□ 邱 暉

（哈爾濱學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150086）

一、引言及文獻(xiàn)綜述

農(nóng)村是貧困人口的集中區(qū)域，返貧治理的重點(diǎn)在農(nóng)村，尤其是直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民很可能因?yàn)橐粓?chǎng)災(zāi)害而致貧或返貧，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)民有穩(wěn)定的收入預(yù)期，正是扶貧的應(yīng)有之義。在政府農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策受制于“黃箱”天花板的條件下，作為“綠箱”重要內(nèi)容的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為扶貧的重要載體。

然而，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況一直不盡如人意，多年來始終處于“供需雙冷”的低水平均衡狀態(tài)。形成這種低水平均衡的根本原因在于過高的交易成本使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠給交易各方帶來的交易利益變得極為狹窄，陷入了農(nóng)民不愿買、保險(xiǎn)公司不愿陪、政府補(bǔ)不起的尷尬境地。姜巖和褚保金（2010）認(rèn)為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的重要原因就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本過高，因?yàn)榻灰壮杀緦?duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供求雙方產(chǎn)生了抑制的效果，因此僅靠政府的保費(fèi)補(bǔ)貼來提高農(nóng)作物參保率的做法作用十分有限。降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易成本是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展重要的努力方向[1]。楊衛(wèi)軍和郭晨陽（2010）指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高交易成本特征致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)了有效供需短缺的市場(chǎng)失靈，降低交易成本是矯正這種市場(chǎng)失靈的關(guān)鍵，要突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所帶來的正外部性，通過政策扶持和財(cái)政補(bǔ)貼來激發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的活力[2]。

2013年11月，習(xí)近平在湖南考察時(shí)提出了精準(zhǔn)扶貧的思想。精準(zhǔn)扶貧的基本理念是“誰貧困扶植誰”，重點(diǎn)在于“精”和“準(zhǔn)”。扶貧工作面臨的一項(xiàng)重要任務(wù)是如何在保證各方參與主體利益的條件下有效提高扶貧的精準(zhǔn)性，實(shí)現(xiàn)“扶貧對(duì)象精準(zhǔn)、項(xiàng)目安排精準(zhǔn)、資金使用精準(zhǔn)、措施到戶精準(zhǔn)、因村派人精準(zhǔn)、脫貧成效精準(zhǔn)”的具體要求。面對(duì)上述要求，有助于貧困戶對(duì)脫貧過程中所面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再次吸引了學(xué)者們的目光。盧柯帆（2017）指出保險(xiǎn)具有天然的精準(zhǔn)屬性，可以有效提升扶貧開發(fā)的精準(zhǔn)度，在精準(zhǔn)扶貧中大有可為[3]。張偉等（2017）指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧可以根據(jù)不同個(gè)體遭受的實(shí)際損失進(jìn)行差異化的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，提高扶貧的精準(zhǔn)度，既能激勵(lì)農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還可通過福利溢出效應(yīng)放大扶貧資金的政策效果[4]。

然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)際效果并未達(dá)到政策制定者的預(yù)期。譚正航（2016）指出我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧還存在扶貧對(duì)象識(shí)別不精準(zhǔn)、項(xiàng)目安排不精準(zhǔn)、保險(xiǎn)補(bǔ)貼不精準(zhǔn)與扶貧到戶措施不精準(zhǔn)等問題[5]。周才云等（2017）指出我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在扶貧過程中面臨著參保對(duì)象認(rèn)知不足、保險(xiǎn)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、保險(xiǎn)品種設(shè)計(jì)層級(jí)不健全、法律體系建設(shè)不完善等諸多困境[6]。針對(duì)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧工作上面臨的困境，潘國(guó)臣（2016）從政府政策創(chuàng)新及保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新兩個(gè)角度闡述了相應(yīng)的對(duì)策[7]。李倩（2016）則從特色險(xiǎn)種開發(fā)、扶貧制度創(chuàng)新、優(yōu)惠政策設(shè)計(jì)、人才機(jī)制建設(shè)等方面討論了強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧作用的路徑[8]。張海軍等（2020）對(duì)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的方式進(jìn)行了探索[9]。王韌等（2020）從服務(wù)升級(jí)、功能升級(jí)、政策升級(jí)和技術(shù)升級(jí)四個(gè)方面討論了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)的路徑[10]。

通過對(duì)文獻(xiàn)的梳理可以發(fā)現(xiàn)，學(xué)者們認(rèn)可農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮重要的作用。學(xué)者們從不同的角度對(duì)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧中面臨的困境進(jìn)行了分析并提出了相應(yīng)的對(duì)策。而在做此類研究時(shí)，學(xué)者們大都從參保者、保險(xiǎn)公司、政府等主體出發(fā)來進(jìn)行研究，而沒有從交易成本這個(gè)角度出發(fā)來討論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何有效促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的問題。在現(xiàn)有的文獻(xiàn)中，交易成本理論一般被用來解釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上長(zhǎng)期存在的低水平均衡問題，而沒有被用來研究精準(zhǔn)扶貧的問題。然而事實(shí)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要提高扶貧的精準(zhǔn)性，勢(shì)必進(jìn)一步增加各方的交易成本，落實(shí)起來也更加困難。要提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧工作的作用，就有必要從交易成本的視角切入，尋求能夠改善扶貧績(jī)效的路徑。本文基于交易成本的相關(guān)理論，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧問題進(jìn)行新的思考和探索，以期為提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的績(jī)效提供一些有益的啟發(fā)。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的交易成本困境

精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵在于“精準(zhǔn)”，要針對(duì)不同貧困區(qū)域下的不同貧困農(nóng)戶，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)幫扶以及精準(zhǔn)管理。精準(zhǔn)扶貧要求通過對(duì)政策、項(xiàng)目、資金等各種扶貧資源的精準(zhǔn)化使用，激發(fā)貧困農(nóng)戶脫貧的內(nèi)生動(dòng)力并最終實(shí)現(xiàn)徹底脫貧。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種重要的扶貧工具，在精準(zhǔn)扶貧中扮演“安全網(wǎng)”和“穩(wěn)定器”的作用[11]。運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧有助于充分發(fā)揮政府和市場(chǎng)兩方面的作用，一方面可以提高財(cái)政扶貧資金使用的精準(zhǔn)度，一方面有助于解決農(nóng)戶精準(zhǔn)脫貧時(shí)遇到的融資難的問題。為了真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧中的作用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧需要做到如下幾點(diǎn)：其一，保險(xiǎn)教育和宣傳精準(zhǔn)；其二，扶貧對(duì)象識(shí)別和瞄準(zhǔn)精準(zhǔn)；其三，政府資金扶持精準(zhǔn)；其四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)精準(zhǔn)；其五，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障措施精準(zhǔn)。與對(duì)于“精準(zhǔn)”的追求相伴而生的，就是越來越高的交易成本，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高交易成本的特征導(dǎo)致了目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上“供需雙冷”的局面，而精準(zhǔn)扶貧則將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本困境進(jìn)一步強(qiáng)化。

（一）保險(xiǎn)教育和宣傳精準(zhǔn)的交易成本困境

貧困地區(qū)的農(nóng)戶有著很深的小農(nóng)意識(shí)，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)和損失習(xí)慣采取聽天由命的態(tài)度，對(duì)于來自外部的各種幫扶措施，也往往是“等、靠、要”。在偏遠(yuǎn)的貧困地區(qū)，農(nóng)戶根本不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也不認(rèn)可農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于受到自身認(rèn)識(shí)的局限，農(nóng)戶往往只是將保費(fèi)支出視作導(dǎo)致自己支出增加的負(fù)擔(dān)，對(duì)未來的風(fēng)險(xiǎn)心存僥幸，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著抵觸的心理。

因此，要發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧中的作用，就必須要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)教育和宣傳，而且要提高教育和宣傳的精準(zhǔn)度。然而，要進(jìn)行精準(zhǔn)的保險(xiǎn)教育和宣傳，政府將不得不投入大量的人力、物力和財(cái)力，教育和宣傳工作的精準(zhǔn)度越高，所耗費(fèi)的交易成本會(huì)越大。比如，為了改變農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消極認(rèn)識(shí)，地方政府需要將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)教育和宣傳工作常態(tài)化，既要做好面上的教育和宣傳工作，也要做好點(diǎn)上的教育和宣傳工作?？紤]到農(nóng)戶文化水平不高的約束條件，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳更多需要采用面對(duì)面的形式，在車流、人流密集的地方懸掛橫幅、發(fā)放傳單、設(shè)立咨詢點(diǎn)，通過電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、微信等各種方式，加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障作用的宣傳，使農(nóng)戶能夠了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能及好處，通過合理的成本收益分析幫助農(nóng)戶算好經(jīng)濟(jì)賬，讓貧困的農(nóng)戶能夠認(rèn)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，愿意積極地參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在一些特別偏遠(yuǎn)的貧困村，政府還需要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司之間的協(xié)作，采用一對(duì)一的宣傳幫扶模式來提高工作的精準(zhǔn)度?？梢?，保險(xiǎn)教育和宣傳精準(zhǔn)的要求所隱含的高額交易成本會(huì)給地方政府造成很大的負(fù)擔(dān)，也壓縮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易給社會(huì)帶來的總福利。

（二）扶貧對(duì)象識(shí)別和瞄準(zhǔn)精準(zhǔn)的交易成本困境

提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧功效的一個(gè)重要前提是要對(duì)扶貧的對(duì)象進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別和精準(zhǔn)瞄準(zhǔn)，而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧對(duì)象識(shí)別不精準(zhǔn)的問題恰恰是十分突出的。到目前為止，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然未能建立起完善的精準(zhǔn)識(shí)別與精準(zhǔn)瞄準(zhǔn)的機(jī)制，農(nóng)戶根據(jù)自愿的原則選擇購(gòu)買或不購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，這導(dǎo)致部分對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有較強(qiáng)偏好的農(nóng)戶會(huì)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱或者受到支出約束等原因而難以獲得一些基本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司在利潤(rùn)最大化的驅(qū)使下，更愿意為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的種植大戶或者農(nóng)業(yè)中小企業(yè)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，而面臨較高風(fēng)險(xiǎn)的普通農(nóng)戶難以得到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的扶持。

對(duì)扶貧的對(duì)象進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別和精準(zhǔn)瞄準(zhǔn)，就意味著扶貧工作要由原先的大水漫灌式向精準(zhǔn)滴灌式轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變能夠提高扶貧的效率，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種金融資源在扶貧事項(xiàng)上發(fā)揮出更大的作用。但這種轉(zhuǎn)變對(duì)于提高扶貧對(duì)象識(shí)別和瞄準(zhǔn)的精準(zhǔn)度提出了很高的要求。為了實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)識(shí)別和精準(zhǔn)瞄準(zhǔn)，政府須為此付出更高的交易成本。為了實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就必須做到對(duì)貧困農(nóng)戶的精準(zhǔn)識(shí)別。為此，政府需要?jiǎng)?chuàng)設(shè)并不斷完善精準(zhǔn)扶貧識(shí)別機(jī)制，將貧困邊遠(yuǎn)地區(qū)、重點(diǎn)扶貧開發(fā)的縣區(qū)等設(shè)為重點(diǎn)扶持的對(duì)象。在技術(shù)層面上，政府需要盡快將保險(xiǎn)信息與建檔立卡的信息實(shí)現(xiàn)對(duì)接，方便保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)扶貧對(duì)象實(shí)施更加精準(zhǔn)的識(shí)別。對(duì)于建檔立卡的貧困戶，政府還應(yīng)提供一些特殊優(yōu)惠政策，比如降低他們的保費(fèi)費(fèi)率，提升對(duì)于他們保障水平等等。

在農(nóng)戶的收入構(gòu)成中，自給自足經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)所占的比重很高，導(dǎo)致農(nóng)戶的收入事實(shí)上很難精確地進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。因此，對(duì)于扶貧對(duì)象的精準(zhǔn)識(shí)別更多地需要依賴所謂的社區(qū)瞄準(zhǔn)。在瞄準(zhǔn)的過程中，為了防止“誤評(píng)”或者“漏評(píng)”現(xiàn)象的出現(xiàn)，就需要掌握關(guān)于被評(píng)農(nóng)戶群體如財(cái)產(chǎn)、收入、工作、生活作風(fēng)等等諸多方面的大量信息。這個(gè)過程伴隨著高額交易成本的發(fā)生。此外，無論是建檔立卡工作的開展，還是將建檔立卡的信息與保險(xiǎn)信息的實(shí)現(xiàn)對(duì)接，又或者針對(duì)建檔立卡貧困戶制定和實(shí)施一些特殊政策，都伴隨著交易成本的發(fā)生。

（三）政府資金扶持精準(zhǔn)的交易成本困境

國(guó)家對(duì)于納入到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的項(xiàng)目會(huì)給予相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼，但針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的財(cái)政補(bǔ)貼普遍存在不精準(zhǔn)、不合理的問題。政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的補(bǔ)貼主要有三種形式，一是針對(duì)農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼，二是針對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼，三是運(yùn)用再保險(xiǎn)分擔(dān)超賠損失的超賠補(bǔ)貼。世界上有許多國(guó)家的政府同時(shí)提供這三種形式的補(bǔ)貼，但我國(guó)政府只提供保費(fèi)補(bǔ)貼，而沒有提供經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼以及超賠補(bǔ)貼。而且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼率也比較低，補(bǔ)貼的項(xiàng)目比較單一，農(nóng)戶的損失只能得到部分補(bǔ)償。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的補(bǔ)貼是針對(duì)保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，單一化的形式無助于增進(jìn)保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)提高保險(xiǎn)公司的積極性效果也不明顯。再者，政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的補(bǔ)貼政策缺乏因地制宜的差異性，一刀切式的固定比例分擔(dān)原則忽視了地區(qū)發(fā)展的差異，也沒有充分考慮到貧困地區(qū)的財(cái)政承載力。

要讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧中更好地發(fā)揮作用，改變目前補(bǔ)貼不合理、不精準(zhǔn)的現(xiàn)狀，關(guān)鍵在于拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的來源渠道并不斷提高政府資金扶持的精準(zhǔn)度。然而，政府提高資金扶持精準(zhǔn)度的過程中同樣伴隨著交易成本的提高，會(huì)遭遇到交易成本困境。比如，有條件的地方政府可以設(shè)立財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼基金，用于開展針對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼以及超賠補(bǔ)貼。但顯然，通過設(shè)立專項(xiàng)補(bǔ)貼基金的方法來對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼會(huì)自然導(dǎo)致政府支出的增加。再如，政府可以通過對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、涉農(nóng)信貸等建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，將多種方式有機(jī)結(jié)合起來，在保險(xiǎn)和信貸之間形成良性循環(huán)。這種做法由于牽涉到眾多的利益主體，而每個(gè)主體又都是追求自身利益的最大化，就會(huì)因?yàn)樾畔@取與傳遞、組織與協(xié)調(diào)、監(jiān)督與懲罰等原因帶來高昂的交易成本。政府還可以積極引入社會(huì)資本參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中來，建立政府主導(dǎo)+第三方介入+保險(xiǎn)公司承保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式，在擴(kuò)充農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金來源的同時(shí)，社會(huì)資本力量的介入也可以提高資金扶持的精準(zhǔn)度。然而，政府在與社會(huì)資本關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目達(dá)成合作的過程中，同樣會(huì)由于信息獲取、談判簽約、監(jiān)督執(zhí)行等事項(xiàng)付出大量的交易成本。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)精準(zhǔn)的交易成本困境

近些年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種在不斷豐富，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入增加很快，保障的范圍越來越廣，但受到農(nóng)村地區(qū)客觀經(jīng)濟(jì)條件的限制，大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都屬于廣覆蓋、低保障的類型，主要承保的農(nóng)作物種類仍然比較單一，保險(xiǎn)責(zé)任的覆蓋面還相當(dāng)有限[12]。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是用以應(yīng)付生產(chǎn)環(huán)節(jié)中可能遭受的自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，與農(nóng)村地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種設(shè)計(jì)不精準(zhǔn)，保險(xiǎn)的品種偏少，無法滿足農(nóng)戶多樣化的保險(xiǎn)需求。

扶貧是為了脫貧，扶貧最終還是要落實(shí)在產(chǎn)業(yè)扶貧。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為扶貧的一種重要的手段，也應(yīng)該成為產(chǎn)業(yè)扶貧的重要保障。在現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的重點(diǎn)應(yīng)該放在與地方特色產(chǎn)業(yè)的結(jié)合上來。但這種做法會(huì)讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)大量的交易成本。要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種進(jìn)行創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司就需要深入到基層進(jìn)行大規(guī)模的調(diào)研，根據(jù)貧困地區(qū)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)行因地制宜的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，結(jié)合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)資源及農(nóng)業(yè)種養(yǎng)特色，設(shè)計(jì)出契合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過量身定制的方式使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠更加符合貧困地區(qū)農(nóng)戶的實(shí)際需求。如果保險(xiǎn)公司因?yàn)殚_發(fā)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品所獲得收益不足覆蓋高額的交易成本，保險(xiǎn)公司就缺乏創(chuàng)新的激勵(lì)，此時(shí)就需要地方政府通過補(bǔ)貼等方式來保障保險(xiǎn)公司的利益，支持特色保險(xiǎn)品種的發(fā)展。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障措施精準(zhǔn)的交易成本困境

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮的功能有限，很重要的一個(gè)原因是缺少相應(yīng)的配套保障措施。精準(zhǔn)扶貧是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只是其中的一種工具，但這種工具不能單獨(dú)使用，需要和其他財(cái)政、金融等方面的制度進(jìn)行配合。在現(xiàn)階段，相關(guān)制度建設(shè)的滯后以及與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度融合度不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配套保障機(jī)制不精準(zhǔn)、不完善。配套保障機(jī)制的缺乏體現(xiàn)在投入保障機(jī)制不完善、農(nóng)村金融服務(wù)鏈條不完善、誠(chéng)信體系建設(shè)滯后及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系建設(shè)落后等方面。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的功能必須要有各種配套的措施來加以保障，但各種配套的保障措施完善的過程也會(huì)伴隨著大量交易成本的支出。就完善投入保障機(jī)制而言，精準(zhǔn)扶貧的效果對(duì)資金投入的方式和渠道有很強(qiáng)的依賴，政府須保證財(cái)政補(bǔ)貼足額到位，杜絕虛假的配套行為，貧困地區(qū)的保費(fèi)須由政府部門來負(fù)責(zé)繳納。就完善農(nóng)村金融服務(wù)鏈條而言，政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)注重將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)鏈條不斷向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的上下游延伸，注重發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸之間的互動(dòng)機(jī)制。就完善誠(chéng)信體系建設(shè)而言，政府須加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的誠(chéng)信體系建設(shè)，在承保、理賠等環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)戶信息的采集，建立農(nóng)戶電子信息檔案，實(shí)現(xiàn)信息在政府和保險(xiǎn)公司之間的共享。就完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系而言，政府應(yīng)加強(qiáng)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系的建設(shè)，尤其是加強(qiáng)縣鄉(xiāng)村三級(jí)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)村搭建好相應(yīng)的平臺(tái)。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧交易成本困境的優(yōu)化策略

精準(zhǔn)扶貧要求的貫徹會(huì)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易的交易成本，但由于交易成本上升所帶來的阻力并非無法克服，只要能夠創(chuàng)造出足夠多的交易利益，高額的交易成本就是可以接受的。即使交易的利益并非足夠大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易所帶來的正外部性也可以彌補(bǔ)交易成本所造成的負(fù)擔(dān)。對(duì)于交易成本要注意區(qū)分對(duì)待，如果某些交易成本并非創(chuàng)造相關(guān)交易利益所必須，而是根源于某些不合理的制度安排，這種類型的交易成本能免則免。新技術(shù)的采用也有助于降低交易成本。

（一）拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易利益的邊界

交易成本的高低與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度呈現(xiàn)出比較明顯的正相關(guān)關(guān)系，越是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的國(guó)家或地區(qū)，其交易成本占GDP的比重就越高。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，人與人之間的交易就越頻繁，交易成本就越大，同時(shí)交易的利益也就越大。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，精準(zhǔn)扶貧所帶來的交易成本提高并不可怕，關(guān)鍵還是在于通過實(shí)施精準(zhǔn)扶貧增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易的數(shù)量并拓寬單次交易中雙方交易利益的邊界。比如，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)教育和宣傳精準(zhǔn)雖然會(huì)帶來高額的交易成本，但也會(huì)創(chuàng)造出相應(yīng)的交易利益。精準(zhǔn)的教育和宣傳有助于轉(zhuǎn)變農(nóng)戶落后的思想觀念，使他們由“出事找政府”向“出事找保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變，教育和宣傳能夠提高農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易的積極性，從而拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易的廣度和深度，由此創(chuàng)造出更多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易，交易帶來的利益被大大拓展。

要增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易并使農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司獲得更大的交易利益，最直接有效的方法是政府補(bǔ)貼，這也是國(guó)際上普遍對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼制度的原因。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼能夠明顯增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易頻率，緩解由于高交易成本所帶來的供需矛盾，降低農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧或返貧的概率。政府的補(bǔ)貼要做到“精準(zhǔn)”，如何設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度是關(guān)鍵，要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與激勵(lì)以及各種約束條件進(jìn)行細(xì)致的考察。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)中的大部分應(yīng)該由政府來進(jìn)行承擔(dān)，以增加農(nóng)戶的交易利益，增進(jìn)農(nóng)戶參保的意愿，對(duì)于拒不投保的農(nóng)戶，政府可以取消或者降低其農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)其參保積極性。在災(zāi)害發(fā)生之前，以保險(xiǎn)費(fèi)的方式對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼，災(zāi)后再對(duì)農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，對(duì)于保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的交易利益，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的參與意愿。

政府補(bǔ)貼的確是保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易雙方獲得一定交易利益的重要手段，但從整個(gè)社會(huì)的角度來看，政府的收入來源于稅收，用稅收收入來對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易進(jìn)行補(bǔ)貼，是用犧牲一部分人福利的方法來保障另一部分人的福利。要降低對(duì)于政府補(bǔ)貼的依賴，關(guān)鍵還是在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身能夠創(chuàng)造出更多的交易利益。因此，一條可取的道路是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與農(nóng)村地區(qū)立足特色農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)振興結(jié)合起來。農(nóng)村地區(qū)擺脫貧困的關(guān)鍵在于走上一二三產(chǎn)融合發(fā)展的道路，在一二三產(chǎn)融合發(fā)展的過程中，由于更多的價(jià)值被創(chuàng)造出來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易的利益邊界將大為拓展，交易利益邊界的拓展使得交易雙方更加能夠容忍農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本并積極尋求交易的機(jī)會(huì)，對(duì)于政府補(bǔ)貼的依賴也會(huì)因此得到有效降低。對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為進(jìn)行補(bǔ)貼，固然可以降低農(nóng)戶的交易成本并提高農(nóng)戶的參保動(dòng)機(jī)，但真正解決問題還是要靠提高農(nóng)戶的收入水平，只有讓農(nóng)戶富起來，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求才能大面積轉(zhuǎn)化為有效需求。

（二）利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性進(jìn)行補(bǔ)償

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種具有正外部性的準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性可以從需求和供給兩個(gè)方面來加以觀察。從需求的角度看，在不存在政府補(bǔ)貼的情況下，投保農(nóng)民需要承擔(dān)所有的交易成本，但只能享受到投保利益的一部分，整個(gè)社會(huì)因?yàn)樵撧r(nóng)戶投保享受到額外的利益。從供給的角度看，在不存在政府補(bǔ)貼的情況下，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司一方面要承擔(dān)高額的交易成本，另一方面，其獲得的邊際私人收益顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于邊際社會(huì)收益。

因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的正外部性，因此需要政府的補(bǔ)貼來保障其交易數(shù)量能夠達(dá)到或接近社會(huì)最優(yōu)交易數(shù)量。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與純粹的商業(yè)保險(xiǎn)有很大的區(qū)別，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶有公益性質(zhì)，不能單純將利潤(rùn)最大化定為自己的目標(biāo)。許多國(guó)家都選擇將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來，政府通過運(yùn)用財(cái)政資金成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。我們目前依托商業(yè)性保險(xiǎn)公司開發(fā)了一定規(guī)模的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍然沒有成立。對(duì)于貧困人口而言，保險(xiǎn)公司其作為交易對(duì)象是很難獲利的，但政府仍然要對(duì)扶貧對(duì)象進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別和瞄準(zhǔn)并不惜為此付出高額的交易成本，原因就在于，貧困者因?yàn)楂@得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)而避免返貧具有很強(qiáng)的正外部性，整個(gè)社會(huì)獲得的利益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個(gè)貧困農(nóng)戶。精準(zhǔn)扶貧體現(xiàn)的是社會(huì)的公平和正義，是馬克思主義公正觀在新時(shí)代的體現(xiàn)，也是我國(guó)建成小康社會(huì)的必然之舉。因此，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧，其成本容易觀察，但收益卻很大程度上是隱性的，社會(huì)的公平正義也難以用貨幣來進(jìn)行衡量。如果看不到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性，只強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高交易成本的一面并因此抗拒農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，屬因噎廢食之舉。

（三）通過制度改革降低交易成本

交易成本由兩大部分構(gòu)成：一是用來消除信息不對(duì)稱的成本，即交易各方傳遞信息和取得共識(shí)的成本；二是用來防止交易主體機(jī)會(huì)主義行為的成本，即用來對(duì)交易各方的成本收益預(yù)期進(jìn)行平衡的成本。在達(dá)到相同經(jīng)濟(jì)績(jī)效的條件下，交易者所付出的交易成本越小越好。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧時(shí)所面臨的高交易成本，不完全是源于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易自身的特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度沒有理順也是重要原因。政府及保險(xiǎn)公司還需要就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)及產(chǎn)品開發(fā)等做深層次的制度創(chuàng)新。

對(duì)于農(nóng)作物的生長(zhǎng)狀態(tài)、預(yù)期產(chǎn)量及受損程度等情況，農(nóng)戶擁有的信息顯然比保險(xiǎn)公司更加充分，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保理賠、費(fèi)用補(bǔ)貼等情況，保險(xiǎn)公司的信息顯然又比農(nóng)戶更加充分，信息不對(duì)稱不可避免地帶來了逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，供需雙方都可能利用自己的信息優(yōu)勢(shì)產(chǎn)生機(jī)會(huì)主義行為。但如果通過一定的制度創(chuàng)新，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)以及農(nóng)戶共同建立互利的保險(xiǎn)組織，使得保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶以及農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)某種程度上成為利益共同體，這樣不僅可以有效降低由于信息不對(duì)稱和機(jī)會(huì)主義行為引發(fā)的交易成本，創(chuàng)造出更多的交易利益，而且使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧變得更加精準(zhǔn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的提供者未必一定是保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘需要降低，政府應(yīng)該鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司以外其他具有信息、資金、機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易成本源于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易的過程，具體來講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易成本是由于在制定和執(zhí)行各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同過程中為了克服信息不對(duì)稱以及機(jī)會(huì)主義行為而發(fā)生的各種成本。那些從事小額信貸的金融機(jī)構(gòu)，掌握著大量的關(guān)于農(nóng)戶的軟信息，而且在農(nóng)村地區(qū)擁有比較完整的基層組織，政府應(yīng)該允許并鼓勵(lì)這類金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)并與政府的精準(zhǔn)扶貧工作結(jié)合起來。這種制度創(chuàng)新還可以向前推進(jìn)一步，即允許社會(huì)資本成立區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，社會(huì)資本對(duì)于信息的掌握比金融機(jī)構(gòu)更具優(yōu)勢(shì)，且可以通過發(fā)揮血緣、鄉(xiāng)鄰等人際資本的作用進(jìn)一步在降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易成本的同時(shí)提高扶貧的精準(zhǔn)度。

（四）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”降低交易成本

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域應(yīng)用的不斷深入，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)并收集與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的大數(shù)據(jù)，通過對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘設(shè)計(jì)出定制化的保險(xiǎn)方案，能夠有效降低由于信息不對(duì)稱所引發(fā)的高交易成本問題。政府應(yīng)主導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)部信息中心之間的合作，實(shí)現(xiàn)必要的數(shù)據(jù)信息共享，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)站與農(nóng)業(yè)部門基層信息服務(wù)站之間的深度合作。大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，充分發(fā)揮其投保方便、理賠靈活的優(yōu)點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入運(yùn)用，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與保險(xiǎn)精算將會(huì)進(jìn)一步融合，由于農(nóng)戶分散化經(jīng)營(yíng)以及集中賠付所造成的高交易成本的特性將因?yàn)榛诨ヂ?lián)網(wǎng)的農(nóng)戶保險(xiǎn)的發(fā)展而得到緩解，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也將因?yàn)榕c互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合為自身開辟出更大的發(fā)展空間?！癘2O”保費(fèi)分紅型政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的出現(xiàn)就是互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合的產(chǎn)物。高子清、張金萍（2017）認(rèn)為：“O2O”模式是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，構(gòu)建“政府+保險(xiǎn)公司+農(nóng)戶”的三位一體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式[13]。這種經(jīng)營(yíng)模式充分利用了互聯(lián)網(wǎng)信息傳播迅捷的優(yōu)勢(shì)，通過建立統(tǒng)一平臺(tái)，共享數(shù)據(jù)資源，建立網(wǎng)絡(luò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠(chéng)信體系等方式，降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本。

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”在精準(zhǔn)扶貧工作中大有可為，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來做精準(zhǔn)扶貧，一定要借助于大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)扶貧信息與保險(xiǎn)業(yè)信息對(duì)接[14]。要收集關(guān)于建檔立卡貧困戶種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)和投保的各種真實(shí)數(shù)據(jù)資料，運(yùn)用精準(zhǔn)扶貧大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)來對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行管理，對(duì)貧困縣農(nóng)戶建檔，對(duì)投保和理賠進(jìn)行記檔，對(duì)于重點(diǎn)貧困縣、貧困村及貧困戶進(jìn)行打分，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧與貧困主體之間的精準(zhǔn)對(duì)接，逐步擴(kuò)大保障的范圍，運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)，利用大數(shù)據(jù)來分析和把握貧困農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況，實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧對(duì)象精準(zhǔn)，覆蓋貧困農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

精準(zhǔn)扶貧不僅僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題，也是一項(xiàng)重要的政治任務(wù)，事關(guān)全面小康社會(huì)的建設(shè)以及社會(huì)公平正義的實(shí)現(xiàn)。因此，精準(zhǔn)扶貧過程中所發(fā)生的超出單純經(jīng)濟(jì)計(jì)算的高成本是可以接受的。但這也并不意味著精準(zhǔn)扶貧工作可以完全無視成本，在同樣實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)的情況下，所耗費(fèi)的成本越小越好，因此，如何提升扶貧資源的使用效率，降低扶貧的成本也是扶貧工作中需要重點(diǎn)考慮的問題。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在扶貧工作中可以發(fā)揮重要作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性在于為了克服信息不對(duì)稱及機(jī)會(huì)主義行為所需付出的交易成本太高，大大降低了交易雙方從交易中能夠獲得的利益，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)只能在較低的水平上實(shí)現(xiàn)均衡。為了改變這種情況，政府部門往往會(huì)采用補(bǔ)貼等形式參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易中來，政府的參與也會(huì)引發(fā)一系列的交易成本。作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給者，保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)主要包括收取保費(fèi)、制定賠付的標(biāo)準(zhǔn)、勘察、定損、理賠等。提供保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，會(huì)遭受來自高額交易成本的制約，這種制約源于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)集中性特征與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性特征之間所形成的疊加效應(yīng)。作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的需求者和消費(fèi)者，農(nóng)戶同樣承擔(dān)著高昂的交易成本，在交易之前，農(nóng)戶承擔(dān)的交易成本主要是信息成本，在交易之時(shí)，農(nóng)戶面臨著因?yàn)楦弑ＹM(fèi)率而造成的高交易成本，在交易之后，農(nóng)戶需要承擔(dān)的交易成本主要是執(zhí)行成本。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域，僅僅依靠市場(chǎng)這只看不見的手是無法達(dá)到有效率均衡水平的，這就要求政府部門進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府職能的主要職能包括立法、扶持、行政資源整合及監(jiān)管等幾個(gè)方面。政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給中發(fā)揮作用主要是通過完善相關(guān)法律法規(guī)、完善相關(guān)扶持政策、完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移體系以及完善監(jiān)督管理體制等途徑來實(shí)現(xiàn)。政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求中發(fā)揮作用主要是通過提高農(nóng)戶的參保意識(shí)、提高農(nóng)戶收入水平、拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍以及完善信息傳遞系統(tǒng)等途徑來實(shí)現(xiàn)。政府在發(fā)揮上述諸項(xiàng)作用時(shí)，政府自身會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的成本，但對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供求雙方而言，政府上述作用的發(fā)揮有助于降低他們的交易成本。但政府在彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈的同時(shí)，也可能會(huì)伴隨著政府失靈。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易中，有一部分需要供求雙方承擔(dān)的交易成本是由于政府造成的。政出多門的繁雜規(guī)定及指導(dǎo)意見，再加上復(fù)雜的申請(qǐng)、審批程序，進(jìn)一步放大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易雙方所面臨的信息搜尋、簽訂契約、監(jiān)督執(zhí)行以及協(xié)調(diào)合作等各種交易成本。

精準(zhǔn)扶貧對(duì)于“精”和“準(zhǔn)”的要求進(jìn)一步提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本。在對(duì)貧困農(nóng)戶進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)幫扶和精準(zhǔn)管理的背后，是交易成本的進(jìn)一步提升。針對(duì)貧困地區(qū)和貧困農(nóng)戶的保險(xiǎn)教育和宣傳、識(shí)別和瞄準(zhǔn)、扶貧資金的落實(shí)和使用、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)以及各種保障措施的完善，都會(huì)因?yàn)橐獙?shí)現(xiàn)“精”和“準(zhǔn)”的要求而陷入到交易成本的困境之中。要走出這樣的困境，最關(guān)鍵還是要拓展單次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易的利益邊界，讓交易雙方有利可圖，并通過農(nóng)戶大量參與的方式來形成規(guī)模效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司平均成本的降低。對(duì)于交易利益邊界難以拓寬的傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)，就需要利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性進(jìn)行補(bǔ)償，政府作為公共物品的提供者，應(yīng)該分擔(dān)更多的保費(fèi)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易中的許多源于制度安排滯后或信息不對(duì)稱的交易成本可以通過制度改革及先進(jìn)信息技術(shù)的應(yīng)用而大大降低，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧中的作用，要注重使用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)的信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信用信息、保險(xiǎn)信息、扶貧信息等屬于不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他金融手段如農(nóng)業(yè)信貸或農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融之間的結(jié)合，在精準(zhǔn)扶貧的過程中降低不必要的交易成本，創(chuàng)造更多的交易利益。