姜子涵 中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司西寧城西支行

一、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀概述

2018年至2019年，全球金融科技產(chǎn)業(yè)總體發(fā)展良好，中國(guó)繼續(xù)引領(lǐng)世界金融科技發(fā)展。越來(lái)越多的城市和地區(qū)加快金融科技產(chǎn)業(yè)布局。在成熟的“ABCD+”技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，即“A”(人工智能)、“B”(區(qū)塊鏈)、“C”(云計(jì)算)、“D”(大數(shù)據(jù))，商業(yè)銀行需要與底層技術(shù)進(jìn)行更深層次的合作，明確其發(fā)展特征是必要的。

2019年9月，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)。方案主要從配置能力、應(yīng)用能力、監(jiān)管能力、基本支撐能力和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力五個(gè)方面進(jìn)行界定。金融科技強(qiáng)調(diào)提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。根據(jù)規(guī)劃，到2021年，中國(guó)將實(shí)現(xiàn)金融科技“四梁八柱”的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)金融與科技融合發(fā)展，使中國(guó)金融科技水平達(dá)到世界領(lǐng)先水平[1]。

二、金融科技賦能商業(yè)銀行發(fā)展歷程

(一)金融科技發(fā)展第一階段

在這一階段，以提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率為主要目的，利用信息技術(shù)推動(dòng)交易處理和業(yè)務(wù)處理的電子化?，F(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司與銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)，而只是作為金融機(jī)構(gòu)的成本部門而存在。代表性商品包括各種結(jié)算系統(tǒng)、自動(dòng)取款機(jī)、信用系統(tǒng)等。

(二)金融科技發(fā)展第二階段

目前，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)生了巨大的變化，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)得到了廣泛的應(yīng)用。在這一階段，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)移動(dòng)終端和互聯(lián)網(wǎng)聚集客戶，搭建線上業(yè)務(wù)平臺(tái)，共享信息，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的各個(gè)端口的應(yīng)用?，F(xiàn)階段，代表業(yè)務(wù)有互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等。

(三)金融科技發(fā)展第三階段

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與技術(shù)創(chuàng)新，主動(dòng)引進(jìn)技術(shù)，朝著智能化、創(chuàng)新型金融管理理念的方向發(fā)展?，F(xiàn)階段，金融科技的發(fā)展已經(jīng)開(kāi)始解決傳統(tǒng)金融的問(wèn)題。現(xiàn)階段的典型應(yīng)用包括大數(shù)據(jù)征信、智能投融資、供應(yīng)鏈融資等。在這個(gè)階段，金融科技的核心技術(shù)徹底改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信息收集、投資判斷、信用中介、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方法。

三、金融科技在傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中的賦能作用

(一)提升商業(yè)銀行的獲客能力

首先，利用大數(shù)據(jù)可以對(duì)各個(gè)單位和不同年齡階段人群進(jìn)行數(shù)據(jù)的整理和搜集，更好地了解大眾的不同愛(ài)好。其次，商業(yè)銀行通過(guò)運(yùn)用云計(jì)算等新科技對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的分析和整理，及時(shí)了解不同人群的財(cái)務(wù)狀況，從而為其制定個(gè)性化的金融服務(wù)，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的獲客能力。

(二)化解商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行不同于其他行業(yè)，是一個(gè)盈利高但是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)也高的行業(yè)，在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中很容易因?yàn)殂y行信息不對(duì)稱或者防控不及時(shí)導(dǎo)致商業(yè)銀行宣布破產(chǎn)。將金融科技應(yīng)用到傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，可以改善傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的困境和問(wèn)題，化解商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

(三)擴(kuò)大商業(yè)銀行的服務(wù)范圍

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要是采用線下經(jīng)營(yíng)的方式，這種經(jīng)營(yíng)方式的客源主要集中在一個(gè)狹小的范圍內(nèi)，并且商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間是固定的，人們只能在指定的時(shí)間范圍內(nèi)辦理金融業(yè)務(wù)，所以限制了商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中將金融科技融入到日常工作，可以打破金融服務(wù)的時(shí)空限制，擴(kuò)大商業(yè)銀行的用戶，吸收更多的資金，為商業(yè)銀行的發(fā)展注入活力。

四、海外銀行金融科技布局的先進(jìn)政策

(一)英國(guó)金融科技政策梳理

1.2014年7月，英國(guó)金融行為監(jiān)管局支持創(chuàng)新和保護(hù)消費(fèi)者利益，為孵化器提供政策建議，F(xiàn)CA授權(quán)獲得支持，認(rèn)可企業(yè)規(guī)章制度發(fā)布“創(chuàng)新·倡議”。

2.2016年5月，英國(guó)金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局(FCA)設(shè)立了“監(jiān)管沙盒”，為創(chuàng)新型企業(yè)提供短期、小規(guī)模、安全的測(cè)試環(huán)境，以發(fā)展金融科技。

3.2017年4月，英國(guó)財(cái)政部發(fā)布了《金融科技監(jiān)管創(chuàng)新計(jì)劃》，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)適應(yīng)并鼓勵(lì)創(chuàng)新商業(yè)模式，使用新技術(shù)，以減輕監(jiān)管機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。

(二)美國(guó)金融機(jī)構(gòu)政策梳理

1.2016年3月，金融監(jiān)管局(FSA)發(fā)布了一份文件，為金融服務(wù)業(yè)提供了指導(dǎo)方針和創(chuàng)新思路。

2.2016年11月，美國(guó)證券交易委員會(huì)討論了區(qū)塊鏈技術(shù)、數(shù)字投資銀行和機(jī)器人咨詢以及在線貸款等金融服務(wù)創(chuàng)新。

3.2017年1月，白宮國(guó)家經(jīng)濟(jì)委員會(huì)發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施金融技術(shù)功能監(jiān)管的金融技術(shù)框架》白皮書，表明金融技術(shù)監(jiān)管具有法律依據(jù)。

4.2017年3月，為加強(qiáng)監(jiān)管，貨幣監(jiān)管辦公室(OCC)發(fā)布了《金融科技企業(yè)申請(qǐng)?jiān)u估規(guī)則》，面向金融科技企業(yè)發(fā)放銀行牌照。

(三)新加坡金融機(jī)構(gòu)政策梳理

1.2015年8月，新加坡金融管理局成立了金融創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，設(shè)立了三個(gè)辦公室：支付與技術(shù)解決方案、技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。投資約2.25億新元實(shí)施金融部門科技創(chuàng)新計(jì)劃，以鼓勵(lì)全球金融部門在新加坡建立一個(gè)創(chuàng)新和研發(fā)中心。

2.2016年6月，新加坡金融管理局發(fā)布《金融科技沙盒監(jiān)管指引》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)等企業(yè)參與完善部分法律法規(guī)，需要監(jiān)管支持。

3.2016年11月，新加坡金融管理局宣布了一系列計(jì)劃建立一個(gè)智能金融中心在第一個(gè)新加坡Fintech節(jié)日，包括MyInfo的數(shù)據(jù)應(yīng)用，一個(gè)國(guó)家個(gè)人信息平臺(tái)，在金融領(lǐng)域，跨銀行跨境支付區(qū)塊鏈技術(shù)的試驗(yàn)。

五、海外銀行金融科技布局的典型路徑

商業(yè)銀行可以圍繞特定業(yè)務(wù)和功能，與互聯(lián)網(wǎng)、科技企業(yè)進(jìn)行跨境合作，共享科技成果。綜上所述，兩者的優(yōu)勢(shì)是互補(bǔ)的，有利于銀行進(jìn)入新的市場(chǎng)。例如，富國(guó)銀行就與PayPal合作進(jìn)行電子支付。2016年1月，英國(guó)巴克萊銀行與比特幣合規(guī)公司Chainalysis和會(huì)計(jì)初創(chuàng)公司W(wǎng)ave合作，致力于區(qū)塊鏈技術(shù)，完成了全球首個(gè)基于區(qū)塊鏈的貿(mào)易結(jié)算服務(wù)[2]。

對(duì)于擁有顛覆性新技術(shù)的科技公司，銀行可以通過(guò)股權(quán)投資或收購(gòu)在短時(shí)間內(nèi)獲得技術(shù)和人才。摩根大通和桑坦德銀行設(shè)立了基金來(lái)購(gòu)買或投資科技公司。2016年后，高盛投資了29家大數(shù)據(jù)征信、保險(xiǎn)、金融、擔(dān)保貸款等領(lǐng)域的金融科技企業(yè)，并通過(guò)藍(lán)鰭投資等結(jié)算服務(wù)獲得了最尖端的在線結(jié)算技術(shù)?；ㄆ煦y行的風(fēng)險(xiǎn)投資部門專注于金融科技投資，以移動(dòng)支付公司Square為中心。

通過(guò)設(shè)立子公司作為孵化器，培養(yǎng)獨(dú)立開(kāi)發(fā)和應(yīng)用能力。銀行可以設(shè)立科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，連接創(chuàng)新企業(yè)、科技企業(yè)和研究機(jī)構(gòu)，致力于區(qū)塊鏈、人工智能、監(jiān)管技術(shù)等核心領(lǐng)域的技術(shù)開(kāi)發(fā)。銀行在推動(dòng)金融科技創(chuàng)新的同時(shí)，也能保障科技人才。2015年7月，花旗銀行獨(dú)立開(kāi)發(fā)了區(qū)塊鏈分布式賬本系統(tǒng)的三個(gè)應(yīng)用，成功使用加密貨幣Citicoin并將其應(yīng)用于跨境支付。富國(guó)銀行每年在新技術(shù)上投資60億到80億美元，與新興技術(shù)公司簽訂指導(dǎo)合同，教授它們操作技能，并為這些技術(shù)公司建立銀行后臺(tái)辦公室，進(jìn)行技術(shù)測(cè)試。

六、國(guó)內(nèi)金融科技賦能商業(yè)銀行的路徑對(duì)策

(一)做強(qiáng)移動(dòng)銀行主業(yè)，提升銀行核心能力

移動(dòng)銀行是商業(yè)銀行商業(yè)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新的載體，是商業(yè)銀行的核心生態(tài)智能。手機(jī)銀行不僅是傳統(tǒng)的商業(yè)匯款保證金，還需要整合第三方保險(xiǎn)、證券、基金、信托等，吸引一些高凈值客戶，提高附加值。在具體商品和服務(wù)方面，致力于提升同業(yè)服務(wù)能力、交易流程便利性、線上線下一體化。

(二)鋪開(kāi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，增強(qiáng)用戶使用黏性

移動(dòng)支付在商業(yè)銀行的智能生態(tài)系統(tǒng)中扮演著多種角色，如支持金融和非金融應(yīng)用中的交易服務(wù)，是提高客戶參與度的關(guān)鍵。這也是商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)公司的主要領(lǐng)域之一。在未來(lái)，商業(yè)銀行要想縮小差距，必須從兩個(gè)方面入手。第一，從金融到非金融，從商業(yè)到生活，不斷豐富自助支付的應(yīng)用場(chǎng)景。第二，用戶體驗(yàn)的不斷提升，包括便捷的支付方式，指紋、人臉、聲波、虹膜、NFC、二維碼等新技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新。

(三)全面拓展生活服務(wù),深入開(kāi)展場(chǎng)景金融

對(duì)生活場(chǎng)景中銀行的商品和服務(wù)的應(yīng)用，是當(dāng)前商業(yè)銀行追趕互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的關(guān)鍵，所以提高商業(yè)銀行的商品和服務(wù)，使客戶的黏性得到提高的最有效手段之一。在商業(yè)銀行提供生活結(jié)算服務(wù)的同時(shí)，還能與第三方服務(wù)公司積極配合，為用戶提供衣、食、住、行等全場(chǎng)景移動(dòng)生活服務(wù)，方便客戶提供全新的生活體驗(yàn)。

(四)創(chuàng)新發(fā)展電商服務(wù)，推動(dòng)生態(tài)價(jià)值增值

商業(yè)銀行應(yīng)積極探索和嘗試電子商務(wù)服務(wù)，為用戶消費(fèi)行為提供全方位的增值服務(wù)，提升生態(tài)價(jià)值。銀行依托客戶資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)自主研發(fā)或與第三方平臺(tái)合作，創(chuàng)新電子商務(wù)服務(wù)模式，走出一條差異化的電子商務(wù)發(fā)展之路。

(五)深度融合社交應(yīng)用,引領(lǐng)產(chǎn)品服務(wù)提升

社會(huì)化是商業(yè)銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)建設(shè)的重要組成部分。商業(yè)銀行必須積極與各大社交平臺(tái)合作，如微博銀行、微信銀行等。另一方面，通過(guò)將用戶與產(chǎn)品和服務(wù)的開(kāi)發(fā)過(guò)程緊密結(jié)合，增加用戶的參與感和歸屬感，有效增強(qiáng)用戶的粘性。

(六)利用新技術(shù)防控金融風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，將現(xiàn)代化的新技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行中，促進(jìn)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行的資金流動(dòng)頻繁，所以面臨著各種各樣的金融風(fēng)險(xiǎn)，防控風(fēng)險(xiǎn)一直是所有商業(yè)銀行要做的事情，同時(shí)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)挑戰(zhàn)性也極強(qiáng)?；谶@樣的發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行必須通過(guò)新技術(shù)有效地化解金融風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行的安全性，促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

七、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，由于我國(guó)商業(yè)銀行整體信貸經(jīng)營(yíng)環(huán)境、居民儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷降低、金融風(fēng)險(xiǎn)不斷創(chuàng)新等一系列變化，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)放緩，金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)壓力加大，傳統(tǒng)存款必須進(jìn)行“匯款”轉(zhuǎn)型。因此，商業(yè)銀行有責(zé)任通過(guò)金融技術(shù)及時(shí)地改造和發(fā)展商業(yè)銀行。