文/任金國（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院）

一、人工智能在投資理財(cái)中的一些應(yīng)用

（一）在理財(cái)前期投資指導(dǎo)中的應(yīng)用

一般來說，理財(cái)方式的選擇是投資回報(bào)率能夠得到提升的前提和基礎(chǔ)。因此，人工智能的引入，使得投資者的理財(cái)選擇應(yīng)用范圍明顯擴(kuò)大，人們可以通過人工智能來更加快速且準(zhǔn)確地獲取相應(yīng)的理財(cái)信息。相比于傳統(tǒng)的理財(cái)網(wǎng)站，前期理財(cái)服務(wù)有著自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，人工智能通過大數(shù)據(jù)分析用戶的個(gè)性化理財(cái)需求，為用戶進(jìn)行精準(zhǔn)投資產(chǎn)品的推薦，保證用戶需求滿足的最大化。例如，京東JIMI就是一個(gè)新時(shí)期人工智能在投資理財(cái)領(lǐng)域的典型代表。其可以通過與用戶的聊天來獲取和分析用戶的投資傾向，并且通過對(duì)用戶理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)的檢測(cè)，最大程度上了解用戶的理財(cái)投資需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而以此為基礎(chǔ)為用戶推薦最佳理財(cái)產(chǎn)品、解答投資疑問。當(dāng)前，我國金融市場(chǎng)中各類投資理財(cái)產(chǎn)品的種類不斷增加，在琳瑯滿目的產(chǎn)品當(dāng)中，客戶要么很難結(jié)合自身需要做出最佳的投資選擇，要么會(huì)容易產(chǎn)生“梭哈”行為，致使其自身資產(chǎn)被套牢。因此，京東JIMI的推出，可以有效地幫助客戶減少此類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保障其資產(chǎn)效益的最大化。

（二）在理財(cái)顧問上的應(yīng)用

投資人投資行為的最終目的是通過最低的成本來獲取最高的利潤，保障自身經(jīng)濟(jì)利益的最大化。在人工智能發(fā)展的背景下，大量的理財(cái)知識(shí)資源，為用戶利益最大化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供了基礎(chǔ)。人工智能在擔(dān)任投資顧問的過程中，可以借助智能化分析為客戶帶來最佳的推薦，結(jié)合客戶的資產(chǎn)擁有狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行綜合分析和研究，從而為用戶量身打造相應(yīng)的投資選擇方案。

（三）在金融理財(cái)業(yè)務(wù)開展中的應(yīng)用

對(duì)理財(cái)方式和理財(cái)內(nèi)容的深入探究是客戶在掌握理財(cái)方向之后的進(jìn)一步訴求。在當(dāng)前的銀行服務(wù)過程中，相當(dāng)一部分的人工智能已經(jīng)代替人工服務(wù)，人工智能客服可以直接與理財(cái)客戶進(jìn)行溝通和交流，并且?guī)椭蛻艮k理有關(guān)的理財(cái)流程和理財(cái)手續(xù)。這種人工智能客服的應(yīng)用，不僅有效地提高了客戶辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的效率，同時(shí)還能夠讓用戶對(duì)金融理財(cái)有一個(gè)更加直觀且系統(tǒng)的感知，提升其對(duì)理財(cái)投資行為的滿意度。

（四）在金融理財(cái)營銷方面的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)除了能夠?qū)碡?cái)客戶帶來一定的便捷性之外，還能夠幫助金融理財(cái)機(jī)構(gòu)提高自我改革的效果，通過多種高新技術(shù)的實(shí)施來有效地整合與分析有關(guān)數(shù)據(jù)信息，提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。此外，人工智能技術(shù)還能夠在一定程度上幫助金融理財(cái)機(jī)構(gòu)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

（五）支付驗(yàn)證

人工智能技術(shù)不僅給用戶投資理財(cái)行為帶來了便捷性，同時(shí)還提高了用戶投資理財(cái)行為的安全性。在傳統(tǒng)的金融支付過程中，用戶一般使用密碼進(jìn)行驗(yàn)證，這種方法安全性較低，操作過程也較為復(fù)雜。而將人工智能技術(shù)運(yùn)用到金融領(lǐng)域之后，就可以使用生物識(shí)別技術(shù)來進(jìn)行支付驗(yàn)證，這種與用戶生理特征進(jìn)行高度匹配的驗(yàn)證方法具有更高級(jí)別的安全性能。具體來說，人們可以通過指紋的方式來進(jìn)行支付驗(yàn)證。這種方式同樣存在于許多智能手機(jī)的解鎖方式當(dāng)中，其工作原理是將人獨(dú)一無二的指紋與存儲(chǔ)的指紋圖像進(jìn)行匹配，具有安全方便、使用性廣泛等特點(diǎn)；其次，人們還可以通過人臉識(shí)別來進(jìn)行支付驗(yàn)證，這種驗(yàn)證方法的原理是對(duì)人體面部信息的掃描，以此來確認(rèn)用戶的身份，進(jìn)而完成驗(yàn)證。虹膜驗(yàn)證是目前安全系數(shù)最高的生物識(shí)別技術(shù)，這是由于人類的視網(wǎng)膜圖像較為復(fù)雜，因此識(shí)別時(shí)信息讀取位點(diǎn)較多，所以更加安全可靠。

（六）智能客服

人工智能技術(shù)在金融理財(cái)投資領(lǐng)域的應(yīng)用，推動(dòng)了投資客戶服務(wù)方式的改革。通過將人工客服替代為自動(dòng)問答機(jī)器人的方式，不僅能夠有效地降低有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的運(yùn)行成本，同時(shí)，人工智能客服的語音識(shí)別技術(shù)和自動(dòng)問答技術(shù)還能夠更加快速準(zhǔn)確地回答用戶的問題，提高用戶的滿意度。尤其是在一些節(jié)假日等用戶流量較大的場(chǎng)景，人工智能客服更是擁有傳統(tǒng)人工客服無法比擬的優(yōu)勢(shì)。以雙十一購物節(jié)為例，傳統(tǒng)的人工服務(wù)是無法在短時(shí)間內(nèi)有效地應(yīng)對(duì)如此巨大的用戶流量和交易額度的，人工智能機(jī)器人的引入能夠有效地緩解人工客服的壓力。另外，將智能交互型機(jī)器人引入到銀行服務(wù)當(dāng)中，為用戶進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢和業(yè)務(wù)辦理，不僅可以有效地減輕銀行經(jīng)理的壓力，同時(shí)也使得用戶排隊(duì)等待的時(shí)間大大縮減。

（七）智能投資顧問

相比于其他投資顧問模式，人工智能技術(shù)具有更加精準(zhǔn)、更加人性化的特點(diǎn)。具體來說，智能投資顧問能夠利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)資源豐富和分析性強(qiáng)的特點(diǎn)，同時(shí)結(jié)合用戶的年齡特點(diǎn)、最近持有狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等為其提供最為精準(zhǔn)、可靠的理財(cái)產(chǎn)品。這種科學(xué)可靠而又富有人性化的智能投資模式，引起了國內(nèi)外許多金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的重視，人工智能理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力也開始逐漸提升。

二、人工智能理財(cái)在我國的應(yīng)用趨勢(shì)

許多原因?qū)е挛覈斯ぶ悄芾碡?cái)市場(chǎng)的快速擴(kuò)張，具體來說，主要有以下兩個(gè)因素：第一，人們理財(cái)理念和理財(cái)需求的變化；第二，固定收益類市場(chǎng)的逐步縮減。這兩種典型的因素使得以理財(cái)為核心的浮動(dòng)類收益市場(chǎng)得到了有效發(fā)展。目前，我國人工智能理財(cái)市場(chǎng)尚處于“野蠻生長”的階段，結(jié)合我國的實(shí)際情況，人工智能理財(cái)市場(chǎng)可能會(huì)有如下幾個(gè)發(fā)展前景：

（一）越來越豐富的供給產(chǎn)品

我國人工智能理財(cái)市場(chǎng)起步較晚，發(fā)展較為緩慢，呈現(xiàn)出主體單一、體系不夠完善等特點(diǎn)。相比于我國百余只的ETF，美國則有上千只ETF的規(guī)模，金融體系十分龐大。然而，由此也可以看出，我國人工智能理財(cái)市場(chǎng)擁有廣泛的發(fā)展前景和充分的市場(chǎng)潛力，因此，伴隨著我國投資理財(cái)市場(chǎng)的不斷結(jié)構(gòu)優(yōu)化和轉(zhuǎn)型升級(jí)，我國人工智能理財(cái)市場(chǎng)將會(huì)快速發(fā)展，產(chǎn)品種類也會(huì)更加豐富。盡管我國的人工智能技術(shù)前景廣闊，應(yīng)用范圍也較廣，但是相比之下，我國人工智能投資理財(cái)市場(chǎng)仍然存在著許多問題，如市場(chǎng)體系單一，缺乏完善的管理監(jiān)督體制等。為此，有關(guān)機(jī)構(gòu)和單位需要結(jié)合我國金融市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展情況，不斷更新理念、革新技術(shù)，通過多樣化的金融理財(cái)產(chǎn)品類型的推出，保障我國人工智能投資理財(cái)市場(chǎng)的多樣化，給投資者的投資帶來更加多樣性的選擇。

（二）越來越多元的介入資本

將人工智能運(yùn)用到投資理財(cái)市場(chǎng)當(dāng)中不僅推動(dòng)了理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了理財(cái)市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。人工智能理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)歷了多個(gè)階段，在2016年達(dá)到了市場(chǎng)擴(kuò)張的巔峰。這一年，投資者和資本市場(chǎng)對(duì)人工理財(cái)都引起了足夠的重視，各種理財(cái)類型層出不窮，在這個(gè)過程中，人工智能技術(shù)的引入，使得理財(cái)產(chǎn)品的種類和項(xiàng)目大大提高。類似于紅杉資本、創(chuàng)新工廠等專業(yè)的風(fēng)投機(jī)構(gòu)開始入場(chǎng)。同時(shí)，聯(lián)想創(chuàng)投和分眾傳媒等傳媒行業(yè)也加入其中，使得人工智能理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)出更加多元化的投資特點(diǎn)。另外，人工智能投資理財(cái)市場(chǎng)良好的前景也使得更多資本涌入其中，為其帶來了良好的市場(chǎng)活躍度。

（三）逐步成熟的技術(shù)發(fā)展

如前文所述，當(dāng)前我國金融客戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，更加注重產(chǎn)品的長期財(cái)富增值性，這與我國絕大部分短期的人工智能理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生了沖突。當(dāng)前，我國金融市場(chǎng)中仍然包含著大量的短期理財(cái)產(chǎn)品，這是與投資人的需求和時(shí)代發(fā)展相悖的。因此，有關(guān)單位和機(jī)構(gòu)必須依托人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，綜合考慮客戶需求，不管市場(chǎng)跟蹤和風(fēng)險(xiǎn)管理體制，為用戶開發(fā)更多精準(zhǔn)完善和科學(xué)的理財(cái)產(chǎn)品，最大限度上滿足其多元化的理財(cái)需求。除此之外，當(dāng)前，多種新興的高新技術(shù)開始為人工智能領(lǐng)域帶來新的活力。語音識(shí)別、自動(dòng)問答的技術(shù)已經(jīng)成為人們金融生活中最為常見的技術(shù)手段。如自動(dòng)分析、智能數(shù)據(jù)處理和智能產(chǎn)品規(guī)劃等技術(shù)開始成為人們更加關(guān)心的技術(shù)內(nèi)容。技術(shù)升級(jí)為金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)帶來了可行性，金融升級(jí)同時(shí)又能夠反向?yàn)橛脩舻睦碡?cái)行為提供便利。因此，相關(guān)機(jī)構(gòu)需要深入把握行業(yè)動(dòng)態(tài)發(fā)展，及時(shí)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型升級(jí)，從而促進(jìn)人工智能理財(cái)市場(chǎng)的可持續(xù)性健康發(fā)展。在人工智能技術(shù)不斷發(fā)展和金融行業(yè)不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)的今天，有必要對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的種類進(jìn)行改造和擴(kuò)充，使其更加多元和高效。在未來，我國人工智能投資理財(cái)將會(huì)更加注重以人為本的原則，最大程度地把消費(fèi)者的投資需求得以實(shí)現(xiàn)。

（四）越來越嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境

人工智能理財(cái)市場(chǎng)尚處于起步階段，沒有明確的市場(chǎng)規(guī)范和法律界定。我國人工智能投資理財(cái)市場(chǎng)的建立時(shí)間較短，雖然發(fā)展后勁十足，但是由于其缺乏完善的法律監(jiān)管和法律定位，因此其缺少一個(gè)良性的發(fā)展環(huán)境，個(gè)人和機(jī)構(gòu)的投資理財(cái)行為相對(duì)混雜。然而，隨著人工智能理財(cái)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)張，規(guī)范化和有序化是其必須面臨的一個(gè)重大課題。金融領(lǐng)域一直是國家強(qiáng)制監(jiān)管的重點(diǎn)內(nèi)容，而作為金融發(fā)展的新興市場(chǎng)，做好人工智能理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)督和管理工作，也是保障我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的穩(wěn)定和維護(hù)消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)權(quán)益的重要舉措。因此，有必要結(jié)合其發(fā)展情況建立健全完善的市場(chǎng)監(jiān)督體制和行為規(guī)范，唯有如此，才能保障投資人投資行為的合法性，也能為消費(fèi)者和企業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)權(quán)益做好保障。

三、結(jié)束語

總而言之，在我國人工智能行業(yè)飛速發(fā)展的今天，將人工智能技術(shù)運(yùn)用到金融領(lǐng)域當(dāng)中，輔助金融行業(yè)開展轉(zhuǎn)型升級(jí)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化是極為必要的。在這些新興技術(shù)的加持下，投資市場(chǎng)的整體運(yùn)營框架將會(huì)更加規(guī)范成熟，市場(chǎng)發(fā)展也將會(huì)擁有更加廣闊的前景。目前，雖然我國人工智能理財(cái)市場(chǎng)尚未成熟，仍然面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，但是相信在國家有關(guān)部門的大力監(jiān)控和指導(dǎo)下，人工智能理財(cái)市場(chǎng)將會(huì)更加規(guī)范有序，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也會(huì)更加廣泛。有理由相信，隨著人工智能等新興技術(shù)的參與，我國金融市場(chǎng)將會(huì)得到更加良好的質(zhì)量升級(jí)，人們的投資理財(cái)行為也將會(huì)獲得更加安全和豐厚的市場(chǎng)回報(bào)。