□劉琳

（青島恒星科技學院 山東 青島 266000）

數(shù)字普惠金融是一種普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)相融合的新融資途徑，具有低成本、高效率的發(fā)展優(yōu)勢，能豐富農(nóng)村金融服務的產(chǎn)品、增加農(nóng)村金融供給、擴大覆蓋面積等。充分利用數(shù)字普惠金融，能有效推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

1 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的意義

數(shù)字普惠金融實際上是一種鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實手段，能有效推動農(nóng)村金融改革工作的開展。近些年，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給人們提供了更加豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，比如微信支付、京東白條等。這些產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)理財、保險、消費金融等金融業(yè)務發(fā)展的過程中起到了推動作用。

農(nóng)村地區(qū)的金融機構大多數(shù)是服務實體經(jīng)濟的，雖然能支持金融扶貧工作的開展、扶持小微企業(yè)的發(fā)展，但無法滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求。在這兩種因素的推動下，農(nóng)村地區(qū)開始引入數(shù)字普惠金融[1]。

農(nóng)村服務業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等是在鄉(xiāng)村發(fā)展起來的，這些行業(yè)的金融服務需求大，也就催生了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。例如，農(nóng)業(yè)大規(guī)模生產(chǎn)需要購置大型農(nóng)機具，發(fā)展農(nóng)村觀光旅游、發(fā)展種植業(yè)等都需要大量的資金。數(shù)字普惠金融就可以滿足這些資金需求。村民可以通過數(shù)字金融服務終端直接完成小額貸款、轉賬等多種業(yè)務，操作過程簡單、方便。數(shù)字普惠金融能高效完成很多業(yè)務，給村民提供了更多便利的同時，也助力了鄉(xiāng)村振興。

2 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的問題

2.1 風險管理困難

數(shù)字普惠金融通過線上開展各項服務，比如貸款管理、授信等。農(nóng)村地區(qū)還沒有建立完善的征信體系，風險管理工作較為困難。當前農(nóng)村仍然是征信盲區(qū)，金融機構無法全面獲取村民的相關信息，不能根據(jù)他們的個人及經(jīng)營數(shù)據(jù)作出信用評估，也就不能針對性地提供一些金融產(chǎn)品。數(shù)字普惠金融在線上進行信息評估，不需要村民抵押、擔保，對信用考察的依賴度較強。在信用體系不完善的情況下，其風險防范工作變得更加困難。同時，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身的特殊性，會受到多種不確定因素的影響，如市場行情波動大等。而且村民的資金需求較小，大多數(shù)是分散貸款，增加了風險管理的難度[2]。

2.2 村民對數(shù)字金融的信任度低

留在農(nóng)村地區(qū)的村民大多數(shù)是中老年人，他們普遍對金融的了解較少且教育層次較低，需要花較長的時間才能接受新鮮事物，對于數(shù)字金融服務模式較陌生，日常接觸應用的較少。金融機構的傳統(tǒng)金融模式已經(jīng)在腦海中固化，他們認為線下的金融服務、資金交易更加安全靠譜，對數(shù)字金融服務的信任感較低。同時，近些年頻繁出現(xiàn)的數(shù)字金融風險事件，加重了村民的戒備心，這些都無形中阻礙了數(shù)字普惠金融的推廣和應用。

2.3 數(shù)字金融人才較少

數(shù)字普惠金融推廣應用就是為了服務“三農(nóng)”，助力鄉(xiāng)村振興。數(shù)字金融人才既要了解數(shù)字金融相關的知識，有一定的創(chuàng)新能力，還要關注了解最新的“三農(nóng)”政策。

數(shù)字金融模式起源于城市，一開始是面向城市服務，很多專業(yè)人才并不了解“三農(nóng)”知識。而農(nóng)村金融機構的業(yè)務人員年齡層次較大，所掌握的數(shù)字金融知識較少，且農(nóng)村地區(qū)的工作環(huán)境、生活、發(fā)展條件不如城市，很難留住人才[3]。

2.4 服務理念落后

近些年，很多傳統(tǒng)金融機構已經(jīng)主動轉變，建立起了數(shù)字金融服務平臺，但沒有及時更新業(yè)務模式、服務理念，依然沿襲傳統(tǒng)的做法。例如，一些銀行的基層業(yè)務人員仍然采取線下的營銷服務模式，線上應用比較少。設置了多個環(huán)節(jié)層層審批的信貸業(yè)務流程，與傳統(tǒng)業(yè)務相比，并沒有簡化流程。在業(yè)務管理時，沒有積極使用數(shù)字技術，沒有發(fā)揮數(shù)字技術的便捷性及低成本的優(yōu)勢。

2.5 數(shù)字普惠金融產(chǎn)品少

數(shù)字普惠金融相對于傳統(tǒng)金融仍然是新興事物，其運作模式及產(chǎn)品種類仍然在不斷探索和改進。在此之前數(shù)字普惠金融主要是面向城市開展各項服務，沒有根據(jù)“三農(nóng)”需求設計相關的金融產(chǎn)品以及應用模式，在產(chǎn)品開發(fā)方面投入的資源較少，推出的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品種類較為單一、數(shù)量少。

3 數(shù)字普惠金融如何助力鄉(xiāng)村振興

3.1 提升數(shù)字普惠金融素養(yǎng)

政府要做好與數(shù)字普惠金融服務相關的宣傳教育，引導更多村民使用數(shù)字金融工具。通過縣級媒體、村級公告牌、宣講人員上門講解等不同方式，讓村民了解京東白條、微信等多種金融平臺。同時針對返鄉(xiāng)民工、大學生等開設一對一的普惠金融培訓，讓他們了解數(shù)字普惠金融的好處及具體使用方法。在這個過程中，要重視金融安全教育，通過手機短信、微信平臺等，推送普惠金融相關政策，預防網(wǎng)絡金融詐騙，了解被騙案例。

3.2 建設信息基礎設施

數(shù)字普惠金融是一種在普惠金融的基礎上進行互聯(lián)網(wǎng)化的新模式。政府必須提供更多的資金和技術支持，完善當?shù)氐木W(wǎng)絡基礎設施建設，這樣農(nóng)村和城市之間才不會存在數(shù)字鴻溝。金融機構要做好技術研發(fā)，引入成本較低的材料、創(chuàng)新的施工方式等，增加農(nóng)村地區(qū)的相關設備。同時，開展數(shù)字下鄉(xiāng)活動，在農(nóng)村地區(qū)大范圍地推廣數(shù)字終端。金融機構也可以利用政府渠道為村民提供數(shù)字金融服務，助力鄉(xiāng)村振興的開展。例如，中國郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)建立了20 多萬個助農(nóng)取款點、自助設備等電子終端，而實體網(wǎng)點的數(shù)量僅是電子終端的1/2。這些網(wǎng)點及電子終端都是在完善基礎設施的依托下建立的?；A建設是信息化建設的重點，而通信網(wǎng)絡則是信息化建設的重點。各地區(qū)必須要搭建完善的通信網(wǎng)絡。例如，確山縣為了推廣數(shù)字普惠金融，先解決了當?shù)氐木W(wǎng)絡問題，為村民提供了良好的網(wǎng)絡環(huán)境。同時大力推廣網(wǎng)上銀行，指引村干部、金融機構的服務人員為村民提供網(wǎng)上銀行的使用教程、發(fā)放數(shù)字普惠金融相關的知識傳單，提高了村民操作的規(guī)范性。在推廣非現(xiàn)金支付工具時，引入了完善的數(shù)字支付清算系統(tǒng)，方便村民的支付結算，簡化了小額支付業(yè)務處理程序，完善了系統(tǒng)設施的建設。

3.3 完善金融征信體系

由于農(nóng)村地區(qū)存在信息不對稱的情況，數(shù)字普惠金融存在著很大的發(fā)展風險。在這種情況下，必須加快農(nóng)村地區(qū)信用體系的建設步伐。針對各地區(qū)的小微企業(yè)、農(nóng)戶，建立具體的信用指標評價體系，建立信用評級小組，針對本地區(qū)的農(nóng)戶進行信用評價。如果村民的信用度較高，可以適當增加其借款額度，快速發(fā)放貸款；如果村民信用度較差，不僅要減少額度，還要增加貸款審批手續(xù)；如果村民的信用情況較為嚴重，那么就不能為其提供借貸服務。要在地區(qū)張榜公示信用評價結果，自覺接受廣大村民的監(jiān)督；如果村民存在惡意違約的情況，不僅要張榜公布，還要停止對該村民的縣級及鄉(xiāng)補貼扶持，3～5 年后才可以恢復。這種普惠授信的方式，能把村民和金融機構連接在一起。只需要把采集到的村民信用信息收集整理到電子檔案中，就能不斷積累該村民的信用記錄。同時這些信息記錄會登記到當?shù)氐男畔⒐蚕砥脚_上，這樣就能夠逐步在農(nóng)村地區(qū)建立完善的征信體系。各部門各機構實現(xiàn)數(shù)據(jù)互通，也是一種監(jiān)控風險、精準營銷的好方法。村民能更重視信用積累，不會輕易作出違約的行為，這也就降低了交易的風險和成本。例如，寧波市建立了“農(nóng)戶+征信+融資”的體系，針對農(nóng)戶信用信息收集、更新、維護難的情況，建立了專門的移動信用檔案信息軟件，各轄區(qū)都可以通過移動終端，查詢、更新農(nóng)戶或企業(yè)的信用信息。如果對某些信息存在異議，在申報后，平臺會作出處理。村民也可以通過該軟件查詢自己的信用信息，了解自己是否有借貸的資格，這種方式也能增加農(nóng)戶參與的主體意識[4]。

3.4 建立管控體系

數(shù)字普惠金融不僅降低了金融市場的準入門檻，也給一些金融弱勢群體提供了便利，但這種互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管難度。一些不法分子會開展金融詐騙或非法集資活動，而金融素養(yǎng)低、風險識別能力差的村民很容易遭遇金融風險。這就要求當?shù)氐谋O(jiān)管部門要做好監(jiān)管工作，在事前防范的基礎上做到全過程監(jiān)管，針對不同的階段采取差異化的管理方式，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的助力力量。

一方面要建立完善的監(jiān)管機制，細化監(jiān)管原則，統(tǒng)一數(shù)字普惠金融的口徑、統(tǒng)計標準，保護更多消費者的權利。另一方面，充分應用數(shù)字技術，通過大數(shù)據(jù)實時監(jiān)測借款人的賬戶資金流動信息，系統(tǒng)自動識別交易賬戶中異常的資金流向并作出預警，及時提醒借款人，減少詐騙情況的發(fā)生。

3.5 提高產(chǎn)品的創(chuàng)新性

近些年，農(nóng)村地區(qū)越來越富裕，村民對金融服務的需求也發(fā)生了改變，單一的服務種類、低質(zhì)量的服務水平已經(jīng)無法滿足村民的需求。金融機構必須推出更多創(chuàng)新性產(chǎn)品，開發(fā)出屬于自己的特色。例如，在螞蟻金服等知名度較高的數(shù)字理財產(chǎn)品外，開發(fā)一些線上信用產(chǎn)品、抵押產(chǎn)品等。應引導金融機構針對農(nóng)村地區(qū)的客戶設計針對性的產(chǎn)品，推出不同的服務。

可以針對貧困村民，提供高效的金融服務，開設綠色通道，簡化操作手續(xù)，為他們提供便于操作的金融服務產(chǎn)品。這樣即使村民所了解到的金融知識較少，但他們依然可以在享受金融服務的過程中獲得一些滿足感。同時，各地區(qū)的金融機構依然要堅持加大對大數(shù)據(jù)相關技術的研發(fā)力度，緊扣農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展形勢，定位客戶群體，推出一系列的創(chuàng)新型的產(chǎn)品，充分考慮到村民的需求，從村民的角度研發(fā)產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的替代品。要想讓村民選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，就要增加這種產(chǎn)品的收益。保險、理財相關的特色金融產(chǎn)品對于村民來說不僅能夠節(jié)省時間，還能獲得更多的收益。例如，確山縣金融機構與保險公司合作，推出了數(shù)字化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，根據(jù)當?shù)氐纳a(chǎn)特色花生、大豆等，推出了一系列的保險品種，能有效減少村民種植、養(yǎng)殖的風險。

針對一些偏遠山區(qū)，可以推出數(shù)字信貸產(chǎn)品。當?shù)氐臐O民由于常年出海，沒有時間到網(wǎng)點辦理業(yè)務，在擁有了數(shù)字信貸后可以直接利用手機完成信貸交易，不受時間、地點的限制，在網(wǎng)絡上快速走完貸款、申辦及發(fā)款流程。

3.6 完善風險分擔機制

在完善風險分擔機制的過程中，金融機構必須增加更多“三農(nóng)”數(shù)字金融擔保品，擴大擔保品的范圍，納入機動車等動產(chǎn)、山林經(jīng)營權、土地經(jīng)營權等一些不動產(chǎn)。

在把控風險的基礎上，適當調(diào)整不良貸款容忍度的指標，結合各農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特色，降低村民在經(jīng)營發(fā)展初期的融資限制，允許產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間作出擔保。加強與數(shù)字金融供給方之間的聯(lián)系，發(fā)揮政府在“三農(nóng)”專項擔保平臺過程中的作用，提高數(shù)字普惠金融服務對“三農(nóng)”的針對性以及可持續(xù)性[5-6]。

4 結束語

數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興這一理念提出時間晚、在農(nóng)村地區(qū)實踐較少，很多應用策略仍然處于初步探索階段。這就要求各地區(qū)結合當?shù)氐陌l(fā)展特色、需求，做好基礎設施建設、完善信用機制、推出符合當?shù)匕l(fā)展需求的金融產(chǎn)品及服務、加大數(shù)字化技術的應用力度，這樣才能真正推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實。