王 盈

科技金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。為了有效應(yīng)對科技金融的沖擊，我國商業(yè)銀行應(yīng)該與時俱進(jìn)，在新時代背景下積極創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品營銷渠道，加強(qiáng)線上服務(wù)平臺建設(shè)，不斷提升市場核心競爭力，更好實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

第三方支付平臺的快速發(fā)展，在很大程度上分流了商業(yè)銀行的儲蓄存款業(yè)務(wù)，同時在第三方支付平臺上有著更多的基金以及保險等理財產(chǎn)品，且預(yù)期收益水平要顯著高于銀行后期存款，這對于儲戶來說具有較大的吸引力，進(jìn)一步影響了商業(yè)銀行的儲蓄業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行作為我國金融體系的主體，扮演著重要的中介角色，但隨著第三方支付平臺以及P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的發(fā)展科技金融快速發(fā)展，這種中介功能被削弱。對商業(yè)銀行金融中介功能產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。此外，科技金融的發(fā)展在一定程度上影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行目前面臨較為嚴(yán)峻的脫媒現(xiàn)狀。

商業(yè)銀行主要采用存貸利差的盈利模式，因此信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心。由于受到信息不對稱等原因影響，商業(yè)銀行不傾向于向中小企業(yè)以及個人客戶等提供貸款。但是隨著科技金融的不斷發(fā)展，催生了一批網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，具有信貸門檻低、放款速度快等特點(diǎn)，快速占領(lǐng)了金融行業(yè)的長尾客戶市場，在一定程度上壓縮了商業(yè)銀行未來的發(fā)展空間。

科技金融快速發(fā)展，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的營銷制度已經(jīng)難以滿足其進(jìn)一步發(fā)展的需求，這就要求商業(yè)銀行要基于自身發(fā)展實(shí)際積極探索創(chuàng)新內(nèi)部管控制度、金融營銷制度，提高安全性和穩(wěn)健性，更好適應(yīng)市場發(fā)展趨勢。

在政策上，應(yīng)對國有商業(yè)銀行和非國有商業(yè)銀行給予同樣的待遇，有效調(diào)動更多金融機(jī)構(gòu)的積極性和創(chuàng)造性，優(yōu)化完善金融市場競爭制度，平穩(wěn)推進(jìn)利率市場化進(jìn)程，建立系統(tǒng)完善的經(jīng)濟(jì)價值體系和良好的經(jīng)濟(jì)競爭環(huán)境。目前，技術(shù)型金融已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的主要方向，因此，不同商業(yè)銀行之間應(yīng)該加強(qiáng)溝通合作，實(shí)現(xiàn)技術(shù)資源共享，通過優(yōu)勢互補(bǔ)，提升科技能力，促進(jìn)先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在商業(yè)銀行金融營銷中的應(yīng)用。

對社會公眾的金融意識進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)，通過分析社會公眾需求，采取相應(yīng)的營銷策略，引導(dǎo)社會公眾向著個人理財以及消費(fèi)信貸等方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型，促進(jìn)社會金融服務(wù)需求的個性化和多樣化發(fā)展。

目前我國金融產(chǎn)品同質(zhì)化情況嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不足，難以滿足不同群體的個性化需求。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用各種網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，使之貼合客戶對于金融服務(wù)的需求。對于優(yōu)質(zhì)大客戶，商業(yè)銀行可以推出定制型金融產(chǎn)品，提供一對一金融服務(wù)，一方面優(yōu)化產(chǎn)品的適用性，不斷完善銀行的金融產(chǎn)品體系，另一方面有效提升優(yōu)質(zhì)大客戶對金融服務(wù)的滿意程度，提高客戶粘性?？傊?，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展是目前商業(yè)銀行突破自我局限，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級的重要舉措。

在科技金融背景下，商業(yè)銀行需要將差異化的金融產(chǎn)品準(zhǔn)確推送到對應(yīng)的客戶群體中。這就要求商業(yè)銀行要打造互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道，構(gòu)建多樣化金融產(chǎn)品交易平臺，與傳統(tǒng)實(shí)體營業(yè)機(jī)構(gòu)銷售渠道形成線上線下相結(jié)合的金融產(chǎn)品銷售體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營銷渠道具有發(fā)布信息快、產(chǎn)品信息推送精準(zhǔn)、運(yùn)行平穩(wěn)以及營銷成本低等優(yōu)勢?？蛻敉ㄟ^手機(jī)APP以及PC終端可以快速查詢?yōu)g覽相關(guān)的金融產(chǎn)品信息，在選定合適的金融產(chǎn)品之后，可以在線直接購買。同時商業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以對客戶的相關(guān)資料開展綜合全面分析，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，然后為優(yōu)質(zhì)客戶提供更為優(yōu)質(zhì)多樣化的金融服務(wù)，有助于商業(yè)銀行金融營銷形成良性循環(huán)。