□文/王圣杰

設(shè)施農(nóng)業(yè)具有高投入、高產(chǎn)出、高技術(shù)含量、高風(fēng)險的特點(diǎn)。設(shè)施農(nóng)業(yè)保險是為大棚設(shè)施的棚體及棚內(nèi)作物提供風(fēng)險保障的政策性保險，始終秉承著政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則，是政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要舉措?！蛾P(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出，農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的重要手段，對推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、保障農(nóng)民收益具有重要作用。

一、河北省設(shè)施農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

隨著河北省農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)調(diào)整和“菜籃子”工程等政策穩(wěn)定推行，設(shè)施農(nóng)業(yè)及設(shè)施農(nóng)業(yè)保險也有了長足的發(fā)展。根據(jù)《河北農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒2019》中數(shù)據(jù)顯示，2019年河北省設(shè)施農(nóng)業(yè)種植總面積235015公頃，總產(chǎn)量1410萬噸，其中設(shè)施蔬菜種植面積194803公頃，產(chǎn)量1227萬噸，兩項(xiàng)指標(biāo)分別占河北省總數(shù)的82.89%和87.02%，蔬菜種植業(yè)已經(jīng)成為全省農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)。而2020年河北省投保設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的總面積僅為46600公頃，僅占設(shè)施農(nóng)業(yè)種植總面積的19.44%。河北省在京津兩地的蔬菜供應(yīng)中起著非常重要的作用，但設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與之并不相稱。

二、河北省設(shè)施農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

1.政府補(bǔ)貼的設(shè)施農(nóng)業(yè)保險保障范圍太窄

針對設(shè)施農(nóng)業(yè)，河北省推出了溫室大棚保險和溫室大棚及棚內(nèi)作物保險。溫室大棚保險屬于地方財政補(bǔ)貼型，省政府為投保溫室大棚保險的農(nóng)戶提供50%的保費(fèi)補(bǔ)貼，同時省政府只對棚內(nèi)作物為蔬菜的大棚提供保費(fèi)補(bǔ)貼。與溫室大棚保險不同，溫室大棚及棚內(nèi)作物保險對棚內(nèi)作物提供保險保障，但省級政府不對這個險種提供省級補(bǔ)貼，一般屬于商業(yè)保險或者由地方政府提供補(bǔ)貼。

農(nóng)戶前期在建造大棚時已經(jīng)付出了較高的成本，后期的維護(hù)也是不小的費(fèi)用，此時最需要的就是能以盡量低的保費(fèi)獲得盡量高的保障。農(nóng)戶所需要的這種保障不僅僅局限于溫室、大棚棚體的成本，棚內(nèi)作物的經(jīng)濟(jì)損失也是很大一部分。因此，省級政府僅對溫室大棚保險提供補(bǔ)貼不能有效為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障。

2.保險覆蓋面積不足，參保率低

2020年河北省投保大棚保險的大棚面積約70萬畝，而設(shè)施大棚的總面積約360萬畝，因此，設(shè)施農(nóng)業(yè)保險僅覆蓋到河北省19.44%的大棚。參保率低說明目前河北省設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的推進(jìn)面臨著一些難題。設(shè)施農(nóng)業(yè)種植面積較小的農(nóng)戶比較分散，保險公司的展業(yè)成本和管理成本都比較高，因此保險費(fèi)率也比較高，而省級政府不對棚內(nèi)作物的保險提供財政補(bǔ)貼，小規(guī)模生產(chǎn)者難以負(fù)擔(dān)過高的保費(fèi)；對于設(shè)施農(nóng)業(yè)種植面積較大的農(nóng)戶，由于設(shè)施規(guī)模大，需要保險公司提供高額的保險保障，因而自繳的保費(fèi)數(shù)額較大，受經(jīng)營的現(xiàn)金流動性影響，即使他們有很高的投保積極性，面對高額的保費(fèi)也會望而卻步。

3.農(nóng)戶承擔(dān)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)較重

我國目前農(nóng)業(yè)保險的本質(zhì)屬性是政策性的，國家對投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織和個人提供財政保費(fèi)補(bǔ)貼，通過保險的方式來解決農(nóng)戶的災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)等問題，是黨和國家重要的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策。在河北省大棚保險保費(fèi)繳納比例中，省級政府提供30%的補(bǔ)貼，市級政府補(bǔ)貼25%，縣級政府補(bǔ)貼15%（直管縣的市級補(bǔ)貼由省級財政承擔(dān)），農(nóng)戶承擔(dān)30%。雖然政府提供了補(bǔ)貼，但農(nóng)戶繳納保費(fèi)的壓力還是比較大。近些年來大棚設(shè)施的造價和生產(chǎn)成本也增長了很多，而農(nóng)民經(jīng)營大棚的收入增長較慢。農(nóng)戶經(jīng)營設(shè)施農(nóng)業(yè)的收益來源于前期資本投入和后期農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出的價格差，因而農(nóng)民的凈收益并不是很高，需要繳納30%的保費(fèi)反而成為了他們的負(fù)擔(dān)。

4.大棚設(shè)施的價值難以進(jìn)行動態(tài)評估

在初次投保時，大棚保險的保險金額和保險費(fèi)率取決于大棚的實(shí)際價值和受損的可能性。大棚的實(shí)際價值越高，保險金額越高；大棚受損的概率越高，保險費(fèi)率就越高。在后續(xù)投保時，由于大棚設(shè)施的老化，保險金額理應(yīng)隨著實(shí)際價值的降低進(jìn)行相應(yīng)下調(diào)，保險費(fèi)率也應(yīng)隨大棚抵抗自然風(fēng)險能力的下降而上調(diào)。但在實(shí)際操作中，對大棚的價值進(jìn)行動態(tài)評估缺乏一定的標(biāo)準(zhǔn)，難以執(zhí)行。目前河北省每年對大棚設(shè)施保額和保費(fèi)都不做調(diào)整，這會給保險公司帶來很高的賠付風(fēng)險。

三、完善河北省設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的幾點(diǎn)建議

1.加大政府補(bǔ)貼的支持力度

一方面要提高對于設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼范圍。切實(shí)考慮到農(nóng)戶的保險需求，對溫室大棚和棚內(nèi)作物保險提供財政補(bǔ)貼，為農(nóng)戶的大棚設(shè)施和棚內(nèi)作物提供保險保障，有利于提高其參保的積極性。

另一方面要加大對設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)補(bǔ)貼力度。農(nóng)戶在前期對大棚設(shè)施和棚內(nèi)作物投入了很高的成本，如果再承擔(dān)高額的保險費(fèi)用，勢必會抑制農(nóng)戶對設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的有效需求。因此省政府應(yīng)擴(kuò)大對設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼規(guī)模，提高財政補(bǔ)貼比例，降低農(nóng)戶需繳的保費(fèi)，加大對農(nóng)戶的扶持。河北省可以先嘗試將農(nóng)戶繳納比例降到20%，再觀察設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的參保狀況來進(jìn)行下一步調(diào)整。

2.創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

事實(shí)表明，單一的設(shè)施農(nóng)業(yè)保險政策不能滿足農(nóng)戶對于保險產(chǎn)品的需求，河北省可以嘗試以下兩種方法：

一是開發(fā)新險種。在提供設(shè)施和棚內(nèi)作物保險保障的基礎(chǔ)上，嘗試開發(fā)新的險種來滿足農(nóng)戶的多種需求。例如開發(fā)價格指數(shù)保險、區(qū)域產(chǎn)量保險等，農(nóng)戶擁有了更多的選擇權(quán)，投保積極性也會有相應(yīng)的提升，保險覆蓋面也會隨之提升。

二是設(shè)計(jì)無賠款優(yōu)待條款。一方面可以降低出險概率低的農(nóng)戶的實(shí)際費(fèi)率，從而吸引出險概率低的農(nóng)戶投保，降低逆選擇的程度；另一方面，通過這種獎勵機(jī)制鼓勵農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險管理，減少了道德風(fēng)險。

3.組織集體化投保、促進(jìn)設(shè)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

鼓勵規(guī)模較小的分散農(nóng)戶加入專業(yè)化合作組織，再由專業(yè)合作組織或以村集體為單位進(jìn)行投保。對于組織化程度較高的投保集體，可以在保險費(fèi)率和保險金額上給予一定的優(yōu)惠。另外也要加強(qiáng)對種植大戶、專業(yè)化合作組織關(guān)于設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)。這樣既可以降低保險公司的展業(yè)成本，又能提升分散的、規(guī)模較小的農(nóng)戶的投保意愿，更會促進(jìn)河北省設(shè)施農(nóng)業(yè)朝著專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的方向發(fā)展。

4.保險賠付時采用動態(tài)評估

大棚設(shè)施的實(shí)際價值和抵御自然風(fēng)險的能力會隨著大棚使用年限增加而降低，保險公司應(yīng)隨之調(diào)整保險費(fèi)率和保險金額。目前河北省的設(shè)施農(nóng)業(yè)保險政策中并沒有考慮設(shè)施折舊的問題，應(yīng)在對農(nóng)戶進(jìn)行保險賠付時采用動態(tài)評估，將設(shè)施的折舊因素考慮進(jìn)去，做出更合理的賠付，以此來避免保險公司因大棚設(shè)施老化而承擔(dān)過多的賠付風(fēng)險以及經(jīng)營風(fēng)險。