黃芳

邯鄲銀行股份有限公司石家莊維明南大街支行 河北石家莊 050000

隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展與科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)開始在我國出現(xiàn)并得到了廣泛的運用，我國進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時代。在此時代背景下，各各行各業(yè)都開始積極進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，城市的商業(yè)銀行也不例外?，F(xiàn)就詳細(xì)探究互聯(lián)網(wǎng)北極光下城市商業(yè)銀行如何進(jìn)行轉(zhuǎn)型與營銷。

1 城市商業(yè)銀行的相關(guān)概念

1.1 城市商業(yè)銀行的定義

城市商業(yè)銀行是我國銀行金融體系中的一部分，其前身為20世紀(jì)80年代為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為中小企業(yè)提供金融支持而成立的城市信用社。隨著時代的發(fā)展，城市信用社開始自我變革，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘猩虡I(yè)銀行，為城市中小企業(yè)的發(fā)展提供資金保障[1]。

1.2 城市商業(yè)銀行的特點

作為我國金融體系中的一個特殊群體，城市商業(yè)銀行有以下三個特點：

1.2.1 城市商業(yè)銀行的總體規(guī)模較小

城市商業(yè)銀行絕大部分是由地方政府扶持的，受地域條件限制，總體規(guī)模并不大，屬于地方銀行，在我國銀行業(yè)中屬于中小銀行的范圍之中。

1.2.2 城市商業(yè)銀行發(fā)展依賴性大

城市商業(yè)銀行受地方經(jīng)濟(jì)的影響較大，在我國東部發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行集中程度和經(jīng)營績效均高于西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行，東部地區(qū)中小民營企業(yè)數(shù)量多、盈利水平高，地方財政收入高，城市商業(yè)銀行發(fā)展迅速。

1.2.3 城市商業(yè)銀行缺乏明確的市場定位

城市商業(yè)銀行成立初期主要是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，扶持地方中小企業(yè)的發(fā)展和為城市居民生活提供服務(wù)的。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多城市商業(yè)銀行對自己的市場定位開始模糊，開始跟大銀行搶客戶、搶資源、搶項目，對自己的市場定位搖擺不定，城市商業(yè)銀行自身治理體系不完善，嚴(yán)重阻礙了城市商業(yè)銀行的發(fā)展[2]。

1.3 城市銀行發(fā)展的意義

在銀行金融業(yè)中，城市銀行又被稱為“第三梯隊”，是繼國有和股份制兩類商業(yè)銀行之后又一銀行隊伍。城市商業(yè)銀行的主要目的是為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展籌集和分配資金，以更好的服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著社會的進(jìn)步發(fā)展，現(xiàn)階段我國銀行業(yè)的發(fā)展仍然是以四大國有支柱性銀行為主導(dǎo)，但是城市商業(yè)銀行的發(fā)展為我國銀行業(yè)注入進(jìn)了新鮮血液，為銀行業(yè)帶來了全新的發(fā)展局面，有利于銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化調(diào)整，為我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了更加廣闊的市場，打破了原有在計劃經(jīng)濟(jì)下國有銀行的壟斷局面，促進(jìn)銀行業(yè)服務(wù)水平的不斷提高和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，在一定程度上加大了銀行業(yè)之間的競爭，但同時為商業(yè)銀行更好的發(fā)展提供了新的發(fā)展空間和機(jī)遇。

2 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對城市商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境主要改變

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)更新?lián)Q代的進(jìn)程不斷加快，互聯(lián)網(wǎng)也不斷地與金融體系相融合，產(chǎn)生了新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，對城市商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境產(chǎn)生巨大的影響，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

2.1 競爭主體多元化

受互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的影響，競爭主體更加多元化，城市商業(yè)銀行面臨的競爭不斷加劇，這些競爭主體大致分為兩個部分：金融機(jī)構(gòu)的競爭和非金融機(jī)構(gòu)的競爭。一方面，城市商業(yè)銀行主要服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)，它整體規(guī)模較小，既受國內(nèi)四大銀行的制約，又受國際銀行的影響，我國城市商業(yè)銀行目前進(jìn)展緩慢，處境并不樂觀。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)催生了第三方支付的興起。微信、支付寶支付已日漸成為人們主要的支付方式之一，移動支付憑借其方便、快速的支付方式受到廣大群眾的支持，而作為城市商業(yè)銀行而言，由于創(chuàng)新能力有限，創(chuàng)新產(chǎn)品不足等原因，想要跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展節(jié)奏還有一定的難度，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)時代下非金融主體的興起對城市商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響，具體表現(xiàn)如下：

2.1.1 來自銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競爭

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競爭主要來源于商業(yè)銀行之間競爭。商業(yè)銀行，始終是我國銀行業(yè)的生力軍，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的崛起和手機(jī)銀行、網(wǎng)銀的普及，商業(yè)銀行的線上業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展。而城市商業(yè)銀行雖作為我國商業(yè)銀行中的后起之秀，它整體規(guī)模仍然較小、發(fā)展動力不足，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)體系下受到的競爭壓力相對較大。

2.1.2 來自非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競爭

非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競爭有一部分來自于小額貸款公司。通過小額貸款公司申請貸款可以避免各項復(fù)雜的手續(xù)，甚至不需要抵押任何資產(chǎn)憑證。因此，小額貸款公司憑借其門檻低、貸款程序簡捷、放款快等特點在小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)中迅速占領(lǐng)市場，進(jìn)一步擠壓了城市商業(yè)銀行的利潤點。

2.1.3 來自非金融機(jī)構(gòu)的競爭

隨著移動支付的普及，非金融機(jī)構(gòu)的競爭主要來源于微信、支付寶等第三方支付平臺。現(xiàn)如今，人們出行常用的支付方式往往以便捷快速的移動支付為主，使用銀行卡支付或者現(xiàn)金支付的人越來越少，而城市商業(yè)銀行受第三方非金融機(jī)構(gòu)的影響，在互聯(lián)網(wǎng)背景下的發(fā)展受到一定的限制。

2.2 客戶活動在線化

2.2.1 顧客消費行為發(fā)生變化

伴隨著經(jīng)濟(jì)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)背景下的城市商業(yè)銀行的客戶消費行為也隨之發(fā)生變化，智能設(shè)備的廣泛普及推動著人們的消費模式發(fā)生改變，越來越多的人喜歡網(wǎng)上購物，線上消費甚至成為中國大部分地區(qū)人們消費的主要方式，網(wǎng)上消費有利于突破時間、地點、空間的限制，提高消費的便利性，進(jìn)一步刺激人們的消費需求。通過線上消費的人數(shù)逐日劇增，顧客消費行為發(fā)生改變，使實體銀行業(yè)受到一定的沖擊。

2.2.2 客戶對支付方式的要求更高

過去，人們的支付方式主要以現(xiàn)金支付和刷卡為主，支付程序復(fù)雜、時間長，出現(xiàn)錯誤糾紛的可能性大，客戶對銀行工作服務(wù)的評價較低。伴隨著移動支付方式的蓬勃發(fā)展，微信、支付寶等第三方支付方式不斷興起，人們支付更加方便快捷，科技的進(jìn)步正在逐步改變?nèi)藗兊闹Ц斗绞剑藗儗︺y行的依賴度有所降低，無卡消費逐漸成為消費主流，第三方移動支付方式成為更受人們喜愛的消費方式，客戶與銀行之間的聯(lián)系發(fā)生了巨大變化，使得城市商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)點撤并，實體網(wǎng)點數(shù)量呈現(xiàn)收縮態(tài)勢，造成這種形式的原因一方面離不開傳統(tǒng)銀行業(yè)自身缺陷，另一方面是受互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)所帶來的新型支付方式的沖擊。

因此，各大商業(yè)銀行爭相推出“掌上銀行”業(yè)務(wù)，優(yōu)化手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的用戶體驗，為的是打破時間和空間的限制，更好地滿足客戶的體驗感。

2.3 交易行為場景化

雖然第三方支付是為補(bǔ)充銀行結(jié)算業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的，但是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的高速發(fā)展，移動支付交易場景大范圍的出現(xiàn)，很多客戶為了交易的方便快捷轉(zhuǎn)而采用第三方支付方式，移動支付也可以幫助客戶更方便地查詢交易信息。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)形式之下，移動支付更趨于人性設(shè)計，支付流程更加方便、快捷，無論在什么情況下都可以采用移動支付方式，移動支付所具有的這些優(yōu)勢使得它越來越受人們的歡迎，交易行為場景發(fā)生了巨大的變化。

2.4 金融產(chǎn)品線上化、數(shù)字化

一直以來，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)較為單一、客戶群體較為固定，面臨著其他銀行業(yè)的競爭壓力較大。受互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的影響，城市商業(yè)銀行為謀求更好的發(fā)展，在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，緊跟時代發(fā)展的步伐，逐步開始走自我完善創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，推出各種各樣的客戶定制服務(wù)，多方面考慮客戶需求，拓展多樣化的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售時，一般遵循“二八定律”即在20%高質(zhì)量客戶身上投入80%的金融資源。從金融產(chǎn)品的營銷方式上來看，金融產(chǎn)品主要是通過相關(guān)客戶經(jīng)理向顧客推薦的，無法全面了解客戶需求，而且人工成本高、效率低。而伴隨著信息技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行將互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合，利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，深入挖掘客戶喜好，為客戶提供更適合自己的金融產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品大多存取靈活，辦理手續(xù)簡單，流動性強(qiáng)。金融產(chǎn)品線上化、數(shù)字化極大地節(jié)省了客戶的時間，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.5 營銷渠道多元化、大數(shù)據(jù)化

現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)高速發(fā)展，傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營銷人工成本高而工作效率較低，因此越來越多的線上營銷模式大規(guī)模展開，營銷渠道也如雨后春筍般層出不窮，利用網(wǎng)絡(luò)媒介進(jìn)行營銷服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的深度挖掘，使客戶能夠更快速清晰地對各方信息進(jìn)行比較，選擇出最好的、最適合自己需要的金融產(chǎn)品，也讓客戶更能感受到信息產(chǎn)品的多元化。

3 互聯(lián)網(wǎng)背景下的城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與營銷策略

3.1 制定差異化創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略

在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，城市商業(yè)銀行可以通過制定差異化的發(fā)展戰(zhàn)略改善銀行發(fā)展中面臨的困境。結(jié)合大數(shù)據(jù)信息云計算的技術(shù)手段，快速便捷的收集相關(guān)市場信息并對其進(jìn)行分析找準(zhǔn)市場方向，利用簡單但又有差異的產(chǎn)品明確市場定位，塑造新的品牌形象以吸引更多的客戶。要不斷完善銀行自身的缺陷，加大對銀行工作人員綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，把握好每一位客戶的需求，精準(zhǔn)的解決銀行發(fā)展中所面臨的問題，有效地促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展[3]。

3.2 以數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新?lián)屨际袌?/h3>

城市商業(yè)銀行隨著社會的飛速發(fā)展，必須對產(chǎn)品信息進(jìn)行明確的定位，結(jié)合所處地區(qū)城市的發(fā)展水平和區(qū)域內(nèi)客戶的需求提供相應(yīng)的產(chǎn)品，而在互聯(lián)網(wǎng)背景下，數(shù)字化產(chǎn)品越來越受到人們所關(guān)注。城市商業(yè)銀行要積極利用先進(jìn)的信息技術(shù)對人們所感興趣的產(chǎn)品進(jìn)行深入分析挖掘，同時利用好自身與地方政府密切聯(lián)系的競爭優(yōu)勢，推出一系列符合客戶需求的金融產(chǎn)品，提高數(shù)字化產(chǎn)品的相關(guān)利率，簡化購買相關(guān)產(chǎn)品的手續(xù)，增強(qiáng)產(chǎn)品的流動性設(shè)計，為城市商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中占據(jù)市場獲得優(yōu)勢地位。

3.3 強(qiáng)化線上渠道建設(shè)，加速渠道轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)背景下的城市商業(yè)銀行在鞏固線下渠道建設(shè)的同時，要積極利用運用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)手段強(qiáng)化線上渠道建設(shè)，采取線上線下相結(jié)合的經(jīng)營方式，加快強(qiáng)化線上渠道建設(shè)，以為客戶服務(wù)為主，建立相應(yīng)客戶的數(shù)據(jù)庫，通過對客戶信息資料的分析，給予客戶最方便的服務(wù)體驗，不斷推陳出新，解決銀行發(fā)展中所面臨的困難。同時要立足本地城市商業(yè)銀行所覆蓋的客戶群，不斷突破視覺的限制，利用線上互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，建立以線上渠道為主線的渠道創(chuàng)新，拓寬和增加移動支付的方式，不斷提高城市商業(yè)銀行自身的工作效率，逐漸縮短業(yè)務(wù)辦理流程所耗費的時間，減少客戶的往來奔波，更好地為客戶提供服務(wù)，加速城市商業(yè)銀行渠道的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

4 結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，社會各行各業(yè)都不能脫離這個大數(shù)據(jù)時代的浪潮，城市商業(yè)銀行當(dāng)然也不例外。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)背景下城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與營銷策略研究，提出了在信息技術(shù)時代下，城市商業(yè)銀行需要把握住互聯(lián)網(wǎng)帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，促進(jìn)城市商業(yè)銀行更好更快的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，城市商業(yè)銀行高度重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，采取正確的方針策略，城市商業(yè)銀行必將在新的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代背景下迎來更大的發(fā)展機(jī)遇。