高慧

黨的十九大報告中提出，解決好“三農(nóng)”問題必須實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2018年以來，黨中央一號文件始終把鄉(xiāng)村振興作為全黨工作的重中之重。新形勢下，同樣服務于鄉(xiāng)村振興的“國債下鄉(xiāng)”工作也面臨著目標任務的再提升。本文以江蘇徐州地區(qū)“國債下鄉(xiāng)”工作為切入點，在分析鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與“國債下鄉(xiāng)”之間關(guān)系的基礎(chǔ)上，從基層視角發(fā)掘整理了“國債下鄉(xiāng)”工作中存在的難點和問題，并提出相關(guān)建議。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與“國債下鄉(xiāng)”工作

（一）“鄉(xiāng)村振興”與“國債下鄉(xiāng)”的最終目標一致

“農(nóng)民富”是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的最終目標之一，鄉(xiāng)村振興不僅要鞏固脫貧攻堅成果，而且要加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化步伐，立足新發(fā)展階段，把促進農(nóng)民增收、提高城鄉(xiāng)一體化水平作為重點，推動全體人民共同富裕。實現(xiàn)共同富裕，是社會主義的基本要求，也是人民群眾的共同期望，是鄉(xiāng)村振興的最終目標之一?！八蛧鴤锣l(xiāng)”是人民銀行落實黨的鄉(xiāng)村振興和惠民政策的重要舉措，通過深入宣傳引導，加深農(nóng)村居民對國債投資的認識、增強農(nóng)村居民的投資安全意識，繼而拓寬農(nóng)村居民投資理財渠道，實現(xiàn)財富上的保值增值，所以兩者目標具有高度一致性。

（二）“國債下鄉(xiāng)”為鄉(xiāng)村振興提供金融支撐

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會建設(shè)等各個方面統(tǒng)籌發(fā)展，農(nóng)民增收效果明顯，投資理財需求越來越旺盛。為了更好滿足農(nóng)村居民多樣化的投資理財金融服務需求，避免所得收益被非法集資侵蝕，投資儲蓄國債這一理財方式的作用日益凸顯，“國債下鄉(xiāng)”作為農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務的一部分，其政治意義及現(xiàn)實意義都顯得尤為重要，其國家信用全額保障、安全性好、收益穩(wěn)定、購買起點低等特點與農(nóng)村居民低風險投資偏好及單次投資資金額度有限相匹配，其普惠金融性質(zhì)具有不可替代性和客觀必然性，能為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施提供必要的金融支撐。

（三）徐州“國債下鄉(xiāng)”工作開展情況

人民銀行徐州市中心支行始終踐行“央行國庫 為民服務”的理念，將黨史學習教育和實際工作深度融合，從人民群眾所需所急所盼出發(fā)，持續(xù)推進國債下鄉(xiāng)工作，切實解決農(nóng)民群眾投資難、購債難問題，將國債真正送到農(nóng)民手中，助力鄉(xiāng)村振興，取得了良好效果。

1.構(gòu)建聯(lián)動機制，工作推進有抓手。制定“徐州市國債下鄉(xiāng)”惠農(nóng)工作實施方案，厘清市人行、縣人行及承銷機構(gòu)的職責和義務，將“國債下鄉(xiāng)”工作納入對承銷機構(gòu)年度綜合評價考核指標之一，召開調(diào)度會，推進“國債下鄉(xiāng)”工作。

2.突出地方特色，打造下鄉(xiāng)宣傳品牌。充分挖掘縣域地方文化特色，將邳州剪紙、睢寧兒童畫等地方藝術(shù)融入“國債下鄉(xiāng)”宣傳中，形成極具生活氣息、人民群眾喜聞樂見的“國庫為民服務”系列宣傳折頁、海報及視頻等，在傳統(tǒng)線下宣傳的基礎(chǔ)上通過線上微信群、公眾號、抖音等新媒體進行廣泛傳播，讓宣傳有特色、接地氣，不斷提高農(nóng)村地區(qū)儲蓄國債的宣傳力度和大眾的認可度。

3.深入縣域農(nóng)村，開啟鄉(xiāng)村購債“直通車”。貫徹“縱向到底、橫向到邊”的宣傳理念，依托農(nóng)村普惠金融服務點開展常態(tài)化、深入化宣傳;將流動宣傳車開到鄉(xiāng)間地頭，向群眾講解國債知識，普及購債流程;建立“購債意愿預約登記”機制，精準服務潛在購債群體，做好國債發(fā)行前網(wǎng)銀簽約及網(wǎng)銀購債操作演示培訓工作，便于村民零距離搶購國債，有效拓寬國債銷售渠道。真正把“國債下鄉(xiāng)”工作落到實處，把“為民服務”貫徹到底。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下“國債下鄉(xiāng)”工作中存在的問題

（一）與地方政府財政部門的協(xié)調(diào)推進機制尚未形成

國債是由國家發(fā)行的債券，由國家財政信譽作擔保，歷來有“金邊債券”之稱。我國儲蓄國債是財政部代表中央政府發(fā)行、人民銀行負責組織承銷機構(gòu)承銷的，整體推進國債銷售目標一致，但分工明確、各有側(cè)重。財政部統(tǒng)籌全局，重點放在每期國債發(fā)行利率、發(fā)行額度、相關(guān)計息方式等;人民銀行則以各承銷機構(gòu)為抓手，有力有序組織國債發(fā)行。財政部和人民銀行聯(lián)合下發(fā)的儲蓄國債管理辦法中明確規(guī)定，中國人民銀行及其分支機構(gòu)、財政部及地方財政部門對承銷團成員的儲蓄國債相關(guān)業(yè)務進行監(jiān)督管理。而現(xiàn)階段“國債下鄉(xiāng)”工作主要是人民銀行及其分支機構(gòu)負責管理推進，各承銷機構(gòu)參與，但地方政府財政部門很少參與其中發(fā)揮力量。從推進儲蓄國債銷售上來說，徐州市農(nóng)村面積大、農(nóng)村居民多，具有廣闊的銷售空間，在推進國債下鄉(xiāng)工作時，應統(tǒng)籌于鄉(xiāng)村振興這一大戰(zhàn)略之下，展開“一盤棋”。如僅將人民銀行作為單一“推動力”，沒有進一步落實財政部門作為發(fā)行國債的主體責任與分工，“國債下鄉(xiāng)”推進進程將會遲緩、范圍將會局限、力度也會隨之減弱;同時也難以解決農(nóng)村金融服務“盲點”問題，更難與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等惠民利民工作形成有機融合、健全協(xié)同推進具有優(yōu)勢的組織架構(gòu)。

（二）國債定期發(fā)行機制一定程度上影響“國債下鄉(xiāng)”效果

國債發(fā)行期一般為每年的3月份至11月份，且每次僅有10天銷售期。通過日常實地走訪發(fā)現(xiàn)，3月至11月，徐州地區(qū)農(nóng)村居民正處于春耕備耕與秋收結(jié)款這段時間，手頭資金不夠充裕，儲蓄國債發(fā)行時間與農(nóng)民資金充裕時段不匹配，所以即使這段時間有國債發(fā)售，農(nóng)民也是心有余而力不足。同時，每年3月至11月這一期間鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)青壯年勞動力普遍在外務工、求學，發(fā)行期內(nèi)投資者出現(xiàn)一定空缺，影響了農(nóng)村地區(qū)國債銷售量。

（三）農(nóng)村居民固有觀念滯后影響了“國債下鄉(xiāng)”進程

一方面是農(nóng)村居民受文化水平限制，缺乏相關(guān)金融理財知識。長期在農(nóng)村地區(qū)居住的居民普遍為中老年人，他們受教育程度有限，相關(guān)的金融、理財方面的知識基本是靠基層銀行網(wǎng)點的柜面人員普及。雖然徐州農(nóng)村地區(qū)的投資者傾向于投資安全性高、收益穩(wěn)健的產(chǎn)品，儲蓄國債理應占據(jù)一定優(yōu)勢，但礙于農(nóng)村地區(qū)長久以來形成的消息閉塞、渠道不通等現(xiàn)狀，儲蓄國債難以實現(xiàn)真正的“無死角”普及，儲蓄國債在農(nóng)村地區(qū)的大眾認可度還亟待提高。另一方面是發(fā)行期數(shù)多的儲蓄國債（電子式）對于農(nóng)村居民新加入成本高。由于長期居住在徐州農(nóng)村地區(qū)的大部分為中老年人，雖然有些已經(jīng)開始使用智能手機，但也僅限于發(fā)微信、瀏覽新聞、刷短視頻等娛樂相關(guān)的基礎(chǔ)功能。一旦涉及到資金、錢財相關(guān)的操作，他們往往不信任網(wǎng)絡(luò)，更傾向于通過銀行柜面獲得實體購買憑證。

（四）承銷機構(gòu)基層網(wǎng)點匱乏影響農(nóng)村居民搶購國債

承銷機構(gòu)在徐州農(nóng)村地區(qū)的基層營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量有限、人員配置不足，影響了農(nóng)村居民購買國債。截至2021年9月，儲蓄國債在徐州鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含）以下累計銷量僅占全市累計銷量的8.13%，每月銷量平均占比僅為7.82%，由于在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基層網(wǎng)點數(shù)量有限、人員配置不足，徐州市各承銷機構(gòu)在市、縣、鄉(xiāng)三個層級上銷售出現(xiàn)斷層式差異。目前，徐州有行政村1599個，而有承銷機構(gòu)網(wǎng)點的行政村僅有20個，基層承銷網(wǎng)點在行政村缺位的現(xiàn)象十分明顯。徐州行政村內(nèi)共有1582家普惠金融服務點，合作銀行基本上是農(nóng)村商業(yè)銀行、只有部分合作點有中國農(nóng)業(yè)銀行，而農(nóng)商行與普惠金融服務點本身又沒有國債承銷權(quán)。對于農(nóng)村居民來說，購買國債要花費一定的時間成本與路程成本，需要到有一定距離的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城，這在一定程度上降低了農(nóng)村居民購買國債的積極性，也間接加大了推進“國債下鄉(xiāng)”全方位的難度。

（五）儲蓄國債額度分配管理方式影響了農(nóng)村銷量

目前，我國儲蓄國債（電子式）額度分為基本代銷額度和機動代銷額度，分別按照計劃分配和競爭性抓取的方式分配給各承銷機構(gòu)，儲蓄國債（憑證式）發(fā)行額度按照計劃分配的方式進行配置。這種“自動抓取、先到先得”的分配方式，雖滿足了效率需要，卻給金融服務較滯后的縣鄉(xiāng)地區(qū)國債發(fā)售造成難題，尤其是基層網(wǎng)點習慣等上級通知，導致信息傳達不到位，群眾對國債發(fā)行的種類、期限、利率、發(fā)行方式不夠了解，在購買時詢問以上問題耽誤了搶購時間，導致購買不成功，影響了農(nóng)村地區(qū)銷量。

三、政策建議

（一）與各級政府財政部門建立協(xié)調(diào)機制，發(fā)揮合力

構(gòu)建人民銀行及其分支機構(gòu)為主導，各級政府、財政部門協(xié)調(diào)配合、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委會支持、承銷機構(gòu)承辦的“送國債下鄉(xiāng)”服務體系。在思想層面要引起重視、形成共識，無論是作為行政部門的人民銀行、地方政府、財政部門，還是作為商業(yè)機構(gòu)的承銷銀行，都要站在講政治的高度，將“國債下鄉(xiāng)”視為一項惠民工程，自上而下強調(diào)督促、營造氛圍;在機制層面，要不斷完善“國債下鄉(xiāng)”工作評價機制，推動人民銀行、地方政府、財政部門、承銷機構(gòu)提升工作績效。尤其在基層農(nóng)村，要充分發(fā)揮鎮(zhèn)政府、村委會的行政宣傳優(yōu)勢，各部門形成合力，切實推動“國債下鄉(xiāng)”工作提質(zhì)增效。

（二）結(jié)合農(nóng)村特點優(yōu)化國債銷售機制，增強針對性

在保障公平公正的前提下，探索建立農(nóng)村定向儲蓄國債發(fā)行保護機制，以農(nóng)村地區(qū)為發(fā)行重點，開展國債發(fā)售工作，在發(fā)行期內(nèi)農(nóng)村居民享有優(yōu)先購買權(quán);同時，可以采取更加靈活的額度調(diào)劑制度，適當調(diào)整農(nóng)村地區(qū)儲蓄國債發(fā)行時間，緊密切合農(nóng)村居民資金回籠較為集中的時間段開展發(fā)售工作;對于農(nóng)村地區(qū)銷售國債緊俏的網(wǎng)點，可以提前統(tǒng)計前來咨詢?nèi)罕娦畔?，做好意向登記，在發(fā)行前提醒投資者做好購債準備，并建立儲蓄國債到期提醒兌付工作臺賬，提供精準化服務。

（三）利用農(nóng)村普惠金融服務點擴大國債銷售面

適當放寬農(nóng)村金融機構(gòu)承銷儲蓄國債的準入條件，擴大農(nóng)村地區(qū)承銷機構(gòu)范圍，借助農(nóng)村商業(yè)銀行的區(qū)位優(yōu)勢，與郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)共同深入農(nóng)村開展國債銷售工作，提高銷售覆蓋面。充分借助農(nóng)村普惠金融服務點遍布鄉(xiāng)村、扎根農(nóng)村的優(yōu)勢，全面推開“送國債下鄉(xiāng)”工作，切實解決農(nóng)村地區(qū)國債承銷網(wǎng)點稀缺、農(nóng)村居民購買不便的難題，探索通過布設(shè)智能POS機等措施促進農(nóng)村國債投資群體的穩(wěn)步增長，助力鄉(xiāng)村振興。

（四）降低儲蓄國債購買“門檻”，適應信息化發(fā)展趨勢

調(diào)查顯示，中老年人往往對憑證式儲蓄國債比較青睞，但隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的興起，我國手機網(wǎng)民規(guī)模近10.07億人，其中農(nóng)村網(wǎng)民2.97億人，隨著儲蓄國債（電子式）銷售渠道在線上線下逐步拓寬，多種購買渠道帶給投資者更便捷的選擇。但目前儲蓄國債（電子式）首次購買前，仍需要投資者到銀行柜面進行銀行卡開戶認證等工作，無法全程在線上進行操作，這一“初始成本”阻擋了一批潛在的、習慣于線上理財?shù)霓r(nóng)村年輕群體。因此，可以探索優(yōu)化國債賬戶開戶認證方式，采取線上辦理綠色通道的方式，實現(xiàn)儲蓄國債（電子式）全流程線上操作，降低購買門檻;同時，可以探索云閃付、支付寶等第三方平臺銷售模式，擴大網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，滿足農(nóng)村投資者的多樣化需求。

（五）提升國債宣傳“精準度”，加強宣傳的常態(tài)化

將國債宣傳作為一項常態(tài)化工作，在宣傳內(nèi)容上直觀簡化，綜合運用“網(wǎng)格化+鐵腳板”宣傳模式，確保宣傳全覆蓋;針對農(nóng)村居民特征、結(jié)合地域文化特點，使用老百姓愿意聽、聽得懂、好接受的語言和方式傳遞國債知識;充分發(fā)揮鄉(xiāng)村干部、金融服務點扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，采取面對面的雙向溝通;結(jié)合鞏固脫貧攻堅成果、全面推進鄉(xiāng)村振興，針對已脫貧、想致富、厭惡風險的農(nóng)村居民開展宣傳，提高供需之間的匹配度。

作者單位：中國人民銀行徐州市中心支行