文/李效武（中央財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院）

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的一項(xiàng)重要影響因素，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著舉足輕重的地位，已然成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革中不可或缺的條件。近年來(lái)，我國(guó)政府不斷提高了對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的重視度，每年的中央一號(hào)文件都會(huì)著重提及農(nóng)村金融，國(guó)務(wù)院、財(cái)政部等部門(mén)也頒布了一系列優(yōu)惠政策，以地方政府也投入了大量資金用于扶持農(nóng)村金融發(fā)展[1]。隨著我國(guó)金融改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融體系建設(shè)、金融法規(guī)逐步升級(jí)，由此讓我國(guó)農(nóng)村金融也得到了顯著發(fā)展。但是在發(fā)展過(guò)程中，仍面臨著諸多問(wèn)題，比如農(nóng)村金融制度有待進(jìn)一步完善、農(nóng)村金融市場(chǎng)不規(guī)范、農(nóng)村金融創(chuàng)新力不足等。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融仍處在發(fā)展階段，在政府積極推動(dòng)農(nóng)村金融改革的背景下，如何有效應(yīng)對(duì)各項(xiàng)問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，是接下來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展必所需解決的重要問(wèn)題。

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征

（一）金融數(shù)量增多

近年來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布越來(lái)越廣泛，數(shù)量不斷增多，種類(lèi)也日益豐富，不僅包括農(nóng)村信用社，還包括農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等。這些金融機(jī)構(gòu)既讓農(nóng)村金融組織形式得到極大豐富，還為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供了重要助力。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局角度而言，小額信貸業(yè)務(wù)旨在為農(nóng)村貧困地區(qū)提供基本的經(jīng)濟(jì)發(fā)展補(bǔ)助，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)給，以此提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的整體服務(wù)質(zhì)量、水平，并在政府優(yōu)惠政策、補(bǔ)貼的支持下，不斷開(kāi)拓農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，以此促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展[2]。

（二）金融機(jī)構(gòu)多元化

新形勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)新型特征。金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際發(fā)展中，表現(xiàn)出多元化、靈活性的特征，和過(guò)去的金融發(fā)展模式相比，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)不僅為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了更突出的貢獻(xiàn)，同時(shí)讓人們的生活質(zhì)量得到顯著改善，并進(jìn)一步讓金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象趨于豐富，推動(dòng)了農(nóng)村小微企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。

（三）金融創(chuàng)新發(fā)展

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象重要影響著對(duì)金融產(chǎn)品的服務(wù)目標(biāo)及服務(wù)模式有著重要影響。換言之，金融產(chǎn)品實(shí)際運(yùn)作功能、特性通常是依據(jù)服務(wù)對(duì)象實(shí)際需求進(jìn)行確定的，基于此，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合服務(wù)對(duì)象實(shí)際需求，不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，提升服務(wù)質(zhì)量，以此為進(jìn)一步發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

如今，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)既包含貨幣、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，還包含各式各樣保險(xiǎn)信用卡、理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，進(jìn)而很好地滿(mǎn)足廣大服務(wù)對(duì)象的多元需求，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。

二、農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相互影響

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的影響

首先，隨著所有制改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的聯(lián)系越來(lái)越緊密。具體而言，農(nóng)村商品由生產(chǎn)到最終消費(fèi)每個(gè)環(huán)節(jié)的金融資源配置及對(duì)應(yīng)信用關(guān)系的轉(zhuǎn)變，都與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)。伴隨封建所有制不斷向社會(huì)主義集體所有制的發(fā)展演變，經(jīng)濟(jì)形態(tài)也發(fā)生了顯著轉(zhuǎn)變，由自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變成社會(huì)化農(nóng)業(yè)大生產(chǎn)，由簡(jiǎn)單的、原始的農(nóng)村金融轉(zhuǎn)變成復(fù)雜的、社會(huì)化的農(nóng)村金融[3]。為不斷推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，農(nóng)村金融不斷創(chuàng)新發(fā)展，推出了多樣豐富的金融產(chǎn)品。其次，經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，不同發(fā)展階段通常對(duì)應(yīng)著各不相同的金融需求。在中華人民共和國(guó)成立之初，我國(guó)發(fā)展重點(diǎn)為推動(dòng)工業(yè)建設(shè)，該階段農(nóng)業(yè)扮演著支持工業(yè)發(fā)展的角色；而隨著我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展重視度的不斷提升，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著越來(lái)越重要的地位。伴隨經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展轉(zhuǎn)變，農(nóng)村金融不斷創(chuàng)新發(fā)展，農(nóng)村金融體系也逐步完善，在過(guò)去的政策性金融、合作性金融等基礎(chǔ)上，涌現(xiàn)出了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融等一系列新型農(nóng)村金融發(fā)展模式。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)憑借其特殊優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。一方面，金融機(jī)構(gòu)憑借其平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，可實(shí)現(xiàn)對(duì)各種閑散資金的有效集中，并實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的合理配置。與此同時(shí)，廣大農(nóng)戶(hù)要想將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化成投資，就需要利用到金融產(chǎn)品，以及需要來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的支持。另一方面，金融機(jī)構(gòu)憑借其中介優(yōu)勢(shì)，可扮演資金盈缺雙方的中間人角色，有效解決過(guò)去信息不對(duì)稱(chēng)所造成的問(wèn)題。另外，金融機(jī)構(gòu)還可憑借其規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，有效降低信息成本、交易成本，提升農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)范性，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。其次，眾所周知，農(nóng)戶(hù)、鄉(xiāng)村企業(yè)是農(nóng)村金融需要的重要主體，而由于資金的有限性，因而需要將有限資金在不同需求主體之間進(jìn)行合理配置。而通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的有效優(yōu)化，便可實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的合理配置，提升資金有效利用率，促進(jìn)收益的最大化。除此之外，通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的有效優(yōu)化，還可建立起更為完善的金融體系，以此為農(nóng)戶(hù)、鄉(xiāng)村企業(yè)提供更多樣豐富、方便快捷的金融服務(wù)。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中，還會(huì)遇見(jiàn)各式各樣的金融風(fēng)險(xiǎn)，而通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)化可實(shí)現(xiàn)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。

三、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)改革開(kāi)放事業(yè)的不斷推進(jìn)，尤其是黨的十九大以來(lái)，在一系列惠民政策的頒布實(shí)施下，我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)已取得了全面勝利。2020 年，我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)增加值為77754 億元，全國(guó)糧食產(chǎn)量再創(chuàng)新高，達(dá)到13390 億斤，比上年增長(zhǎng)0.9%，增產(chǎn)113 億斤，產(chǎn)量連續(xù)6年穩(wěn)定在1.3萬(wàn)億斤以上。除此之外，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)在第一產(chǎn)業(yè)中的占比不斷提升；肉、蛋、菜、果、魚(yú)等產(chǎn)銷(xiāo)量也穩(wěn)居全球第一，人均占有量超出全球平均水平。

隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深化，農(nóng)民收入水平不斷提升，農(nóng)民生活水平顯著改善。2020 年，全國(guó)居民人均收入達(dá)到32189 元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入43834元，比上年增長(zhǎng)3.5%；農(nóng)村居民人均可支配收入17131 元，比上年增長(zhǎng)5.7%；城鄉(xiāng)居民人均可支配收入比值為2.56，比上年縮小0.08，城鄉(xiāng)居民收入進(jìn)一步趨于均衡。除去人均國(guó)民總收入增長(zhǎng)之外，農(nóng)村居民食品支出在家庭支出總額中的占比不斷下降，農(nóng)村家庭生活邁進(jìn)新時(shí)代。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著改革開(kāi)放的不斷深入，我國(guó)農(nóng)村金融事業(yè)實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)足發(fā)展，為我國(guó)全面建成小康社會(huì)奠定了有力基礎(chǔ)。在有序的改革發(fā)展中，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)已初步構(gòu)建起了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主動(dòng)，以農(nóng)村信用合作社為主力軍，包括政策性、合作性、商業(yè)性等金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的系統(tǒng)的農(nóng)村金融體系。與此同時(shí)，與農(nóng)村金融體系相配套的法律法規(guī)也逐步發(fā)展完善，推動(dòng)了農(nóng)村金融體系工作的規(guī)范發(fā)展。除此之外，農(nóng)村金融服務(wù)主體不斷趨于多元化，進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展成熟。

四、現(xiàn)階段農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融制度有待進(jìn)一步完善

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村信用制度仍處在發(fā)展階段。信用制度作為金融活動(dòng)中的基礎(chǔ)制度，由于農(nóng)村信用制度不夠完善，使得其對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用難以得到有效發(fā)揮。大多數(shù)農(nóng)戶(hù)缺乏良好的信用觀念，使得拖欠貸款、不還貸款的情況屢見(jiàn)不鮮。另外，一些鄉(xiāng)村企業(yè)、村集體經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)信息制度不夠完善，在貸款時(shí)不提供真實(shí)信息，再加上懲罰手段不夠嚴(yán)格，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展造成十分不利的影響。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)不規(guī)范

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展起步較晚，農(nóng)村金融市場(chǎng)仍不夠規(guī)范，且表現(xiàn)出一系列突出問(wèn)題：一是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不夠完善，農(nóng)戶(hù)投融資渠道較為單一；二是面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品層次低、產(chǎn)品單一，缺乏有效供給；三是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)薄弱，支付結(jié)算體系、服務(wù)方式需要進(jìn)一步發(fā)展完善。

（三）農(nóng)村金融創(chuàng)新力不足

農(nóng)村金融創(chuàng)新力有待進(jìn)一步提升，且主要表現(xiàn)為以下幾方面：一是金融創(chuàng)新缺乏完善的保障體系，缺乏足夠的與農(nóng)村實(shí)際情況相符的金融產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的積極性不足；二是農(nóng)村地區(qū)高素質(zhì)金融人才匱乏，使得農(nóng)村產(chǎn)品開(kāi)發(fā)更新難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用難以得到有效發(fā)揮。

（四）政策性金融覆蓋面不廣

政策性金融在緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金不足等問(wèn)題上發(fā)揮著重要作用，然而目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)投入政策性金融的資金量有限，難以為廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支持，難以切實(shí)解決廣大農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織借貸困難的問(wèn)題。與此同時(shí)，由于政策性金融覆蓋面不夠廣泛，使得其合理配置農(nóng)村資源要素的作用無(wú)法得到有效發(fā)揮，進(jìn)而影響了農(nóng)村金融作用的發(fā)揮，進(jìn)一步使得農(nóng)村金融難以有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

五、推動(dòng)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的建議

（一）構(gòu)建健全農(nóng)村金融制度體系

首先，構(gòu)建健全金融信用體系。地方政府為實(shí)現(xiàn)對(duì)金融手段的有效利用，應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)加大對(duì)金融制度、金融政策、信貸規(guī)章等的宣傳力度，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶(hù)積極參與金融咨詢(xún)及知識(shí)傳播活動(dòng)，提升農(nóng)戶(hù)的金融素養(yǎng)[4]。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)信用文化的宣傳推廣，推進(jìn)“信用村”“信用戶(hù)”建設(shè)，提高農(nóng)戶(hù)的法律意識(shí)、法律觀念。此外，制定符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代約束及獎(jiǎng)懲機(jī)制，相關(guān)部門(mén)保證信用機(jī)制、擔(dān)保機(jī)制的有效落實(shí)，最大限度減少農(nóng)村金融活動(dòng)中的失信現(xiàn)象。

其次，加強(qiáng)法律建設(shè)及監(jiān)管。地方政府應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村金融法治建設(shè)，完善農(nóng)村金融法律環(huán)境，強(qiáng)化法律約束，為金融機(jī)構(gòu)提供可靠保障。同時(shí)，地方政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管力度，做到從內(nèi)部自律、外部監(jiān)管兩方面入手，采取有效針對(duì)性金融監(jiān)管手段，不斷構(gòu)建健全金融監(jiān)管體系，提升農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)范化程度、法制化水平，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的有序健康發(fā)展。

最后，發(fā)揮地方政府在農(nóng)村金融中的協(xié)調(diào)作用。為依托農(nóng)村金融發(fā)展推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，地方政府在其中應(yīng)有效發(fā)揮自身宏觀調(diào)控、搭建平臺(tái)的作用。比如，大力引導(dǎo)廣大農(nóng)戶(hù)積極參與政治活動(dòng)、社會(huì)事務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村金融事業(yè)的良性發(fā)展。將農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r納入政府考核的重要內(nèi)容，通過(guò)各種形式提升農(nóng)戶(hù)自我管理能力。

（二）構(gòu)建健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

首先，創(chuàng)新商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。在一系列金融活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)扮演著十分重要的角色。經(jīng)歷長(zhǎng)期發(fā)展，商業(yè)銀行已積累了廣泛的客戶(hù)基礎(chǔ)，并可提供多樣豐富的金融服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供了有力資金支持。為使商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展中的作用得到有效發(fā)揮，應(yīng)明確其在農(nóng)村金融發(fā)展中所扮演的角色，并對(duì)其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行有效發(fā)揮。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行而言，其具備雄厚的資金實(shí)力、廣泛的客戶(hù)群體，為此應(yīng)有效發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)分支機(jī)構(gòu)，為廣大農(nóng)戶(hù)、鄉(xiāng)村企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)[5]。對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行而言，其主要任務(wù)在于創(chuàng)新金融產(chǎn)品、拓寬經(jīng)營(yíng)范圍，不斷推進(jìn)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)地開(kāi)展。在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)一系列惠農(nóng)政策的有效落實(shí)，積極開(kāi)展信貸資金發(fā)放，為農(nóng)戶(hù)提供高效便捷的金融服務(wù)。對(duì)于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行而言，其具備分布廣泛、了解農(nóng)戶(hù)金融需求的優(yōu)勢(shì)，因而要充分發(fā)揮其各項(xiàng)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)可滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)需求的金融產(chǎn)品，為農(nóng)戶(hù)多樣化的金融服務(wù)。

其次，強(qiáng)化政策性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。政策性金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融發(fā)展中不可或缺的一部分，其在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保障農(nóng)戶(hù)利益等方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。針對(duì)目前政策性金融覆蓋面不廣的問(wèn)題，一方面應(yīng)豐富融資途徑，積極尋求多元化的資金來(lái)源，包括尋求郵政儲(chǔ)蓄資金的轉(zhuǎn)存，尋求區(qū)域籌資渠道，結(jié)合地方實(shí)際情況，把握區(qū)域發(fā)展動(dòng)向，定向籌集資金。另一方面應(yīng)拓寬資金使用范圍，為收獲更理想的支農(nóng)效果，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高對(duì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)程的關(guān)注度，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸資金，為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供有力資金支持。

最后，加大對(duì)農(nóng)村信用合作社的扶持力度。農(nóng)村信用合作社作為農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍，和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，其具備本地化、資金易于管控、信息獲取效率高等優(yōu)勢(shì)，因而應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村信用合作社的扶持力度[6]。一方面，應(yīng)結(jié)合信用社經(jīng)營(yíng)狀況，為其提供相應(yīng)的財(cái)政資金，推動(dòng)其有序健康發(fā)展。另一方面，應(yīng)采取科學(xué)適用的利率政策，適度擴(kuò)大農(nóng)村信用合作社存貸利差，以此提高農(nóng)村信用合作社的盈利性。

（三）提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力

首先，明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢(shì)。在農(nóng)村金融發(fā)展中，各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確自身優(yōu)勢(shì)及所應(yīng)肩負(fù)的重要職責(zé)，協(xié)同推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。比如，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，其服務(wù)對(duì)象主要為“三農(nóng)”和小微企業(yè)，主要職責(zé)在于為地方農(nóng)戶(hù)提供金融支持。村鎮(zhèn)銀行立足于農(nóng)村地區(qū)實(shí)際，對(duì)地方農(nóng)戶(hù)、企業(yè)較為了解，依托其所掌握的各項(xiàng)信息，可基于實(shí)際考察、客戶(hù)信用度等方面的評(píng)價(jià)，以最終確定向客戶(hù)發(fā)放貸款與否，對(duì)于一些有實(shí)際資金需求，但相關(guān)貸款條件不符合要求的農(nóng)戶(hù)，實(shí)行靈活的貸款方式，以做到盡可能幫助農(nóng)戶(hù)解決融資問(wèn)題[7]。在此基礎(chǔ)上，村鎮(zhèn)銀行不斷發(fā)展特色業(yè)務(wù)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，健全農(nóng)村金融體系。其次，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。不同農(nóng)村地區(qū)的金融需求往往各不相同，然而大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)時(shí)，并不注重考慮農(nóng)戶(hù)的實(shí)際需求，從而使得所推出的金融產(chǎn)品難以切實(shí)解決農(nóng)戶(hù)的融資問(wèn)題。鑒于此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)，切實(shí)推出可滿(mǎn)足不同受眾需求的新產(chǎn)品。同時(shí)，針對(duì)一些農(nóng)戶(hù)難以提供抵押物的情況，在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí)應(yīng)對(duì)貸款條件予以有效優(yōu)化。除此之外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)注重提高自身的服務(wù)水平。因?yàn)橐恍┺r(nóng)戶(hù)缺乏必要的金融知識(shí)，缺乏良好的金融意識(shí)，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向農(nóng)戶(hù)宣傳金融知識(shí)，為他們介紹金融產(chǎn)品；并且金融機(jī)構(gòu)在新時(shí)期還應(yīng)推進(jìn)金融產(chǎn)品與信息技術(shù)的有效結(jié)合，推出在線(xiàn)繳費(fèi)、小額存貸業(yè)務(wù)自助辦理等服務(wù)，為廣大農(nóng)戶(hù)提供便捷、高效的金融服務(wù)[8]。最后，加強(qiáng)農(nóng)村金融人才隊(duì)伍建設(shè)。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融人才一直較為匱乏。為此，必須要加強(qiáng)農(nóng)村金融人才隊(duì)伍建設(shè)。為全面掌握當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者加強(qiáng)對(duì)地方信貸環(huán)境、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況等的有效了解，以此提高對(duì)各時(shí)間段農(nóng)戶(hù)信貸需求的有效認(rèn)識(shí)，實(shí)現(xiàn)對(duì)放貸情況的優(yōu)化調(diào)整。在此過(guò)程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者應(yīng)深入農(nóng)戶(hù)群體，為他們普及金融知識(shí)，對(duì)他們進(jìn)行科學(xué)引導(dǎo)，由此讓農(nóng)村金融能夠更好地為農(nóng)戶(hù)提供服務(wù)。

六、結(jié)束語(yǔ)

為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，近年來(lái)，越來(lái)越多農(nóng)村加大了改革力度。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，一方面要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織有序發(fā)展為基礎(chǔ)，以此不斷促進(jìn)農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新發(fā)展；另一方面要明確改革發(fā)展中可能面臨的各種問(wèn)題及不可控因素，從構(gòu)建健全農(nóng)村金融制度體系、構(gòu)建健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系、提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力等不同方面入手，積極促進(jìn)農(nóng)村金融的有序健康發(fā)展，進(jìn)而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。