何軍

（山東省鄒城市太平鎮(zhèn)人民政府 山東，鄒城 273517）

1 農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系

經(jīng)過多年的理論研究與實(shí)踐指導(dǎo)，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長有著直接影響。在農(nóng)村金融發(fā)展滯后地區(qū)，通常情況下經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也難以提升。作為一種高度產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)方式，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有了大量的資金需求?，F(xiàn)代化的農(nóng)村金融體系，能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多樣的融資渠道，提升農(nóng)村資金的利用效率，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長也能在一定程度上促進(jìn)金融的創(chuàng)新。農(nóng)村金融除了可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資渠道，還能調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的重要抓手，以創(chuàng)新的思路開展農(nóng)村金融活動(dòng)，推動(dòng)農(nóng)村金融改革，新農(nóng)村金融服務(wù)模式，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要途徑。

2 現(xiàn)階段農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)的主要原因

現(xiàn)階段農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)的主要原因體現(xiàn)在以下幾方面：

2.1 農(nóng)村金融制度不完善

農(nóng)村信用制度起步晚、不健全。信用制度是金融活動(dòng)中的基礎(chǔ)制度，農(nóng)村信用制度缺失或不健全直接影響了農(nóng)村金融的發(fā)展，導(dǎo)致其無法發(fā)揮支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用?，F(xiàn)階段我國農(nóng)戶的信用觀念較薄弱，拖欠貸款或者不還貸款的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。與此同時(shí)，部分農(nóng)村的中小企業(yè)和村集體經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)信用制度不健全，在貸款時(shí)提供虛假資料，加之懲罰措施不健全，導(dǎo)致農(nóng)村金融無序化嚴(yán)重。

2.2 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)法制管理效率差

現(xiàn)階段可應(yīng)用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融的法律法規(guī)，多是行政法規(guī)和部門立法，對于農(nóng)村金融主體的需求關(guān)注不足。同時(shí)，在法治建設(shè)中缺乏有效的問責(zé)機(jī)制，不利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長期健康發(fā)展。部分情況下要考慮農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定，往往會(huì)忽略金融穩(wěn)定。

2.3 農(nóng)村金融市場不規(guī)范，不健全

我國農(nóng)村金融市場起步晚，金融市場不規(guī)范不健全，問題突出。首先，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)戶融資渠道與投資渠道相對單一；其次，針對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品層次低產(chǎn)品少，有效供給不足；最后，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為滯后，支付結(jié)算體系和服務(wù)方式有待提升。

2.4 農(nóng)村金融創(chuàng)新力不足

農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足，主要表現(xiàn)在金融創(chuàng)新的保障機(jī)制不健全，適宜農(nóng)村的有效金融產(chǎn)品供給不足，金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村借貸的積極性不高。與此同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)缺乏高素質(zhì)的金融人才，致使金融產(chǎn)品的更新迭代不能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況相適應(yīng)，無法發(fā)揮服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能。

2.5 政策性金融覆蓋面不廣

政策性金融主要為緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金不足的問題，現(xiàn)階段我國金融機(jī)構(gòu)參與政策性金融的資金量不足，不足以支撐廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，無法真正緩解農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織借貸困難的問題。政策性金融覆蓋面不足，無法起到科學(xué)高效配置農(nóng)村資源要素的作用，制約了農(nóng)村金融作用的發(fā)揮，致使其無法有力支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3 推動(dòng)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的對策建議

3.1 完善農(nóng)村金融制度體系

首先，應(yīng)基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，完善金融信用體系。在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融制度，信貸規(guī)章和金融政策的宣傳。深入農(nóng)民開展金融咨詢及知識傳播活動(dòng)，提升農(nóng)民的金融素養(yǎng)。大力推廣農(nóng)業(yè)信用文化，開展“信用戶”和“信用村”的建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)民的法律意識和法律觀念。建立與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代約束和獎(jiǎng)懲措施，相關(guān)部門應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)擔(dān)保機(jī)制和信用機(jī)制，盡可能的減少農(nóng)村進(jìn)入活動(dòng)中的失信情況。

其次，完善農(nóng)村金融法律環(huán)境。大力推行農(nóng)村金融法制建設(shè)，完善金融法律環(huán)境，強(qiáng)化法律約束，促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。提升農(nóng)業(yè)合作金融市場的規(guī)范化程度和法制化程度，建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

最后，充分發(fā)揮地方政府，在農(nóng)業(yè)金融中的協(xié)調(diào)作用。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，離不開政府的協(xié)調(diào)作用，政府在其中應(yīng)充分發(fā)揮宏觀調(diào)節(jié)，優(yōu)化環(huán)境，創(chuàng)建平臺的作用。積極引導(dǎo)農(nóng)民參與政治活動(dòng)和社會(huì)事務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。將農(nóng)村金融發(fā)展和改革的情況列為政府考核當(dāng)中。利用多種形式提升農(nóng)民自我管理的能力。

3.2 消除經(jīng)濟(jì)約束條件

首先，應(yīng)調(diào)整財(cái)政支出，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)扶持力度。整合區(qū)域財(cái)政資源，加大支農(nóng)惠農(nóng)支出比例，完善農(nóng)村基礎(chǔ)金融環(huán)境建設(shè)。提升農(nóng)村基本生活質(zhì)量，加強(qiáng)供水、供電，網(wǎng)絡(luò)、道路等建設(shè)，豐富農(nóng)村娛樂場所和農(nóng)民的業(yè)余生活，提升農(nóng)民的生活指標(biāo)。

其次，規(guī)范農(nóng)村經(jīng)濟(jì)秩序。在市場化條件下促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)建立與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)相適應(yīng)的市場體系。政府應(yīng)積極引導(dǎo)，大力支持市場化建設(shè)，加大市場監(jiān)管力度，嚴(yán)厲懲治金融犯罪。建立和落實(shí)監(jiān)管責(zé)任制，農(nóng)村長效金融監(jiān)管機(jī)制，建立公平競爭，規(guī)范有序的市場秩序。

3.3 強(qiáng)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融屬性

首先，增加農(nóng)村金融的有效供給以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。加大對農(nóng)村經(jīng)營性資金需求的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼，完善農(nóng)村貸款機(jī)制，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，建立專項(xiàng)資金，補(bǔ)貼農(nóng)村信貸資金成本，建立專門的擔(dān)保基金，積極發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立有效的激勵(lì)機(jī)制，比如通過政府補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)的方式引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”。

其次，創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)制。以優(yōu)化配置金融要素為目的，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提升金融宏觀調(diào)控能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。積極引入創(chuàng)新型的金融科技人才，開展金融科技服務(wù)，推行互聯(lián)網(wǎng)加框架下的銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)，提升金融創(chuàng)新產(chǎn)品的宣傳力度，拓展農(nóng)村市場。改革農(nóng)村信用擔(dān)保抵押方式，以農(nóng)村實(shí)際情況為出發(fā)點(diǎn)，重新定位農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)。

最后，提升農(nóng)村政策性金融的覆蓋面。對于財(cái)政無償投入的部分應(yīng)嚴(yán)格界定業(yè)務(wù)邊界，避免資金浪費(fèi)。對于需要財(cái)政資金解決資源配置不合理和供應(yīng)不足問題的領(lǐng)域，適當(dāng)?shù)奶嵘?cái)政性金融的覆蓋面。重點(diǎn)開展金融扶貧開發(fā)工作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融的全覆蓋。降低農(nóng)民享受金融服務(wù)的門檻，向偏遠(yuǎn)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜資源。

3.4 提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力

參與農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和所在地的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，開展針對性的金融服務(wù)工作，為需要幫助的企業(yè)和個(gè)人提供金融幫扶。在這一過程中應(yīng)進(jìn)行科學(xué)的市場分析，精準(zhǔn)定位農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，貫徹落實(shí)國家有關(guān)支農(nóng)惠農(nóng)政策，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的盈利能力。與此同時(shí)，針對新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和集體經(jīng)濟(jì)企業(yè)，開展多樣化的金融服務(wù)，更好的促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

3.5 優(yōu)化信貸管理

在金融體制改革的大背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求為出發(fā)點(diǎn)，建立科學(xué)的信用分級管理模式，提升信用評價(jià)的科學(xué)性，以信用分級管理模式開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不斷優(yōu)化貸款的流程，提升貸款的利用效率，制定完善的信用貸款激勵(lì)機(jī)制與不良貸款處置措施。

4 結(jié)語

“農(nóng)村金融”這一概念最早是在十一屆三中全會(huì)之后出現(xiàn)的，深刻理解農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，不能單純的將金融冠以農(nóng)村的名稱，農(nóng)村金融需深刻理解服務(wù)的主體及自身特性，最為大眾所接受的農(nóng)村金融可理解為：主要服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，包括貨幣資金的籌集，交換和信用融通等在內(nèi)的一切農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性互動(dòng)，應(yīng)完善農(nóng)村金融制度，消除經(jīng)濟(jì)約束，提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，優(yōu)化信貸管理，從多個(gè)角度提升農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。