侯 雪

（綿陽職業(yè)技術(shù)學(xué)院，四川 綿陽 621000）

0 引言

運用現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)平臺能夠?qū)崿F(xiàn)高新技術(shù)、信息技術(shù)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的有效結(jié)合，這對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展來說具有一定的沖擊，促使各種金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，調(diào)整戰(zhàn)略模式，及時更新管理觀念和思想，通過各種各樣的方法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改變傳統(tǒng)的盈利方式。大部分銀行“自立門戶”，拓展新的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量大幅度增加，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展越來越完善，促使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)數(shù)量、種類、范圍擴(kuò)大。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)貨幣雛形已初步形成

隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展和革新，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境趨于開放，相關(guān)數(shù)據(jù)商品在網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展，這種發(fā)展趨勢依賴于網(wǎng)絡(luò)市場機(jī)制的完善。從一定程度上說，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)市場的發(fā)展速度較快，其與實體經(jīng)濟(jì)市場呈現(xiàn)統(tǒng)一穩(wěn)定的發(fā)展趨勢，可以說互聯(lián)網(wǎng)貨幣的雛形已經(jīng)初步形成。就現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展情況來看，隨著網(wǎng)絡(luò)市場運行機(jī)制完善，支付方式、信息處理和資源合理配置成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要方面。支付方式直接推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提，能夠使金融行業(yè)迸發(fā)新的活力，促進(jìn)金融市場的發(fā)展和變革［1］。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，占據(jù)核心地位

目前，隨著現(xiàn)代化技術(shù)進(jìn)一步優(yōu)化和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的獨特優(yōu)勢得到激發(fā)，對現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行合理利用，實現(xiàn)與高新技術(shù)和信息技術(shù)的有效結(jié)合，對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)來說具有一定的積極影響，能夠有效激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展活力，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，應(yīng)該在此基礎(chǔ)上作出策略調(diào)整，對管理觀念進(jìn)行革新，從而有效推動金融機(jī)構(gòu)盈利方式不斷發(fā)展。現(xiàn)階段，隨著金融市場的革新和發(fā)展，部分銀行謀求新的發(fā)展，通過拓展新業(yè)務(wù)、發(fā)展新領(lǐng)域的方式，其數(shù)量不斷增加，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也越來越迅速，目前已經(jīng)逐漸覆蓋我國大中城市［2］。就網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展所帶來的經(jīng)濟(jì)效益來看，大部分銀行的交易額不斷提升，從而逐步形成完善的網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略，促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場迸發(fā)出新的活力，在擴(kuò)大金融市場的同時推動新的金融業(yè)務(wù)和市場形成，促使金融服務(wù)方式不斷優(yōu)化，增強(qiáng)金融銀行的市場競爭力。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展有效填補(bǔ)了我國當(dāng)前信用方面的空白

現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)一步發(fā)展和完善，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境變得越來越開放，在生活中，人們可以在網(wǎng)絡(luò)上社交，逐漸走向網(wǎng)絡(luò)生活時代。在日常生活中，人們需要完成大量交易行為，但這些交易行為難以有效保留。通過互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行交易能夠?qū)⑿畔⒂行в涗浐驼?，從而形成完整的信息記錄，在一定程度上，這些信息可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融體系的信用媒介，有效解決我國金融體系中的信用缺失問題。此外，生物識別技術(shù)穩(wěn)步發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用體系的完善提供了技術(shù)支撐。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特點及成因

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特點

2.1.1 風(fēng)險造成的影響較大

對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的判斷，往往需要通過其影響大小進(jìn)行全面分析。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場不斷深入發(fā)展，相關(guān)金融業(yè)務(wù)不斷延伸，促使互聯(lián)網(wǎng)金融對市場的影響越來越大。這樣一來，在互聯(lián)網(wǎng)開放性和實時性較大的背景下，金融風(fēng)險在擴(kuò)散時的影響程度較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的廣泛應(yīng)用實際上代表了技術(shù)的變革和創(chuàng)新，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在不同領(lǐng)域的滲透，其對不同領(lǐng)域的發(fā)展有不同的影響，在發(fā)生金融風(fēng)險時需要對互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的不同領(lǐng)域進(jìn)行合理判斷［3］。

2.1.2 風(fēng)險存在的范圍較寬

互聯(lián)網(wǎng)具有共享性，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中所涉及的范圍較為廣泛，不僅能夠在個體業(yè)務(wù)中應(yīng)用，還能夠覆蓋整個行業(yè)領(lǐng)域，這樣在發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險時，極易出現(xiàn)無界限性的傳播，這種傳播方式能夠快速波及各個領(lǐng)域。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場不斷擴(kuò)大，相關(guān)金融業(yè)務(wù)越來越多樣化，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在不同的領(lǐng)域得到有效的應(yīng)用，這使得風(fēng)險的可傳播范圍不斷擴(kuò)大。通常情況下，在發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險時，由于互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快、共享資源較為多樣，風(fēng)險能夠通過某一個終端快速傳播，從個體到整個網(wǎng)絡(luò)，從而導(dǎo)致整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)無序性判斷，對金融市場的秩序來說具有一定的不良影響。

2.1.3 風(fēng)險持續(xù)的時間較長

就目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場風(fēng)險發(fā)生情況來看，我國有完善的法律體系對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行管控，雖然對互聯(lián)網(wǎng)金融市場起到了一定的規(guī)范作用，但本質(zhì)上無法避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險發(fā)生。金融市場本身具有不確定性，在發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險時，其全局性和交叉性特點導(dǎo)致風(fēng)險持續(xù)的時間較長，沖擊性較強(qiáng)。在長時間持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險發(fā)生的過程中，其會通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行非線性疊加，將風(fēng)險影響不斷傳遞給金融市場的主體和客體，這對金融行業(yè)來說具有一定的不良影響，不僅會阻礙金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與進(jìn)步，還會對相關(guān)技術(shù)的革新造成一定程度的沖擊?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險持續(xù)時間長的特點對金融市場的影響更深，造成的后果更為嚴(yán)重。對此，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特點進(jìn)行具體分析，深入研究找到其形成的原因，并進(jìn)行有效的防控與管理［4］。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險形成的原因分析

2.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中雙方缺乏管理意識

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司在發(fā)展過程中存在各種各樣的問題，各個公司的發(fā)展情況存在一定差別，部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司缺乏業(yè)務(wù)經(jīng)驗和風(fēng)險控制意識，在金融交易過程中經(jīng)常出現(xiàn)管理問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中雙方需要承擔(dān)較大風(fēng)險，影響互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。

2.2.2 社會信用體系有待健全

目前，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托的社會信息體系建設(shè)存在不健全的問題，相關(guān)體系缺乏規(guī)范性，網(wǎng)絡(luò)信息獲取需要依據(jù)法律條約，在獲取信息時存在很多困難，個人信息和企業(yè)信息的管理問題是目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的主要問題，信息獲取不當(dāng)導(dǎo)致社會信用體系所涵蓋的范圍不夠廣泛。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范與管控措施

3.1 建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，約束交易行為

為制定完善的法律體系，需要從以下兩個方面出發(fā)。第一，明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方和支付系統(tǒng)等各個電子交易方的權(quán)利和義務(wù)，確保各方履行互聯(lián)網(wǎng)職責(zé)，使交易者之間的交易行為更加規(guī)范；重視交易過程中資金的流轉(zhuǎn)，對資金流轉(zhuǎn)的方向和途徑進(jìn)行限制和管理，從而通過法律手段保護(hù)交易雙方的合法權(quán)益。第二，制定相應(yīng)的法律使電子數(shù)據(jù)信息的管理更加細(xì)致，提高電子信息的準(zhǔn)確性。

3.2 建立健全社會信用體系，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)

為了完善社會信用體系，需要創(chuàng)新征信手段，通過各種方式獲取互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的數(shù)據(jù)信息，從而建立具有廣泛覆蓋面的真實、全面性征信數(shù)據(jù)庫?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺在經(jīng)商過程中，要對相關(guān)企業(yè)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行實時采集和整理，如信用卡使用情況、納稅情況、公安備案等多方面信息，完善數(shù)據(jù)庫管理，實現(xiàn)全面共享數(shù)據(jù)信息資源，為企業(yè)和個人的信用評價提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，通過合適的方式核查客戶的相關(guān)身份信息，對金融客戶的身份進(jìn)行信息識別，并作出信息評價，對有不良信息評價的客戶需要進(jìn)行公示。

3.3 以消費者為本，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

做好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)管理能夠?qū)崿F(xiàn)相關(guān)行業(yè)的業(yè)務(wù)互動，從而開展廣泛的金融業(yè)務(wù)。為此，需要以消費者為本，建立金融消費者合法權(quán)益保護(hù)機(jī)制。充分利用地方金融消費權(quán)益保護(hù)資源，聯(lián)合社會資源構(gòu)建豐富多樣的金融糾紛溝通和協(xié)調(diào)平臺，在一定程度上避免更深層次的金融風(fēng)險［5］。

3.4 統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制

確定統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制需要對監(jiān)管內(nèi)容和層次進(jìn)行細(xì)致劃分，確定監(jiān)管主體，在對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管時需要賦予一定的監(jiān)管權(quán)限。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展的標(biāo)準(zhǔn)，在監(jiān)管對象方面進(jìn)行合理設(shè)置，促使金融行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)單位運營更加規(guī)范，從而提高業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法性、權(quán)威性和流動性，從管理水平、內(nèi)部管控方面掌控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。只有建立符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)控指標(biāo)的體系才能夠?qū)崿F(xiàn)良好的風(fēng)險管控，構(gòu)建完整的管控機(jī)制。

4 結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展的過程中，由于缺乏完善的管理模式和法律法規(guī)約束，金融交易過程中出現(xiàn)了很多問題，影響到互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康穩(wěn)定發(fā)展。對此，需要結(jié)合我國金融市場發(fā)展情況，從法律方面出發(fā)，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展提出有效的措施。