郭力丹

（福建省福州市鼓樓第二中心小學(xué)，福建福州 350001）

引 言

財(cái)商的英文縮寫(xiě)為FQ（Financial Quotient），該詞最早由美國(guó)作家兼企業(yè)家羅伯特·T·清崎（Robert T Kiyosaki ）在《富爸爸窮爸爸》一書(shū)中提出，其是指一個(gè)人認(rèn)識(shí)、創(chuàng)造和管理財(cái)富的能力。而財(cái)商教育，顧名思義，就是指對(duì)人管理財(cái)富所具備能力和智慧的教育。具體來(lái)說(shuō)，其便是通過(guò)教育來(lái)提升人們認(rèn)識(shí)金錢(qián)與其運(yùn)行規(guī)律的能力，以及正確使用、創(chuàng)造和管理金錢(qián)的能力。由于財(cái)商是社會(huì)每個(gè)人必備的核心素養(yǎng)和生存發(fā)展技能，其與智商、情商一起被教育學(xué)者列入青少年的“三商”教育[1]。

一、財(cái)商教育的恰如其分——緣由

（一）美好生活的向往——內(nèi)在驅(qū)動(dòng)

陶淵明曾語(yǔ)“人生歸有道，衣食固其端”，但現(xiàn)實(shí)如白居易所言“天育物有時(shí)，地生財(cái)有限，而人之欲無(wú)極”。在現(xiàn)今的商業(yè)社會(huì)，人們已不再局限于解決溫飽問(wèn)題，還對(duì)生活的品質(zhì)有了更高的追求。小到一日三餐、個(gè)人的發(fā)展、家庭的幸福，大到社會(huì)的穩(wěn)定、國(guó)家的富強(qiáng)及民族的復(fù)興，都需要財(cái)富作為有力而堅(jiān)實(shí)的支撐。正如諺語(yǔ)所說(shuō)“錢(qián)不是萬(wàn)能的，但沒(méi)有錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能的”，也正如盧梭所說(shuō)“我們手里的金錢(qián)，是保持自由的一種工具”。財(cái)富是社會(huì)進(jìn)步的產(chǎn)物，也是社會(huì)進(jìn)步的重要驅(qū)動(dòng)力[2]。

（二）財(cái)商教育的緊迫——當(dāng)務(wù)之急

近年來(lái)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和物質(zhì)的極大豐富給人們帶來(lái)了前所未有的享受和豐富多彩的生活。傳統(tǒng)的教育觀念認(rèn)為，孩子自身沒(méi)有資金，也不需要?jiǎng)?chuàng)造財(cái)富，因而孩子的財(cái)商教育沒(méi)有太大價(jià)值。然而，現(xiàn)實(shí)生活中，孩子在消費(fèi)時(shí)所表現(xiàn)出來(lái)的毫無(wú)規(guī)劃和盲目沖動(dòng)，在給自己帶來(lái)種種難堪和麻煩的同時(shí)，也為父母增添了深深的焦慮和擔(dān)心。這一問(wèn)題產(chǎn)生的重要原因是財(cái)商教育的缺位。要解決這一問(wèn)題，學(xué)校就要對(duì)學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育。當(dāng)前，財(cái)商教育已不再是少數(shù)人設(shè)法致富的事，而是增強(qiáng)全民經(jīng)濟(jì)意識(shí)及樹(shù)立理財(cái)觀念的現(xiàn)實(shí)需求[3]。

（三）實(shí)際教學(xué)的要求——名正言順

財(cái)商難以通過(guò)短時(shí)間的培訓(xùn)獲得，需要長(zhǎng)時(shí)間的精神世界與商業(yè)悟性的培育、熏陶和歷練，是一個(gè)潛移默化的過(guò)程。已有研究表明，3~12 歲是兒童財(cái)商啟蒙的關(guān)鍵時(shí)期，兒童在這一時(shí)期形成的財(cái)商在很大程度上影響著其未來(lái)的行為方式。因此，在小學(xué)階段就對(duì)學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育，有助于培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)商能力，并對(duì)促進(jìn)其未來(lái)全面發(fā)展有不可估量的現(xiàn)實(shí)意義。財(cái)商教育進(jìn)校園，為學(xué)生打開(kāi)的不僅是一扇窗，還是一個(gè)通道，把校園與真實(shí)的社會(huì)聯(lián)系在一起。學(xué)校應(yīng)通過(guò)高質(zhì)量的財(cái)商教育，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的財(cái)富觀、價(jià)值觀，使其形成理財(cái)意識(shí)，并培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣[4]。

二、財(cái)商教育的行之有效——主體

（一）海外經(jīng)驗(yàn)的充分借鑒——與時(shí)俱進(jìn)

兒童財(cái)商教育的重要性自不待言，海外不少國(guó)家非常重視對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育。財(cái)商教育的目的并不是讓學(xué)生成為拜金主義者，而是讓他們學(xué)會(huì)正確認(rèn)識(shí)及運(yùn)用金錢(qián)。生財(cái)有道的猶太人的財(cái)商教育觀念里已經(jīng)融入了現(xiàn)代社會(huì)的價(jià)值觀，即個(gè)人在一生內(nèi)都需要進(jìn)行財(cái)富規(guī)劃與經(jīng)營(yíng)，因此對(duì)個(gè)人追求和個(gè)人財(cái)富都要進(jìn)行理性籌劃。猶太人尤為重視培養(yǎng)孩子勞動(dòng)致富的財(cái)商理念，并強(qiáng)調(diào)珍惜錢(qián)財(cái)。與此同時(shí)，他們積極培養(yǎng)孩子延后享受的理念，使孩子明白要“奮斗在前，享受在后”，通過(guò)延期、滿足自己的欲望，以追求長(zhǎng)期的更大的回報(bào)，并制訂了不同年齡的階段性目標(biāo)。此外，美國(guó)、英國(guó)、日本和荷蘭等國(guó)家已經(jīng)形成了完備的財(cái)商教育制度體系，從小就對(duì)孩子開(kāi)展財(cái)商教育。

美國(guó)有法定的中小學(xué)財(cái)商教育體系，并頒布了財(cái)商教育法案，確立了3~13 歲財(cái)商教育目標(biāo)。美國(guó)的家長(zhǎng)會(huì)采用循序漸進(jìn)的方式來(lái)告誡孩子金錢(qián)的重要作用及其來(lái)之不易，并在孩子很小的時(shí)候就著手開(kāi)展零花錢(qián)教育。美國(guó)較為流行的零花錢(qián)理財(cái)觀是“消費(fèi)+ 儲(chǔ)蓄+ 投資+ 慈善分享”，父母會(huì)教導(dǎo)孩子如何對(duì)有限的資源進(jìn)行合理配置，同時(shí)使孩子意識(shí)到一旦做出選擇，就需要勇敢地承擔(dān)所有可能的后果。美國(guó)的慈善捐助行業(yè)較為發(fā)達(dá)，且慈善捐助多為自發(fā)行為，美國(guó)家長(zhǎng)從小就教育孩子學(xué)會(huì)給予和分享。

英國(guó)有專門(mén)的理財(cái)教育組織機(jī)構(gòu)實(shí)施財(cái)商教育，將財(cái)商教育作為學(xué)校必修課，要求財(cái)商教育融入現(xiàn)有課程體系中。在課程之外，孩子還可以參與經(jīng)營(yíng)學(xué)校銀行、建立小型商業(yè)社區(qū)等多樣化的理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)[5]。英國(guó)家庭的財(cái)商教育始于教孩子區(qū)分幣值及養(yǎng)成正確的消費(fèi)習(xí)慣，英國(guó)家長(zhǎng)尤其倡導(dǎo)理性消費(fèi)、勤儉節(jié)約的教育方針。相對(duì)于其他國(guó)家或地區(qū)孩子動(dòng)輒收到“小禮物”“小獎(jiǎng)勵(lì)”而言，英國(guó)父母很少這么做，只有在特殊節(jié)日或孩子有優(yōu)異表現(xiàn)時(shí)才會(huì)給予孩子獎(jiǎng)勵(lì)。

日本尤為重視從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念，在家庭教育中，讓孩子管理自己的零花錢(qián)，同時(shí)鼓勵(lì)孩子自力更生，不能隨便向別人借錢(qián)，并利用課余時(shí)間在外打工掙錢(qián)。日本有一句教育名言，即“除了陽(yáng)光和空氣是大自然賜予的，其他一切都需要依靠勞動(dòng)來(lái)獲得”。日本家庭對(duì)孩子的消費(fèi)管理比較嚴(yán)格。比如，在孩子買(mǎi)玩具時(shí)，家長(zhǎng)往往會(huì)告訴孩子只能選擇一個(gè)玩具，如果想要買(mǎi)另一個(gè)玩具，就要等到下一次。

荷蘭孩子通常在4 歲左右就開(kāi)始接觸到“錢(qián)”，并擁有自己可以支配的零花錢(qián)。其中，一小部分錢(qián)是長(zhǎng)輩直接給予的，而大部分則是通過(guò)孩子自己以勞動(dòng)換取的，如通過(guò)在花園里幫忙干活或在廚房里幫工獲得20或50 歐分。荷蘭家長(zhǎng)自孩子很小時(shí)就開(kāi)始帶著他們儲(chǔ)蓄理財(cái)，給他們辦一張銀行卡和一些長(zhǎng)期理財(cái)?shù)幕鹩?jì)劃。針對(duì)孩子對(duì)金錢(qián)的不同認(rèn)知，家長(zhǎng)會(huì)對(duì)癥下藥，逐步培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念和理財(cái)能力。

而我國(guó)對(duì)孩子的財(cái)商教育才剛剛起步，相關(guān)研究也比較薄弱。受“萬(wàn)般皆下品，唯有讀書(shū)高”“君子喻于義，小人喻于利”的傳統(tǒng)思想影響，人們認(rèn)為“賢而多財(cái)，則損其志；愚而多財(cái)，則益其過(guò)”。此外，我國(guó)的基礎(chǔ)教育始終難以擺脫中考和高考的指揮棒，所以財(cái)商教育在不少學(xué)校和家庭中是缺失的。孩子壓歲錢(qián)基本由父母保管，沒(méi)有自主支配個(gè)人儲(chǔ)蓄的體驗(yàn)，更不用說(shuō)了解金融投資基本知識(shí)和投資風(fēng)險(xiǎn)了[6]。

財(cái)商教育的缺失，使學(xué)生在成長(zhǎng)過(guò)程中沒(méi)有形成理性消費(fèi)的觀念和習(xí)慣，不懂得“量入而出”的基本原則，做出炫富攀比、畸形消費(fèi)等行為，這也是其日后容易變成非理性消費(fèi)一族的重要原因。對(duì)財(cái)富的認(rèn)識(shí)、態(tài)度及行為習(xí)慣都將成為學(xué)生未來(lái)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分，開(kāi)展財(cái)商教育已箭在弦上[7]。

（二）財(cái)商教育的課堂活動(dòng)——活學(xué)活用

針對(duì)小學(xué)生的財(cái)商教育不同于對(duì)成年人的財(cái)商教育，其重點(diǎn)不在于讓學(xué)生短時(shí)間內(nèi)掌握多種多樣的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能，而是使其樹(shù)立正確的金錢(qián)觀、價(jià)值觀，形成理財(cái)意識(shí)，養(yǎng)成良好的理財(cái)行為習(xí)慣[8]。福州市鼓樓第二中心小學(xué)對(duì)國(guó)家統(tǒng)編教材中的語(yǔ)文、數(shù)學(xué)、音樂(lè)、美術(shù)等課程中的財(cái)商知識(shí)進(jìn)行了系統(tǒng)梳理，挖掘出學(xué)生財(cái)商素養(yǎng)培養(yǎng)的關(guān)鍵點(diǎn)，并圍繞“財(cái)商+ 基礎(chǔ)課程”開(kāi)展了系列財(cái)商教育課堂活動(dòng)。

案例一：2020年7月19日，郭校長(zhǎng)在三坊七巷的華福證券教育基地——守正學(xué)堂，通過(guò)云直播為學(xué)生傳授財(cái)商知識(shí)。在這里，有關(guān)財(cái)經(jīng)的專業(yè)術(shù)語(yǔ)不再是媒介上復(fù)雜的數(shù)字和圖表，而是一個(gè)個(gè)帶有財(cái)經(jīng)常識(shí)的有趣故事。

古語(yǔ)有云：“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”。錢(qián)如本草，以正道取用，則效力無(wú)窮。守正學(xué)堂的財(cái)商課程很好地向?qū)W生傳遞了恪守正道的商業(yè)契約精神的重要性。此外，學(xué)校還可以開(kāi)展其他類似課堂活動(dòng)，以幫助學(xué)生理解一些較為淺顯的金融常識(shí)，如以認(rèn)識(shí)“人民幣”為基礎(chǔ)，拓展到錢(qián)幣的發(fā)展歷史，以及與其他國(guó)家貨幣的異同、兌換等內(nèi)容，通過(guò)讓學(xué)生分析生活中真實(shí)的問(wèn)題，聚焦社會(huì)熱點(diǎn)話題，采取類似上述案例中的授課與體驗(yàn)方式，啟發(fā)學(xué)生的財(cái)富思維，培養(yǎng)學(xué)生“講誠(chéng)信、勇?lián)?dāng)、有愛(ài)心、會(huì)節(jié)約”的財(cái)商素養(yǎng)。

案例二：2020年7月26日，林文淵老師和守正學(xué)堂的講解員，一起為學(xué)生上了一堂生動(dòng)的財(cái)商課——“我的零花錢(qián)”，即給學(xué)生一張百元大鈔、一份三坊七巷的Q 版地圖，使其完成參觀名人故居、吃一頓可口的午餐的小任務(wù)，并合理安排自己的花銷(xiāo)，購(gòu)買(mǎi)心儀的商品。如何使用零花錢(qián)，是學(xué)生最接近“理財(cái)”的一件事。在守正學(xué)堂開(kāi)展的有趣的“研學(xué)活動(dòng)”，很好地幫助了學(xué)生正確認(rèn)識(shí)“錢(qián)”的意義、合理利用“錢(qián)”、了解掙“錢(qián)”的辛苦。

巴菲特曾說(shuō)：“最好的投資就是投資自己，知識(shí)越多，財(cái)富越多?！睂W(xué)生進(jìn)入一年級(jí)開(kāi)始認(rèn)識(shí)人民幣，逐漸能夠解決“買(mǎi)多少物品還剩多少錢(qián)”這類簡(jiǎn)單的購(gòu)物問(wèn)題；進(jìn)入四年級(jí)開(kāi)始學(xué)習(xí)單價(jià)、數(shù)量和總價(jià)的等量關(guān)系，逐漸能夠解決“怎樣買(mǎi)更劃算”的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題；六年級(jí)學(xué)習(xí)了百分比，逐漸能夠正確計(jì)算存款利息、利率等，這些都是教師教給學(xué)生的相關(guān)數(shù)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)，為教師在校園開(kāi)展財(cái)商教育提供了實(shí)用的知識(shí)基礎(chǔ)。雖然學(xué)生并未擁有固定收入，但是家長(zhǎng)通常會(huì)定期給他們一些零花錢(qián)或者過(guò)年時(shí)給壓歲錢(qián)，讓其學(xué)會(huì)管理這些零花錢(qián)。學(xué)生可以利用所學(xué)的數(shù)學(xué)運(yùn)算知識(shí)，嘗試管理自己的零花錢(qián)，實(shí)現(xiàn)學(xué)以致用。學(xué)?？梢蚤_(kāi)設(shè)關(guān)于零花錢(qián)如何規(guī)劃使用的課程，引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)閱讀關(guān)于理財(cái)?shù)臅?shū)籍，引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成規(guī)劃購(gòu)物、按時(shí)記賬等良好習(xí)慣，使他們懂得如何規(guī)劃零花錢(qián)的儲(chǔ)存和消費(fèi)，以充分發(fā)揮零花錢(qián)的最大價(jià)值，鍛煉學(xué)生對(duì)財(cái)富的自主管理能力，逐步培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)商，并使其樹(shù)立受益終生的財(cái)富觀。

（三）財(cái)商教育的課外拓展——順利成才

福州市鼓樓第二中心小學(xué)依托校內(nèi)外各種財(cái)商活動(dòng)拓展資源，積極開(kāi)展財(cái)商課外拓展課程，使學(xué)生回歸現(xiàn)實(shí)生活，學(xué)以致用，提高解決實(shí)際問(wèn)題的能力。

案例一：2020年9月上旬，學(xué)校開(kāi)展了“假如我有一萬(wàn)元”趣味數(shù)學(xué)活動(dòng)。學(xué)生通過(guò)訪問(wèn)、上網(wǎng)、翻閱資料等方式自主收集和整理各種投資理財(cái)項(xiàng)目的相關(guān)信息，逐一認(rèn)識(shí)了儲(chǔ)蓄、基金、理財(cái)產(chǎn)品、股票、債券及保險(xiǎn)等概念。學(xué)生應(yīng)用百分?jǐn)?shù)、折扣、利率、稅率等相關(guān)知識(shí)，以列表的方式呈現(xiàn)各種不同理財(cái)方案的收益和風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)比較和評(píng)價(jià)各投資理財(cái)方案，并根據(jù)自己和家庭的實(shí)際情況來(lái)設(shè)計(jì)一個(gè)合理而實(shí)際的理財(cái)方案，很好地培養(yǎng)了科學(xué)、合理的投資意識(shí)。

本次數(shù)學(xué)活動(dòng)涉及的是家庭理財(cái)?shù)膬?nèi)容，對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)，在平時(shí)的生活中既有耳聞，又有些陌生。為了培養(yǎng)學(xué)生聯(lián)系生活、活學(xué)活用知識(shí)的能力，本活動(dòng)要求學(xué)生設(shè)計(jì)用一萬(wàn)元資金進(jìn)行投資的理財(cái)方案，以小見(jiàn)大，幫助學(xué)生樹(shù)立科學(xué)投資意識(shí)，提高財(cái)商。財(cái)商知識(shí)來(lái)源于生活，也應(yīng)用于生活。課堂教學(xué)更多的是傳授相關(guān)知識(shí)，而實(shí)踐活動(dòng)能更好地幫助學(xué)生拓展認(rèn)識(shí)的深度。因此，學(xué)?？梢蚤_(kāi)展寓教于樂(lè)的理財(cái)教育活動(dòng)，使財(cái)商教育不僅停留在書(shū)本中，還可以與現(xiàn)實(shí)生活很好地進(jìn)行結(jié)合，幫助學(xué)生更好地理解和吸收所學(xué)知識(shí)，并將所學(xué)知識(shí)靈活運(yùn)用到現(xiàn)實(shí)的理財(cái)活動(dòng)中，從而樹(shù)立正確的財(cái)富觀念和養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。

案例二：2020年9月26日，學(xué)生在朱紫坊夜市擺起了“中秋攤”。小小進(jìn)貨員結(jié)合中秋傳統(tǒng)和福州風(fēng)俗，設(shè)計(jì)和把控各種產(chǎn)品——榕城傳統(tǒng)的月餅、圓滾滾的蛋黃酥、清爽可口的椰絲奶凍、香甜美味的雪花酥等；小小市場(chǎng)調(diào)研員結(jié)合原料價(jià)格和市場(chǎng)售價(jià)，為制訂合理價(jià)格而收集資料和整理數(shù)據(jù)；小小攤主們?cè)谟虚W亮裝飾的攤點(diǎn)前不失時(shí)機(jī)地賣(mài)力吆喝和招攬客戶……學(xué)生收獲滿滿！“精雕世界”獲利282 元，“糖心風(fēng)暴”獲利240 元，“七彩繪童年”獲利263 元，“浪漫滿屋”獲利266.2 元，“花好月圓”獲利196 元……

課堂學(xué)習(xí)是有限的，課下實(shí)踐出真知！這場(chǎng)從前期準(zhǔn)備、現(xiàn)場(chǎng)擺攤經(jīng)營(yíng)到售后盤(pán)點(diǎn)的實(shí)踐活動(dòng)，以其獨(dú)特性在學(xué)生心中種下了“創(chuàng)業(yè)”的小種子。學(xué)生不僅掌握了有關(guān)經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)的財(cái)商知識(shí)，還充分體驗(yàn)和參與了“做買(mǎi)賣(mài)”的過(guò)程。此外，學(xué)生還可以通過(guò)贏得“獎(jiǎng)學(xué)金”、理財(cái)、儲(chǔ)蓄及銷(xiāo)售等方式擴(kuò)大可支配資金的規(guī)模，通過(guò)多種路徑體驗(yàn)到勤勞致富的快樂(lè)，認(rèn)識(shí)到財(cái)富來(lái)之不易。學(xué)校也可開(kāi)展其他課外拓展課程，如通過(guò)開(kāi)展“跳蚤市場(chǎng)”“愛(ài)心義賣(mài)”等課外活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生參與到真實(shí)的理財(cái)活動(dòng)中，鼓勵(lì)學(xué)生將義賣(mài)獲得的錢(qián)捐給學(xué)校愛(ài)心基金，用于幫助身邊有困難的同學(xué)及山區(qū)的貧困學(xué)生，以進(jìn)一步培養(yǎng)學(xué)生“勤勞”“珍惜”及“奉獻(xiàn)”等核心理財(cái)素養(yǎng)，形成“勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富”“珍惜財(cái)富”及“慷慨奉獻(xiàn)”等核心價(jià)值觀。

三、財(cái)商教育的切實(shí)可行——途徑

在借鑒海外兒童財(cái)商教育的研究成果和經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合福州市鼓樓第二中心小學(xué)開(kāi)展的財(cái)商教育實(shí)踐，筆者認(rèn)為，學(xué)生財(cái)商能力的形成，既需要學(xué)校對(duì)財(cái)商知識(shí)進(jìn)行專業(yè)的傳授和對(duì)學(xué)生進(jìn)行有針對(duì)性的指導(dǎo)，又需要與家庭、社會(huì)等各方協(xié)調(diào)配合。為此，在小學(xué)階段，學(xué)校可以從以下幾個(gè)方面著手開(kāi)展財(cái)商教育。

（一）發(fā)揮學(xué)校教育主陣地作用——教學(xué)內(nèi)容

學(xué)校教育因其健全、完善且嚴(yán)密的特點(diǎn)，在人一生的教育中占據(jù)主導(dǎo)性地位，所以將學(xué)校教育作為財(cái)商教育的主陣地再合適不過(guò)了。學(xué)校的財(cái)商教育不僅涉及學(xué)生對(duì)財(cái)富問(wèn)題的認(rèn)識(shí)，在深層次上還涉及學(xué)生個(gè)性、追求、目標(biāo)、品格及責(zé)任感的培養(yǎng)。學(xué)?？梢詮膶W(xué)生的身心發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)，將學(xué)生成長(zhǎng)的生活體驗(yàn)與財(cái)商教育緊密結(jié)合，充分挖掘財(cái)商素養(yǎng)培養(yǎng)的要點(diǎn)和途徑，在廣度和深度上進(jìn)行跨學(xué)科整合，有目的、有計(jì)劃、有組織地開(kāi)發(fā)適用于不同年級(jí)的財(cái)商教育課程，有針對(duì)性地對(duì)不同年齡段的學(xué)生進(jìn)行相關(guān)的財(cái)商知識(shí)普及及系統(tǒng)的財(cái)商教育，以加深學(xué)生對(duì)財(cái)商知識(shí)的了解、培養(yǎng)學(xué)生健康的財(cái)富觀、良好的財(cái)富品質(zhì)、較強(qiáng)的理財(cái)能力為宗旨，把學(xué)生培養(yǎng)成為有理性金錢(qián)觀和消費(fèi)觀的人才，使其樹(shù)立“勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富”“職業(yè)沒(méi)有貴賤”“節(jié)約是好習(xí)慣”等良好財(cái)富觀念，為學(xué)生個(gè)體的成長(zhǎng)打下基礎(chǔ)，也為有效推動(dòng)社會(huì)和諧進(jìn)步做出貢獻(xiàn)。

（二）提升財(cái)商教育專業(yè)教師素質(zhì)——教師成長(zhǎng)

財(cái)商教育是一門(mén)經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、心理學(xué)、倫理道德學(xué)、職業(yè)與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)及生活理財(cái)通識(shí)等多種學(xué)科交叉型綜合性學(xué)科，對(duì)教師提出了較高的要求。為此，學(xué)校要加大力度培養(yǎng)具備財(cái)商素養(yǎng)的專業(yè)師資隊(duì)伍，重點(diǎn)謀劃和推動(dòng)“理財(cái)名師”培養(yǎng)工程，從師德師風(fēng)和專業(yè)能力兩個(gè)維度入手，積極引領(lǐng)教師樹(shù)立終身學(xué)習(xí)的理念，提升教師專業(yè)能力。學(xué)?？梢杂嗅槍?duì)性地引進(jìn)財(cái)商教育相關(guān)專業(yè)的教師來(lái)彌補(bǔ)非專業(yè)師資隊(duì)伍的不足，也可以定期組織教師參與財(cái)商素養(yǎng)培訓(xùn)，提高從業(yè)教師的財(cái)商素養(yǎng)和專業(yè)能力。此外，學(xué)校還可以邀請(qǐng)外部專家到學(xué)校授課，充分發(fā)揮名師的示范效應(yīng)和帶動(dòng)作用，打造一支愛(ài)崗敬業(yè)、團(tuán)結(jié)協(xié)作、勇于進(jìn)取、富有激情的財(cái)商教育專業(yè)師資隊(duì)伍。

（三）開(kāi)發(fā)相應(yīng)財(cái)商教育校本課程——特色教育

學(xué)生在小學(xué)階段，應(yīng)掌握基本的理財(cái)知識(shí)，并逐步接觸一些與生活緊密相關(guān)的理財(cái)概念。為此，學(xué)?？梢愿鶕?jù)學(xué)生的成長(zhǎng)特性和各學(xué)段的培養(yǎng)目標(biāo)，結(jié)合本校的辦學(xué)理念，開(kāi)發(fā)與小學(xué)生成長(zhǎng)過(guò)程相匹配的財(cái)商教育校本課程。校本課程應(yīng)具備實(shí)踐性、趣味性、語(yǔ)言通俗易懂、內(nèi)容系統(tǒng)全面、循序漸進(jìn)、針對(duì)性強(qiáng)等特點(diǎn)，讓學(xué)生在游戲化的課程設(shè)計(jì)中了解基礎(chǔ)的財(cái)商知識(shí)，通過(guò)儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、投資、分享等建立財(cái)商基礎(chǔ)概念，并接觸多樣的理財(cái)工具，如銀行的儲(chǔ)蓄戶口、信用卡及一些財(cái)務(wù)上的數(shù)學(xué)運(yùn)算工具等，在潛移默化中使學(xué)生逐步形成延后享受、節(jié)約、多做公益的良好品行。

（四）加強(qiáng)課堂教育啟蒙有機(jī)延伸——家校合作

家庭教育在學(xué)生財(cái)商教育中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，家庭是孩子成長(zhǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)，父母的財(cái)富觀念和行為對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀和價(jià)值觀的形成發(fā)揮著潛移默化的作用。那么，家庭教育在孩子財(cái)商教育中應(yīng)如何充分發(fā)揮自己的作用呢？

一是教育。父母要將財(cái)商教育融入生活，抓住關(guān)鍵時(shí)期分階段開(kāi)展財(cái)商教育，同時(shí)要以身作則，給予孩子積極正面的引導(dǎo)，不要在孩子面前“炫富”或“哭窮”，發(fā)揮好榜樣的作用，將誠(chéng)信、節(jié)約、勤勞等優(yōu)秀品德教育融入孩子成長(zhǎng)過(guò)程。

二是自主。家長(zhǎng)要讓孩子自主支配零花錢(qián)，培養(yǎng)孩子自主支配金錢(qián)的能力，及時(shí)做好指導(dǎo)，教孩子如何比價(jià)、如何省錢(qián)、如何合理規(guī)劃自己的零用錢(qián)；鼓勵(lì)孩子消費(fèi)記賬，引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)延遲滿足。

三是理財(cái)。家長(zhǎng)要鼓勵(lì)孩子設(shè)立存款賬戶，可以嘗試讓孩子參與低風(fēng)險(xiǎn)銀行存款產(chǎn)品的選擇，也可以指導(dǎo)孩子熟悉、掌握一些基本的金融知識(shí)，并嘗試進(jìn)行一些較為安全的金融投資等。

四是參與。家長(zhǎng)要讓孩子嘗試獨(dú)立購(gòu)物，參與家庭日常經(jīng)營(yíng)決策，參與家務(wù)勞動(dòng)，實(shí)踐家庭交易，在培養(yǎng)孩子理財(cái)能力的同時(shí)，也能培養(yǎng)孩子的家庭責(zé)任感。

（五）彰顯財(cái)商教育社會(huì)重要作用——富強(qiáng)和諧

激勵(lì)社會(huì)組織參與財(cái)商教育，營(yíng)造財(cái)商教育的良好社會(huì)氛圍。學(xué)生財(cái)商教育的開(kāi)展也離不開(kāi)社會(huì)的支持與配合。一方面，良好的社會(huì)風(fēng)氣可以為學(xué)生財(cái)商教育的開(kāi)展提供積極向上的軟環(huán)境。另一方面，金融機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)及公益組織可以積極與學(xué)校開(kāi)展合作，組織一系列針對(duì)學(xué)生的財(cái)商培養(yǎng)活動(dòng)，如理財(cái)教育網(wǎng)站、理財(cái)講座、青少年教育基金儲(chǔ)蓄、青少年消費(fèi)信用卡等，為學(xué)生提供更多的實(shí)踐機(jī)會(huì)。相關(guān)媒體也要承擔(dān)起相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，向?qū)W生傳遞優(yōu)質(zhì)的財(cái)商教育相關(guān)理念和信息。此外，隨著財(cái)商教育市場(chǎng)的高速發(fā)展，違法亂象也紛至沓來(lái)，一些中介教育機(jī)構(gòu)存在誘導(dǎo)消費(fèi)、虛假宣傳及販賣(mài)焦慮的行為，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)必須對(duì)此類行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，正本清源，即在推進(jìn)孩子財(cái)商教育的過(guò)程中，政府、企業(yè)、研究中心、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、公益組織、媒體等專業(yè)機(jī)構(gòu)和社會(huì)力量，要提供充足的資源支持和營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍。

結(jié) 語(yǔ)

總之，財(cái)商是現(xiàn)代社會(huì)公民必備的基本素養(yǎng)之一，無(wú)論家庭、學(xué)校還是社會(huì)都要對(duì)財(cái)商教育給予高度重視。財(cái)商教育并不是一個(gè)獨(dú)立的教育學(xué)科，而是滲透于生活的方方面面，與生活緊密交織在一起，如用勞動(dòng)換取報(bào)酬、經(jīng)營(yíng)零花錢(qián)、愛(ài)心捐贈(zèng)等，這些看似不起眼的生活小事其實(shí)都屬于財(cái)商培養(yǎng)范疇。同時(shí)，我們也必須深刻認(rèn)識(shí)到，財(cái)商教育是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程，任重而道遠(yuǎn)，它的有效開(kāi)展需要建立在學(xué)校、家庭及社會(huì)的多方積極參與上。我們只有將學(xué)校、家庭及社會(huì)三者的力量有機(jī)結(jié)合起來(lái)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，構(gòu)建“三位一體”的財(cái)商教育網(wǎng)絡(luò)，才能充分發(fā)揮出財(cái)商教育的合力，推動(dòng)一代又一代國(guó)人財(cái)商素質(zhì)的提升，推動(dòng)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)建設(shè)和實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興。