文/朱賢兵（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院）

一、我國(guó)家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀分析

（一）基本投資理財(cái)方法

進(jìn)行投資理財(cái)之前，首先應(yīng)當(dāng)了解與固定資產(chǎn)相關(guān)的資金變動(dòng)屬于金融投資理財(cái)范圍之外。具體而言，該類資金變動(dòng)屬于商業(yè)活動(dòng)，主要分為三種情況，其一是房產(chǎn)交易；其二是物資設(shè)備交易；其三是運(yùn)輸工具及代步工具交易。通過分析我國(guó)家庭金融投資理財(cái)案例可以發(fā)現(xiàn)，人們的基本投資理財(cái)方法主要有六種，其一是銀行儲(chǔ)蓄；其二是國(guó)債；其三是商業(yè)基金；其四是商業(yè)保險(xiǎn)；其五是期貨；其六是股票。在上述六種投資理財(cái)方法中，第五種和第六種的收益最高，但其風(fēng)險(xiǎn)性也最大，收益的大小具備不穩(wěn)定性，并且如果沒有對(duì)相關(guān)專業(yè)知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)將難以獲取較高收益。第一種和第四種方法的風(fēng)險(xiǎn)性最小，幾乎可以保證人們能夠必定會(huì)獲得收益，并且可以穩(wěn)定地給人們帶來(lái)收益，但其顯著缺陷在于收益較少。第二種和第三種方法從本質(zhì)而言屬于一類方法，即匯集人民群眾閑散的多余資金進(jìn)行集中投資和建設(shè)，其不同之處在于兩者的主體分別是國(guó)家和企業(yè)。該類方法的投資風(fēng)險(xiǎn)及投資收益均屬于中等水平[1]。

（二）現(xiàn)階段普通家庭金融投資理財(cái)?shù)钠毡樾?/h3>

通過總結(jié)相關(guān)案例可以發(fā)現(xiàn)，金融投資理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)家庭中利用閑散資金獲取收益的重要方式之一，同時(shí)，該方式也成為人們提高生活質(zhì)量的重要手段，并且在家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的占比也越來(lái)越高。自古以來(lái)，我國(guó)人民便有科學(xué)管理家庭財(cái)富的良好傳統(tǒng)，如今在新時(shí)期，隨著社會(huì)生活的日益富足，人們更需要對(duì)家庭財(cái)富進(jìn)行合理規(guī)劃。小康社會(huì)全面建成之后，如何利用閑散資金獲取更大收益以及如何進(jìn)一步提高生活質(zhì)量已經(jīng)取代溫飽問題成為當(dāng)前我國(guó)人民普遍面臨的問題。在實(shí)際生活中，許多家庭都面臨著四大問題，其一是房貸；其二是車貸；其三是子女教育；其四是養(yǎng)老。該類家庭的資金收入僅能夠維持正常開銷，難以進(jìn)行投資創(chuàng)業(yè)，同時(shí)，貨幣購(gòu)買力的緩慢下降也使得人們需要獲得更多的收入來(lái)維持正常的生活。因此，金融投資理財(cái)成為人們能夠有效利用資金的首選方法。另外，我國(guó)目前也還存在許多并不重視投資理財(cái)?shù)募彝?。該類家庭雖然沒有主動(dòng)進(jìn)行投資理財(cái)，但其參與的銀行儲(chǔ)蓄活動(dòng)也屬于金融投資理財(cái)?shù)囊徊糠?。因此可以得出結(jié)論，就目前而言，金融投資理財(cái)活動(dòng)在我國(guó)具有極高的普遍性[2]。

（三）我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奶卣?/h3>

由于我國(guó)數(shù)十年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化極大，使得我國(guó)家庭的金融投資理財(cái)活動(dòng)呈現(xiàn)出了鮮明的時(shí)代特征。通過分析相關(guān)案例可以發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)時(shí)代性特征的主要原因有兩個(gè)，其一是市場(chǎng)總體環(huán)境；其二是經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。以改革開放之初為例，當(dāng)時(shí)人們參與金融投資理財(cái)活動(dòng)的方式僅有一種，即銀行儲(chǔ)蓄。造成該現(xiàn)象的原因主要有兩個(gè)，具體如下：

1.改革開放之初，我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平較低，金融市場(chǎng)并未完全形成。

2.由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，人們尚未形成正確的金融觀念。

改革開放不久，股票在我國(guó)興起并飛速發(fā)展，一度導(dǎo)致出現(xiàn)了全民炒股的現(xiàn)象。近年來(lái)，為提高我國(guó)整體環(huán)境質(zhì)量，國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)開始逐漸轉(zhuǎn)型。與此同時(shí)，整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)了穩(wěn)定性下降，股票市場(chǎng)萎靡以及儲(chǔ)蓄收益不高等現(xiàn)象。因此，商業(yè)基金開始興起并逐漸成為人們進(jìn)行金融投資理財(cái)活動(dòng)的主要方式。

二、中國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)過程中的問題分析

由于家庭金融投資理財(cái)活動(dòng)即經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一種，因此，如果人們?nèi)鄙俦匾慕?jīng)濟(jì)知識(shí)基礎(chǔ)，將會(huì)對(duì)其帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)，不但會(huì)導(dǎo)致收益降低，還有可能造成人們資產(chǎn)縮水。通過分析相關(guān)案例可以發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致人們投資理財(cái)出現(xiàn)問題的原因主要有兩類，具體如下:

1.缺乏風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)。以2008年金融危機(jī)為例，當(dāng)時(shí)股票市場(chǎng)暴跌。由于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)不足，許多人因此血本無(wú)歸，不但沒有改善家庭經(jīng)濟(jì)狀況，反而使自身家庭陷入重重危機(jī)[3]。

2.沒有正確理解金融投資理財(cái)?shù)膬?nèi)在含義。由于該原因，在人們當(dāng)中出現(xiàn)了兩種錯(cuò)誤的觀念，其一是保管金錢，許多人并未意識(shí)到金融投資理財(cái)是一種能夠提高自身生活水平的方式，難以真正從中獲取收益。其二是獲取暴利，許多人在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)不會(huì)進(jìn)行全面考慮，將全部資金投入到某個(gè)項(xiàng)目當(dāng)中，給自身帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

三、家庭金融投資理財(cái)趨勢(shì)

家庭金融投資理財(cái)對(duì)于提高自身家庭經(jīng)濟(jì)狀況及個(gè)人生活水平有巨大的幫助，并且能夠?qū)ξ覈?guó)各行各業(yè)產(chǎn)生極大的推動(dòng)作用。為使金融投資理財(cái)活動(dòng)能夠真正發(fā)揮出積極作用，筆者結(jié)合發(fā)現(xiàn)的實(shí)際問題與自身掌握的知識(shí)，對(duì)我國(guó)金融投資理財(cái)活動(dòng)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了探討，期望能夠?qū)θ藗兏玫剡M(jìn)行家庭金融投資理財(cái)提供幫助。

（一）需求越發(fā)多樣

隨著我國(guó)改革開放的不斷擴(kuò)大和深入以及金融投資理財(cái)活動(dòng)的高收益，許多家庭開始通過進(jìn)行金融投資使自身的財(cái)富不斷增長(zhǎng)。同時(shí)由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，投資理財(cái)?shù)姆绞揭踩遮叾鄻踊?。但種種現(xiàn)象表明，由于大部分家庭閑余資金有限以及人們對(duì)投資理財(cái)認(rèn)識(shí)的局限性，使得許多家庭僅僅采用一到兩種方式進(jìn)行投資理財(cái)，沒有科學(xué)合理的利用自身所擁有的資源。在新時(shí)期，家庭理財(cái)對(duì)我國(guó)金融投資領(lǐng)域的影響也在日漸加重。多樣化的投資理財(cái)方式不但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度高的表現(xiàn)，也是降低投資風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。根據(jù)對(duì)投資理財(cái)案例的分析可以發(fā)現(xiàn)，選擇投資理財(cái)方式應(yīng)當(dāng)遵循三大原則，其一是分散；其二是定期；其三是長(zhǎng)久。因此，人們?cè)谶x擇投資理財(cái)方式前，應(yīng)當(dāng)充分學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識(shí)，選擇多種投資方式進(jìn)行組合，從而最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)并提高收益。通過對(duì)相關(guān)案例的分析可以發(fā)現(xiàn)，家庭金融投資理財(cái)對(duì)人的影響十分深遠(yuǎn)，一是影響投資規(guī)劃；二是職業(yè)規(guī)劃；三是生活規(guī)劃；四是人的社會(huì)交往。就目前而言，我國(guó)大部分家庭都有參與金融投資理財(cái)?shù)臒崆榧霸竿?，但仍有小部分家庭缺少積極性。為此，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)利用現(xiàn)在信息技術(shù)積極宣傳金融投資理財(cái)?shù)闹匾饔靡约疤剿髌渫茝V的方式方法，鼓勵(lì)未參與家庭積極參與。

（二）風(fēng)控能力提升

對(duì)于人民群眾而言，參與家庭金融投資理財(cái)活動(dòng)的根本目的在于獲取更多的經(jīng)濟(jì)收入。當(dāng)前，由于我國(guó)逐漸進(jìn)入老齡化社會(huì)以及生活成本的日漸增長(zhǎng)，年輕人面臨的生活壓力也在不斷增大。年輕人具有兩大特點(diǎn)，其一是接受新鮮事物的能力強(qiáng)；其二是學(xué)習(xí)能力強(qiáng)。通過接觸并學(xué)習(xí)了解金融投資理財(cái)知識(shí)，年輕人能夠在一定程度上擴(kuò)大收入來(lái)源，增加經(jīng)濟(jì)收入，緩解生活壓力。但在此過程中需要注意的是，金融投資理財(cái)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，如果不對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分考慮并采取措施進(jìn)行分散，不但會(huì)對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)狀況造成極大不利影響，還會(huì)對(duì)自身的心理健康帶來(lái)巨大傷害。因此在新時(shí)期，參與家庭金融投資理財(cái)活動(dòng)之前，應(yīng)當(dāng)積極學(xué)習(xí)，努力提高自身的風(fēng)控能力。具體而言，投資者應(yīng)當(dāng)詳細(xì)觀察金融市場(chǎng)的發(fā)展變化，從變化中尋找其發(fā)展規(guī)律，而后通過規(guī)律判斷其發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)，投資者還要加強(qiáng)自身的心理素質(zhì)建設(shè)，提高自身的心理承受能力，防止因細(xì)小的波動(dòng)變化而出現(xiàn)盲從跟風(fēng)的現(xiàn)象。就自身而言，投資者應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理地分析自身的整體經(jīng)濟(jì)情況，制定合適的投資規(guī)劃。另外，諸如證券公司、商業(yè)銀行以及企業(yè)等社會(huì)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在制作家庭金融投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)著重考慮人民的利益，并利用自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)對(duì)投資者進(jìn)行積極引導(dǎo)，幫助投資者正確選擇投資理財(cái)方式，并協(xié)助其發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，通過自身經(jīng)驗(yàn)幫助投資者制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案，最大限度降低投資者面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)，從而在幫助投資者實(shí)現(xiàn)收益最大化的同時(shí)匯集更多的資金。值得一提的是，政府相關(guān)部門也可以通過加大宣傳的方式提高人們對(duì)家庭金融投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，鼓勵(lì)人們積極進(jìn)行該領(lǐng)域知識(shí)的學(xué)習(xí)，促進(jìn)人們不斷提高自身的經(jīng)濟(jì)收入及生活質(zhì)量。

（三）突出個(gè)體差異

由于社會(huì)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，家庭與家庭之間對(duì)于金融投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)也各不相同，并且同一家庭中各成員對(duì)不同金融投資理財(cái)產(chǎn)品的喜愛程度也不盡相同，使得我國(guó)當(dāng)前金融投資理財(cái)方式呈現(xiàn)多樣化發(fā)展趨勢(shì)。有部分學(xué)者曾對(duì)此展開研究，以北方家庭與南方家庭為例，兩者對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)具有較大差異。前者對(duì)參與投資理財(cái)?shù)姆e極性較低，過于擔(dān)心將會(huì)承受的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)自身的風(fēng)控能力缺乏信心。因此，前者往往不會(huì)選擇銀行儲(chǔ)蓄之外的理財(cái)方式。對(duì)于后者而言，該類家庭對(duì)投資理財(cái)具有較大的積極性，并且能夠主動(dòng)尋找適合自身的金融投資理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，該類家庭在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)還會(huì)進(jìn)行廣泛對(duì)比，充分了解各類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，并采取各種措施努力規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融機(jī)構(gòu)可以緊緊圍繞各類家庭對(duì)投資理財(cái)?shù)膽B(tài)度設(shè)計(jì)針對(duì)性的金融投資理財(cái)產(chǎn)品，努力提升人們參與金融投資理財(cái)活動(dòng)的積極性。另外，金融機(jī)構(gòu)還可以結(jié)合自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)不同的投資理財(cái)產(chǎn)品組建相應(yīng)的銷售服務(wù)團(tuán)隊(duì)，讓人們能夠在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后享受到專業(yè)的服務(wù)，并能夠獲得規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)化建議。新時(shí)代下，家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)主要以個(gè)性化為主，具體表現(xiàn)有兩個(gè)，其一是金融投資理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化；其二是金融投資理財(cái)機(jī)構(gòu)服務(wù)的個(gè)性化。因此，銀行、企業(yè)等社會(huì)機(jī)構(gòu)在研究制定金融投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要充分把握時(shí)代趨勢(shì)，從而使人們能夠主動(dòng)進(jìn)行投資并積極進(jìn)行投資。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，新時(shí)期下，家庭金融投資理財(cái)活動(dòng)對(duì)增加人民群眾經(jīng)濟(jì)收入及提高人民群眾生活水平具有重要幫助。同時(shí)，人們積極進(jìn)行金融投資理財(cái)還能對(duì)社會(huì)各領(lǐng)域的發(fā)展產(chǎn)生巨大促進(jìn)作用。如今，隨著金融投資理財(cái)產(chǎn)品的日漸豐富，人們的金融投資理財(cái)方式也日漸增多。為使利益最大化，投資者首先要主動(dòng)學(xué)習(xí)金融相關(guān)知識(shí)，提高自身的風(fēng)控能力。同時(shí)，社會(huì)機(jī)構(gòu)也要充分關(guān)注人民群眾對(duì)金融投資理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際需求，盡可能制定出風(fēng)險(xiǎn)較低而收益較高的產(chǎn)品。