□張宸嘉

（洛陽(yáng)銀行 河南 洛陽(yáng) 471099）

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展能夠?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供重要的支持，積極推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”時(shí)，需要結(jié)合農(nóng)村發(fā)展變化，創(chuàng)新金融服務(wù)，完善金融服務(wù)體系，充分滿足農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求。面向廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓住機(jī)遇，加快金融科技創(chuàng)新，打造適合農(nóng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

1 農(nóng)村普惠金融發(fā)展的意義

農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要目標(biāo)是普惠大眾，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收、農(nóng)民創(chuàng)造財(cái)富提供支持，充分滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求，有效解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金短缺、融資困難等問(wèn)題。

普惠金融的良好發(fā)展，應(yīng)當(dāng)結(jié)合農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，建立多層次、多元化的金融體系。同時(shí)需要把握住農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)，持續(xù)進(jìn)行創(chuàng)新，并提供多樣化的金融產(chǎn)品，服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活，更好地開展惠農(nóng)支農(nóng)活動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興助力。

2 金融科技創(chuàng)新的重要性

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。面對(duì)廣闊的市場(chǎng)環(huán)境和巨大的發(fā)展?jié)摿?，農(nóng)村普惠金融服務(wù)需要不斷創(chuàng)新。農(nóng)村普惠金融發(fā)展的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加快金融科技創(chuàng)新，達(dá)到增加服務(wù)渠道和豐富產(chǎn)品類型的目的，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化。

科技創(chuàng)新對(duì)于金融業(yè)務(wù)革新、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型有著積極的推動(dòng)作用。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)逐漸成為新型金融產(chǎn)品與服務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了重要的支持。應(yīng)當(dāng)基于金融科技創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，設(shè)計(jì)特色鮮明的金融服務(wù)模式，進(jìn)而打造適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融生態(tài)服務(wù)體系。

3 農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村普惠金融在促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、加快經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著重要的作用，應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)，考慮日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，積極推動(dòng)普惠金融發(fā)展。應(yīng)結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，了解其優(yōu)勢(shì)和不足，制訂科學(xué)、完善的發(fā)展策略。

3.1 優(yōu)勢(shì)

普惠金融落地農(nóng)村地區(qū)，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面獲得了顯著的成效。目前，農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務(wù)體系正在持續(xù)完善，金融機(jī)構(gòu)圍繞著服務(wù)“三農(nóng)”開發(fā)新型金融服務(wù)產(chǎn)品，提供多樣化的金融服務(wù)，并進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋面。在此基礎(chǔ)上，擴(kuò)大信貸規(guī)模，為農(nóng)戶提供多種類型的小額貸款、信貸產(chǎn)品，農(nóng)戶可以根據(jù)自己的融資需求，選擇適合的信貸產(chǎn)品。為了改進(jìn)和升級(jí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，進(jìn)一步提高生活水平，農(nóng)戶對(duì)普惠金融服務(wù)的需求也在逐漸提升。面對(duì)多樣化的金融服務(wù)需求，金融機(jī)構(gòu)開始在開發(fā)金融產(chǎn)品、創(chuàng)新金融服務(wù)等方面加大投入力度，為農(nóng)戶提供多樣化的金融產(chǎn)品及服務(wù)。另外，在鄉(xiāng)村振興、新農(nóng)村建設(shè)等國(guó)家政策的支持下，政府也提供了財(cái)政支持，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金渠道，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)支農(nóng)。

3.2 不足

由于農(nóng)村居民受教育程度低，加上惠普金融的宣傳力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)村居民對(duì)于金融知識(shí)缺乏了解，對(duì)于金融、信貸存在刻板印象。與此同時(shí)，農(nóng)村居民存在信用意識(shí)薄弱的問(wèn)題，容易出現(xiàn)貸款逾期或無(wú)力還款等情況。粗放型的信貸管理容易導(dǎo)致不良貸款的產(chǎn)生。部分農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)商銀行提供金融服務(wù)，缺少完善的基礎(chǔ)設(shè)施，在一定程度上限制了農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的開展。雖然農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面逐漸擴(kuò)大，但是存在著覆蓋面不均衡的問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)主要分布于鄉(xiāng)鎮(zhèn)且金融資源配置不均等，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展滯后，不利于普惠金融的發(fā)展[1]。

3.3 普惠金融的發(fā)展建議

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，應(yīng)該在保持優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，持續(xù)進(jìn)行創(chuàng)新，并針對(duì)不足之處提出改進(jìn)措施。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)面向廣大農(nóng)戶，加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的宣傳，利用電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)作為宣傳媒介，提高農(nóng)戶的關(guān)注度，增加其對(duì)于金融知識(shí)的了解。在此基礎(chǔ)上完善征信體系，打造安全的信用環(huán)境，強(qiáng)化農(nóng)戶的信用意識(shí)，加強(qiáng)失信監(jiān)管，普及相關(guān)的法律常識(shí)，對(duì)貸款進(jìn)行追蹤和監(jiān)管。在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保障金融服務(wù)的均衡覆蓋。

4 農(nóng)村普惠金融發(fā)展的趨勢(shì)

4.1 金融服務(wù)一體化模式

在農(nóng)村普惠金融發(fā)展的過(guò)程中，跨界、融合成為主要趨勢(shì)，打造出了金融服務(wù)一體化模式。應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行線上金融產(chǎn)品的開發(fā)，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)及時(shí)進(jìn)行線上化處理，通過(guò)多個(gè)渠道提供金融服務(wù)，并加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)與線下渠道之間的相互協(xié)同，在服務(wù)、營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)等方面實(shí)現(xiàn)一體化。

隨著共享經(jīng)濟(jì)成為流行趨勢(shì)，金融服務(wù)開始嘗試跨界，與電商、社交等領(lǐng)域進(jìn)行融合、合作?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了金融與其他產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)互動(dòng)，通過(guò)信息、數(shù)據(jù)的共享，對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行延伸，與生產(chǎn)、消費(fèi)緊密聯(lián)系起來(lái)。基于產(chǎn)業(yè)鏈，提供金融服務(wù)，形成一個(gè)鏈?zhǔn)缴鷳B(tài)圈，對(duì)于農(nóng)村普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展有著積極的推動(dòng)作用。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了農(nóng)村助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)公司建設(shè)實(shí)體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，全面覆蓋農(nóng)村地區(qū)，進(jìn)而有效促進(jìn)線上、線下的一體化發(fā)展。

4.2 線上業(yè)務(wù)的拓展

金融與其他產(chǎn)業(yè)之間的跨界、融合，促進(jìn)了線上業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)于線上服務(wù)能力提出了更高的要求。應(yīng)基于物理網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行開始廣泛應(yīng)用，具有理財(cái)、支付、消費(fèi)等多種功能，可以提供金融、貸款等服務(wù)，對(duì)于人們的日常生活產(chǎn)生重要的影響并實(shí)現(xiàn)服務(wù)生活化。線上業(yè)務(wù)的持續(xù)拓展能在線上提供多元化的金融產(chǎn)品，同時(shí)顯著降低服務(wù)成本。

4.3 以大數(shù)據(jù)作為服務(wù)支撐

將大數(shù)據(jù)作為服務(wù)支撐，應(yīng)用于農(nóng)村普惠金融發(fā)展中。通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的采集、聚合、分析，深入挖掘其價(jià)值，為驅(qū)動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持，對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展有著重要的參考價(jià)值。提供在線貸款、消費(fèi)金融、投融資等服務(wù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著積極的推動(dòng)作用，是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要趨勢(shì)。

5 基于金融科技創(chuàng)新的農(nóng)村普惠金融發(fā)展

明確農(nóng)村普惠金融發(fā)展的趨勢(shì)，在經(jīng)營(yíng)模式、運(yùn)營(yíng)支撐、產(chǎn)品服務(wù)等方面，積極推進(jìn)金融科技創(chuàng)新，為數(shù)字化金融轉(zhuǎn)型發(fā)展提供支持。通過(guò)金融科技創(chuàng)新打造數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)科技化的運(yùn)營(yíng)支撐，提供開放化的產(chǎn)品服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融和農(nóng)業(yè)場(chǎng)景的融合。開展城鄉(xiāng)社區(qū)金融服務(wù)，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展有著積極的影響[2]。

5.1 經(jīng)營(yíng)模式數(shù)字化

在農(nóng)村惠普金融的發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)通過(guò)創(chuàng)新金融科技，開發(fā)新型金融產(chǎn)品，推動(dòng)“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，將科技力量注入傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化搜索、篩選目標(biāo)客戶，實(shí)時(shí)更新、合理分配且實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷。

通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，能為制訂營(yíng)銷計(jì)劃、方案提供重要的參考依據(jù)并準(zhǔn)確預(yù)估營(yíng)銷結(jié)果。同時(shí)深入營(yíng)銷管理流程的全過(guò)程中，掌握全部的營(yíng)銷活動(dòng)，獲取跟蹤記錄和銷售線索，線上完成各項(xiàng)工作，可以顯著提升服務(wù)效率。以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)作為支持，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)建模，在金融科技的驅(qū)動(dòng)下促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，豐富運(yùn)營(yíng)渠道。通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)場(chǎng)景的研究，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)系，基于金融服務(wù)一體化模式提供惠民金融服務(wù)。

目前，在農(nóng)村地區(qū)，全面覆蓋的移動(dòng)信號(hào)、智能手機(jī)的廣泛應(yīng)用，為農(nóng)村惠普金融的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造了良好的條件。例如，在四川省雅安市漢源縣，多家金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村地區(qū)提供了數(shù)字化銀行服務(wù)，積極推動(dòng)金融科技創(chuàng)新，以數(shù)字普惠金融為引領(lǐng)，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行推出了名為“惠農(nóng)e 貸”的線上貸款產(chǎn)品，主要為特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈購(gòu)銷提供貸款服務(wù)。農(nóng)戶可以在手機(jī)上進(jìn)行申請(qǐng)，無(wú)需前往實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，操作簡(jiǎn)單、便捷，貸款審批高效，同時(shí)具有利率優(yōu)惠?！盎蒉r(nóng)e 貸”的應(yīng)用讓農(nóng)戶貸款更加方便。在建設(shè)銀行的手機(jī)銀行鄉(xiāng)村專版，推出了“裕農(nóng)通”服務(wù)，具有農(nóng)戶快貸、民工惠等功能，更加貼近農(nóng)戶的生活。基于金融科技創(chuàng)新，搭建農(nóng)村金融生態(tài)圈，改進(jìn)服務(wù)模式，優(yōu)化服務(wù)渠道，給予用戶優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。

5.2 運(yùn)營(yíng)支撐科技化

基于金融科技創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)科技化的運(yùn)營(yíng)支撐。利用人臉識(shí)別、智能語(yǔ)音等技術(shù)手段，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算作為支持，形成金融科技應(yīng)用場(chǎng)景，并對(duì)相關(guān)技術(shù)進(jìn)行持續(xù)的優(yōu)化和升級(jí)。例如，南通農(nóng)村商業(yè)銀行在金融科技創(chuàng)新中，應(yīng)用機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）數(shù)字員工代替人工服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間、持續(xù)性地運(yùn)行工作，并保障提取信息、錄入等各項(xiàng)工作處理的精準(zhǔn)度，減少差錯(cuò)問(wèn)題的發(fā)生，大幅提升工作效率。同時(shí)，在中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）流程引擎的支持下，完成線上簽章、線上認(rèn)證（征信查詢、貸款審批）、驗(yàn)證保存等工作，為客戶提供便捷的金融服務(wù)。應(yīng)用無(wú)線射頻識(shí)別（RFID）技術(shù)進(jìn)行檔案管理，可以快速、準(zhǔn)確地讀取檔案信息，實(shí)時(shí)監(jiān)控檔案的出入庫(kù)，進(jìn)而保障檔案的安全性。人臉識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用主要用于采集信息，對(duì)用戶進(jìn)行身份識(shí)別。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶信息進(jìn)行全面分析，進(jìn)而合理調(diào)配資源，提供相應(yīng)的金融服務(wù)[3]。

5.3 產(chǎn)品服務(wù)開放化

完善金融服務(wù)體系，提供開放化的產(chǎn)品服務(wù)。通過(guò)金融科技創(chuàng)新，拓展金融服務(wù)，開發(fā)更多新型的線上產(chǎn)品，滿足客戶在貸款、融資等方面的需求。開發(fā)線上經(jīng)營(yíng)性貸款產(chǎn)品，針對(duì)用戶進(jìn)行評(píng)審，做到線上線下并行。建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。激活農(nóng)業(yè)農(nóng)村的海量數(shù)據(jù)，合理予以利用。依托農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)進(jìn)行多樣性數(shù)據(jù)分析，建立智能風(fēng)控管理體系，全面掌握農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)、農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)化信息、農(nóng)產(chǎn)品交易信息，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)資金流向進(jìn)行監(jiān)控，保障信貸服務(wù)的安全、可靠性，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，減少農(nóng)戶信貸供需矛盾。

5.4 打造融合的服務(wù)業(yè)態(tài)

以金融科技創(chuàng)新為支持，打造融合的服務(wù)業(yè)態(tài)。根據(jù)跨界融合的需要，開發(fā)金融服務(wù)及產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“科技+數(shù)據(jù)+場(chǎng)景”的融通。根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活，提供互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、電商、物流、旅游業(yè)相互融合[4]。

5.5 城鄉(xiāng)社區(qū)金融服務(wù)

開展城鄉(xiāng)社區(qū)金融服務(wù)，建立助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，形成功能全面的智能服務(wù)體系，滿足城鄉(xiāng)社區(qū)的服務(wù)需求。基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，將優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品輸送至助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)。同時(shí)，可以進(jìn)一步建設(shè)線下體驗(yàn)店，開展產(chǎn)品展示和消費(fèi)體驗(yàn)。開通線上平臺(tái)的同時(shí)，開展各種營(yíng)銷和宣傳活動(dòng)，對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著積極的促進(jìn)作用。

6 結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展對(duì)于新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著積極的影響。通過(guò)金融科技創(chuàng)新，能進(jìn)一步完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系。金融服務(wù)一體化模式的應(yīng)用、線上業(yè)務(wù)的拓展是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要趨勢(shì)。基于金融科技創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式數(shù)字化、運(yùn)營(yíng)支撐科技化及產(chǎn)品服務(wù)開放化，打造融合的服務(wù)業(yè)態(tài)，提供城鄉(xiāng)社區(qū)金融服務(wù)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的促進(jìn)作用。