張建華 昆侖銀行股份有限公司

隨著時代發(fā)展，我國金融市場逐漸向智能化、國際化、自由化的方向進行發(fā)展，使商業(yè)銀行的宏觀經(jīng)濟環(huán)境大幅度變化，外資銀行的進駐和發(fā)展導致商業(yè)銀行的發(fā)展受到嚴重沖擊，以此為基礎(chǔ)，經(jīng)營管理模式過于傳統(tǒng)的弊端越來越顯著，也就需要商業(yè)銀行積極對自身的業(yè)務流程進行優(yōu)化和改造。當前多數(shù)銀行均已通過轉(zhuǎn)型實現(xiàn)發(fā)展，在其中，信貸業(yè)務作為商業(yè)銀行中的主要基礎(chǔ)業(yè)務之一，若其能夠得到相應優(yōu)化，則銀行效益能夠得到進一步提升。所以在下文中，需要針對銀行信貸管理及業(yè)務流程的優(yōu)化途徑進行探究，希望可以切實促進我國商業(yè)銀行的效益得到顯著提升。

一、商業(yè)銀行信貸管理內(nèi)容分析

(一)信貸管理的含義

在商業(yè)銀行之中開展信貸管理工作，也就是信貸風險管理，商業(yè)銀行需要在運營時針對信貸工作中存在的風險及潛在因素實施深入的分析工作、預測工作、防范工作以及控制工作，若不良事件形成，還需及時有效的對其進行處理，盡可能在信貸風險管理工作中，使用最小的工作成本將不良成果的影響控制在合理范圍中，以盡可能降低商業(yè)銀行的不必要損失，進而實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的提升，并逐漸實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)過風險調(diào)整之后資本收益率的提升。當前金融市場越來越開放，越來越多的外資銀行駐入，其中商業(yè)銀行只有對信貸管理工作進行進一步完善，才可實現(xiàn)其中的貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化和貸款規(guī)模優(yōu)化，并推動商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的提升。當前商業(yè)銀行在行業(yè)市場的沖擊之下，已經(jīng)意識到了開展和完善信貸管理工作以及優(yōu)化業(yè)務流程的重要性，為了對相應的優(yōu)化改進措施進行切實落實，商業(yè)銀行有必要對信貸活動體現(xiàn)出的客觀規(guī)律，充分尊重并以自身實際經(jīng)營情況和風險情況為基礎(chǔ)，科學合理、具有針對性地對信貸風險管理模式進行選擇，并切實落實各方面工作的優(yōu)化。當前行業(yè)內(nèi)需要商業(yè)銀行完善風險識別、分析、控制、處理等各項相關(guān)工作，并以此為基礎(chǔ)實現(xiàn)銀行信貸管理工作中各個環(huán)節(jié)的關(guān)聯(lián)和配合。并且，從總體上來看，我國商業(yè)銀行在科技不斷發(fā)展的背景之下，其現(xiàn)代管理手段越來越具有智能化、綜合化、人性化、定量化的特點，且越來越體現(xiàn)出科學、合理、高效的優(yōu)勢[1]。

(二)商業(yè)銀行信貸管理工作的原則

在商業(yè)銀行之中開展信貸管理工作，必須以社會經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律為基礎(chǔ)，同時對信貸活動所體現(xiàn)的客觀規(guī)律充分尊重，另外，還需結(jié)合所涉及到各方面情況的相關(guān)規(guī)律、重要原則等，從原則的角度來看，主要包括以下幾個方面：

1.安全性原則

信貸管理工作中的安全性原則主要可以劃分為兩個方面，一方面是因為運營過程必然伴隨風險，所以經(jīng)營目標不僅在于經(jīng)濟效益的提升，還在于經(jīng)過風險調(diào)整的利潤提升，并且這一過程較為漫長，需要進行持續(xù)發(fā)展，所以需要商業(yè)銀行嚴格遵守各項規(guī)律和原則，以對穩(wěn)健、自然的發(fā)展規(guī)律進行樹立；另一方面，商業(yè)銀行所具有的資產(chǎn)與其經(jīng)營能力、風險管理能力均具有密切關(guān)聯(lián)性，所以商業(yè)銀行發(fā)展過程中必須嚴格遵循發(fā)展規(guī)律，不可脫離實際盲目追求經(jīng)濟效益。

2.經(jīng)濟性原則

信貸管理工作的開展應以經(jīng)濟性原則為基礎(chǔ)，因為開展信貸管理工作的最終目標，即為促使經(jīng)過風險調(diào)整的資本收益得到提升，也就需要商業(yè)銀行信貸風險管理工作的收益至少不低于風險管理工作的成本，且工作中的各項細節(jié)均不可導致商業(yè)銀行各項業(yè)務發(fā)展受到負面影響[2]。

3.適應性原則

商業(yè)銀行的各方面工作制度十分嚴謹，所以開展信貸管理工作必須尊重客觀規(guī)律，特別是必須與自身的經(jīng)營水平、信貸規(guī)模、管理能力以及客戶特征等各個方面進行綜合考慮。

4.預防性原則

從實際上來看，必須將預防為主的工作思想貫穿于信貸管理工作之中。在商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展過程中持續(xù)存在風險，也就必須對具有針對性的預防制度進行建立，以促使信貸管理工作加深對于風險的認知以及預測，同時提升對于風險的識別能力，強化貸前的調(diào)查工作和貸后的審查工作，及時了解貸款人的資金使用情況和風險變化情況的，盡可能避免出現(xiàn)嚴重的風險事件。

二、銀行信貸管理及業(yè)務流程的優(yōu)化途徑

(一)選擇客戶和設(shè)計業(yè)務流程

商業(yè)銀行對貸款客戶進行選擇時，應首先了解客戶整體情況，包括客戶的競爭水平、生存能力和發(fā)展?jié)摿Φ龋貏e是需要針對潛在的客戶實施細致的評價和分析工作，并采用商業(yè)銀行流程化的操作，對具有潛力的客戶進行挖掘。而對于其貸款的目標客戶，信貸系統(tǒng)則能夠以客戶群特點為基礎(chǔ)實施劃分工作，將不同風險的客戶劃分于各自相應的業(yè)務流程之中，并對授信審批權(quán)限進行合理下放。與此同時，對于商業(yè)銀行內(nèi)的管理人員來說，不同職位的管理人員應具有不同的審批權(quán)限，若業(yè)務風險較低，應降低工作落實門檻，提升工作效率，若業(yè)務風險較高，則需要對其進行細致審批，并完善各個環(huán)節(jié)的調(diào)查工作，以掌握客戶特點，并實施具有針對性的授權(quán)審批管理工作[3]。

(二)完善調(diào)查工作及信用系統(tǒng)

從信貸工作特征的角度來看，當前我國商業(yè)銀行在調(diào)查工作方面仍然存在一定的不足之處，也就需要在促進業(yè)務發(fā)展的過程中，進一步強化盡職調(diào)查工作的廣度及深度，對客戶進行貸款的原因以及款項的用途進行科學甄別，并對客戶需求進行深入、綜合的分析，盡可能提升授信方案與客戶需求之間的匹配度。而對于失信人員，銀行方面則應積極完善自身內(nèi)部的客戶信用系統(tǒng)，將逾期人員及失信人員的信息均納入其中，以能夠在識別風險的基礎(chǔ)上，進一步提升貸款人的違約成本。

(三)采用交叉營銷模式提升客戶黏性

當商業(yè)銀行之間的競爭越來越激烈，只有不斷開拓新市場、發(fā)展新客戶，并從既有的客戶之中對銷售潛力進行進一步挖掘，才能夠切實推進商業(yè)銀行得到利益的增長。而信貸管理工作方面，通常貸款客戶和商業(yè)銀行之間的關(guān)聯(lián)性較為密切，特別是在開展貸款管理工作的過程中，若商業(yè)銀行能對盡職調(diào)查工作進行落實，即能夠有效獲取客戶的財務信息、信用特點、發(fā)展前景，并在與客戶的日常聯(lián)系中掌握客戶在金融管理方面的需求，例如理財需求、風險偏好等，所以應用交叉營銷模式，既可降低營銷成本，又可實現(xiàn)資源共享，十分有利于商業(yè)銀行的工作成本降低，同時還可進一步提升利潤。需要商業(yè)銀行方面注意的是，在開展貸前調(diào)查工作時，應針對客戶各方面信息均進行全面的搜集和完善，且在對客戶重要信息獲取之后，應及時將各項信息內(nèi)容錄入于銀行系統(tǒng)之中，并隨時保持更新狀態(tài)，同時，后臺還應對客戶信息進行綜合性的分析，以對客戶的內(nèi)在需求進行滿足，并針對多數(shù)客戶的需求，對不同的產(chǎn)品套裝進行開發(fā)，使用捆綁消費的形式進行交叉營銷。在業(yè)務流程方面，商業(yè)銀行需要強化對于營銷團隊人員的綜合培養(yǎng)，特別是需要強化客戶經(jīng)理的培訓工作，以保障其可以對銀行各方面業(yè)務知識熟練掌握，同時鼓勵其推動交叉營銷發(fā)展，在對客戶經(jīng)理實施績效考核以及薪資發(fā)放時對交叉營銷的內(nèi)容進行體現(xiàn)，以鼓勵銀行工作人員積極主動對交叉營銷進行參與[4]。

(四)完善管理工作

商業(yè)銀行應以自身各方面信息為基礎(chǔ)，對風險監(jiān)測預警系統(tǒng)進行建立和完善，通過應用云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化的技術(shù)，開展精細化管理工作，以提升貸后管理水平，進而可以降低大規(guī)模風險事件發(fā)生的可能；另外，開展信貸管理工作需格外注重對于工作過程的管理，也就需要銀行方面培養(yǎng)專業(yè)化的管理隊伍，著重實施過程“管理工作”培訓，并將管理過程劃分成為調(diào)查、檢查、分析、催收等多個模塊，每個模塊分別具有不同的考核重點以及考核分數(shù)占比，而在對信貸責任認定時，特別是對不良欠款損失進行追究時，商業(yè)銀行則應由過程管理工作入手，對相應結(jié)果進行評判[5]。

三、結(jié)語

在商業(yè)銀行之中積極優(yōu)化業(yè)務流程，已經(jīng)發(fā)展成為當前金融行業(yè)的重要工作內(nèi)容之一，同時也是行業(yè)內(nèi)開展學術(shù)研究工作的重點之一，特別是進入到21 世紀以后，外國資本越來越多的涌入我國市場之中，在一定程度上導致我國商業(yè)銀行受到?jīng)_擊，所以我國商業(yè)銀行必須提升自身核心競爭力，以有效面對市場變化，同時充分借鑒外國銀行管理經(jīng)驗，以促使自身能夠與時代發(fā)展潮流更加符合?？傮w上來看，商業(yè)銀行信貸管理工作的工作量較大且過程較為復雜，開展相關(guān)工作需要耗費大量的人力物力財力且在實施優(yōu)化改造工作的同時，還需結(jié)合商業(yè)銀行各方面實際情況進行工作調(diào)整，所以未來仍然需要商業(yè)銀行充分結(jié)合現(xiàn)實，對最適合自身發(fā)展的信貸業(yè)務流程進行探索，從而切實提升自身的市場占有率?！?/p>