鄭冰 河南泌陽農村商業(yè)銀行股份有限公司

黨的十九大報告中提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略引起社會各界的廣泛關注，黨和政府再次強調三農問題是關乎我國經濟安全、社會安全、人民安全的重要問題[1]。2018 年中央政治局通過鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，對未來五年的三農工作做出詳細部署，同時提出，要實現鄉(xiāng)村振興這一偉大目標，必須充分發(fā)揮出金融服務的重要作用。相比于其他商業(yè)銀行、國有銀行等，扎根于農村的農商銀行，自誕生之初就肩負著服務三農經濟發(fā)展的使命，必然要在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進程中扮演重要角色。但隨著我國經濟環(huán)境的變化和國家對農村經濟的政策傾斜，各大銀行紛紛加大投入開發(fā)農村市場，農商銀行面臨的競爭日趨激烈，在持續(xù)推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、現代化新農村建設的時代背景下，農商銀行如何進一步鞏固農村市場、切實履行支持農村經濟發(fā)展的社會責任，成為農商銀行和農村發(fā)展工作必須要關注的問題。

一、農商銀行概述

（一）農商銀行相關定義

農商銀行從企業(yè)性質來講，屬于股份有限公司，是以農村信用社為基礎，由農民、企業(yè)法人、個人工商戶，以及其他組織共同入股組建的地方性金融機構，專門服務于農民、農業(yè)、農村經濟的商業(yè)銀行[2]。

（二）農商銀行功能定位

農商銀行自出現時起就包含三方面任務：第一，支持三農經濟發(fā)展。農商銀行的市場定位就是利用金融服務、金融產品服務三農經濟。當前農商銀行已經基本實現網點對農村的全覆蓋，并在具體工作中踐行普惠金融、金融便民的目標；第二，服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。農商銀行是解決鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中“錢從哪來”這一重要問題的重要力量，通過金融手段，利用國家政策，積極吸納閑散資金，為鄉(xiāng)村振興持續(xù)注入資金；第三，調配農村金融資源。農商銀行憑借自身優(yōu)勢，在助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、開展三農金融服務的同時，拓展了農村金融市場，并在這個過程中推動了農村金融產業(yè)模式的形成與發(fā)展，借助農村金融服務，調配農村金融資源，進一步推動農民收入、生活水平提高[3]。

（三）農商銀行在助推鄉(xiāng)村振興工作中發(fā)揮的作用

鄉(xiāng)村振興的關鍵任務就在于促進農村經濟發(fā)展、提高農業(yè)生產水平，而要支持我國農村經濟和農業(yè)現代化的快速發(fā)展，必須要重視金融要素的作用。農商銀行就是離農村、農民和農業(yè)發(fā)展最近的金融機構，其在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程發(fā)揮的最主要作用就在于其對三農經濟的金融支持。

金融資本作為市場經濟體制下現代經濟的核心要素之一，能夠有效地助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略各項建設目標的實現。我國農村地區(qū)自然資源、勞動力資源都相對豐富，農村經濟得不到快速發(fā)展最重要的原因就是開發(fā)工作得不到有效的資金支持。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略聚焦農村發(fā)展的痛點、難點，推進基礎設施建設與農民生活改善工作，這些項目的實施與運轉都需要農商銀行提供金融資本支持。另外，農商銀行通過向農戶、涉農企業(yè)、涉農項目等提供金融服務，為農村經濟發(fā)展提供資金支持，幫助農戶、農村企業(yè)獲得抵御風險和擴大再生產的機會，從而推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面發(fā)展。

二、農商銀行發(fā)展現狀

（一）農商銀行發(fā)展歷程

要弄清農商銀行的發(fā)展歷史，首先要對我國農村金融環(huán)境進行梳理。改革開放之后，我國農村經濟在城鎮(zhèn)經濟的帶動下也在快速發(fā)展，農村金融獲得了初步發(fā)展。當時的農村金融主要包含兩個部分，一是以國有銀行、股份制銀行、商業(yè)銀行為基礎的正規(guī)金融體系，另一部分是以家庭、單位、個人為基礎，通過民間借貸、地下錢莊、私人投資公司等方式進行金融交易的非正規(guī)金融體系。在很長一段時間內，農村信用社是農村正規(guī)金融體系的主力，甚至是唯一機構。農村信用社成立于建國初期，跟隨我國農村政策與農村經濟共同經歷了初步發(fā)展、曲折前進、快速發(fā)展的各個階段。1996 年國務院頒布農村金融體制改革決定，農村信用社正式脫離農業(yè)銀行，轉變?yōu)橛赊r民入股、社員管理、服務農村的合作式金融組織，但在試點實施階段沒能取得預期成果，改革沒能順利實施。直到2001 年，新一輪改革開始，農村信用社開始進行產權制度改革，允許各地以多元方式改革，積極探索股份制、股份合作制在農村金融市場的實踐方式。

2001 年底，江蘇省率先出現一批由縣級農村信用社改制而來的農商銀行，各地也紛紛效仿。2011 年銀監(jiān)會正式發(fā)文表示將不再在農村推進合作式金融組織的構建，農村合作銀行全部改制為農商銀行。之后幾年，全國各地的農村信用社紛紛改制成為農村商業(yè)銀行，截至2017 年1 月全國農商銀行及其下設代理機構數量已經超過7800 家，北京、上海、江蘇、重慶、天津、湖北、安徽等地已經農商銀行組建工作已經全部完成，其他地區(qū)也緊隨其后，大力推進農商銀行組建工作。

（二）農商銀行在服務鄉(xiāng)村振興領域面臨的挑戰(zhàn)

農商銀行在開展農村金融服務、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施時，面臨的主要挑戰(zhàn)有三個方面：首先是農村金融發(fā)展缺乏平衡性。大部分農村地區(qū)經濟水平相對較低，農民手中的閑散資金相對較少，同時農村增收途徑較少，農民收入、銀行存款增速普遍較慢，農商銀行開展農村業(yè)務很難達到存貸平衡；其次是涉農金融產品服務成本較高。農村企業(yè)、農業(yè)經濟普遍缺乏資本積累，相關產業(yè)受自然因素影響較大，農產品市場具有顯著的周期性波動特點，導致涉農金融產品普遍規(guī)模較小、風險較高、收益不穩(wěn)定，同時農商銀行信貸投放機制求穩(wěn)現象明顯，審批周期相對較長，效率不高，難以滿足當前農村金融經濟發(fā)展需求；另外，農村征信體系建設相對困難。一是農村缺乏構建信用文化的基本環(huán)境，農村團體意識、面子問題嚴重，影響了誠信文化和現代信貸文化的建設；二是農村本身經濟環(huán)境簡單，信用信息收集困難，難以建立有效的用戶信用數據；三是農村金融機構間缺乏有效的信息共享機制和意識，同時農村金融機構本身存在不完善的地方，也影響了客戶信用信息的真實性與有效性。

三、農商銀行助推鄉(xiāng)村振興路徑

（一）營造良好的新農商銀行環(huán)境

要營造良好的農商銀行環(huán)境，首先，要做好農村的金融知識宣傳活動，比如在基層網點懸掛橫幅、由大堂經理向客戶直接講解與農村金融相關的知識；其次，有針對性的設計金融產品、宣講活動，通過差異化服務，對不同年齡段人群宣傳創(chuàng)業(yè)貸款、流資貸款、金融詐騙防范等內容；另外，定期開展、總結特色金融活動，將農商銀行的金融知識普及與金融活動開展做成長效機制，并依托基層營業(yè)網點和各類基層活動，定期向農村居民宣傳各類金融知識，征詢民眾意見，開發(fā)特色性的金融產品。

（二）建立農村金融服務體系

隨著信息時代的到來，農村經濟也不再只是包含農業(yè)經濟這一主線任務，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略本身就包含了支持農村各級產業(yè)發(fā)展的內涵。農商銀行也應及時轉變思維模式，深入分析當前農村經濟產業(yè)發(fā)展趨勢，推動農村第一、二、三產業(yè)的發(fā)展與融合，實現農村地區(qū)金融經濟的快速增長。首先，開展產業(yè)鏈融資服務，促進農產品期貨市場發(fā)展，加深農戶、農產品、企業(yè)的聯(lián)系，提高農村主體的融資能力；其次，圍繞農村醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等工作開展金融支持服務，結合國家各項相關政策，改善農村社會保障環(huán)境；另外，增強服務意識，主動開拓市場，加深農戶與農商銀行的聯(lián)系，進一步發(fā)掘農村金融需求，實現農村經濟與農商銀行的共同發(fā)展。

（三）提升農商銀行自身能力

農商銀行提升自身能力，應從以下幾個方面積極探索：第一，提高服務意識，積極引導農戶、農村企業(yè)以及其他涉農組織了解農商銀行的金融服務，提高客戶滿意度；第二，打造更具特殊的服務環(huán)境，針對不同年齡、層級的客戶，提供不同的服務體驗，幫助農村客戶正確認識金融服務的功能與應用場景；第三，建立有效的監(jiān)督機制，對金融服務過程、業(yè)務審批與報備等進行嚴格監(jiān)督，不斷提高自身業(yè)務能力，降低經營風險，在助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標實現的同時，確保農商銀行健康發(fā)展。

四、結論

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與新農村建設的持續(xù)推進，農商銀行在農村經濟發(fā)展過程中發(fā)揮的巨大作用逐漸引起了人們的重視。盡管隨著各大銀行紛紛進入農村市場，當前農商銀行面臨的市場競爭日益激烈，但從涉農金融機構的網點覆蓋率、涉農金融產品以及涉農總資產等方面來看，農商銀行仍是農村經濟發(fā)展的主要金融力量。但綜合近幾年農商銀行的發(fā)展狀況來看，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中，農商銀行仍暴露出一些發(fā)展問題，影響了自身運營發(fā)展，這需要農商銀行以及相關研究者的共同努力，探尋有效的解決對策，以改善農村經濟面臨的金融環(huán)境，幫助農商銀行在新農村建設中切實發(fā)揮重要作用，進而有效推動我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標的實現。