趙 瑜 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院

一、前言

鄉(xiāng)村是具有自然、經(jīng)濟、社會等特征的地域綜合體，具有生產(chǎn)、生活、生態(tài)等眾多功能。鄉(xiāng)村興則國家興，鄉(xiāng)村衰則國家衰。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是解決新時代我國社會主要矛盾、實現(xiàn)“兩個一百年”奮斗目標(biāo)和中華民族偉大復(fù)興中國夢的必然要求。鄉(xiāng)村想要振興必然離不開金融這潭活水，而在農(nóng)村金融中農(nóng)業(yè)信貸發(fā)揮了不可忽視的作用。為了鼓勵農(nóng)村金融的發(fā)展，國家出臺了一系列的相關(guān)政策，大力扶持有關(guān)金融機構(gòu)。但是就最近幾年的成果來看，農(nóng)業(yè)信貸并沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用，存在著供給與需求的雙重矛盾。因此，本文就農(nóng)業(yè)信貸中存在的問題進行簡要分析并提出有效建議。

二、我國目前農(nóng)業(yè)信貸的現(xiàn)狀分析

(一)國家近來通過降低準(zhǔn)備金支持農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展

從今年年初開始，為了減少疫情對于我國經(jīng)濟的影響，中央銀行一直在采取靈活的貨幣政策。最近，國內(nèi)流行病已經(jīng)結(jié)束，海外流行病繼續(xù)蔓延。3 月底，央行將7 天逆回購利率下調(diào)了20 個基點。4 月3 日，為了支持實體經(jīng)濟的健康發(fā)展，促進對中小企業(yè)的支持，降低社會融資的實際成本，央行決定對農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村銀行和城市商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率降低1 個百分點，并于4 月15 日和5 月15 日實施該政策，每次降低0.5 個百分點。在此次有針對性地降低之后，大約4 000家中小型金融機構(gòu)(主要是農(nóng)村金融機構(gòu))的法定存款準(zhǔn)備金率將降至6%，這是中國歷史上最低的法定存款準(zhǔn)備金率。這次獲得目標(biāo)存款準(zhǔn)備金率下調(diào)資金的中小銀行數(shù)量占銀行體系的99%。在疫情的影響下，國家實施寬松的貨幣政策是緩解商業(yè)銀行尤其是中小銀行流動性約束的重要手段。這些舉措對于保持流動性合理充裕，增強金融支持實體經(jīng)濟的力度，發(fā)揮了重要作用。

(二)農(nóng)業(yè)信貸存在地區(qū)性差異，效率低

在政府的大力支持下，農(nóng)村信貸發(fā)展得很快。尤其在小額信貸方面，已經(jīng)深入到農(nóng)村各地。然而由于資金的逐利性，農(nóng)村信貸資金可能沉淀在資金效率太低的項目上，對于解決“三農(nóng)”問題，促進農(nóng)村金融良性發(fā)展貢獻有限。我國農(nóng)業(yè)信貸效率有待提高,且存在明顯的地域性差異。,在東部、南部等沿海地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較高, 其信貸效率也高于其他地區(qū),這與經(jīng)濟發(fā)展水平是相一致的，而西部地區(qū)由于經(jīng)濟狀況不好，信貸效率也大大降低。此外,對農(nóng)業(yè)信貸效率進行深入探究后發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展水平高、農(nóng)業(yè)大省和發(fā)展地方特色農(nóng)業(yè)的省份農(nóng)業(yè)信貸效率要高于其他地區(qū)。這種效率的參差不齊，削弱了農(nóng)業(yè)信貸發(fā)揮作用的效果。因此政府應(yīng)當(dāng)加強各地區(qū)之間的合作與交流,打破地區(qū)歧視,從而提高農(nóng)業(yè)信貸效率,深入推進區(qū)域間農(nóng)業(yè)信貸協(xié)調(diào)互動發(fā)展。

三、我國農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展存在的問題

(一)農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展中存在的內(nèi)部環(huán)境約束

農(nóng)村供給性金融抑制意味著農(nóng)村的供給并不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。首先表現(xiàn)為總量上的供不應(yīng)求，農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模比較小，發(fā)放貸款的規(guī)模自然也就不高，滿足不了農(nóng)村的需求。其次出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性的缺口，具體表現(xiàn)為生產(chǎn)性的貸款數(shù)量較多，生活性的消費貸款數(shù)量較少。短期流動貸款規(guī)模較大，長期固定貸款數(shù)規(guī)模較小。除此之外，農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)品種類少，結(jié)構(gòu)單一，金融資源供給不足，沒有建立起一個與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相適應(yīng)的充滿活力和競爭性的農(nóng)村金融組織體系。服務(wù)種類上也大多限于傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款等業(yè)務(wù)，票據(jù)、信用卡等業(yè)務(wù)鮮見，創(chuàng)新金融工具也很少。信貸服務(wù)對象基本有限于有抵押品的農(nóng)戶和農(nóng)村龍頭企業(yè)，其他例如農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等幾乎得不到金融的支持。

(二)農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展中存在的外部環(huán)境約束

近年來為了促進農(nóng)村信貸的發(fā)展，政府可謂是想盡了辦法，但是政府出臺的政策都是從供給端進行的改革，忽略了金融機構(gòu)規(guī)模經(jīng)濟的特點，強調(diào)要從農(nóng)民的立場出發(fā)，堅持為農(nóng)民服務(wù)，在多元化的競爭方面集中發(fā)力。然而，農(nóng)村多年來持續(xù)的融資難、融資貴的現(xiàn)象已經(jīng)充分驗證了一個事實，即農(nóng)村金融機構(gòu)多樣化、小型化帶不來有效競爭，而金融機構(gòu)也沒有大規(guī)模地向小額農(nóng)戶發(fā)放貸款，沒有完全滿足農(nóng)戶的需求。事實上，由于農(nóng)戶的需求滿足不了金融機構(gòu)規(guī)模經(jīng)濟的要求，由此帶來的經(jīng)濟效益太差，許多金融機構(gòu)將閑置的資金通過各種方法轉(zhuǎn)移到其他城市，這種做法導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟的外流。

四、促進我國農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展的對策

(一)農(nóng)戶自身將小額需求加以集中，整合、適度規(guī)?；?/h3>

農(nóng)戶的金融需求是小額的、碎片化的。既然碎片化的需求不能滿足金融機構(gòu)規(guī)?；?jīng)濟的需要，農(nóng)戶可以自發(fā)的將需求加以集中、整合。比如以村為單位，將一個村子中需要資金的農(nóng)戶集中在一起，成為一個大的資金需求主體到金融機構(gòu)進行貸款。這樣自身規(guī)?；男枨髸尳鹑跈C構(gòu)更愿意發(fā)放貸款。

(二)農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過模式創(chuàng)新提高效率

首先是資金來源的創(chuàng)新。農(nóng)村金融機構(gòu)籌集資金是比較困難的，農(nóng)戶存款有限，有的還不愿存款，而其他金融機構(gòu)不看好農(nóng)村經(jīng)濟也不愿投資。這就導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏資金，不能滿足農(nóng)村金融主體的金融需求。其次是風(fēng)險管理上的創(chuàng)新。農(nóng)村金融機構(gòu)不愿發(fā)放貸款的一個重要原因就是對農(nóng)戶還款能力、意愿抱有懷疑態(tài)度。對此，金融機構(gòu)可以建立小范圍的征信系統(tǒng)。金融機構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)村的特點，建立小范圍的征信體系。最后利用大數(shù)據(jù)對金融服務(wù)進行創(chuàng)新?，F(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)深入到全國各地，金融機構(gòu)可以運用大數(shù)據(jù)，對不同信用等級的違約情況進行統(tǒng)計，并進行評分。計算出各個評分等級對應(yīng)的最優(yōu)貸款利率，建立一對一的個性化貸款服務(wù)。

(三)農(nóng)戶要提高思想認(rèn)識，自覺履行還款義務(wù)

農(nóng)戶要努力提高自己的思想認(rèn)識，不能一輩子靠天靠地吃飯。要自身積極主動地尋找投資機會，主動尋找資金。但是，得到貸款并不意味著可以不顧風(fēng)險隨意妄為。農(nóng)戶要監(jiān)督自己按時還款，督促自己不要違約。

(四)政府要加大監(jiān)管力度，提供政策支持

政府應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管金融機構(gòu)以及農(nóng)村金融主體的行為。要求農(nóng)村金融機構(gòu)必須將獲得的資金服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，要讓農(nóng)村金融機構(gòu)真正發(fā)揮助力鄉(xiāng)村振興的作用，要讓資金從哪兒來服務(wù)哪里去。同時，還要嚴(yán)格監(jiān)管農(nóng)村金融主體履約行為，督促其按時還款。政府可以提供政策支持，對違約失信農(nóng)戶以及單位采取懲罰措施。通過政府的嚴(yán)格監(jiān)管可以減少逆向選擇和道德風(fēng)險從而提高農(nóng)業(yè)信貸的效率?！?/p>