石孟輝（農(nóng)行沙河市支行）

■ 前言

農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著密切的關(guān)系，相較于城市來說，農(nóng)村的交易規(guī)模以及交易成本較為落后，在交易量上缺乏其他要素的刺激，沒有形成流動(dòng)的消費(fèi)模式。就現(xiàn)階段來說，隨著銀行、工廠等在農(nóng)村的擴(kuò)張和發(fā)展，農(nóng)村的金融改革成為了必然趨勢(shì)，從農(nóng)行的角度來看，應(yīng)該立足于農(nóng)村的特點(diǎn)以及產(chǎn)業(yè)水平，制定合理的金融方案，促進(jìn)資金流動(dòng)的靈活性。但是農(nóng)村金融在實(shí)際的演變過程中也存在多面的制約，相關(guān)人員需要明確農(nóng)村金融在系統(tǒng)上的多樣性，從理論以及實(shí)踐層面上不斷對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展路徑進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新，適應(yīng)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)需求。為了縮小城鄉(xiāng)之間的差距，增強(qiáng)農(nóng)村金融的流動(dòng)性，農(nóng)行的相關(guān)工作人員需要從發(fā)展問題的角度進(jìn)行研究，以互聯(lián)網(wǎng)作為背景和依據(jù)，采取相應(yīng)的措施促進(jìn)整體發(fā)展。

■ 農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

（一）金融產(chǎn)品單一

針對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村金融體系來看，有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行是其中的重要組成部分，在銀行數(shù)量上呈現(xiàn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，但是由于在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)以及規(guī)模上不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展，導(dǎo)致金融產(chǎn)品在類型上的欠缺。出現(xiàn)這種情況的主要原因是由于在農(nóng)村金融方案的制定上忽略了對(duì)實(shí)際情況的調(diào)查，對(duì)農(nóng)村存在刻板印象，沒有提供合理的金融服務(wù)。另外一方面來說，從農(nóng)村的發(fā)展特點(diǎn)來看，大部分以儲(chǔ)蓄為主，農(nóng)民缺少購(gòu)買金融產(chǎn)品的意識(shí)，農(nóng)業(yè)相關(guān)部門沒有進(jìn)行相關(guān)活動(dòng)的大力宣傳，這也導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與城市有著較大的差距，在貸款的限期以及額度等方面不能滿足現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的需求。

（二）農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展困難

農(nóng)業(yè)信貸是農(nóng)行的主要經(jīng)營(yíng)范圍，它是向貸款者提供貨幣然后按期歸還并支付利息的一種行為，在農(nóng)村金融的發(fā)展中，農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展困難的主要原因是貸款對(duì)象分散，在額度上缺乏一定的統(tǒng)一性，由于農(nóng)村的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，部分農(nóng)民在信用上缺乏保障，貸款比重較大，尤其是對(duì)于以農(nóng)業(yè)為主的家庭匯總，大多都是按照農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期進(jìn)行貸款期限的選擇，這就導(dǎo)致當(dāng)?shù)剞r(nóng)行的資金流動(dòng)性較弱，或者對(duì)于貸款利率的承受能力低，無法獲得均衡的貸款結(jié)構(gòu)。現(xiàn)階段來說，農(nóng)村在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上實(shí)現(xiàn)了一定的調(diào)整，但是農(nóng)行中的部分工作人員沒有結(jié)合實(shí)際情況對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的抵押原則進(jìn)行調(diào)整，也沒有對(duì)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行控制，這是需要注意的問題。

（三）農(nóng)村資金外流

從農(nóng)村的發(fā)展歷程來看，隨著工業(yè)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略的展開，導(dǎo)致農(nóng)村中的部分勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移到城市中，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)問題得不到有效的緩解，由于長(zhǎng)期對(duì)農(nóng)業(yè)的削弱，導(dǎo)致農(nóng)村的資金存在外流的現(xiàn)象。從金融方面的投資來看，大部分私人投資并不會(huì)選擇農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上缺乏外界助力。因此，農(nóng)村金融的發(fā)展受到阻礙，部分農(nóng)民也習(xí)慣于將資金流入到城市中，部分商業(yè)銀行沒有在農(nóng)村設(shè)置相應(yīng)的活動(dòng)點(diǎn)，對(duì)于農(nóng)業(yè)來說，也缺乏服務(wù)上的創(chuàng)新。

■ 互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是在計(jì)算機(jī)技術(shù)理念下快速發(fā)展起來的經(jīng)濟(jì)體系，它有別于傳統(tǒng)的金融操作模式，可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的構(gòu)建，提高用戶在信貸、存款以及投資等方面的體驗(yàn)感，可以實(shí)時(shí)對(duì)相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行查看，足不出戶就可以得到想要的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)拓寬了現(xiàn)有的金融市場(chǎng)，推動(dòng)各個(gè)領(lǐng)域的綜合發(fā)展。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是以第三方支付、眾籌以及網(wǎng)貸等類型為主。對(duì)于第三方支付來說，它是指不直接通過銀行的方式建立的電子支付模式，包括現(xiàn)階段的支付寶、微信支付等都與銀行簽訂了協(xié)議，實(shí)現(xiàn)線上線下的全面覆蓋。其次，眾籌則是在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)起的籌資活動(dòng)，不需要在股權(quán)中心上市就可以完成的個(gè)人投資，從中獲得利益。另外，網(wǎng)貸是現(xiàn)階段較為熱門的金融模式，它是通過第三方平臺(tái)的方式進(jìn)行資金借貸，需要貸款人具備一定的條件，不需要親自到銀行，在網(wǎng)絡(luò)上就可以完成所有的流程。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

第一，在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，它簡(jiǎn)化了原有的金融交易流程，全部由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)的操作，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)體系，相較于傳統(tǒng)的金融體系來說，它的業(yè)務(wù)處理速度更快，而且可以通過大數(shù)據(jù)庫(kù)的方式對(duì)雙方的信息進(jìn)行查詢，包括用戶的個(gè)人征信以及存在的風(fēng)險(xiǎn)，無論是對(duì)于商戶還是客戶來說都加強(qiáng)來了在交易上的保障。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破地域的限制，用戶可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上搜索不同地區(qū)的金融資源，包括跨市區(qū)、省區(qū)等，解決了傳統(tǒng)金融覆蓋的問題，有利于銀行對(duì)商戶資源的配置。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度迅猛，依托于大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，人們?cè)诰W(wǎng)上有了更多的金融服務(wù)通道，直接在網(wǎng)上就可以搜索到全部的信息，就目前來說，農(nóng)行也建立了屬于自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，并且在平臺(tái)上設(shè)置了不同的金融產(chǎn)品。

■ 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融的發(fā)展路徑

（一）深入推進(jìn)各項(xiàng)惠農(nóng)政策

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，它改變了傳統(tǒng)的金融格局，擺脫了地域的限制，為了增強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展，農(nóng)行應(yīng)該在這種背景下深入推進(jìn)各項(xiàng)惠農(nóng)政策，解決農(nóng)村基礎(chǔ)的金融服務(wù)難題。首先，農(nóng)行可以對(duì)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況進(jìn)行調(diào)查和分析，包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及農(nóng)民的勞動(dòng)范圍等，選擇合適的地理位置設(shè)置金融服務(wù)點(diǎn)，加大金融服務(wù)產(chǎn)品的宣傳，為農(nóng)民提供更加便捷的金融服務(wù)，在服務(wù)店的設(shè)置過程中，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性，注意掌上銀行的宣傳。其次，為了提高農(nóng)村在金融方面的電子化支付，農(nóng)行可以設(shè)置專屬的卡面，可以直接憑卡面進(jìn)行現(xiàn)金存取、理財(cái)以及轉(zhuǎn)賬結(jié)算等功能，加強(qiáng)對(duì)不同卡面服務(wù)功能的說明，給予農(nóng)民一定的選擇空間。另一方面來說，為了進(jìn)一步方便農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)體系的認(rèn)知，農(nóng)行可以對(duì)自身現(xiàn)有的服務(wù)功能進(jìn)行優(yōu)化，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策的宣傳，讓農(nóng)民可以對(duì)這些盲區(qū)進(jìn)行實(shí)時(shí)的了解。

（二）加大金融科技的投入

為了提高農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的滿意水平，順應(yīng)“三農(nóng)”相關(guān)政策的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，農(nóng)行應(yīng)該加強(qiáng)金融科技在資金和資源上的投入。首先，應(yīng)該增加自助銀行的數(shù)量，改變傳統(tǒng)金融辦事效率低的局面，在工作人員的幫助下，農(nóng)民可以在自主提款機(jī)上進(jìn)行簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)的辦理。其次，農(nóng)行可以加強(qiáng)對(duì)掌上銀行的宣傳，在掌上銀行中，農(nóng)民可以享受到與城市相當(dāng)?shù)姆?wù)，可以實(shí)時(shí)地對(duì)自己的存款、信貸以及不同的理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行查看，也可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等交易，這在某種程度上方便了不同類型的金融活動(dòng)。另外，農(nóng)行還可以對(duì)線上平臺(tái)的金融產(chǎn)品內(nèi)容進(jìn)行更新，實(shí)現(xiàn)線上和線下的有效共通，實(shí)現(xiàn)各方面的一體化發(fā)展。

（三）增加電商金融服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，應(yīng)該圍繞國(guó)家的相關(guān)金融惠農(nóng)政策，推進(jìn)電商與金融的有效結(jié)合，引進(jìn)全新的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。首先，銀行可以適當(dāng)?shù)丶尤胍恍?dān)保交易的增值服務(wù)，選擇具有信譽(yù)保障的機(jī)構(gòu)，簽訂相關(guān)協(xié)議，以農(nóng)村為根據(jù)點(diǎn)進(jìn)行具體的交易活動(dòng)，為農(nóng)民提供更合適的信貸活動(dòng)，放寬擔(dān)保流程，降低其中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題。其次，隨著電子技術(shù)的發(fā)展，一些電商平臺(tái)進(jìn)入到農(nóng)村地區(qū)，包括淘寶等，在支付設(shè)置的過程中，銀行可以設(shè)置預(yù)存款金融服務(wù)，提高資金在流動(dòng)上的靈活性，鎖定消費(fèi)資金，促進(jìn)農(nóng)村金融的多元化發(fā)展。另外，可以圍繞中央推進(jìn)農(nóng)村電商發(fā)展決策部署，農(nóng)業(yè)銀行依托“農(nóng)銀e管家”電商金融平臺(tái)，為全國(guó)農(nóng)村各種產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶提供全程垂直化的“電商+金融”服務(wù)，推動(dòng)“工業(yè)品下鄉(xiāng)”和“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”。

■ 總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，它的支付渠道更加多元化，服務(wù)體系更加人性化，農(nóng)行應(yīng)該以農(nóng)村的實(shí)際情況為主，認(rèn)識(shí)到金融體系中存在的問題，從而深入推進(jìn)各項(xiàng)政策，加大金融科技的投入，增加電商金融服務(wù)，從根本上促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。