曹永年 合肥職業(yè)技術(shù)學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，正在助力人們創(chuàng)造美好生活。生活里我們通過刷臉、掃碼進(jìn)行線上支付，居家即可在線進(jìn)行各項(xiàng)工作事務(wù)，這些細(xì)節(jié)給我們帶來便利、豐富多彩的生活。但也出現(xiàn)了因個(gè)人金融信息泄露的案件，譬如個(gè)人金融信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙、賬號(hào)密碼被盜等情況凸顯了我國公民對(duì)于信息隱私保護(hù)的不到位。網(wǎng)絡(luò)交易是一把雙刃劍，我們?cè)谙硎芷浔憷耐瑫r(shí)，也要應(yīng)對(duì)忽略金融隱私保護(hù)帶來的挑戰(zhàn)。

一、金融隱私權(quán)的相關(guān)概念和特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，關(guān)于個(gè)人的一切基本信息如姓名、年齡、性別、就業(yè)情況、收入水平、家庭構(gòu)成和教育程度等都可能被網(wǎng)絡(luò)收集，并被相關(guān)利益者記錄、分析獲取價(jià)值。除了大數(shù)據(jù)技術(shù)記錄的網(wǎng)絡(luò)日常行為習(xí)慣，我們的社交狀態(tài)、手機(jī)定位、歷史瀏覽、手機(jī)號(hào)、地址、身份證號(hào)等也成為大數(shù)據(jù)進(jìn)行處理的對(duì)象，這些數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)利用技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行二次處理轉(zhuǎn)換成非隱私人的信息。隨著時(shí)代發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代的隱私概念被賦予了新特征，催生出新問題也加劇了原有的問題。

(一)隱私范圍擴(kuò)大

技術(shù)發(fā)展產(chǎn)生了海量數(shù)據(jù)，網(wǎng)民規(guī)模不斷增大，全球網(wǎng)絡(luò)覆蓋、多渠道數(shù)據(jù)來源，使得網(wǎng)絡(luò)滲透進(jìn)工作、生活，成為日常必需品。

(二)隱私保護(hù)難

信息技術(shù)打破了隔離，突破了地域的限制，也導(dǎo)致任何隱私都可能被泄露，加重負(fù)面效應(yīng)。而被泄露的隱私也可能成為一種資源，通過交易成為獲利來源。

在此背景下，大數(shù)據(jù)時(shí)代隱私也存在保護(hù)技術(shù)不健全、保護(hù)法律不完善、保護(hù)意識(shí)不充分的挑戰(zhàn)。伴隨網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的增加，金融隱私權(quán)應(yīng)運(yùn)而生，它就是為了保證消費(fèi)者進(jìn)行個(gè)人身份信息識(shí)別在金融交易過程中產(chǎn)生的有關(guān)個(gè)人交易的信息能得到保護(hù)，所有獲取這些消費(fèi)者個(gè)人信息的機(jī)構(gòu)能夠保證履行不濫用不隨意泄露的義務(wù)。

金融隱私從個(gè)人角度來說即個(gè)人控制的金融信息，在金融交易過程中，發(fā)生的與本人相關(guān)的各種信息包括身份信息、賬戶信息、財(cái)產(chǎn)信息的集合。從機(jī)構(gòu)角度來說，是自然人與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生交易時(shí)，所收集、儲(chǔ)存、加工、保存的與客戶信息有關(guān)的情況。

二、金融隱私權(quán)的保護(hù)角度

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)下，金融業(yè)發(fā)生了巨大變化，但到目前仍然沒有一部獨(dú)立的關(guān)于保護(hù)金融隱私權(quán)的法律，廣大金融消費(fèi)者權(quán)益難以得到保障。

(一)國家立法角度

盡管目前越來越重視法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融類消費(fèi)者隱私的保護(hù)還存在欠缺，需要我們不斷完善法律。相關(guān)立法需要深層細(xì)化，逐步完善以達(dá)到規(guī)范，實(shí)現(xiàn)可操作執(zhí)行，有法可依。

(二)金融機(jī)構(gòu)角度

金融機(jī)構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)過程中需要掌握大量金融消費(fèi)者的個(gè)人信息，這些信息如果是合法收集和使用會(huì)幫助金融機(jī)構(gòu)提高自身業(yè)績(jī)，也能為消費(fèi)者提供良好的金融服務(wù)。然而金融機(jī)構(gòu)針對(duì)監(jiān)守自盜和信息濫用的行為規(guī)范和處罰力度不夠完善，也未充分承擔(dān)保護(hù)金融隱私的義務(wù)，沒起到對(duì)金融消費(fèi)者的宣傳滲透作用。

(三)金融消費(fèi)者角度

金融消費(fèi)者對(duì)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)敏感性也不夠強(qiáng)，又處于交易的信息劣勢(shì)方，個(gè)人隱私極易暴露，如利用公共區(qū)域無線網(wǎng)絡(luò)、銀行流水單隨意丟棄。金融消費(fèi)者需養(yǎng)成良好的網(wǎng)絡(luò)交易行為，提高對(duì)自身隱私權(quán)的保護(hù)能力。

三、金融隱私權(quán)保護(hù)存在的問題

(一)金融隱私保護(hù)立法缺失問題

目前我國關(guān)于金融隱私的立法，基本集中于各類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中，缺乏直接對(duì)個(gè)人金融隱私權(quán)的保護(hù)法律。沒有集中專門系統(tǒng)的法律規(guī)章，呈現(xiàn)碎片化特點(diǎn)。由于現(xiàn)行立法的不夠明確詳細(xì)，導(dǎo)致了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的無法可依。一些網(wǎng)絡(luò)違法案件就是針對(duì)開放性的金融網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行攻擊，造成客戶重要金融隱私信息泄露從而導(dǎo)致客戶資金處于危險(xiǎn)狀態(tài)。當(dāng)金融消費(fèi)者合法權(quán)利遭受侵害時(shí)，也無法根據(jù)法律獲得求償。

(二)金融機(jī)構(gòu)保護(hù)體系缺失問題

金融機(jī)構(gòu)在對(duì)信息來源管理上缺少監(jiān)管，收集信息過多、重復(fù)收集，缺少核查。在信息管理儲(chǔ)存過程中，又存在信息泄露、濫用、盜用的現(xiàn)象。在信息查詢審批過程中，缺少清晰的權(quán)限和流程的強(qiáng)制，導(dǎo)致信息審批形同虛設(shè)。金融機(jī)構(gòu)在與第三方客戶合作過程中也缺少信息保密和客戶風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)責(zé)的保護(hù)。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和設(shè)備來自國外，可能也留下安全隱患，這些都會(huì)對(duì)個(gè)人金融隱私帶來未知風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)辦理渠道也存在泄露金融隱私權(quán)的可能性，一些電子渠道存在開放性高、傳播性強(qiáng)、互動(dòng)性好、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，客戶的隱私信息極易被破解泄露，被不法之人竊取假冒。在信息泄露過程中，可能涉及到信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)四種，這些風(fēng)險(xiǎn)因子是我們找到癥結(jié)的根本，

(三)金融消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)缺失問題

互聯(lián)網(wǎng)+的高密度滲入使人們處在復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境中，對(duì)新事物愈加好奇，隨之而來應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的警惕性也越來越下降，消費(fèi)者裹挾在信息浪潮中，個(gè)人金融隱私極易被不法分子竊取，被侵害后往往投訴無門，舉證困難，追回幾率為零。因此很多消費(fèi)者遭遇侵權(quán)也不愿意通過法律途徑解決，投入時(shí)間經(jīng)濟(jì)成本也難取得理想效果。

四、完善金融隱私權(quán)保護(hù)的對(duì)策

(一)加快金融隱私權(quán)頂層立法

當(dāng)前我國的個(gè)人金融信息保護(hù)依據(jù)主要來自于一些零星法律中的分散規(guī)定和條款，缺乏專門針對(duì)某些具體的金融消費(fèi)領(lǐng)域的立法，導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺乏法律依據(jù)，維權(quán)困難的局面。盡快制定個(gè)人金融信息保護(hù)的相關(guān)法律，為金融隱私保護(hù)提供依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)涉及風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格審查，為個(gè)人敏感信息數(shù)據(jù)創(chuàng)造安全使用環(huán)境，建立個(gè)人金融信息分級(jí)管理制度，對(duì)不同類別和級(jí)別的個(gè)人金融信息提供者采取不同性質(zhì)和程度的保護(hù)監(jiān)管要求，及時(shí)處理金融隱私信息的泄露，追究相關(guān)主體的責(zé)任，加大處罰力度，增加違法成本，最大限度減少個(gè)人金融信息泄露的損失。

(二)成立專門信息監(jiān)管機(jī)關(guān)

金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)需明確參與各主體應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法律制度，設(shè)立獨(dú)立、專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息安全進(jìn)行指導(dǎo)，承擔(dān)專業(yè)的國家統(tǒng)一規(guī)范責(zé)任，強(qiáng)化管理職責(zé)，并建立專門信息安全評(píng)估機(jī)構(gòu)，確保信息安全技術(shù)手段做后盾，定期評(píng)估市場(chǎng)信息安全保障技術(shù)，明確各自職責(zé)范圍，通力協(xié)作保障金融信息安全管理。政府和企業(yè)也應(yīng)投入建設(shè)開發(fā)具有自主研發(fā)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)的金融信息安全技術(shù)研發(fā)投資，保證使用終端和平臺(tái)的穩(wěn)定性和安全性。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，確定靈活有效安全政策，提高企業(yè)自主研發(fā)能力，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)相關(guān)本土研發(fā)的保護(hù)，努力降低對(duì)外信息技術(shù)的依賴。

(三)加快金融機(jī)構(gòu)自身保密制度

金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融信息的收集管理分散在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，而金融消費(fèi)者對(duì)于個(gè)人金融信息的保護(hù)很大程度上依賴于金融機(jī)構(gòu)的信息保密，因此需要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)人員的信息保密培訓(xùn)工作，規(guī)定不得隨意公開和使用其提供給客戶的任何其他金融信息。強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控體系建設(shè)，制定信息的安全控制流程，對(duì)信息的采集、使用、存儲(chǔ)和管理做出明確規(guī)定。金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)安全問題也使得黑客入侵可能性的存在，必須對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)修復(fù)漏洞，進(jìn)行相應(yīng)的系統(tǒng)升級(jí)提高安全性。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)員工信息安全管理，強(qiáng)化保密意識(shí)，保證嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，防止員工操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

(四)加強(qiáng)金融消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)

政府需要制定一套國民金融消費(fèi)者教育實(shí)施計(jì)劃，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的主體，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)者教育的科學(xué)、合理、可操作性。這項(xiàng)活動(dòng)的開展，離不開強(qiáng)有力的組織和保障，需要提供國家專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)支持互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育，擴(kuò)大教育覆蓋面，拓寬金融消費(fèi)者培訓(xùn)渠道，傳播金融知識(shí)。探索和創(chuàng)新各種金融消費(fèi)者的教育培訓(xùn)工作，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)，提升金融消費(fèi)者的素養(yǎng)。

目前國內(nèi)對(duì)金融隱私權(quán)的各項(xiàng)工作還處于摸著石頭過河的狀態(tài)，在面對(duì)金融隱私權(quán)管理與保護(hù)的挑戰(zhàn)下，為了對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展續(xù)航，我們會(huì)通過各種努力，各項(xiàng)政策，各種管理實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代下對(duì)金融隱私權(quán)的有效管理和保護(hù)。