范薺元迪 渤海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

金融的發(fā)展程度體現(xiàn)了每個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，與此同時(shí)，金融的繁榮是全球化經(jīng)濟(jì)體系的基礎(chǔ)，是世界進(jìn)步的核心內(nèi)容。而銀行業(yè)作為整個(gè)金融體系的核心產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)的飛速發(fā)展體現(xiàn)了金融發(fā)展的關(guān)鍵。當(dāng)下，銀行業(yè)作為我國金融體系的代表和中堅(jiān)力量，如我國現(xiàn)在的融資方式仍以銀行借貸的間接融資為主要途徑，可見銀行業(yè)是我國金融業(yè)的重要組成部分。而每一家銀行又組成了我們現(xiàn)在的銀行業(yè)。因此，我們說我國商業(yè)銀行不僅是我國金融產(chǎn)業(yè)的主體，同樣的，也掌握著我國民生經(jīng)濟(jì)。銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)我國經(jīng)濟(jì)增長甚至是國際經(jīng)濟(jì)地位的提高有著舉足輕重的意義和作用。

一、背景研究

近年來，隨著利率市場(chǎng)化的深入和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我國銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈。銀行效率不僅可以反映銀行的資源配置情況，也可以反映各家銀行的經(jīng)營情況。基于此，商業(yè)銀行效率分析不僅能測(cè)度銀行未來的發(fā)展，同時(shí)也能反映銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度。前輩和學(xué)者大多數(shù)認(rèn)為，提高商業(yè)銀行的效率可以從根本上預(yù)防銀行風(fēng)險(xiǎn)問題，降低商業(yè)銀行不良貸款以及推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。所以銀行業(yè)應(yīng)該著重提高商業(yè)銀行效率問題，適當(dāng)更改銀行發(fā)展模式及途徑，才能順應(yīng)金融改革的要求。事實(shí)上，要想提升我國商業(yè)銀行的發(fā)展，效率問題是最關(guān)鍵的部分。

二、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行效率的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，外資銀行進(jìn)入中國市場(chǎng)相對(duì)容易，我國銀行業(yè)也學(xué)習(xí)了大量國外先進(jìn)的理念和經(jīng)營模式，在學(xué)習(xí)和摸索之間找到了更適合中國銀行業(yè)發(fā)展的道路，增強(qiáng)了我國在世界經(jīng)濟(jì)的地位，同時(shí)也帶來了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

截至2019年，我國銀行業(yè)資產(chǎn)總額高達(dá)2 815 794億元，其中，6家大型國有銀行的資產(chǎn)總額有1 144 037億元，占整個(gè)銀行業(yè)總資產(chǎn)的40.63%；12家股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為497 915億元，同比增長5.89%，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的17.68%；134家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額可達(dá)359 767億元，同比增長4.75%，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的12.78%；農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額為364 814億元，同比增長5.5%，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的12.96%；其他金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、國家開發(fā)銀行、民營銀行和外資銀行，其資產(chǎn)總額為449 260億元，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的15.96%。據(jù)了解，自2011年起，除其他金融機(jī)構(gòu)有資產(chǎn)總額下降的趨勢(shì)，其余所有銀行的資產(chǎn)總額都在逐年遞增，說明近幾年商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)較為充分。

綜上所述，我國商業(yè)銀行業(yè)總的資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)中有進(jìn)，蓬勃向上發(fā)展，這與我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境息息相關(guān)。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)我國商業(yè)銀行的效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問題都起到了正向積極的作用?？傮w而言，我國商業(yè)銀行發(fā)展較為迅速，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為充分。在銀行業(yè)總資產(chǎn)不斷增多的大趨勢(shì)下，除了國有銀行一直占據(jù)主導(dǎo)地位，股份制商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的占比也在迅猛增多，城市和農(nóng)村商業(yè)銀行也出現(xiàn)上升形態(tài)，這也很好地說明了當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的充分性。

截至2019年，我國銀行業(yè)負(fù)債總額高達(dá)2 587 965億元，其中，6家大型國有銀行的負(fù)債總額有1 055 528億元，占整個(gè)銀行業(yè)總負(fù)債的40.79%；12家股份制商業(yè)銀行負(fù)債總額為461184億元，占銀行業(yè)總負(fù)債的17.82%；134家城市商業(yè)銀行負(fù)債總額可達(dá)359 767億元，占銀行業(yè)總負(fù)債的12.88%；農(nóng)村商業(yè)銀行的負(fù)債總額為336 635億元，占銀行業(yè)總負(fù)債的13.01%；其他金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、國家開發(fā)銀行、民營銀行和外資銀行，其負(fù)債總額為401 329億元，占銀行業(yè)總負(fù)債的15.51%。我們可以發(fā)現(xiàn)，自2017年，除其他金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債有下降趨勢(shì)，其余銀行的負(fù)債金額都在增加，說明商業(yè)銀行資金利用率較高，競(jìng)爭(zhēng)較為充分。

綜上所述，我們可以看出近幾年我國商業(yè)銀行在總資產(chǎn)部分整體發(fā)展趨勢(shì)較好，各家銀行都有向上的發(fā)展的態(tài)勢(shì)，說明市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為充分。相較于總資產(chǎn)，銀行業(yè)總負(fù)債的發(fā)展趨勢(shì)也相對(duì)比較穩(wěn)定，能與總資產(chǎn)相對(duì)應(yīng)。我國銀行業(yè)近十年發(fā)展趨勢(shì)穩(wěn)步上升，為了應(yīng)對(duì)愈加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各個(gè)銀行想要保有甚至是提高銀行盈利能力，其實(shí)銀行的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)隨之發(fā)生了轉(zhuǎn)變。我國銀行數(shù)量逐年增多，銀行如何保有自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和提高銀行效率是一個(gè)重要問題。

(二)銀行效率的發(fā)展現(xiàn)狀

銀行效率是對(duì)其資源利用情況的直觀折射，是對(duì)投放產(chǎn)出業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)結(jié)果，能夠說明財(cái)務(wù)報(bào)表披露的內(nèi)容，也能揭示財(cái)務(wù)報(bào)表沒有說明的問題。因此，我們說銀行效率是一項(xiàng)非常重要的指標(biāo)。銀行效率不僅能夠測(cè)度銀行未來是否能夠做到可持續(xù)經(jīng)營發(fā)展，還能評(píng)判市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是否充分。學(xué)者們大多數(shù)認(rèn)為銀行效率的提高可以規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，降低不良資產(chǎn)的存量，從而提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度。但是我們卻忽略了這種過度提高銀行效率的模式也可能阻礙銀行效率的發(fā)展。

近年來，我國銀行業(yè)的發(fā)展是在穩(wěn)定中尋求增長。根據(jù)新華財(cái)經(jīng)2020年報(bào)的數(shù)據(jù)顯示，我國2020年前三季度，我國商業(yè)銀行的營業(yè)收入共計(jì)4.03萬億元，同比增長5.24%。其中，我國股份制商業(yè)銀行的營業(yè)收入為11 437.22億元，同比增長7.32%；我國城市商業(yè)銀行的營業(yè)收入為2686.31億元，同比增長7.46%；大型商業(yè)銀行的營業(yè)收入為25 659.85億元，同比增長4.12%；農(nóng)村商業(yè)銀行的營業(yè)收入為478.27億元，同比增長5.10%。

銀行效率不僅能反映出我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式和盈利能力，還能比較分析不同銀行間的效率差異。隨著目前外資銀行的大量涌入國內(nèi)市場(chǎng)，必將對(duì)國內(nèi)銀行業(yè)帶來極大的沖擊，可能會(huì)形成搶占資源和用戶的局面。這無疑會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，后果是不可避免地導(dǎo)致銀行存在潛在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。所以當(dāng)前提升銀行效率是減少銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要方式。

三、對(duì)策建議

(一)加強(qiáng)金融監(jiān)督管理

經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)認(rèn)為政府是那雙“看不見的手”，這對(duì)金融市場(chǎng)上的各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體有著非常大的影響，特別是對(duì)于銀行的經(jīng)營管理方面。根據(jù)國內(nèi)外影響研究分析，如果能對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行行之有效的經(jīng)營管理，那么就可以使得商業(yè)銀行經(jīng)營管理得以規(guī)整，提高商業(yè)銀行的信任程度，規(guī)避銀行業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)，有助于銀行效率的提高；但是我們也要明確，一旦加大銀行業(yè)的監(jiān)管，就會(huì)在一定限度內(nèi)限制銀行進(jìn)入市場(chǎng)的條件和更大限度內(nèi)開展業(yè)務(wù)，可能會(huì)壓制銀行間良性競(jìng)爭(zhēng)，抑制金融創(chuàng)新的發(fā)展，從而降低銀行效率。據(jù)此推斷，商業(yè)銀行的監(jiān)督管理應(yīng)該針對(duì)不同性質(zhì)的銀行采用差異化的政策方針和效率模式，仔細(xì)研讀各個(gè)經(jīng)濟(jì)管理政策的合適內(nèi)容；最后，銀行應(yīng)該注意經(jīng)營管理的完整性和適度性，靈活運(yùn)用，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度，使得商業(yè)銀行合理高效經(jīng)營。綜上所述，國家相關(guān)監(jiān)督管理部門可以經(jīng)過法律的完善性來督促混業(yè)經(jīng)營下的發(fā)展模式，從而促進(jìn)銀行業(yè)效率的提高。

(二)構(gòu)建多元化銀行結(jié)構(gòu)

要根據(jù)資料顯示，我國國有商業(yè)銀行在商業(yè)銀行的資源規(guī)模中占據(jù)了主要優(yōu)勢(shì)，所以商業(yè)銀行為了提高效率，應(yīng)該大力促進(jìn)其他類別銀行的發(fā)展，促進(jìn)民營企業(yè)的蓬勃發(fā)展。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行類型比較簡(jiǎn)單，政府的行政監(jiān)管對(duì)我國商業(yè)銀行的經(jīng)營手段干預(yù)較大，商業(yè)銀行比較容易受到政府的監(jiān)轄管制，自由經(jīng)營比較難得。這樣的運(yùn)作可能會(huì)降低商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)，有效降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但是過于簡(jiǎn)單的銀行結(jié)構(gòu)一般不是很健全。當(dāng)下我國商業(yè)銀行的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)表現(xiàn)出，民營資本更具有靈活性，更高效。當(dāng)市場(chǎng)中的資金靈活性更強(qiáng)，會(huì)提高銀行效率，競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更加公平和充分。

(三)大力發(fā)展金融創(chuàng)新

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國商業(yè)銀行應(yīng)該大力開展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，這樣可以讓銀行業(yè)帶來發(fā)展和改革。目前很多商業(yè)銀行將創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展集中在非利息收入占比上，這樣說明金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)將給銀行業(yè)效率的提高帶來更大的發(fā)展空間，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)將給銀行業(yè)的收入利潤方式帶來更大的快捷。

(四)嚴(yán)謹(jǐn)面對(duì)創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)

創(chuàng)新的正面是提高效率，它的反面就是效率帶來的風(fēng)險(xiǎn)。由于金融創(chuàng)新前面階段投入經(jīng)營較多，可能會(huì)面對(duì)收益和利潤不完全確定的情況，這樣給商業(yè)銀行的成本和利潤帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行在開展創(chuàng)新工作的時(shí)候，應(yīng)該多方面調(diào)查研究，多手準(zhǔn)備，以合理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度面對(duì)金融創(chuàng)新，以平常的心態(tài)面對(duì)利益和收入。

(五)強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)市場(chǎng)的法律監(jiān)督

完整的法律體系才能使我國商業(yè)銀行更好的開展銀行經(jīng)營管轄，法律知識(shí)體系是最基礎(chǔ)的保障和維護(hù)，從根本上杜絕金融市場(chǎng)違法違規(guī)的金融行為，有助于穩(wěn)定我國商業(yè)銀行的繁榮發(fā)展和可持續(xù)經(jīng)營。國家及相關(guān)監(jiān)督管理部門應(yīng)該推出完整的有關(guān)銀行業(yè)市場(chǎng)法律法規(guī)，維持穩(wěn)定有序的市場(chǎng)秩序，保持良性的合理有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和合作平臺(tái)。

四、結(jié)語

當(dāng)前，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的大力開展，讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有了一定的影響，減弱了商業(yè)銀行的支付能力和商業(yè)信用能力，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式，對(duì)銀行效率的提升有一定的沖擊影響力。因此，銀行需要大力發(fā)展業(yè)務(wù)模式和服務(wù)質(zhì)量，勇敢面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的苦難和挑戰(zhàn)，利用服務(wù)的創(chuàng)新能力和模式，讓用戶重新回歸商業(yè)銀行的使用，積極拓展新領(lǐng)域的業(yè)務(wù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行的長期發(fā)展。■