范文英 趙 華 楊 菲 崔 茜 楊珍玲

（甘肅農(nóng)業(yè)大學，甘肅 蘭州 730070）

電子支付發(fā)展日新月異，支付問題中的個人信息保護安全尤為重要。電子支付行業(yè)早在20世紀90年代就如雨后春筍般興起。電子支付的發(fā)展是在電子商務的發(fā)展基礎(chǔ)上形成的，電子商務最初是在20世紀90年代出現(xiàn)的，當時采取電子郵件的方式，稱為Electronic Data Interchange。美國在全球電子商務發(fā)展中一直處于領(lǐng)先地位，具有前瞻性，占據(jù)電子商務及支付市場相當大的一部分。據(jù)統(tǒng)計，全球所有電子貿(mào)易成交額中大約45%以上都發(fā)生在美國，可見應用領(lǐng)域之廣。截至2018年底，美國零售電商銷售額預計達到5900億美元，同比約增長14.0%。美國作為這一場電子商務運動的推動者，美國本土電子支付發(fā)展大致經(jīng)歷了五個階段，已日漸成熟，引領(lǐng)了電子商務以及支付發(fā)展潮流。但是，美國電子商務的發(fā)展市場已接近飽和狀態(tài)，預計在未來，越來越依賴于消費者的支持。受新冠疫情影響，越來越多的人選擇電子支付作為結(jié)算方式，電子支付發(fā)展勢頭迅猛，受到越來越多的平臺和消費者青睞。中國零售電子商務銷售額將于2021年增長21%（數(shù)據(jù)來源于中文互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)研究），市場監(jiān)督管理總局加強了對于大型科技公司的監(jiān)管，比如金融巨頭螞蟻集團。近些年來，隨著大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展和internet普及，電子支付成為萬千公民生活最普遍的支付方式，大大減少了現(xiàn)金貨幣的流通，支付手段紛雜多樣，微信、支付寶、零錢通、QQ錢包等等任人選擇。雖然我國電子支付起步較他國而言較晚，但我國實施了一系列信息化工程和現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，為網(wǎng)絡(luò)時代電子支付的發(fā)展進行了奠基，使電子支付的應用，有良好的技術(shù)基礎(chǔ)。電子支付也惠及了經(jīng)濟較落后地區(qū)，最能體現(xiàn)電子支付應用的就是網(wǎng)購。網(wǎng)購應用創(chuàng)建了付費數(shù)據(jù)平臺，綜合數(shù)據(jù)分析和模擬運算，消費者只需線上付款即可，據(jù)不完全統(tǒng)計，網(wǎng)上購物人群已達總?cè)丝诘?5.2%，人們生活對電子支付的依賴性逐漸加強。預計四年后，中國網(wǎng)購規(guī)模總值將增長20000億元，移動金融應運而生，電子支付服務，有了不可替代的商業(yè)使命，成為虛擬貨幣與金融協(xié)同發(fā)展的紐帶，同樣也影響著互聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展趨勢［1］。

一、電子支付中的個人信息保護現(xiàn)狀

（一）電子支付中的個人信息保護調(diào)研結(jié)果分析

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，絕大部分的人選擇電子支付主要是因為其方便快捷，僅1/4的人認為其安全有保障，60%的人認為電子支付與個人信息有一定關(guān)聯(lián)并且電子支付會導致個人隱私泄露等問題發(fā)生。由此可以看出目前絕大部分人都對電子支付的使用存有防范意識，對自己的個人信息存有保護的態(tài)度。［2］

（二）我國電子支付中的個人信息保護現(xiàn)狀

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，電子商務與電子支付行業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，電子支付已經(jīng)成為電子商務體系中的重要一環(huán)。電子支付包括六種業(yè)務類型，即移動支付、電子支付、電話支付、ATM業(yè)務、POS業(yè)務和其他電子支付。根據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的有關(guān)數(shù)據(jù)，2015—2020年全國電子支付業(yè)務呈現(xiàn)保持增長的趨勢，截至2020年銀行共處理電子支付業(yè)務量2352.25億筆，較上年增加118.37億筆?；谝陨蠑?shù)據(jù)可見電子支付行業(yè)已經(jīng)被廣大群眾所廣泛應用，基于互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的交易的資金的流通量也十分巨大。

電子支付逐漸展現(xiàn)其相較于傳統(tǒng)支付的優(yōu)勢，然而，電子支付也有其劣勢，就目前狀況來看，關(guān)于電子支付與消費者權(quán)益保護之間的糾紛已經(jīng)被廣大人民群眾所關(guān)注。截至2020年，據(jù)中國消費者協(xié)會統(tǒng)計，約78%的受訪者遭遇過信息泄露的問題；近七成的受訪者手機APP在自身功能不必要的情況下自動獲取用戶隱私權(quán)限，致使發(fā)生信息泄露的情況；甚至有大約60%經(jīng)營者未經(jīng)用戶的同意將收集到的個人信息向不法分子泄露、出售，以獲取非法利益。當個人信息泄露的時候大約86%的受訪者遭受到推銷電話、詐騙電話和詐騙短信的騷擾，也有人因此而遭受巨額損失。目前個人信息泄露問題已經(jīng)成為許多人關(guān)注的焦點，個人信息泄露無時無刻不威脅著消費者人身安全與財產(chǎn)安全。［3］

二、電子支付中個人信息保護存在的問題及原因分析

當前，“互聯(lián)網(wǎng)+”促進了產(chǎn)業(yè)升級和生活的便利，與此同時，也促使消費者個人信息保護問題變成人們關(guān)注的焦點之一，個人信息泄露也就變成了個人信息保護當中最主要的問題。個人信息泄露的原因主要有三：

（一）個人防范意識不強

許多不通曉法律知識的人在看到APP授權(quán)許可時，不認真審閱盲點“允許”。殊不知自己的個人隱私已經(jīng)過自己同意后被不法分子獲取。又或者人們紛紛掃描二維碼只為獲得一把舊扇子，殊不知自己的個人隱私和個人信息遠重于那一把扇子。因此，廣大群眾亟需增強法律意識，使自己的個人信息和合法權(quán)益免受侵害。

（二）支付平臺管理系統(tǒng)有待完善

健全電子支付保護機制是解決個人信息泄漏的重要問題。消費者的付款信息未經(jīng)本人同意被第三方平臺獲取，或者被不法分子冒用，以及電子支付系統(tǒng)在支付過程中存在網(wǎng)絡(luò)卡頓、信息延期等問題在技術(shù)層面造成個人信息的泄露；個人保護觀念薄弱、傳統(tǒng)儲蓄方式與現(xiàn)代化電子支付存在很大不同、消費者觀念轉(zhuǎn)變困難，易造成個人信息泄露；國家政策支持缺乏、服務體系不健全給不法分子可乘之機，加大了個人信息的泄露的力度；在許多法律中雖然出臺了相關(guān)規(guī)定，但并沒有一部統(tǒng)一的法律對其進行詳細規(guī)定，不僅沒有起到保護作用，反而致使信息泄露在擔責時相互推諉，成了保護個人信息安全的一大難題。

（三）我國目前的電子支付的法律體系尚不完整

我國法律規(guī)范中，對電子支付的法律概念尚無具體的界定。我國政府目前對電子支付市場秩序的管理尚不規(guī)范，市場監(jiān)管的約束力較弱，出現(xiàn)第三方支付平臺過度收集個人信息、遠程監(jiān)控、后臺運行等導致人信息泄露的現(xiàn)象問題后也無法可依。弱勢群體在個人信息泄露、受到侵犯時也難以保護自己的合法權(quán)益，致使許多損害人身和財產(chǎn)糾紛現(xiàn)象的發(fā)生。

電子支付市場需要政府的宏觀調(diào)控，也需要市場本身的調(diào)節(jié)。虛擬貨幣目前已經(jīng)成為貨幣的一種，但是電子支付中虛擬貨幣的偽造與變造的違法現(xiàn)象時常發(fā)生，造成弱勢群體財產(chǎn)權(quán)益的損失。

三、電子支付中個人信息保護的解決對策

隨著對數(shù)字化貨幣的深入研究，電子支付中關(guān)于個人信息泄露的保護成為亟待解決的重要問題。

我國電子支付中個人信息的保護依然存在很大漏洞：個人信息泄露、資金被盜、網(wǎng)絡(luò)詐騙等關(guān)于個人信息的網(wǎng)絡(luò)犯罪飛速增加。

據(jù)統(tǒng)計，我國目前網(wǎng)絡(luò)犯罪占犯罪總數(shù)1/3并且每年還在以30%速度增長（來源《民主與法制時報》）。個人信息的泄露嚴重影響了我國電子支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，迫切需要從個人觀念的轉(zhuǎn)變、國家政策的推進、法律機制的健全、支付平臺的完善等多個方面推動我國個人信息安全建設(shè)。［4］

（一）推動個人觀念轉(zhuǎn)變

電子支付是為消費者服務的，人民群眾是它的直接使用者，也是電子支付弊端出現(xiàn)的直接受害者，因此推動消費者對電子支付觀念的轉(zhuǎn)變是推動個人信息安全保護的重要基石。

科技化深入推進，網(wǎng)絡(luò)詐騙手段屢見不鮮令人猝不及防。為了提高自我防范意識，城市的公交車站都進行廣播和宣傳一些詐騙的情況，對民眾進行普及，由于每個人的文化程度和理解能力以及辨別意識各不相同，因此被騙的可能性也各不相同?！吨腥A人民共和國電子簽名法》《中華人民共和國電子支付指引法》《中華人民共和國電子商務法》等相關(guān)電子支付法律的相繼出臺，《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國刑法》中也有電子信息安全的法律法規(guī)。例如《刑法》第二百五十三條就有規(guī)定“違反國家有關(guān)規(guī)定，向他人出售或者提供公民個人信息，情節(jié)嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；情節(jié)特別嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。”①《刑法》第二百五十三條。給我們的信息生活提供了法律保障。提高公民自我認知度，有效辨別網(wǎng)絡(luò)信息，增強法制觀念是保護電子支付信息安全的基石。［5］

（二）推動支付平臺管理變革

主要從以下四個方面入手健全電子支付保護機制：一是各支付平臺主體相互協(xié)調(diào)，使信息化工程和現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)相得益彰，共同為網(wǎng)絡(luò)時代電子支付發(fā)展鑒定基礎(chǔ)，使得人民幣發(fā)行、流通、服務、結(jié)算環(huán)節(jié)銜接緊密；二是提升大眾意識，現(xiàn)階段電子錢包和數(shù)字人民幣與傳統(tǒng)的儲蓄貨幣相比，在某種程度上，依賴人群的儲蓄貨幣更為多數(shù)偏遠地區(qū)、老年人群所偏愛，做好數(shù)字人民幣的意識工作，構(gòu)建完善的配套體系；三是加大國家政策支持力度、打造專門的電子支付服務機構(gòu)嚴厲懲處不法分子；四是要統(tǒng)一立法，消除多方管理互相推諉責任的危害，構(gòu)建權(quán)責分明的政務體系，做到有法可依、責任明確。［6］

（三）完善電子支付法律保護體系

明確法條規(guī)定，為個人進行電子支付提供良好的法律保障。我國雖然有關(guān)電子支付方面的法律規(guī)定有不少，但并沒有成體系的電子支付專門法律規(guī)定。十三屆全國人大常委會于2021年8月20日通過的《中華人民共和國個人信息保護法》于2021年11月1日起實施，此法將有效的健全和完善個人信息保護制度。

我國一直強調(diào)社會主義法治建設(shè)，好的政策惠民利民。開展個人信息安全評價，并逐步推進統(tǒng)一的認證體系建設(shè)，防止一些犯罪分子逃脫和漏網(wǎng)；信息安全管理部門牽頭，起到引領(lǐng)的作用，讓每個人都信服，建立相應的保護機制。

推廣相應的電子支付公益廣告，拓寬群眾進行電子支付的受眾層面。由于貧困差異顯著，電子支付的普遍使用只適用于城市，而一些農(nóng)村地區(qū)還是現(xiàn)金支付。對于上述問題，我們可以在各個公交車站進行視頻宣傳各種支付的方式進行普及、在農(nóng)村亦是。我國《中國人民銀行法》第十六條規(guī)定“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收”。②《中國人民銀行法》第十六條。所以我們在宣傳的同時也應將這些進行普及，雖然電子支付方便簡潔但是我們更應該遵法守法，維護消費者的合法權(quán)益，發(fā)揮政府模范帶頭作用，是解決電子支付中個人信息保護的重中之重。

2018年3月，在全國“兩會”上，葛華勇代表、金鵬輝代表在提案中聯(lián)合建議，借鑒歐美等國支付領(lǐng)域強監(jiān)管的立法經(jīng)驗，抓緊研究制定我國電子支付法，從法律層面明確產(chǎn)業(yè)參與各方權(quán)利義務關(guān)系以及監(jiān)管職責分工，從而防范支付風險，保護消費者權(quán)益。③中國金融新聞網(wǎng).全國政協(xié)委員葛華勇：建議強化國內(nèi)轉(zhuǎn)接清算市場有效監(jiān)管［EB/OL］.（2021-03-04）［2021-10-26］.https：//www.financialnews.com.cn/zt/2021lh/taya/202103/t20210304—213068.html.

四、結(jié)束語

通過對互聯(lián)網(wǎng)時代電子支付背景及其現(xiàn)狀的認知與分析，我們了解到電子支付對社會發(fā)展的影響以及電子支付發(fā)展過程中可能存在的相應的問題。數(shù)據(jù)顯示我國電子支付中主要存在以下問題：個人信息容易泄露、電子支付受眾群體涉及面較小、法律健全機制不夠完善（電子支付約束和個人信息保護）、支付平臺復雜多樣。針對上述問題我們從提高個人防范意識、健全電子支付保護機制、推動法律完善、規(guī)范支付平臺管理四個方面提出了相應的解決措施。

在時代發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)變化在瞬息之間，任何事物都有它的發(fā)展趨勢和過程。在發(fā)展的過程中可能存在一些不足，但我們應當發(fā)揮主觀能動性，從個人、政府、法律和平臺四個層面去減少它帶來的危害，將其融入我們的社會日常生活中，帶動社會生產(chǎn)力的發(fā)展，為人類文明做出貢獻。