范聰穎

（河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 河南 鄭州450000）

當(dāng)前，國內(nèi)的金融市場正處于一種快速發(fā)展的狀態(tài)，不但金融產(chǎn)品得到了極大的更新及發(fā)展， 并且服務(wù)也變得越發(fā)個性化及人性化。但是，金融詐騙行為的模式及方式也得到了時代化的更新，為了確保居民投資安全及國家金融消費(fèi)環(huán)境的穩(wěn)定性，就需要不斷提升居民金融素養(yǎng)?；诖?，本文在深入研究金融素養(yǎng)對城鎮(zhèn)居民金融行為的基礎(chǔ)上， 提出了城鎮(zhèn)居民金融素養(yǎng)提升的有效策略。

一、金融素養(yǎng)及金融行為的概念分析

（一）金融素養(yǎng)概念

素養(yǎng)本身是一個較為復(fù)雜的概念，是一個人修養(yǎng)的總稱。從廣義層面上來看，包括思想政治、文化、業(yè)務(wù)及身心等各個方面的素養(yǎng)。并且素養(yǎng)一詞也逐漸在其他領(lǐng)域內(nèi)得以引進(jìn)應(yīng)用，而金融領(lǐng)域內(nèi)的金融素養(yǎng)， 截至目前依舊尚未形成一個真正統(tǒng)一的概念，但縱觀這些概念，基本上都包括了理解及應(yīng)用金融知識的能力。 目前，被較多人承認(rèn)的金融素養(yǎng)的概念如下：金融素養(yǎng)是個人為了做出合理科學(xué)的金融決策及實現(xiàn)金融福利目標(biāo)的所具備的有關(guān)金融的意識、技術(shù)等方面的統(tǒng)稱。其中金融有關(guān)知識是解決金融方面問題的能力表現(xiàn)， 而金融技術(shù)則是個人掌握金融知識得以在日常生活中應(yīng)用的能力， 態(tài)度則是個人做出科學(xué)金融決策的信息支持。

（二）金融行為概念

人在受到客觀及主觀因素共同影響之下產(chǎn)生的外部活動統(tǒng)稱為行為，行為本質(zhì)上也是一個整體的行動過程。從廣義層面上來看，金融行為可以理解為管理資金的行為，主要涉及到資金的獲取以及所擁有資金的良好運(yùn)作。以主體的類型作為劃分基礎(chǔ)，金融行為可以分為企業(yè)、家庭兩類，其中的企業(yè)金融行為包括了企業(yè)的投資、籌資、資金運(yùn)營等環(huán)節(jié)，而家庭性質(zhì)的金融行為，則是包括了任何與家庭金融管理相關(guān)的人類行為， 后者就是居民經(jīng)常性接觸的金融行為。

二、金融素養(yǎng)對于城鎮(zhèn)居民金融行為的具體影響

（一）對城鎮(zhèn)居民負(fù)債行為的影響

就目前的情況看來，結(jié)合上有關(guān)研究的具體結(jié)果，即便是在不同金融素養(yǎng)水平層次的家庭， 在金融素養(yǎng)水平不斷提升的情況下，負(fù)債的家庭比例也處于一個不斷上升的趨勢，但是過度負(fù)債所占據(jù)的比例呈現(xiàn)出一個不斷下降的趨勢。 同時收入等級和負(fù)債所占比例之間呈現(xiàn)出一個正比例的關(guān)系， 之所以會出現(xiàn)這一現(xiàn)象， 是因為城鎮(zhèn)居民在借款的時候基本都偏向于選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)， 但正規(guī)金融機(jī)構(gòu)往往需要居民提供詳細(xì)的個人資料，來衡量借款人的還款能力，為此，也只有收入等級較高的人才有較大獲取貸款的幾率。除此之外，城鎮(zhèn)居民自身的學(xué)歷水平相對較高， 在接受教育的過程中往往會因為家庭環(huán)境的影響或者是學(xué)校教育的影響，形成一定水平的金融素養(yǎng)，對于自身的金融行為有著一定的自信， 往往會在適當(dāng)?shù)臅r機(jī)選擇適合的金融行為，并且對于其自身的負(fù)債有著足夠的償還能力，這對于信貸市場的良好發(fā)展，有著一定的促進(jìn)作用。

（二）對城鎮(zhèn)居民家庭投資組合方面的影響

當(dāng)前，城鎮(zhèn)居民都擁有一定的純財富，再加之金融素養(yǎng)水平不斷提升，使其更加傾向于通過投資獲取更多的財富。在金融素養(yǎng)水平不斷提升的影響下， 城鎮(zhèn)居民在選擇理財產(chǎn)品和方案的時候更加傾向于對同系列理財方案及產(chǎn)品做出對比， 從而在全面收集理財產(chǎn)品及方案信息的基礎(chǔ)上， 通過收益數(shù)據(jù)的計算及對比選擇最優(yōu)化的投資理財組合， 確保自己做出的金融決策更為合理，獲取最大的利益。

（三）對城鎮(zhèn)居民家庭人身保險購買行為的影響

金融素養(yǎng)水平高低和城鎮(zhèn)居民的受教育水平有著較大關(guān)聯(lián)，也正因為如此，城鎮(zhèn)居民的金融素養(yǎng)水平普遍較高，也就城鎮(zhèn)居民對于保險產(chǎn)品有著更多地了解， 再加上風(fēng)險意識的建立及完善，使得城鎮(zhèn)居民更加追求家庭成員的人身安全保障，導(dǎo)致在保險產(chǎn)品購買上有著較強(qiáng)的意愿。 但是，需要注意的一點(diǎn)是，金融素養(yǎng)并非是影響城鎮(zhèn)居民保險產(chǎn)品購買行為唯一因素，即便是不具備較高金融素養(yǎng)水平的城鎮(zhèn)居民， 孩子也會在學(xué)校內(nèi)購買相應(yīng)人身保險。

（四）對城鎮(zhèn)居民金融建設(shè)需求的影響

這里所指的金融需求建議是一個寬泛的概念，包括了居民在做出全部金融決策對金融建議需求。隨著城鎮(zhèn)居民金融素養(yǎng)的不斷提升， 在做出任何金融決策的時候都十分重視自身利益最大化，但受到自身在金融知識方面的限制，為此，在專業(yè)化金融建議方面的需求也會呈現(xiàn)出一個逐漸上漲的趨勢。但根據(jù)相關(guān)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，即便是在投資風(fēng)險較大的股票市場中，擁有一定水平金融素養(yǎng)的家庭也只有38%會尋求專業(yè)咨詢?nèi)耸康膸椭?/p>

三、金融素養(yǎng)對城鎮(zhèn)居民金融行為的影響機(jī)理分析

（一）主觀化金融素養(yǎng)對其金融行為的影響機(jī)理

從動機(jī)理論體系出發(fā)，任何個體的行為，都會受到在行為過程中的結(jié)果以及效能期望的影響。 城鎮(zhèn)居民在做出任何的金融行為決策之前， 也就必然會受到結(jié)構(gòu)以及效能期望兩個方面的影響。 其中的結(jié)果期望就是城鎮(zhèn)居民在做出這種金融行為的時候， 是否可以達(dá)到自己原本所期望帶來的效果如果做出的這一金融行為，或者決策可以實現(xiàn)自己的預(yù)期目標(biāo)，那么居民就會維持做出這種金融行為的動機(jī)，最終也就導(dǎo)致激活這一金融行為。而所謂的效能期望， 就是居民自身對于選擇該種金融行為能否得以有效實施的一種自信。 而在人們獲取到相應(yīng)的知識以及技能之后， 效能期望就已經(jīng)成為個體在選擇行為過程中的決定性因素。 這也就意味著當(dāng)城鎮(zhèn)居民可以清楚地辨識到自己所做出的金融行為帶來的具體結(jié)果及其內(nèi)容的時候， 并且自己所做出的這種金融行為選擇的水平也是可辨識的情況下， 自我效能就會在其金融行為選擇中發(fā)揮決定性的作用。

（二）客觀化金融素養(yǎng)對其金融行為的影響機(jī)理

所謂的客觀金融素養(yǎng)，就是指具體的金融行為和金融態(tài)度。而這兩點(diǎn)也正是影響居民認(rèn)知金融決策選擇過程的重要因素。金融行為就是指居民在實際參與金融活動中學(xué)習(xí)或者是借鑒到的相關(guān)經(jīng)驗。具體包括成功和失敗的經(jīng)驗。前者則會進(jìn)一步強(qiáng)化居民對于這種行為的選擇， 而后者的存在可以促使居民去尋找改良途徑來達(dá)到成功經(jīng)驗所帶來的預(yù)期效果。 金融態(tài)度具體就是指居民選擇目標(biāo)金融決策保守與否的問題。 如若目標(biāo)金融決策居民選擇保守化，其習(xí)慣就不會輕易被外界所改變。而如果選擇不保守，則就會及時合理地調(diào)整自己的金融決策，以此來追求更高的標(biāo)準(zhǔn)。 這一客觀金融素養(yǎng)在城鎮(zhèn)居民家庭理財計劃的制定選擇中有著重要的作用，并且二者呈現(xiàn)一種正相關(guān)的關(guān)系。

四、城市居民金融素養(yǎng)進(jìn)一步提升的具體策略

（一）宣傳方式的多元化發(fā)展

通過上面的研究可以發(fā)現(xiàn)， 金融素養(yǎng)對于城鎮(zhèn)居民個體金融行為的選擇確實存在較大的正面作用， 為此需要進(jìn)一步強(qiáng)化城鎮(zhèn)居民的金融素養(yǎng)水平， 而在這一過程中可以在教育的各個階段中適當(dāng)融入金融素養(yǎng)方面的一些知識。 同時對于學(xué)生群體開展金融素養(yǎng)教育，是防范金融詐騙十分有效的措施。在大學(xué)之前教育階段，關(guān)于金融素養(yǎng)知識方面的內(nèi)容，則完全可以作為課外閱讀材料給予學(xué)生。在進(jìn)入大學(xué)階段之后，可以將金融知識作為出經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)之外學(xué)生的一門選修課， 并逐步幫助其樹立正確的金融消費(fèi)觀念以及提升其金融素養(yǎng)水平。除此之外，相關(guān)政府部門也可以借助電視臺或者是網(wǎng)絡(luò)平臺等媒介， 開辟金融方面的欄目， 并借助一些真實案例或情景重現(xiàn)的方式來將金融知識傳達(dá)給城鎮(zhèn)居民，借此來不斷提升其金融素養(yǎng)水平。除此之外，政府部門也可與銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合，定期深入社區(qū)開展金融宣傳教育工作，通過現(xiàn)實案例或者是反面案例的教育，進(jìn)一步幫助城鎮(zhèn)居民提升甄別非法金融活動的能力， 不斷提升其金融素養(yǎng)水平。

（二）金融產(chǎn)品和服務(wù)透明度的提升

在金融產(chǎn)品和服務(wù)透明度不斷提升的前提下， 借助金融市場監(jiān)管力度的強(qiáng)化， 從而有效打破城鎮(zhèn)居民對于金融市場形成的信任壁壘。 在當(dāng)前基本養(yǎng)老保險單位繳費(fèi)比例有所下調(diào)的大背景下，在養(yǎng)老規(guī)劃中城鎮(zhèn)居民將會有著更大的自我決策度，為此通過標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)老規(guī)劃方案的分類設(shè)計， 可以在城鎮(zhèn)居民金融素養(yǎng)無法做出短時間有效提升的前提下， 進(jìn)一步改善城鎮(zhèn)居民的積極養(yǎng)老決策效率。 在當(dāng)前負(fù)面清單制度無法在金融市場全面實行的情況下， 借助市場準(zhǔn)入制度和誠信體系管理工作的有效開展，全面整治以及有效防范金融詐騙行為，從而逐步培養(yǎng)起大眾對于金融市場的信任。

結(jié)束語：

在當(dāng)前我國金融市場繁榮發(fā)展， 金融產(chǎn)品及其服務(wù)不斷創(chuàng)新且多元化發(fā)展的社會背景下，加之金融詐騙現(xiàn)象越發(fā)猖獗，金融素養(yǎng)的提升， 對于居民做出正確的金融行為選擇以及防范金融詐騙有著十分重要的作用。 金融素養(yǎng)對于城鎮(zhèn)居民的金融行為的影響，主要體現(xiàn)在負(fù)債行為、家庭投資理財產(chǎn)品組合行為、人身保險購買行為等等方面。 為了更好地促進(jìn)城鎮(zhèn)居民金融素養(yǎng)水平的提升，需要在多元化宣傳途徑的前提下，通過金融產(chǎn)品服務(wù)透明度不斷提升，來逐步培養(yǎng)大眾對金融市場的信任感，并實現(xiàn)城鎮(zhèn)居民金融需求水平不斷提升的目標(biāo)。