李超

（中國(guó)郵政集團(tuán)有限公司遼寧省莊河市分公司，遼寧 莊河 116400）

當(dāng)前，銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類不斷豐富，它們滿足了不同人群的理財(cái)需求，但理財(cái)產(chǎn)品有一定的風(fēng)險(xiǎn)，為了促使更多人群加入個(gè)人金融理財(cái)中，各大銀行還要在減小理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)方面多做努力。銀行作為備受人們所信任的權(quán)威機(jī)構(gòu)，具有很強(qiáng)的穩(wěn)定性。由于理財(cái)產(chǎn)品有一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此，當(dāng)人們?cè)谶x擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)選擇一些可靠的機(jī)構(gòu)，而銀行發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)擁有豐富的金融管理經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也擁有雄厚的資本，在口碑和名譽(yù)上也深受群眾所贊揚(yáng)，因此，多數(shù)人會(huì)選擇銀行的理財(cái)產(chǎn)品。

一、銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，投資者對(duì)個(gè)人財(cái)富管理的意識(shí)逐漸增強(qiáng)在20世紀(jì)90年代時(shí)，我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始得到發(fā)展，但是商業(yè)銀行在很長(zhǎng)時(shí)間都沒(méi)有提供個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，隨著時(shí)間的推移，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和交易多樣化趨勢(shì)發(fā)展迅速，金融創(chuàng)新產(chǎn)品日新月異。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，商業(yè)銀行所經(jīng)受的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)也空前嚴(yán)峻。為了應(yīng)對(duì)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，每個(gè)銀行都需要根據(jù)自身的發(fā)展特點(diǎn)推出具有特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。雖然我國(guó)金融業(yè)發(fā)展水平得到了提升，但在許多方面仍有不足，現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類也較少，客戶的投資需求在一些方面還未得到滿足且投資者所獲利益有限。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都有其自身優(yōu)缺點(diǎn)，下面進(jìn)行詳細(xì)探討。

（一）收益穩(wěn)定安全性高

銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品具有一定的穩(wěn)定性和安全性。因此，許多無(wú)法承受較大風(fēng)險(xiǎn)的投資人群往往會(huì)選擇這些穩(wěn)定性強(qiáng)、安全性強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，尤其是一些保本類型的理財(cái)產(chǎn)品，雖然收益比不上股票一類的投資，但是投資者可以獲得穩(wěn)定的收入，這對(duì)提升投資者的投資體驗(yàn)是有很大的幫助。

（二）產(chǎn)品種類非常豐富

銀行的理財(cái)產(chǎn)品具有豐富性的特點(diǎn)，投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可以結(jié)合自身的情況選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，并且在選擇過(guò)程中銀行工作人員會(huì)詳細(xì)地介紹理財(cái)產(chǎn)品的各種情況，這可以很大程度的減輕投資者的顧慮。

（三）產(chǎn)品起投點(diǎn)比較高

銀行理財(cái)產(chǎn)品因其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)獲得了廣大人群的廣泛喜愛(ài)，但讓人們所不能接受的是理財(cái)產(chǎn)品的起投點(diǎn)太高。有些理財(cái)產(chǎn)品的起投點(diǎn)甚至達(dá)到了上百萬(wàn)，普通投資者無(wú)法選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，這會(huì)嚴(yán)重影響投資者的投資體驗(yàn)。

二、銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

雖然金融理財(cái)產(chǎn)品是金融專業(yè)人士在周密測(cè)算的基礎(chǔ)上制定出來(lái)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品，但它依然會(huì)受到市場(chǎng)波動(dòng)的影響。常常銀行出臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品涉及不同的領(lǐng)域，而在不同領(lǐng)域中產(chǎn)品的價(jià)值是波動(dòng)不定的，企業(yè)營(yíng)收或虧損與產(chǎn)品的價(jià)值有很大的關(guān)聯(lián)。因此，銀行金融產(chǎn)品在實(shí)現(xiàn)效益增長(zhǎng)的過(guò)程中，會(huì)遇到價(jià)格戰(zhàn)、市場(chǎng)波動(dòng)等未知風(fēng)險(xiǎn)，這都會(huì)影響銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)定性。

（二）匯率波動(dòng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

在經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展的背景下，世界各國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)合作日益密切，匯率的波動(dòng)受到了商業(yè)銀行的廣泛關(guān)注。究其原因，主要是因?yàn)閰R率的波動(dòng)會(huì)直接影響商業(yè)銀行的收益，當(dāng)匯率波動(dòng)嚴(yán)重時(shí)，甚至?xí)?dǎo)致投資的嚴(yán)重虧損。雖然我國(guó)商業(yè)銀行制定了一系列的措施來(lái)避免匯率波動(dòng)導(dǎo)致的金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，但要想徹底的消除匯率風(fēng)險(xiǎn)是基本不可能的。

（三）人為風(fēng)險(xiǎn)

銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的制定和銷(xiāo)售要經(jīng)過(guò)很多個(gè)環(huán)節(jié)，其中人為操作的步驟非常繁多，雖然銀行制定了一系列的措施對(duì)人為操作進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控，但在人為操作過(guò)程中仍然會(huì)出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)。在理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售過(guò)程中，銀行銷(xiāo)售人員為了成功的銷(xiāo)售金融理財(cái)產(chǎn)品，可能僅僅將金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)告知投資者，而金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)卻沒(méi)有向投資者說(shuō)明，在這種情況下，當(dāng)金融理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損時(shí)，往往會(huì)導(dǎo)致投資者與銀行之間的矛盾。另外，某些銀行為了提升理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售量，甚至采用虛擬訂單的方式提升銷(xiāo)售量，這對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值是非常不利的。因此，在理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售和制定過(guò)程中常常會(huì)因?yàn)槿藶榈氖д`導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是非常不利的。

（四）產(chǎn)品審查風(fēng)險(xiǎn)

為了切實(shí)的減小理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，許多商業(yè)銀行都采取了一系列的措施來(lái)避免因市場(chǎng)或人為操作問(wèn)題而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。但商業(yè)銀行的審查制度存在很多問(wèn)題亟待解決，首先便是部分商業(yè)銀行的審查力度不到位，金融產(chǎn)品并未經(jīng)過(guò)專業(yè)人士的評(píng)估就上市，這會(huì)嚴(yán)重地影響金融理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益。其次便是在審查過(guò)程中存在包庇的情況，這也會(huì)嚴(yán)重影響金融理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定完善的審查制度以避免在審查過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行金融理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略的研究分析

為了提升金融理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)量，商業(yè)銀行一般情況下，通過(guò)以下幾種方式促進(jìn)金融理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)：

（一）以優(yōu)取勝的營(yíng)銷(xiāo)策略

優(yōu)質(zhì)的金融理財(cái)產(chǎn)品一方面能吸引更多的人加入金融理財(cái)中，另一方面也有利于提升商業(yè)銀行的外在形象從而有效的提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。因此，以優(yōu)取勝戰(zhàn)略是被商業(yè)銀行所廣泛采取的營(yíng)銷(xiāo)策略。

（二）以新取勝的營(yíng)銷(xiāo)策略

由于當(dāng)前商業(yè)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品大同小異，因此，通過(guò)制定全新的金融理財(cái)產(chǎn)品可以有效地吸引投資者的目光。在制定金融理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，商業(yè)銀行往往會(huì)在全面分析市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，制定全新的金融理財(cái)產(chǎn)品，從而有效的開(kāi)拓金融市場(chǎng)，保證銀行的市場(chǎng)占有率。

（三）以快取勝的營(yíng)銷(xiāo)策略

當(dāng)前，在商業(yè)銀行之間的金融理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)不僅僅是產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)，更重要的是時(shí)間的競(jìng)爭(zhēng)。常常能夠較快地上新金融理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行往往能夠在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。為此，商業(yè)銀行的管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)的制定政策保證產(chǎn)品的上新速度。

（四）以多取勝的營(yíng)銷(xiāo)策略

在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的要求日益增加。而能夠及時(shí)地根據(jù)投資者的需求制定金融理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行往往能夠在金融理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)中占據(jù)有利地位。當(dāng)然，不僅僅是以上幾種營(yíng)銷(xiāo)策略，在商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)中還存在形形色色的營(yíng)銷(xiāo)策略。為此，商業(yè)銀行的管理人員應(yīng)當(dāng)及時(shí)的分析市場(chǎng)，從而采取有效的營(yíng)銷(xiāo)策略提升金融理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)占有份額。

四、減小銀行金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的方法研究分析

銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的收益直接影響著投資者的投資熱情，為了保證投資者持續(xù)地進(jìn)行投資，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定一系列的措施來(lái)減小金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，從而提升金融理財(cái)產(chǎn)品的收益。通過(guò)這種方式吸引更多的投資者加入金融理財(cái)產(chǎn)品的投資中。

（一）加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估與監(jiān)管

為了減小市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的影響，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門(mén)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為了保證該機(jī)構(gòu)的有效性，銀行管理人員應(yīng)當(dāng)選擇專業(yè)的人員作為該機(jī)構(gòu)的工作人員，并引導(dǎo)他們及時(shí)的分析和預(yù)測(cè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)后，及時(shí)地采取有效的措施為投資者公開(kāi)信息。另外，該機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)分成不同的職能部門(mén)。例如，可以建立政策解讀部門(mén)，讓他們專門(mén)地對(duì)國(guó)家政策進(jìn)行實(shí)時(shí)的跟蹤，從而及時(shí)的改變金融理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售額、銷(xiāo)售數(shù)量以及銷(xiāo)售方案。

（二）嚴(yán)格完善金融理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)管理

在金融理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售推廣的過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格的對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行管理。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，讓每一個(gè)銷(xiāo)售人員都能準(zhǔn)確地介紹金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)。不僅如此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)置內(nèi)部監(jiān)督管理平臺(tái)，通過(guò)監(jiān)督管理平臺(tái)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售實(shí)施的管理，從而有效地減小由于人為失誤導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）提高客戶的防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

只有投資者具備了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)才能正確地選擇商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)也能避免因?yàn)槟承┙鹑诶碡?cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售人員而導(dǎo)致的資金虧損。但通過(guò)分析我國(guó)居民的現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍較低，為此，相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)的宣傳理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，從而提升投資者的防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在投資者選擇理財(cái)產(chǎn)品期間，商業(yè)銀行的銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)全面地介紹該理財(cái)產(chǎn)品的具體情況幫助投資者根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。

（四）將監(jiān)管金融改革作為依托對(duì)理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化

外部市場(chǎng)環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)有著深遠(yuǎn)的影響。早在2017年，我國(guó)金融部門(mén)便加大了對(duì)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，這在很大程度上推動(dòng)了銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的合理化。金融監(jiān)管部門(mén)還制定了一系列的措施幫助商業(yè)銀行克服了個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的困境。因此，商業(yè)銀行要想進(jìn)一步的拓展金融業(yè)務(wù)便需要積極的響應(yīng)金融監(jiān)管部門(mén)制定的措施，從而有效的保證商業(yè)銀行對(duì)金融業(yè)務(wù)的管理。

五、結(jié)束語(yǔ)

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，人們的收入水平得到了穩(wěn)步的提升，同時(shí)，人們閑置資金也有了很大程度的提升。通常情況下，人們會(huì)合理的利用資金獲得額外收入這給商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要想推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展便需要制定合理的措施吸引投資者的投資，從而有效的提升銀行的經(jīng)濟(jì)效益。本文通過(guò)分析金融理財(cái)產(chǎn)品中的風(fēng)險(xiǎn)，為幫助商業(yè)銀行杜絕這些風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)提出了一些建議。希望通過(guò)本文的研究可以使商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)得到進(jìn)一步的拓展，從而有效的提升我國(guó)居民的收入水平。