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供應(yīng)鏈金融下中小企業(yè)融資模式分析

2021-12-01 12:10呂雨笛王予正
大眾投資指南 2021年5期
關(guān)鍵詞:供應(yīng)鏈融資銀行

呂雨笛 王予正

(1.賽昇控股(北京)集團(tuán)有限公司,北京 100000)(2.國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心,北京 100000)

我國中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的生力軍,是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系、推動經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ),是擴(kuò)大就業(yè)、改善民生的重要支撐,是企業(yè)家精神的重要發(fā)源地。而中小企業(yè)一直面臨著融資難、融資貴的問題。為了更好地解決這一個(gè)問題,實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的健康發(fā)展,供應(yīng)鏈金融隨之產(chǎn)生。供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生,為中小企業(yè)的融資困難提供了另外一種解決模式,有效地緩解了中小企業(yè)的融資困難,對中小企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展具有至關(guān)重要的意義以及作用。

一、供應(yīng)鏈金融的概念及現(xiàn)狀

(一)概念

新型融資是供應(yīng)鏈金融的主要模式,而與商業(yè)銀行信貸相關(guān)的業(yè)務(wù)則是該模式的主要運(yùn)用范圍。一般來說,它能夠有效地緩解中小企業(yè)的融資困難,使中小企業(yè)能夠得到充足的發(fā)展資金。在緩解中小企業(yè)融資困難的過程中,供應(yīng)鏈金融需要得到銀行的幫助,利用銀行來增強(qiáng)核心企業(yè)和其他企業(yè)的聯(lián)系,從產(chǎn)業(yè)鏈的層面上來看,充分考慮到整個(gè)供應(yīng)鏈中全部企業(yè)的基本需求,充分了解和掌握當(dāng)前中小企業(yè)具體的經(jīng)營情況,并且以此為依據(jù),提出可信度較高的決策,使中小企業(yè)能夠快速地進(jìn)行融資,避免產(chǎn)生資金緊缺的狀況。并且,增強(qiáng)了供應(yīng)鏈上中小企業(yè)的綜合實(shí)力。

(二)現(xiàn)狀

如今,在我國,多數(shù)銀行都意識到了供應(yīng)鏈金融的重要性,并且積極開展與之相關(guān)的業(yè)務(wù),利用供應(yīng)鏈這一模式來為企業(yè)提供便利性較高的服務(wù)。然而,部分中小企業(yè)缺乏供應(yīng)鏈管理意識,供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)性較高,無法充分發(fā)揮供應(yīng)鏈的價(jià)值和優(yōu)勢。此外,也有部分中小企業(yè)并沒有從根本上對供應(yīng)鏈金融進(jìn)行充分的了解和掌握,只是一味地根據(jù)自己以往的經(jīng)驗(yàn),向銀行進(jìn)行貸款,以此來度過自己的融資困難以及金融危機(jī),絲毫沒有認(rèn)識到,提高自身金融資源利用效率的重要性,忽視了和其他中小企業(yè)之間的溝通與結(jié)合,從而喪失了很多獲得融資的方式以及可能性,使得企業(yè)的核心使得力以及市場競爭力無法得到提升,大大降低了其在市場上的地位。

過強(qiáng)的制約性以及結(jié)構(gòu)性在較大程度上阻礙了我國中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資的發(fā)展。在我國,供應(yīng)鏈融資在與鋼鐵、汽車等相關(guān)的行業(yè),當(dāng)中應(yīng)用比較廣泛,而供應(yīng)鏈融資在這當(dāng)中的發(fā)展也較為先進(jìn)。然而,在其他行業(yè)當(dāng)中,我國中小企業(yè)的供應(yīng)鏈融資則呈現(xiàn)出了比較緩慢的發(fā)展速度,仍舊處于較為落后的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在開發(fā)供應(yīng)鏈融資相關(guān)業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中,商業(yè)銀行并沒有緊跟時(shí)代的潮流,依舊開展著較為落后的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù),使得我國的供應(yīng)鏈融資發(fā)展受到了進(jìn)一步的制約。激勵機(jī)制的缺乏,也在一定程度上挫傷了采取供應(yīng)鏈這一模式進(jìn)行融資的積極性。

從供應(yīng)鏈融資這一層面上來看,我國尚未形成科學(xué)性與合理性較強(qiáng)的法律法規(guī)以及相關(guān)的規(guī)范。這就為我國的供應(yīng)鏈融資埋下了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患,如法律風(fēng)險(xiǎn)以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于某些中小企業(yè)沒有在規(guī)定的期間內(nèi)上交自身的應(yīng)交款項(xiàng),使得商業(yè)銀行不得不承擔(dān)著巨大的壓力,加大了在開展與供應(yīng)鏈融資相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)的難度。調(diào)查顯示,在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的西方國家中,沒有在規(guī)定時(shí)間內(nèi)上交應(yīng)交款項(xiàng)的中小企業(yè)比較少,是我國的1/10。

某些中小企業(yè)并沒有形成較強(qiáng)的信用觀念,在面臨債務(wù)的時(shí)候,也沒有較強(qiáng)的償債意識。因此,在開展供應(yīng)鏈融資的過程中,某些中小企業(yè)容易產(chǎn)生以非法的方式套取銀行貸款從而加重銀行資金回收壓力的情況。還有某些貸款企業(yè)會通過制造假合同的方式來非法騙取貸款,大大增加了貸款當(dāng)中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)。由于供應(yīng)鏈融資所涵括的范圍比較廣,不同的融資行為所涉及的主體也不同,設(shè)立相關(guān)的法律法規(guī)來對供應(yīng)鏈融資加以規(guī)范的必要性則比較強(qiáng)。然而,在與供應(yīng)鏈融資相關(guān)的方面,我國的立法仍舊處于較為落后的狀態(tài),信用體系也存在著較多的不足,需要得到進(jìn)一步的健全與完善。

二、供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)和作用

(一)供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)

在以往,商業(yè)銀行主要會考察核心企業(yè)主要情況是否符合貸款的相關(guān)條件,并以此為基礎(chǔ),對某些核心企業(yè)提供信貸服務(wù),幫助核心企業(yè)進(jìn)行融資,減輕核心企業(yè)的資金壓力。而供應(yīng)鏈金融則要求商業(yè)銀行以供應(yīng)鏈上全部中小企業(yè)的貿(mào)易情況來判定所將貸款中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn),并以此為基礎(chǔ),為中小企業(yè)提供與核心企業(yè)一樣的信貸服務(wù)。通過這種方式,中小企業(yè)的融資困難也能夠得到較好的解決,從而推動中小企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

多元化是供應(yīng)鏈金融最主要的一個(gè)特點(diǎn)。物流企業(yè)、中小企業(yè)、大型企業(yè)以及銀行都是供應(yīng)鏈金融當(dāng)中的主體。在供應(yīng)鏈金融當(dāng)中,這些主體相互溝通,大大推動了供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。與此同時(shí),這種新型的融資模式可以更好地提高資金流、物流以及信息流的集中程度,進(jìn)一步拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍。

這種新型的融資模式,還具有特殊的還款通道。不過,它對于還款的來源具有較高的要求,即必須為自償還款。一般情況下,還款的來源主要是企業(yè)的銷售收入。除此之外,它對資金的使用量也具有嚴(yán)格的要求。

(二)供應(yīng)鏈金融的作用

倘若中小企業(yè)的資金來源,突然中斷,在需要資金但又面臨著融資困難的時(shí)候,供應(yīng)鏈金融則可以較好地對這一問題進(jìn)行解決。一般來說,在供應(yīng)鏈中,金融機(jī)構(gòu)也是其中的一個(gè)主體。在開展供應(yīng)鏈金融的過程中,金融機(jī)構(gòu)需要將風(fēng)險(xiǎn)評估上升到整一個(gè)供應(yīng)鏈的范圍當(dāng)中,充分認(rèn)識到中小企業(yè)的作用以及價(jià)值,以中小企業(yè)的實(shí)際資金情況為基礎(chǔ),合理的放松融資所需的相關(guān)條件以及要求,更好地為中小企業(yè)提供服務(wù),滿足中小企業(yè)的融資需求,推動中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

通過供應(yīng)鏈金融這一模式,銀行的業(yè)務(wù)范圍能夠得到更大、更廣的拓展。在以往,大型企業(yè)是商業(yè)銀行的主要服務(wù)對象。因此,銀行所承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)以及其所提供的信貸額度,都具有較高的集中程度。而如今,商業(yè)銀行只需要提高中小客戶群的質(zhì)量,就可以減輕自身對于大型企業(yè)的依賴,在降低與客戶開發(fā)及維護(hù)相關(guān)的成本耗費(fèi)的同時(shí),更好的保留住原來的高質(zhì)量客戶。

利用供應(yīng)鏈金融,各個(gè)中小企業(yè)包括核心企業(yè)的綜合實(shí)力都可以得到質(zhì)的提升。而大型企業(yè)也可以通過接受銀行的融資服務(wù),使自身融資所需要的成本耗費(fèi)大大降低。除此之外,供應(yīng)鏈金融還可以在一定程度上提高中小企業(yè)的信用,促進(jìn)供應(yīng)鏈上各個(gè)中小企業(yè)之間的溝通與交流,推動企業(yè)之間積極開展團(tuán)結(jié)協(xié)作。

三、供應(yīng)鏈金融的融資模式分析

(一)應(yīng)收賬款融資模式

應(yīng)收賬款融資一般是指利用仍未到規(guī)定時(shí)間的應(yīng)收賬款到相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)辦理融資。下面將以供應(yīng)鏈當(dāng)中的中小企業(yè)與相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ),對應(yīng)收賬款融資的模式展開闡述。

從供應(yīng)鏈金融這一層面上來看,銀行、債務(wù)企業(yè)以及債權(quán)企業(yè)都被包含在了債權(quán)企業(yè)融資的范圍內(nèi),而債權(quán)企業(yè)融資則為應(yīng)收賬款融資。與此同時(shí),應(yīng)收賬款融資的正常開展離不開債務(wù)企業(yè)所發(fā)揮的積極作用,即反擔(dān)保作用。通過債務(wù)企業(yè),銀行能夠在第一時(shí)間內(nèi)獲得因融資企業(yè)處理不當(dāng)而產(chǎn)生的損失賠償,有效降低銀行開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外,商業(yè)銀行在開展與信貸相關(guān)業(yè)務(wù)的過程中,還需要先做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評估,充分了解與掌握各個(gè)中小企業(yè)實(shí)際的資金狀況。并且,商業(yè)銀行還要提高自身對于下游企業(yè)的重視程度,確保下游企業(yè)具有足夠的還款能力,進(jìn)一步降低交易風(fēng)險(xiǎn),為供應(yīng)鏈金融的正常運(yùn)作提供良好的保障。

通過開展良好的應(yīng)收賬款融資,融資企業(yè)能夠在第一時(shí)間內(nèi)取得自己所需要的貸款,在有效滿足自身對于資金的需求的同時(shí),推動自身的持續(xù)健康發(fā)展。

(二)保兌倉融資模式

在供應(yīng)鏈金融當(dāng)中,倘若企業(yè)具體位置為下游,應(yīng)先把自己應(yīng)交的賬款提前付給上游的供應(yīng)商,以此來獲得上游企業(yè)的信任,從而使自身能夠取得源源不斷的原材料。倘若企業(yè)在較短的時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)資金緊缺的問題,則應(yīng)充分發(fā)揮保兌倉業(yè)務(wù)的作用,利用預(yù)付賬款來推動融資活動的開展,以此取得銀行的信任,從而獲得良好的信貸服務(wù)。以供應(yīng)商做出回購承諾為基礎(chǔ),再由融資企業(yè)提交相應(yīng)的申請,將既定倉單作為質(zhì)押,以此取得良好的貸款額度,此舉即為保兌倉業(yè)務(wù)。一般來說,在以賣房回購為基礎(chǔ)的采購當(dāng)中,可以開展保兌倉業(yè)務(wù)。

在開展保兌倉業(yè)務(wù)的過程中,不僅有銀行、下游制造商以及上游供應(yīng)商作為主體,還有倉儲監(jiān)管方。通常情況下,其需要對質(zhì)押物品進(jìn)行良好的評估,確保質(zhì)押物品能夠滿足相應(yīng)的抵押需求,再對質(zhì)押物品加以嚴(yán)格的監(jiān)管。倘若要進(jìn)一步減少銀行所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn),則應(yīng)充分發(fā)揮該項(xiàng)業(yè)務(wù)的作用,確保上游企業(yè)會進(jìn)行回購。而開展該項(xiàng)業(yè)務(wù),還可以幫助融資企業(yè)對貸款進(jìn)行分期付款,減輕融資企業(yè)的資金償還壓力。

(三)融通倉融資模式

通過抵押存貨以在金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中開展融資業(yè)務(wù),即為存貨融資。在支付完現(xiàn)金到存貨售出的這一段時(shí)間內(nèi),企業(yè)都可以采取這一種融資模式。而通過第三方物流企業(yè)來開展的、具有金融與物流集成式的創(chuàng)新服務(wù)即為融通倉。一般來說,融通倉能夠在一定程度上提高物流服務(wù)的質(zhì)量,更好地滿足客戶的需求,提高整個(gè)供應(yīng)鏈上客戶的經(jīng)營效率[1]。

從供應(yīng)鏈金融這一個(gè)層面來看,在開展融通倉業(yè)務(wù)融資的過程中,銀行需要提高自身對于企業(yè)存貨的重視程度與關(guān)注度,觀察期的交易對象是否具有長期性以及穩(wěn)定性,再對整個(gè)供應(yīng)鏈上所有客戶的具體運(yùn)作情況進(jìn)行分析,并且以此為基礎(chǔ),判斷是否對企業(yè)進(jìn)行授信。除此之外,第三方物流企業(yè)也包含在融通倉的業(yè)務(wù)范圍中。一般來說,它主要處理的是與質(zhì)押物相關(guān)的工作,需要先檢驗(yàn)質(zhì)押物的實(shí)際質(zhì)量,評估質(zhì)押物的具體價(jià)值,再對質(zhì)押物進(jìn)行良好的監(jiān)管。同時(shí),它還需要準(zhǔn)備一系列的證明文件以方便其向銀行進(jìn)行出示,幫助銀行開展風(fēng)險(xiǎn)評估,對潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷和預(yù)警,從而減少銀行在提供信貸服務(wù)時(shí)所需要面臨的風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)銀行提供信貸服務(wù)的意愿。與此同時(shí),它的運(yùn)營能力以及規(guī)模也可以作為商業(yè)銀行授信的主要依據(jù),使物流企業(yè)也能夠獲得良好的授信額度,直接承擔(dān)起貸款過程中的風(fēng)險(xiǎn)管理,減少供應(yīng)鏈金融當(dāng)中不必要的程序,促進(jìn)融資企業(yè)運(yùn)營效率的提高。

融通倉業(yè)務(wù)為中小企業(yè)提供了一種全新的融資方式。以供應(yīng)鏈為基礎(chǔ),中小企業(yè)能夠借助開展融通倉業(yè)務(wù)的力量,提高銀行對自身質(zhì)押品的接受度,促進(jìn)企業(yè)和銀行之間的金融溝通。

四、基于供應(yīng)鏈金融的三種融資模式比較分析

(一)三種融資模式的相似點(diǎn)

在供應(yīng)鏈金融當(dāng)中,其的主要特征以及目標(biāo)都蘊(yùn)含在了融通倉融資、保兌倉融資以及應(yīng)收賬款融資中。供應(yīng)鏈金融能夠解決中小企業(yè)對于資金的燃眉之急,緩解中小企業(yè)的資金壓力,在幫助中小企業(yè)穩(wěn)定自身正常生產(chǎn)的同時(shí),進(jìn)一步提升了供應(yīng)鏈上中小企業(yè)的運(yùn)營商率。除此之外,供應(yīng)鏈金融,還在一定程度上增加了銀行的收益,使銀行不僅僅局限在與核心企業(yè)的業(yè)務(wù)往來上面[2]。

(二)三種融資模式的差異點(diǎn)

在實(shí)際的使用當(dāng)中,融通倉,融資保兌倉融資以及應(yīng)收款賬融資都具有一定的差別,因此,企業(yè)需要依據(jù)自身的實(shí)際情況和開展不同的融資業(yè)務(wù)。需要得到人們關(guān)注以及重視的是,在開展與供應(yīng)鏈金融相關(guān)業(yè)務(wù)的時(shí)候,債權(quán)方對于資金的需求不一定會比較小,所以,在開展與保兌倉融資以及應(yīng)收款帳融資相關(guān)業(yè)務(wù)的過程中,企業(yè)并沒有辦法找到最佳的使用條件,需要以自身實(shí)際的經(jīng)營情況為依據(jù),對不同的融資業(yè)務(wù)采取了靈活的應(yīng)用[3]。

五、基于供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)融資的潛在優(yōu)勢

中小企業(yè)基于供應(yīng)鏈金融的潛在融資優(yōu)勢主要有以下幾個(gè)方面:

(一)能夠在一定程度上減少中小企業(yè)原先所受到的銀行限制

實(shí)際上,以產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)為基礎(chǔ),再對各個(gè)中小企業(yè)進(jìn)行分析,從而為其提供的金融服務(wù)即可被稱為供應(yīng)鏈金融。所以,中小企業(yè)已經(jīng)不是銀行服務(wù)的主體。另外,在開展信用風(fēng)險(xiǎn)評估的過程中,銀行也不能一味地將關(guān)注投放在中小企業(yè)身上,而應(yīng)充分注意到整一條供應(yīng)鏈所潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)有利于緩解銀行信息不對稱的程度

通過供應(yīng)鏈金融,處于鏈上的中小企業(yè)都能夠很好地被納入考慮范圍內(nèi)。一般來說,這些企業(yè)在進(jìn)行信息交流時(shí),所受到的阻礙都比較少,信息的接收以及傳播速度較快,因此銀行能夠在第一時(shí)間內(nèi)獲得風(fēng)險(xiǎn)警示。而供應(yīng)鏈上的企業(yè)可以被精準(zhǔn)的定位為上游,抑或是下游,從而,使得企業(yè)能夠良好地對自身的發(fā)展方向進(jìn)行定位,提高企業(yè)在開展信貸預(yù)測時(shí)的便利程度。

六、基于供應(yīng)鏈金融改善中小企業(yè)融資環(huán)境的對策

(一)完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

重視中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立、改善以及優(yōu)化。一個(gè)企業(yè)倘若想要取得長遠(yuǎn)的發(fā)展,則離不開其本身所樹立起的良好信譽(yù)。由于在開展融資的過程中,中小企業(yè)的信用程度普遍較低,融資困難的現(xiàn)象比較常見。倘若企業(yè)的信用等級較低,為了保障自身的利益,對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的規(guī)避,銀行會盡量避免對這類的企業(yè)進(jìn)行貸款。因此,可以說,中小企業(yè)信用等級的提高也意味著其發(fā)展空間的拓展、綜合實(shí)力的提高以及具體經(jīng)濟(jì)效益的提升。

(二)完善經(jīng)營管理制度

在開展供應(yīng)鏈金融的過程中,首先需要處理好現(xiàn)代企業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu),同時(shí),積極做好與內(nèi)部環(huán)境相關(guān)的建設(shè)工作。因此,企業(yè)應(yīng)該提高自身對于工作人員綜合素質(zhì)的重視程度以及關(guān)注度,積極開展相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)活動,提高工作人員的核心素養(yǎng)。除此之外,企業(yè)還需積極開展風(fēng)險(xiǎn)評估,對潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的規(guī)避。

(三)規(guī)范非正規(guī)金融

通過推動專業(yè)性強(qiáng)、整體質(zhì)量高、作用力強(qiáng)以及規(guī)范性強(qiáng)的投資基金建立,金融風(fēng)險(xiǎn)能夠得到良好的規(guī)避。除此之外,政府還應(yīng)以各個(gè)中小企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況以及資金情況為依據(jù),加快制定出相應(yīng)的法律法規(guī),規(guī)范非正規(guī)金融,為中小企業(yè)提供良好的政策支持。

七、結(jié)語

綜上所述,供應(yīng)鏈金融具有一系列的優(yōu)勢,能夠較好地推動我國中小企業(yè)發(fā)展,緩解我國中小企業(yè)所存在的資金壓力以及資金困難。相信在不遠(yuǎn)的未來,我國的供應(yīng)鏈金融將發(fā)展得更加成熟與先進(jìn),支撐我國中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

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