文/張煒（天津農(nóng)學院）

農(nóng)戶融資就是具有農(nóng)村戶口的農(nóng)戶通過各種渠道和方式在金融市場上籌措或貸放資金的行為。農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化離不開農(nóng)民現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展也離不開農(nóng)民這個主體作用的發(fā)揮。我國農(nóng)村金融的主要融資需求主體就是農(nóng)戶，農(nóng)戶對于推動農(nóng)業(yè)發(fā)展實現(xiàn)糧食增產(chǎn)并帶動農(nóng)戶增收起著至關(guān)重要的作用。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，農(nóng)戶因其自身物質(zhì)資本薄弱，知識、技能等人力資本相對較低[1]，農(nóng)戶現(xiàn)有的可支配收入有限，資產(chǎn)價值較低等特點，融資缺口成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的桎梏。因此應從多方面多渠道破解農(nóng)戶融資難的問題，以推動我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展并有效增加農(nóng)戶收入。

一、農(nóng)戶融資的邏輯分析

自從我國農(nóng)村經(jīng)濟體制改革的出現(xiàn)，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制就成為農(nóng)村的一項基本經(jīng)濟制度，以家庭為單位獨立經(jīng)營的小規(guī)模農(nóng)業(yè)，這就決定了農(nóng)村金融服務需求的主體由集體戶變成單個的農(nóng)戶，農(nóng)戶開展生產(chǎn)經(jīng)營的積極性被極大地調(diào)動起來，但融資不足、外部融資難融資貴等原因制約農(nóng)戶規(guī)?；a(chǎn)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。因而農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體處于弱勢地位。

農(nóng)戶融資大部分來源于民間融資，主要包括“內(nèi)源性融資”和“外源性融資”。內(nèi)源性融資是農(nóng)戶通過非農(nóng)業(yè)租金收入、工資收入、利息和股息費用等手段獲得資金,來滿足自身對資金的需求，主要來源于農(nóng)戶自身的儲蓄存款。而外源性融資通常是家庭收入不能滿足家庭生產(chǎn)、生活需要外借的一種融資行為。比如向金融機構(gòu)、鄰居朋友、非正規(guī)融資渠道融入資金來尋求發(fā)展。農(nóng)戶融資基本上首選內(nèi)源性融資,其次是外源性融資[2]。農(nóng)戶除基本的家庭儲蓄以外，主要依靠民間借貸、親朋好友借款，而正規(guī)金融機構(gòu)由于貸款手續(xù)繁雜、貸款額度有限限制了農(nóng)戶的借貸需求。農(nóng)戶面臨融資少甚至融不到資的問題，致使外出打工成為農(nóng)戶滿足流動性需要和基本生活來源的主要選擇，農(nóng)村青壯年勞動力的大量轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨邊緣化、國家糧食安全問題越發(fā)嚴峻，導致農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展嚴重受阻。

農(nóng)村金融的出現(xiàn)主要服務于農(nóng)村地區(qū)，但是就目前情況來看，商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等都不愿對農(nóng)民進行投資，主要原因有：第一，農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性導致以農(nóng)業(yè)為主要經(jīng)營對象的農(nóng)戶收入不確定、收益低、投資回報周期比較長，這種情況下農(nóng)戶不可能成為銀行等金融機構(gòu)的主要投資對象。第二，農(nóng)戶自身除了基本的宅基地、土地，沒有其他抵押物，銀行等正規(guī)金融機構(gòu)認為農(nóng)戶貸款存在還不起的風險，這就限制了農(nóng)戶的融資行為。第三，金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行為追求自身經(jīng)濟利益最大化，包括農(nóng)村信用社將投資視角都轉(zhuǎn)向了第二、第三產(chǎn)業(yè)，而非農(nóng)業(yè)這個第一產(chǎn)業(yè)。農(nóng)戶融資困難成為制約農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展的主要因素。

二、影響農(nóng)戶融資的主要因素

（1）農(nóng)戶自身特點。農(nóng)戶自身的年齡、性別、受教育程度和綜合素質(zhì)都會影響融資。年齡較大的農(nóng)戶由于思想保守，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展適應能力不強，農(nóng)機設備、數(shù)字云端等有技術(shù)含量的勞動工具和智能信息系統(tǒng)掌握程度較差，因而使農(nóng)戶受到融資約束。受文化水平的影響，受教育程度低、認知能力較差的農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營能力和創(chuàng)新能力較差，視野也比較狹窄。相比接受過良好教育的農(nóng)戶而言，對融資基本知識的理解、接受貸款程度都較慢，農(nóng)戶害怕在融資過程中帶來更多難以承擔的風險，因此農(nóng)戶融資渠道受到其自身特點的限制。農(nóng)戶的綜合素質(zhì)也會影響農(nóng)戶的融資，農(nóng)戶的認知能力越強，越有利于借貸雙方間的信息對稱，金融機構(gòu)也更愿意參與到融資中來，農(nóng)戶的融資能力和獲得性越來越高。同時，綜合素質(zhì)越高的農(nóng)戶，其生產(chǎn)經(jīng)營與創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新能力越強，賺取的收入越多、償債能力越強，農(nóng)村金融機構(gòu)也會認為向農(nóng)戶提供融資風險變小，從而對農(nóng)戶進行發(fā)放貸款的意愿也會相應增加[2-3]。

（2）家庭收入狀況。家庭收入狀況也會影響農(nóng)戶融資。家庭收入情況主要包括家庭收入來源和存款情況。第一，農(nóng)戶的收入來源有的來自農(nóng)業(yè)收入，有的來自非農(nóng)業(yè)收入，穩(wěn)定的收入反映了農(nóng)戶的資產(chǎn)投資和消費支出能力，是農(nóng)戶資信水平和償債能力的重要表現(xiàn)。收入來源越穩(wěn)定的農(nóng)戶越容易獲得金融機構(gòu)較高的信用，貸款難度也會大大降低。而以農(nóng)業(yè)收入為主的農(nóng)戶由于收入來源不穩(wěn)定，更容易受到融資約束影響。第二，存款余額影響農(nóng)戶融資，因此農(nóng)戶的存款余額占比成為農(nóng)戶償還債務能力的重要體現(xiàn)。存款余額占收入的比例越低，說明農(nóng)戶大部分資金都用于家庭開銷，剩余的存款相對較少，因此受到的融資約束概率越大。低收入家庭的抵押擔保品也會影響農(nóng)戶的融資約束，農(nóng)戶抵押擔保品的缺乏使其進入金融機構(gòu)的門檻越來越窄，因而農(nóng)戶向正規(guī)金融機構(gòu)貸款的機會變小。

（3）農(nóng)村信用社發(fā)展狀況。國有商業(yè)銀行與外資爭奪大中城市的市場占有率以追求自身利潤最大化，因此不愿深入農(nóng)村地區(qū)開展融資。農(nóng)村資金融通的重任壓在了農(nóng)村信用社身上，農(nóng)村信用社幾乎成為農(nóng)村唯一的金融機構(gòu)并對農(nóng)村進行壟斷。而農(nóng)村信用社由于缺乏外部競爭壓力，對農(nóng)民進行有選擇的貸款甚至對貸款利率自行設定，使農(nóng)戶融資受到約束。究其原因主要有以下兩點：第一，信用社的員工大多沒受過高等教育且多為關(guān)系戶，并未真正了解農(nóng)戶融資相關(guān)知識，更不用說解決農(nóng)戶融資問題，在其位并不腳踏實地辦實事。農(nóng)戶真正想深入了解的融資情況也解釋不明晰，他們甚至認為信用社只是掛牌為農(nóng)民服務的基本存款處，導致農(nóng)戶現(xiàn)在提起信用社就沒有太多的好感，也解決不了其貸款的問題。第二，經(jīng)營管理水平低。對農(nóng)戶融資需求的基本信息不能及時準確把握，并沒有更好地深入農(nóng)村基層了解農(nóng)戶真正的融資需求。金融服務的質(zhì)量難以保證，不能積極主動地對農(nóng)戶貸款問題進行答疑或貸款要求解釋不清，阻隔了農(nóng)戶基本的融資渠道，導致“融資難、融資貴”等現(xiàn)象的出現(xiàn)，嚴重阻礙了金融市場在農(nóng)戶心中的地位和農(nóng)村發(fā)展活力。

三、農(nóng)戶融資存在的問題

（1）融資風險高。農(nóng)戶自身收入不穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)也受自然環(huán)境影響。農(nóng)村發(fā)展與城市有較大差別，同樣地，與工業(yè)、服務業(yè)等經(jīng)濟發(fā)展較快的產(chǎn)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)具有高風險和很大的不穩(wěn)定性。由于信息不對稱，農(nóng)戶信貸融資存在著道德風險和逆向選擇等問題[4]。加之農(nóng)業(yè)自身發(fā)展具有不穩(wěn)定性，農(nóng)戶尚未形成完善的信用評價體系，銀行等正規(guī)金融機構(gòu)因農(nóng)戶的信用、基本收入等風險具有不穩(wěn)定性，對農(nóng)戶投資的意愿也不強。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性不利于農(nóng)戶獲取生產(chǎn)生活所需要的資金，也不利于農(nóng)戶擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、引進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化機械設備，更不利于農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收。

（2）融資渠道單一。農(nóng)戶融資渠道存在單一化現(xiàn)象。農(nóng)戶借款主要來源于熟人社會和民間借貸。正規(guī)的金融機構(gòu)由于貸款門檻高、貸款手續(xù)繁雜、期限長等特征，導致農(nóng)戶從金融機構(gòu)貸款的機會少，甚至產(chǎn)生“惜貸”現(xiàn)象。由于受傳統(tǒng)因素的影響，大部分農(nóng)戶認為金融機構(gòu)貸款風險大，承受風險能力也較差、對金融機構(gòu)也沒有理性的認知，再加上自身對資金的需求量也不是很大，親朋好友或民間借款就可解決自身的資金短缺問題。而金融機構(gòu)認為農(nóng)戶借款抵押擔保品較少，對農(nóng)戶償債和還款能力存在不信任的危機，且機構(gòu)未與農(nóng)戶之間建立信用聯(lián)結(jié)機制。因此，農(nóng)戶融資只能來源于熟人社會和民間借貸。

（3）融資門檻較高。農(nóng)戶融資受金融機構(gòu)融資門檻的限制。我國商業(yè)銀行和金融機構(gòu)，尤其是農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行，為尋求自身利益最大化且不愿承擔更多風險，將吸收的大量農(nóng)戶存款放貸于發(fā)展迅速的城市或者工業(yè)等利益較高的產(chǎn)業(yè)中，資金外流致使村鎮(zhèn)中的銀行現(xiàn)有資金數(shù)量非常有限，因此銀行設置較高的門檻且貸款程序繁瑣，僅貸款給家庭農(nóng)場主或者有充足抵押品、家庭收入較高的高質(zhì)量農(nóng)戶。而農(nóng)村中大量需要貸款的普通農(nóng)民尤其是貧困人群根本無門檻進入，這嚴重破壞了農(nóng)戶獲得基本收入正規(guī)的資金支持渠道，大量農(nóng)戶轉(zhuǎn)向民間借貸等非正規(guī)金融機構(gòu)進行融資，由于這些機構(gòu)融資利息高農(nóng)戶產(chǎn)生能不貸款就不貸款的想法，打擊農(nóng)戶擴大生產(chǎn)規(guī)模的積極性，嚴重制約農(nóng)戶增收。

（4）抵押擔保品較少。農(nóng)戶自身的抵押擔保物較少。在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的抵押擔保物單一，主要是宅基地和自有耕地，農(nóng)戶缺乏有效的抵押物，無法向銀行提供所要求的抵押物。由于銀行等正規(guī)金融機構(gòu)本身是逐利的，農(nóng)戶本身無法直接讓其看到獲利的廣闊前景，在研究農(nóng)戶融資解困問題時，更是直接將銀行等正規(guī)金融機構(gòu)不愿向農(nóng)戶借貸資金的核心原因認定為缺乏符合規(guī)范的抵押物，無法滿足農(nóng)戶基本的小額貸款需求[4]。銀行等正規(guī)金融機構(gòu)在對農(nóng)戶進行貸款時會考慮面臨的道德等風險，若不能滿足商業(yè)銀行要求的抵押物作為擔保時，銀行將不會對農(nóng)戶發(fā)放貸款。

四、促進農(nóng)戶融資的對策與建議

（1）健全農(nóng)業(yè)保險制度。在農(nóng)戶與金融機構(gòu)之間的投融資關(guān)系中，需要解決的關(guān)鍵問題就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展中的風險問題，農(nóng)業(yè)保險制度正好有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險[4]。因此，需要國家政策的相關(guān)推動和地方政府的積極配合，國家應結(jié)合各省各地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村基本現(xiàn)狀制定農(nóng)業(yè)差異化的保險政策和制度。一方面，通過制定政策性農(nóng)業(yè)保險降低農(nóng)戶的投保支出，農(nóng)業(yè)保險的便捷化為農(nóng)戶提供更好的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障。另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展應充分發(fā)揮政府“有形手”和市場“無形手”的作用。通過政府推動農(nóng)戶融資、為農(nóng)戶提供政策性扶持，政府的作用不是萬能的。其既要發(fā)揮政府對農(nóng)業(yè)保險的引導作用，同時也要發(fā)揮市場在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，共同幫助農(nóng)戶抵御自然災害等風險帶來的損失，解決農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的融資風險問題。

（2）拓寬融資主體和渠道。拓寬農(nóng)戶融資的渠道以保障農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展有序推進。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展離不開農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的不斷提升，因此對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進行資金支持成為必然。一方面，鼓勵引導我國商業(yè)銀行的信用貸款向農(nóng)村傾斜，利用現(xiàn)代農(nóng)村數(shù)字化和智慧化平臺，將村民基本情況和信用水平等信息提供給商業(yè)銀行等正規(guī)金融貸款機構(gòu)，機構(gòu)可從農(nóng)戶信息系統(tǒng)中篩選優(yōu)質(zhì)的農(nóng)戶名單，有針對性地開展信用評定。也可通過與當?shù)匦庞蒙绾秃献魃绾献鞴餐Ｕ限r(nóng)民基本的信用，降低商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的擔憂，共同推進信用貸款在農(nóng)村的普及。另一方面，國家應加強對民間金融等非正規(guī)金融機構(gòu)的監(jiān)管力度。對在正規(guī)金融機構(gòu)融資困難的農(nóng)戶提供多種融資渠道，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的盡快運行。因此國家應加強民間融資的管控力度，嚴格管理貸款利率。同時加強對農(nóng)業(yè)貸款類公司的支持力度，為農(nóng)戶融資開辟道路。此外，政府應對農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中購買的農(nóng)業(yè)機械設備進行相應補貼，或者以租賃方式對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進行支持。既可提升農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)發(fā)展的生產(chǎn)積極性，也可保證農(nóng)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

（3）降低融資準入門檻。降低銀行等金融機構(gòu)的融資門檻。通過減少農(nóng)戶融資流程和審批程序、融資手續(xù)、交易成本等提升貸款基本效率。對于提供貸款的金融機構(gòu)而言，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、具有不穩(wěn)定性的特點，簡化審核貸款的流程，降低基本貸款利率和農(nóng)戶融資成本，降低農(nóng)戶融資門檻[6]。充分挖掘農(nóng)戶的融資需求，契合實際地對不同需求的農(nóng)戶提供不同的融資渠道和路徑，為滿足家庭農(nóng)場主、農(nóng)業(yè)合作社等不同類型農(nóng)戶的融資需求，按照融資風險大小實行差別化的貸款利率定價[7]。同時，可進一步擴大農(nóng)戶抵押擔保品的種類和范圍,將農(nóng)戶種植的農(nóng)產(chǎn)品、年種子投入金額、土地產(chǎn)權(quán)、農(nóng)業(yè)機械設備和技術(shù)、建立的種植大棚等進行抵押貸款。因地制宜地解決不同類型農(nóng)戶因資金缺乏導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和增收受阻的問題，有效解決農(nóng)戶融資難問題，帶動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展并促進農(nóng)戶增收。

（4）健全農(nóng)業(yè)擔保體系。健全農(nóng)業(yè)擔保體系推動農(nóng)戶有效融資和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。2020 年4 月，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步做好全國農(nóng)業(yè)信貸擔保工作的通知》，推出了農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務。通過健全農(nóng)業(yè)擔保體系、探索有效的金融服務模式，直接為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸擔保服務。2020 年，我國33 家省級農(nóng)業(yè)擔保公司下設533家分支機構(gòu)、3000 多人的農(nóng)業(yè)擔保隊伍為農(nóng)戶融資提供重要推動力[8]。龐大的農(nóng)業(yè)擔保隊伍促使農(nóng)戶在新冠疫情和自然災害等不確定性風險面前也能盡快恢復農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有效緩解農(nóng)戶融資難、融資貴的問題。在政府有效作用的發(fā)揮下，既保證了農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)貸款工作的穩(wěn)定開展、幫助農(nóng)業(yè)擔保公司承擔農(nóng)戶融資過程中的一些風險，政府優(yōu)惠政策的出臺也使農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中融資更有保障，分散農(nóng)戶融資的風險。

五、結(jié)論與總結(jié)

農(nóng)戶對推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展起著不容忽視的作用。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展離不開農(nóng)戶這個主體作用的發(fā)揮，加大農(nóng)戶融資的政策支持力度，實現(xiàn)農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的有效銜接。農(nóng)戶融資的實現(xiàn)有助于實現(xiàn)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的融合。因此，政府發(fā)揮好自身職能的同時為農(nóng)戶融資提供更大力度支持，正規(guī)和非正規(guī)金融機構(gòu)必須創(chuàng)新金融服務、降低貸款準入門檻、拓寬融資路徑和渠道，實現(xiàn)農(nóng)戶融資渠道多元化，更好地破解農(nóng)戶融資難、融資貴的瓶頸。降低農(nóng)戶融資中的風險問題，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的穩(wěn)步發(fā)展并帶動農(nóng)戶增收。

相關(guān)鏈接

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是指由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代農(nóng)業(yè)，把農(nóng)業(yè)建立在現(xiàn)代科學的基礎上，用現(xiàn)代科學技術(shù)和現(xiàn)代工業(yè)來裝備農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代經(jīng)濟科學來管理農(nóng)業(yè)，創(chuàng)造一個高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、低耗的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系和一個合理利用資源、又保護環(huán)境的、有較高轉(zhuǎn)化效率的農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。是一個牽涉面很廣，綜合性很強的技術(shù)改造和經(jīng)濟發(fā)展的歷史過程。既是一個歷史性概念，也是一個世界性概念。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的目標是建立發(fā)達的農(nóng)業(yè)、建設富庶的農(nóng)村和創(chuàng)造良好的環(huán)境。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是指從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化的過程和手段。在這個過程中，農(nóng)業(yè)日益用現(xiàn)代工業(yè)、現(xiàn)代科學技術(shù)和現(xiàn)代經(jīng)濟管理方法武裝起來，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的由落后的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)日益轉(zhuǎn)化為當代世界先進水平的農(nóng)業(yè)。實現(xiàn)了這個轉(zhuǎn)化過程的農(nóng)業(yè)就叫做農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是一種過程，同時，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化又是一種手段。