韓玉芳
(廣州華商職業(yè)學(xué)院財金學(xué)院,廣東廣州 511300)
相比西方發(fā)達國家,我國征信體系還處于起步階段。在2018年,我國成立了百行征信,建立國家級基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,實現(xiàn)行業(yè)信息共享。但是因為還沒有確立數(shù)據(jù)的歸屬權(quán),數(shù)據(jù)擁有的機構(gòu)為了保護隱私或者為了保護自身的核心競爭力,不愿意把數(shù)據(jù)拿出來共享[1],信息被割裂,存在信息孤島,無法信息共享。
眾所周知,我國小微企業(yè)和個體工商戶對國民生產(chǎn)總值的貢獻率超過60%,為全國提供了約75%的就業(yè)機會。但在融資方面,卻存在門檻高、融資貴等問題,其原因就在于缺乏一個可以數(shù)據(jù)共享、同時數(shù)據(jù)安全、有效的征信體系。我國是以央行為核心的征信體系,目前還存在不足,主要是數(shù)據(jù)來源于金融機構(gòu),在互聯(lián)網(wǎng)信息上有所欠缺[2]。征信機構(gòu)在數(shù)據(jù)源中有強、中、弱3個等級的變量[4]。強變量指的是金融數(shù)據(jù),如來自于金融機構(gòu)的貸款數(shù)據(jù);中變量指的是各種交易數(shù)據(jù),如來自于電商的銷售記錄;弱變量指的是來自于社交平臺的社交記錄等數(shù)據(jù),如來自于大眾點評、美團點評的數(shù)據(jù)。征信機構(gòu)通過對企業(yè)信息、企業(yè)司法信息、經(jīng)營異常信息、輿情監(jiān)測和水電稅收等各類強變量、中變量和弱變量的多維分析,得出企業(yè)的信用水平。但是這些數(shù)據(jù)往往分布在社會的各個角落,金融行業(yè)內(nèi)各金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)也往往難以充分傳導(dǎo)、借鑒和分享[3],造成信息割裂,極大地阻礙了征信服務(wù)實體經(jīng)濟和防控風(fēng)險功能的發(fā)揮。大多征信機構(gòu)都缺乏數(shù)據(jù)源,需要通過合作或購買來獲取,征信成本高。
因此,我國企業(yè)征信體系目前存在的問題主要有:(1)行業(yè)信息共享無法實現(xiàn):數(shù)據(jù)孤島的存在導(dǎo)致央行征信中心收錄的信息,來源于銀行等金融機構(gòu),對于企業(yè)的其他信息,如社會輿情、企業(yè)經(jīng)營狀況、行業(yè)信息等無法獲得,對于企業(yè)的信用狀況無法做出全面反映;(2)數(shù)據(jù)成本高昂:大多征信機構(gòu)都面臨缺乏數(shù)據(jù)源尤其是強變量數(shù)據(jù)源的問題,需要通過合作或者購買來獲取數(shù)據(jù)源,征信成本較高;(3)缺乏對數(shù)據(jù)隱私的保護:互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展,使央行面臨數(shù)據(jù)隱私保護難的問題。如個人信息泄露造成網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā),成為網(wǎng)絡(luò)安全的一大威脅。而且與數(shù)據(jù)信息保護相關(guān)的法律法規(guī)仍不健全,企業(yè)和個人信息保護意識較為薄弱。雖然我國于2021年9月1日實施《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》,該法強調(diào)了數(shù)據(jù)的安全與監(jiān)管,但一系列法律法規(guī)的出臺和全社會信息保護意識的加強,是一個長期的過程,未來仍有很長一段路要走。
區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、集體維護、智能合約、隱私保護和共識算法的特性,天然適用于企業(yè)征信行業(yè),可以解決征信行業(yè)存在的諸多問題,如利用共識算法來驗證數(shù)據(jù)、利用分布式賬本技術(shù)來存儲數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全。
傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)存儲存在一個數(shù)據(jù)存儲中心,總賬由受信任的中央對手方來維護。與傳統(tǒng)記賬方式不同,區(qū)塊鏈的分布式賬本分散于不同支付系統(tǒng)的節(jié)點,由獨立的私人個體來維護,維護成本低廉,同時避免了因中央對手方系統(tǒng)故障或遭到黑客惡意攻擊而引發(fā)的巨大風(fēng)險。因此區(qū)塊鏈具有數(shù)據(jù)維護成本低、安全有效的特點。
互聯(lián)網(wǎng)時代每天都會產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)資源,征信機構(gòu)在剔除無用數(shù)據(jù)時往往需要花費時間篩選。區(qū)塊鏈可以讓征信機構(gòu)剔除與信用評價無關(guān)的數(shù)據(jù),使數(shù)據(jù)重構(gòu)盡快完成,解決困擾征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)噪音問題。
除了個人隱私類信息被加密無法訪問,用戶可以對區(qū)塊鏈內(nèi)其他信息進行訪問,進行審計和查證,這使得數(shù)據(jù)具有公開的特性。不僅如此,區(qū)塊鏈內(nèi)的數(shù)據(jù)還可以追根溯源。
區(qū)塊鏈內(nèi)不同區(qū)塊按時間的先后順序連接,呈現(xiàn)一套完整的數(shù)據(jù)。一般而言,最后一個連接的區(qū)塊鏈,只要被加入鏈條內(nèi),這個區(qū)塊鏈的信息及數(shù)據(jù)就不可以被刪除或篡改。一旦某一節(jié)點對數(shù)據(jù)進行了篡改,其他節(jié)點就會感知,如果不想被其他節(jié)點感知,則需要對全球范圍內(nèi)的備份數(shù)據(jù)進行篡改,這要耗費大量的時間和精力,幾乎是不可能的。
目前有共享數(shù)據(jù)的區(qū)塊鏈征信和非共享數(shù)據(jù)的區(qū)塊鏈征信兩種模型[4]。
(1)在共享數(shù)據(jù)的區(qū)塊鏈征信方案下,各參與方把自己區(qū)塊鏈內(nèi)的原始數(shù)據(jù)以摘要信息的形式存儲于一個公共區(qū)塊鏈內(nèi)。在這種方案下,公共區(qū)塊鏈內(nèi)的參與方即是數(shù)據(jù)的提供者也是數(shù)據(jù)的使用者。以A、B兩家公司為例來說明:
1)A、B公司通過區(qū)塊鏈廣播將摘要信息存儲于公共區(qū)塊鏈。
2)A公司想要分析C客戶的征信,先將C客戶的摘要信息提取出來,與B公司的摘要信息進行匹配。
3)A公司向B公司發(fā)出查詢請求,B公司向客戶C請求授權(quán)。
4)得到C的授權(quán)后,A公司支付B公司一定的費用,B公司發(fā)送C的征信數(shù)據(jù)給A公司。
5)A公司對C客戶進行征信分析。
如于2013年成立的LinkEye,通過共享機制和黑名單機制等8個核心機制,實現(xiàn)聯(lián)盟成員間的信息交換和共享,把成員間的數(shù)據(jù)串聯(lián)在一起,形成一個征信數(shù)據(jù)庫[5]。
(2)非共享數(shù)據(jù)的區(qū)塊鏈征信方案以非共享原始數(shù)據(jù)為前提,參與方應(yīng)數(shù)據(jù)查詢方的要求,只將有關(guān)的數(shù)據(jù)添加到區(qū)塊鏈當(dāng)中,數(shù)據(jù)提供方可以憑此獲得一定收益。以A、B、C公司為例來說明:
1)A公司要分析客戶D的征信,向B、C兩家公司發(fā)出查詢請求。
2)B、C兩家公司向客戶D請求授權(quán)。
3)得到D的授權(quán)后,B、C公司將與客戶D有關(guān)的各個環(huán)節(jié)添加到區(qū)塊鏈當(dāng)中,并在區(qū)塊鏈內(nèi)追蹤采集D的數(shù)據(jù)。
4)B、C公司將采集的數(shù)據(jù)提供給A公司。
5)A將B、C提供的數(shù)據(jù)進行交叉驗證,如果沒有問題的話,對客戶D進行征信分析。
在這種方案下,可以將多方采集的數(shù)據(jù)進行交叉驗證,確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、有效。如信鏈的企業(yè)征信聯(lián)盟鏈,幫助征信機構(gòu)打通工商、法院、監(jiān)管機構(gòu)、行政部門、行業(yè)協(xié)會等企業(yè)信用信息,構(gòu)建元數(shù)據(jù)目錄和大數(shù)據(jù)視圖,通過交叉核驗實現(xiàn)數(shù)據(jù)智能糾偏,通過非對稱加密實現(xiàn)數(shù)據(jù)的安全和隱私保護。最終幫助征信機構(gòu)快速構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信平臺。
這兩種方案各有優(yōu)缺點,采用哪種方案更好要取決于實際情況[4]。
區(qū)塊鏈征信確實有助于解決我國目前征信體系存在的問題,打破數(shù)據(jù)孤島,實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享的同時保證數(shù)據(jù)的安全和有效,同時也解決了征信機構(gòu)所面臨的征信成本高,公信力差等問題。對于當(dāng)前廣大征信機構(gòu)和企業(yè)而言,積極參與數(shù)據(jù)共享,即成為數(shù)據(jù)的使用者又成為數(shù)據(jù)的擁有者,才能夠重塑我國征信體系,促進征信行業(yè)的快速、健康發(fā)展。