劉文釗，王曉佳

（黑龍江東方學(xué)院，哈爾濱 150086）

0 引言

近年來(lái)，作為獨(dú)立且活躍的消費(fèi)群體，大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)水平逐年攀升。多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)專門為大學(xué)生設(shè)計(jì)了促進(jìn)其消費(fèi)的平臺(tái)及產(chǎn)品［1-2］。方便快捷的消費(fèi)方式受到青年學(xué)生群體的青睞。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)形式的多樣化，違約率高、信用風(fēng)險(xiǎn)攀升等行業(yè)問(wèn)題逐漸凸顯，引起了社會(huì)各界對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的關(guān)注［3］。由此，調(diào)查研究特定區(qū)域大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀及其制約因素，將對(duì)解決互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中存在的問(wèn)題大有裨益。

1 黑龍江省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀調(diào)查

本研究被試為東北農(nóng)業(yè)大學(xué)、黑龍江大學(xué)、黑龍江東方學(xué)院、哈爾濱商業(yè)大學(xué)、牡丹江師范學(xué)院等5 所黑龍江省內(nèi)本科高校的大學(xué)生。采用簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣調(diào)查，共發(fā)放720 份電子問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷714 份，主要通過(guò)微信、騰訊QQ 等方式向目標(biāo)人群發(fā)放問(wèn)卷。調(diào)查內(nèi)容涉及黑龍江省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品使用情況以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品還款情況等。

1.1 黑龍江省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品使用情況

1.1.1 大學(xué)生月均使用互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的金額

48.2%的學(xué)生每月網(wǎng)上消費(fèi)200 元及以下，30.4%的學(xué)生每月網(wǎng)上消費(fèi)201～500 元，11.5%的學(xué)生每月網(wǎng)上消費(fèi)501～800 元，每月消費(fèi)在801～1 000 元的學(xué)生占5.2%，在1 001～1 500 元的學(xué)生占2.5%，1 500 元及以上的學(xué)生占2.2%。

1.1.2 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)用途

關(guān)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)用途（多項(xiàng)選擇），按照選擇頻次由高到低依次為數(shù)碼電子產(chǎn)品（181次）、服飾鞋帽（144次）、旅游娛樂(lè)（87 次）、教育培訓(xùn)（86 次）、生活用品（75 次）、餐飲食品（69 次）、體育健身（46 次）、其他（44 次）。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生消費(fèi)支出主要用于電子數(shù)碼產(chǎn)品和服裝鞋帽，其他的相關(guān)生活支出比例遠(yuǎn)小于這兩項(xiàng)。

1.1.3 大學(xué)生用戶了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的渠道

大學(xué)生接觸并了解到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的主要渠道有（多項(xiàng)選擇）：網(wǎng)絡(luò)廣告（440 次）、親友推薦（300 次）、校園宣傳（99次）、報(bào)紙雜志（64 次）、手機(jī)短信（32 次）、傳單廣告（22 次）。調(diào)查結(jié)果顯示，網(wǎng)絡(luò)廣告和親友推薦是大學(xué)生了解并開(kāi)始使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的主要渠道，親友的使用反饋對(duì)大學(xué)生具有較大的影響力。此外，互聯(lián)網(wǎng)信息的快速傳播也加速了大學(xué)生對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的了解。

1.2 黑龍江省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品還款情況

大學(xué)生主要的還款來(lái)源為家庭提供的生活費(fèi)，占比為75.4%；其次來(lái)源于兼職收入（其中包括獎(jiǎng)助學(xué)金），占比為17.17%；極少數(shù)學(xué)生選擇向周圍人借款，占比為7.4%。

大學(xué)生還款效果情況統(tǒng)計(jì)顯示，43.28%的學(xué)生能夠主動(dòng)按時(shí)還款；41.73%的學(xué)生選擇綁定借記卡還款；9.38%的學(xué)生偶爾忘記還款時(shí)間；5.6%的學(xué)生因經(jīng)濟(jì)條件緊張，經(jīng)常不能按時(shí)還款。

大學(xué)生還款逾期情況顯示，46.22%的大學(xué)生從未發(fā)生過(guò)逾期還款的情況，近40%的學(xué)生偶爾發(fā)生逾期還款情況，14.11%的學(xué)生經(jīng)常逾期，造成逾期還款的原因多為學(xué)生對(duì)個(gè)人信用的忽視、忘記還款；少部分人是因?yàn)橘Y金緊張無(wú)法按時(shí)還款，選擇分期付款、向親友借款或從其他平臺(tái)借款。

1.3 調(diào)查結(jié)論

通過(guò)對(duì)黑龍江省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融情況的調(diào)查統(tǒng)計(jì)分析，可知黑龍江省大學(xué)生主要以生活費(fèi)為第一還款來(lái)源，多數(shù)學(xué)生能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)水平盡量控制在經(jīng)濟(jì)能力范圍之內(nèi)，屬于保守型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者。對(duì)大學(xué)生而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的用途廣泛，包括數(shù)碼電子產(chǎn)品、服飾鞋帽、旅游娛樂(lè)、生活用品、餐飲食品、教育培訓(xùn)、體育健身等。其中，筆記本電腦、高價(jià)智能手機(jī)、數(shù)碼相機(jī)、網(wǎng)絡(luò)游戲裝備等數(shù)碼電子產(chǎn)品的消費(fèi)居于首位，緊隨其后的為服飾鞋帽方面的消費(fèi)。由于大學(xué)生來(lái)自不同收入水平的家庭，剛脫離家庭后易受到身邊同學(xué)消費(fèi)觀的影響，對(duì)消費(fèi)產(chǎn)品的用途缺乏規(guī)劃，資金掌控能力較弱，不乏一些大學(xué)生產(chǎn)生攀比心理導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，黑龍江省大學(xué)生接觸并了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的主要渠道多為網(wǎng)絡(luò)廣告和親友推薦。大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的了解不夠深入和理性，很多學(xué)生僅憑廣告或他人的簡(jiǎn)單推薦選擇某種消費(fèi)平臺(tái)，因而缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的理性分析。大學(xué)生的消費(fèi)金融還款資金主要來(lái)源是家庭提供的生活費(fèi)，兼職收入次之，少部分人選擇向他人籌借，或通過(guò)獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的方式補(bǔ)充還款資金。大多數(shù)學(xué)生能夠按時(shí)還款，或通過(guò)綁定借記卡還款，較少人偶爾遺忘還款時(shí)間，仍有少部分人因經(jīng)濟(jì)條件緊張經(jīng)常不能按時(shí)還款。在分期還款期限方面，一個(gè)月內(nèi)還款的學(xué)生占較大比例，有三成學(xué)生能夠在一年內(nèi)還款，極少數(shù)學(xué)生還款時(shí)間超過(guò)一年，超過(guò)半數(shù)的學(xué)生偶爾逾期還款，仍有近15%的學(xué)生經(jīng)常逾期還款，逾期還款的學(xué)生多數(shù)選擇分期支付的方式完成還款。

2 黑龍江省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展影響因素分析

2.1 相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)較為分散，沒(méi)有形成專業(yè)的、統(tǒng)一的規(guī)范，缺乏針對(duì)性。雖然國(guó)家出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)來(lái)規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融行為，但互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于技術(shù)和功能的探索階段，整體環(huán)境相對(duì)復(fù)雜，監(jiān)管難度大。尤其是在面對(duì)社會(huì)閱歷不足、缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的大學(xué)生時(shí)，一些人往往會(huì)鉆法律法規(guī)的空子，導(dǎo)致大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)發(fā)展受到制約［4］。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管程度有待提高

由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的參與主體、發(fā)展模式各有不同，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題日益嚴(yán)重。“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的金融業(yè)在短時(shí)間內(nèi)發(fā)展迅速，但金融消費(fèi)產(chǎn)品還存在一些需要改進(jìn)的問(wèn)題。相關(guān)管理部門對(duì)其監(jiān)管從制度規(guī)范到管理方式難以緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度，從而對(duì)各種由新技術(shù)衍生出的金融市場(chǎng)問(wèn)題的監(jiān)管相對(duì)滯后，這對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成了一定威脅。

2.3 大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)突出

在調(diào)查對(duì)象中，15%的黑龍江大學(xué)生仍在經(jīng)常性逾期完成互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)還款，這些學(xué)生對(duì)于信用的價(jià)值認(rèn)識(shí)不清。同時(shí)，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生收入來(lái)源單一且資金有限，主要通過(guò)家庭提供的生活費(fèi)或有限的獎(jiǎng)助學(xué)金抑或通過(guò)簡(jiǎn)單的兼職獲取收入，導(dǎo)致違約情況時(shí)有發(fā)生。脫離家長(zhǎng)管控的大學(xué)生沒(méi)有合理消費(fèi)的觀念和理財(cái)意識(shí)，時(shí)常沖動(dòng)消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)。大學(xué)生群體對(duì)信用的價(jià)值缺乏判斷，信用意識(shí)不足。此外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品具有篩選用戶門檻低、無(wú)抵押等特征，很多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)或公司并未被納入征信體系，加之大學(xué)生畢業(yè)后批量遷移，一旦變更聯(lián)系方式，將與其失去聯(lián)系，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 大學(xué)生缺乏系統(tǒng)性金融知識(shí)

目前，我國(guó)高校普遍對(duì)大學(xué)生在理財(cái)、信用、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的教育和引導(dǎo)有所欠缺。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，以往鮮有機(jī)會(huì)接觸消費(fèi)金融、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域的大學(xué)生群體紛紛介入其中。在調(diào)查過(guò)程中不難發(fā)現(xiàn)，黑龍江省大學(xué)生多是通過(guò)親友介紹或網(wǎng)絡(luò)廣告了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識(shí)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)傳播的信息魚(yú)龍混雜，容易造成大學(xué)生對(duì)金融和信用信息的錯(cuò)誤理解，導(dǎo)致常有大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的過(guò)程中出現(xiàn)錯(cuò)誤行為，甚至養(yǎng)成不良的消費(fèi)習(xí)慣，給大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展埋下隱患。

3 對(duì)策及建議

大學(xué)生群體是相對(duì)穩(wěn)定且發(fā)展前景良好的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)群體，應(yīng)對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境加以治理與維護(hù)［5］。有關(guān)部門可以著手從政府、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校教育、家庭等方面推動(dòng)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)的高效發(fā)展。政府應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)宏觀管控。利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)加大對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的完善力度，取得高校對(duì)地方金融行業(yè)的支持，通過(guò)高校學(xué)籍系統(tǒng)與征信系統(tǒng)聯(lián)通規(guī)避個(gè)人征信漏洞。學(xué)校和家庭對(duì)大學(xué)生的影響至關(guān)重要，父母對(duì)大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)警示難以達(dá)到專業(yè)系統(tǒng)的程度，因此應(yīng)該由高校承擔(dān)正確引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立理性消費(fèi)觀、合理使用金融消費(fèi)產(chǎn)品的責(zé)任，高校極其有必要開(kāi)設(shè)金融類通識(shí)課、選修課，向在校生進(jìn)行金融知識(shí)普及和個(gè)人信用、金融風(fēng)險(xiǎn)教育，從而使大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)形勢(shì)形成清晰認(rèn)識(shí)。