許亞之 中國太平洋保險公司寧波分公司

對于機動車輛保險賠付率來講，主要就是賠付金額和保費收入的比值，比值的高低對險種所帶來的經(jīng)濟效益會產生直接的影響，賠付率越高代表著經(jīng)濟效益越低。在此情況下保險行業(yè)就應該精細性的研究機動車輛保險的賠付率過高問題原因，完善相關的賠付率控制計劃與方案，保證在嚴格控制賠付率的同時增加自身的經(jīng)濟效益，為機動車保險業(yè)務的后續(xù)發(fā)展、保險行業(yè)的穩(wěn)定進步夯實基礎。

一、機動車輛保險賠付率與賠付率過高的原因

(一)機動車輛保險賠付率分析

對于賠付率來講主要是以賠付金額、保險費用收入兩個層面進行衡量和分析，通過賠付金額、保費收入的比值進行計算，比值越低代表著經(jīng)濟效益越好，比值越高代表著經(jīng)濟效益越差。從目前我國保險市場發(fā)展情況來講，機動車輛保險賠付率直接決定保險公司的經(jīng)營效益，主要因為機動車輛保險的規(guī)模非常龐大，多數(shù)保險公司的整體保險收入中機動車輛保險的金額占有較大的比例，直接影響著公司的效益發(fā)展。因此，保險公司在未來發(fā)展的過程中，要想提升自身的效益水平、增強市場競爭能力、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就應該重視機動車輛保險賠付率的控制，通過降低賠付率來維持自身的經(jīng)濟效益，達到良好的效益發(fā)展促進作用和推動作用。

(二)保險賠付率過高的基本原因分析

當前我國保險行業(yè)的機動車輛賠付率一直處于較高的狀態(tài)，并非某些單方面因素所引發(fā)，而是保險公司沒有編制完善的賠付率管理制度，再加上社會領域中交通事故問題的發(fā)生率開始增加，還經(jīng)常會出現(xiàn)騙取賠償?shù)默F(xiàn)象，導致保險的賠付率難以全方位的進行控制。首先，近年來人們的生活水平、經(jīng)濟水平有所提升，購買車輛的數(shù)量增多，也會隨之出現(xiàn)相關的交通事故問題，雖然事故發(fā)生率逐年下降，但是也會導致出現(xiàn)保險賠付率增加的現(xiàn)象。其次，行業(yè)領域中尚未制定較為完善的違章車輛的管制機制和模式，經(jīng)常會出現(xiàn)騙取保險賠款的現(xiàn)象，雖然我國在法律制度中、保險合同中已經(jīng)提出了關于保險欺騙行為的相關規(guī)定，但是在操作的過程中，經(jīng)常會發(fā)生騙取保險費用的現(xiàn)象，這也是難以控制賠付率的主要影響因素，對保險行業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展、健康進步會造成一定的危害。最后，對于保險公司來講，本身也存在承保條件方面的賠付率影響因素，部分企業(yè)為了能夠增加業(yè)務的規(guī)模、提升參保者的人數(shù)，一般會對承保政策和制度要求進行放寬，不能提出有關的制度要求、行為規(guī)范要求，這也是賠付率難以控制的重要原因。再加上企業(yè)在管理的過程中采用的是粗放型的管理手段，操作具有一定的隨意性，很難進行保險賠付率的控制和管理[1]。

二、機動車輛保險賠付率的降低措施

上述研究了目前我國保險行業(yè)的機動車輛保險賠付率過高的主要原因，為有效控制賠付率，建議在工作中深入研究和分析問題原因，針對性地編制未來發(fā)展的保險賠付率控制計劃方案，健全管理模式、強化承保管理力度與理賠管理力度，真正意義上將賠付率控制在科學范圍之內，保證工作的高水平開展。主要的賠付率控制措施為：

(一)盡可能減少交通事故問題

據(jù)調查目前我國交通事故的發(fā)生率較高，重大事故的數(shù)量越來越多，導致相關的保險賠付率難以有效的控制，對人們的生命財產安全也會產生威脅。因此，在保險賠付率控制期間保險行業(yè)應該和交通部門之間相互合作，強化交通事故管理方面的重視度，編制較為科學、較為合理的問題解決計劃，利用對應性的手段來降低事故發(fā)生率，例如：保險行業(yè)和交通管理部門之間互相合作為社會群眾宣傳交通規(guī)則，開展教育工作，使得社會群眾能夠在宣傳的過程中更好的遵守交通規(guī)則，在機動車駕駛期間謹慎的操作，不僅可以降低事故問題的發(fā)生率、減少保險賠付率，還能維護社會群眾的生命財產安全，起到多方共贏的積極作用[2]。

(二)健全相關的業(yè)務管理模式

機動車輛保險屬于保險行業(yè)中最為重要的業(yè)務，要想降低賠付率，就應該健全業(yè)務管理的模式，不再使用之前的傳統(tǒng)性、粗放型的管理模式，充分認知到保費規(guī)模并非是行業(yè)長遠發(fā)展的根本所在，應將注意力集中在控制賠付率方面，將提高行業(yè)經(jīng)濟效益作為前提，編制賠付率的控制計劃，強化對于賠付率控制方面的宣傳教育力度，要求每位業(yè)務人員都要形成正確的效益觀念，將賠付率的管理控制當作是人員的業(yè)務考核指標，將考核結果和獎懲機制相互整合，對于賠付率控制效果低的業(yè)務人員，需要進行適當?shù)膽土P，賠付率控制效果高的業(yè)務人員，給予一定的獎勵，從根本上增強人員的賠付率管控積極性。與此同時，還應鼓勵業(yè)務人員發(fā)展效益水平較高的險種，爭取拓展具有效益獲取空間、潛力的險種發(fā)展環(huán)境，為保險行業(yè)爭取到更多的效益。除此之外，在賠付率管理的過程中應健全成本核算的模式，提出關于賠付方面的指標臨界點，綜合性開展分析工作之后明確是否需要進行承保，以免盲目性承保帶來賠付率過高的問題[3]。

(三)健全理賠管理的工作機制

理賠屬于保險賠付方面的“出口”，是降低賠付率最為重要的工作環(huán)節(jié)，所以在理賠管理的過程中應該予以重視，打造精細化的管控機制，要求在理賠的工作環(huán)節(jié)中，做好勘查工作，確?，F(xiàn)場勘查定損結果的準確性，以此進行賠付率的嚴格控制。首先，在現(xiàn)場勘查的工作中應確保定損的準確性，對于需要開展勘查工作的賠付案件，如若機動車一方出現(xiàn)交通事故問題，就可以利用簡化性的程序終結進行案件的處理，保證現(xiàn)場勘查的結果和事故發(fā)生情況相符的狀況下進行理賠。如若交通事故問題較為復雜、勘查的難度較高，就應該安排專業(yè)能力較強、具有一定責任感的人員到現(xiàn)場執(zhí)行勘查工作，要求定損具有一定的準確性，預防出現(xiàn)騙取保費的現(xiàn)象，最高程度上降低賠付率[4]。其次，理賠調查工作應該遵循早期介入的基本原則，如果涉及到理賠工作，就必須盡快的開展調查工作，提前性的介入處理，深入的審核分析具體情況，通過仔細的調查和研究，明確是否存在騙保的風險，在預防騙保問題的同時，減少賠付率。最后，應重視有關理賠工作者的專業(yè)素質、道德素養(yǎng)，定期開展有關的理賠定損專業(yè)知識、綜合技能的教育培訓活動，增強理賠人員在定損操作過程中的準確性。同時還需開展考核工作，在理賠定損的過程中進行監(jiān)督考核，一旦發(fā)現(xiàn)有定損不準確行為、操作不當?shù)男袨?，就要降低考核評價的分數(shù)值，和人員的薪資之間掛鉤，使其可以在監(jiān)督、考核的管理下更好地執(zhí)行自身理賠定損的任務。與此同時，要求理賠人員在開展業(yè)務工作期間具有較為良好的職業(yè)觀念意識，能夠養(yǎng)成正確的職業(yè)習慣，謹慎對待每項定損工作，從源頭入手杜絕發(fā)生騙保的現(xiàn)象，在降低賠付率的同時促使行業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展[5]。

(四)做好風險的防范工作

從機動車輛保險的賠付情況來講，理賠屬于“出口”，承保就屬于“入口”，因此在合理進行理賠管理的同時，也應該重視對承保方面的管控，科學合理的預防風險隱患問題，按照降低賠付率的工作目標進行業(yè)務的篩選，強化對承保方面的管控力度，每單保險業(yè)務都應該謹慎、精細化的核實，保證原始數(shù)據(jù)信息具有真實性與可靠性，實時性監(jiān)控相關承保業(yè)務的指標，預測可能會出現(xiàn)的風險問題，清晰將車型保險、賠付支出等狀況展現(xiàn)出來，對每個指標所反饋的動態(tài)狀況，都要編制針對性的制度，打造差異性的管理工作模式。尤其需要注意在非營業(yè)類型的車輛方面，檔次較高的車輛方面，發(fā)生交通事故問題之后維修費用較高、賠付的費用相對很多，風險隱患因素很多，所以在這些車輛的承保過程中，應盡量進行保額的控制。如果屬于營業(yè)類型的車輛，使用的頻率較多，長途運輸?shù)倪^程中也可能會發(fā)生風險問題，所以建議在承保期間合理設定第三者責任險方面的賠付額度。如果車輛駕駛員是新手，或者是技術水平較低，可能會經(jīng)常發(fā)生碰撞問題，所以應該適當限制承保期間的不計免賠險，這樣才能按照不同車輛的特點，開展不同形式的承保管理工作，從根本上減少賠付的金額，降低賠付率，維護保險行業(yè)的經(jīng)濟效益[6]。

三、結語

綜上所述，保險行業(yè)的機動車輛賠付率過高的原因就是經(jīng)常發(fā)生交通事故，沒有編制完善的承保管理、理賠管理模式，缺少風險管控的完善機制，導致賠付率過高，對保險企業(yè)的效益發(fā)展產生不良的影響。因此，在機動車輛保險管理的工作中應重視賠付率的控制，以提升效益水平為總體的工作目標，強化理賠環(huán)節(jié)、承保環(huán)節(jié)的管理工作力度，在各個環(huán)節(jié)中預防出現(xiàn)騙?，F(xiàn)象，合理控制賠付的額度，達到賠付率良好控制的目的。