張琪亞

摘要：自20世紀(jì)末期條碼支付及二維碼支付發(fā)明以來(lái)，在工業(yè)、金融業(yè)和商品零售業(yè)等各方面得到了極大推廣。二維碼的使用給人們的生活提供了很多的方便，讓更多人減少了現(xiàn)金交易過(guò)程中前往銀行轉(zhuǎn)賬取款的煩惱。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展完善，人們?cè)絹?lái)越多的考慮二維碼支付的優(yōu)勢(shì)與弊端。由于二維碼可以復(fù)制打印的獨(dú)特性，用于收付款的頻率較高，在使用過(guò)中被人為盜竊或者用于非法用途，給個(gè)人和企業(yè)經(jīng)濟(jì)造成風(fēng)險(xiǎn)損失。因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及支付清算協(xié)會(huì)通過(guò)深入調(diào)研，在二維碼的潛在風(fēng)險(xiǎn)和安全性方面進(jìn)行了行政監(jiān)測(cè)和管理。近年來(lái)，IT技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用于社會(huì)生活各領(lǐng)域，二維碼在電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)得到了充分的體現(xiàn)，并在支付方面具有良好的普及率。

關(guān)鍵詞：二維碼支付? 微信支付? 數(shù)字貨幣

一、二維碼支付的優(yōu)勢(shì)

二維碼支付最早出現(xiàn)在上個(gè)世紀(jì)末，應(yīng)用較早的國(guó)家有日本和英國(guó)，通過(guò)二維碼能夠被手機(jī)電腦等支付設(shè)備較快的識(shí)別出來(lái)，在經(jīng)濟(jì)生活中具有較好的使用價(jià)值。不僅如此，相較于信用卡支付，現(xiàn)金支票支付等方式，二維碼支付更加親民，只要打開(kāi)微信就能交易，由密碼設(shè)置保證安全性且無(wú)需成本，在全國(guó)各大商場(chǎng)超市購(gòu)物結(jié)算中深受歡迎。由于二維碼在全國(guó)范圍的宣傳和采用，我國(guó)的支付技術(shù)得以迅速發(fā)展，并在助農(nóng)取款、智能化社會(huì)，以及創(chuàng)建國(guó)家文明城市等方面提供助力。在打造無(wú)現(xiàn)金社會(huì)過(guò)程中，依靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)、社會(huì)自律組織的多方合力形成良好的管理秩序。

二、二維碼支付的潛在風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施

電子技術(shù)的進(jìn)步必然有其發(fā)展優(yōu)勢(shì)，但潛在風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。幾年前國(guó)內(nèi)有新聞報(bào)道過(guò)與二維碼有關(guān)的經(jīng)濟(jì)糾紛和風(fēng)險(xiǎn)事件，因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)二維碼支付的控制曾經(jīng)多次收緊，近年來(lái)由于管理措施和支付技術(shù)的逐步完善，二維碼支付得到更為廣泛的使用。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)于2016年發(fā)布了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》，在安全合規(guī)的前提下允許金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展二維碼支付業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)人民銀行和支付清算協(xié)會(huì)等組織機(jī)構(gòu)的調(diào)查認(rèn)可了二維碼支付的安全可靠，面對(duì)日趨完善的市場(chǎng)環(huán)境，支付清算組織綜合考慮了二維碼的價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)，從激活市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，減少行政干預(yù)方面著手，調(diào)整市場(chǎng)監(jiān)管手段。一是對(duì)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)采取準(zhǔn)入清退和分級(jí)監(jiān)管等措施。《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》提出了要對(duì)支付方式采取分級(jí)的準(zhǔn)入要求和清退措施，針對(duì)相應(yīng)的支付業(yè)務(wù)加強(qiáng)市場(chǎng)管理，避免出現(xiàn)行業(yè)亂象和片面化的監(jiān)管。二是要保持前瞻性，提倡由支付機(jī)構(gòu)通過(guò)業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新防控潛在風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)個(gè)人在支付領(lǐng)域的相關(guān)權(quán)益。我國(guó)的二維碼技術(shù)在市場(chǎng)成熟度上已經(jīng)領(lǐng)先全球，但是在業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新上還有很大的上升空間，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要通過(guò)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)技術(shù)創(chuàng)新來(lái)防控風(fēng)險(xiǎn)。比如，對(duì)二維碼圖案加裝防偽標(biāo)志，避免利用二維碼收款誤收詐騙。支付機(jī)構(gòu)對(duì)于大額交易向付款人發(fā)送短信驗(yàn)證、人臉識(shí)別等附加驗(yàn)證方式，以確定是付款人而非他人進(jìn)行交易。在潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后，可以通過(guò)購(gòu)買相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)的方法減少付款人和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失。

三、關(guān)于二維碼支付近期出臺(tái)的相關(guān)措施

近日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）》，對(duì)銀行卡收單和條碼支付終端做出了相應(yīng)的管理要求。值得重視的是，條碼支付也將納入監(jiān)管，對(duì)個(gè)人收款條碼的使用做出具體規(guī)定。二維碼支付得到重視的同時(shí)，條碼支付也被納入監(jiān)管，通知對(duì)收款條碼的使用規(guī)范做了出具體規(guī)定，從明年3月1日起微信、支付寶個(gè)人收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款。對(duì)于該文件，華西證券研究所表示，《通知》發(fā)布于10月13日，已經(jīng)過(guò)了征求意見(jiàn)期，市場(chǎng)對(duì)于二維碼監(jiān)管并不存在重大預(yù)期差異?！锻ㄖ返陌l(fā)布將不會(huì)對(duì)微信、支付寶的條碼應(yīng)用造成太大影響，因此對(duì)于國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付格局沖擊有限。這一限制旨在規(guī)避洗錢風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)個(gè)人收款碼很有可能不再具有“一次打印、持續(xù)收款”的功能，對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)者（包括但不限于出租車司機(jī)、微商、攤販）影響較大，靜態(tài)收款碼僅限用于面對(duì)面收款。在規(guī)避反洗錢風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，同時(shí)規(guī)避偷稅漏稅風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前微信、支付寶等巨頭采取個(gè)人收款碼收單免費(fèi)、提現(xiàn)收費(fèi)的原則，因?yàn)榇蟛糠謧€(gè)體經(jīng)營(yíng)者在收款后不會(huì)馬上提現(xiàn)，更多的是將資金留存于微信、支付寶賬戶。考慮個(gè)人收款碼收款帶來(lái)的現(xiàn)金無(wú)法直接計(jì)入經(jīng)營(yíng)資金流，有可能會(huì)滋生偷稅漏稅風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)目前《通知》所列細(xì)則，區(qū)分為主要由提供收款碼的微信支付、支付寶、云閃付承擔(dān)責(zé)任，還是通過(guò)首次付款、多筆付款等進(jìn)行區(qū)分，制定收款碼分類管理制度。綜合來(lái)看，考慮到這一重磅新聞近日才得以發(fā)酵并為全市場(chǎng)了解，不宜做過(guò)度短期判斷，應(yīng)當(dāng)理性看待這一新規(guī)將對(duì)于國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付現(xiàn)有格局的影響。

四、加強(qiáng)二維碼支付監(jiān)管對(duì)支付市場(chǎng)和數(shù)字貨幣的影響

對(duì)于支付市場(chǎng)，在經(jīng)營(yíng)策略上有兩個(gè)方面值得關(guān)注。首先，綜合考慮靜態(tài)收款碼限制要求和個(gè)人、經(jīng)營(yíng)性收款碼互相隔離兩條要點(diǎn)，建議受眾面廣的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、小商戶可以采取兩個(gè)方式繼續(xù)使用條碼支付功能。第一種是使用帶支付功能的商戶二維碼比如微信、支付寶及聚合支付;第二種是部署更正規(guī)的、連接數(shù)據(jù)服務(wù)的收款機(jī)具，如智能POS機(jī)。這將在一定程度上帶動(dòng)相關(guān)金融機(jī)具廠商的產(chǎn)品迭代、放量。其次，條碼支付遭遇強(qiáng)監(jiān)管的背景下，數(shù)字貨幣這一新興支付工具將繼續(xù)受益于政策之風(fēng)?？紤]到行政監(jiān)管區(qū)分個(gè)人碼和商戶碼的不同標(biāo)準(zhǔn)，條碼支付監(jiān)管對(duì)數(shù)字貨幣推廣有一定的影響。數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)鏈的近期的發(fā)展機(jī)遇則較為樂(lè)觀，除了下游機(jī)具廠商，上游密碼廠商和中游銀行IT廠商也是重要參與者。

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