曲 研，康涌泉

（河南工業(yè)大學，河南 鄭州 450001）

農(nóng)村金融工作是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展重要支撐力量，而且鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施離不開農(nóng)村金融工作，農(nóng)村金融又促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展，兩者相輔相成。正如習近平總書記在全國金融工作會議上所強調(diào)的：“金融是國家重要的核心競爭力，金融安全是國家安全的重要組成部分，金融制度是經(jīng)濟社會發(fā)展中重要的基礎性制度?！蓖ㄟ^鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步實施，農(nóng)村金融和農(nóng)村財政是我國支持和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的兩種重要手段[1]。地方政府對于農(nóng)村金融體制的重視程度，對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體推進起著至關重要的影響。做好農(nóng)村金融體制改革，借助現(xiàn)代“互聯(lián)網(wǎng)+”金融科技，能為我國農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境的優(yōu)化，整體經(jīng)濟健康的持續(xù)發(fā)展提供更好的動力源泉。

1 農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興面臨的主要問題

1.1 農(nóng)村金融體制不健全

農(nóng)村金融體制的不健全具體表現(xiàn)為兩點：1）農(nóng)村地區(qū)金融機構存在產(chǎn)權結構不合理的現(xiàn)象，在此背景下，農(nóng)村金融機構的產(chǎn)權制度開始不斷改變，結構不斷復雜，導致產(chǎn)權虛置，商業(yè)化程度越來越高；2）農(nóng)村金融服務體系的不健全，導致自助柜機、掌上銀行等一些金融科技衍生品不能發(fā)揮更高的價值，從而過分依賴傳統(tǒng)的柜臺服務，金融機構的網(wǎng)點主要還是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主，并且存在分布不均勻、貸款門檻較高、金融理財產(chǎn)品單一等現(xiàn)象，直接影響經(jīng)濟的發(fā)展和進一步推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[2]。

1.2 農(nóng)村缺乏金融風險化解機制

農(nóng)村缺乏金融風險化解機制，會阻礙金融機構的業(yè)務展開。由于地理氣候等差異，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在不穩(wěn)定性，風險較高且農(nóng)產(chǎn)品收益較低，致使大部分金融機構不敢盲目進入，農(nóng)村地區(qū)只能靠國家政策激勵金融機構展開金融業(yè)務。另外，整體社會信用體系的缺失，使得只有良好的農(nóng)村信用和誠實守信的商業(yè)環(huán)境，才能促使農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展，這也是農(nóng)村金融機構優(yōu)化改革的重點方向之一。農(nóng)村地區(qū)信用制度薄弱，影響著農(nóng)村金融體系的搭建。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進的大背景下，部分地區(qū)仍然存在個人違約、不具備契約精神的現(xiàn)象，政府部門缺乏管控，違約主體獲得的懲戒力度不足，導致農(nóng)村金融信用缺失現(xiàn)象頻發(fā)，而且信用環(huán)境每況愈下。同時，信用制度體系的建設是一個復雜且需高投入的工作，政府部門短時間內(nèi)面臨著巨大的困難，農(nóng)村地區(qū)的個人征信工作存在開展難度大、監(jiān)管機制失效的問題。

1.3 農(nóng)村金融供給機制不完善

國家一直致力于改善農(nóng)村金融服務環(huán)境，但是農(nóng)村金融供給機制的不完善依然很嚴重，供需的不平衡、服務范圍有限、整體服務質(zhì)量缺失等問題仍然困擾著改革推進者，主要有以下兩方面的問題：農(nóng)村金融服務供給水平的落后和農(nóng)民主體對于投資理財觀念的缺失。我國很多地區(qū)受經(jīng)濟發(fā)展不均衡的限制，仍然存在基本金融服務遠不能滿足農(nóng)民群體要求的現(xiàn)象，金融機構的區(qū)位布局偏離，服務質(zhì)量遠遠低于城鎮(zhèn)網(wǎng)點的不合理現(xiàn)象也較為嚴重。據(jù)相關媒體報道，部分農(nóng)村地區(qū)存在金融機構空白的問題，盡管普惠金融體系不斷搭建，但金融網(wǎng)點僅僅只發(fā)揮存、取款的基礎服務功能。改革開放以來，農(nóng)村居民收入水平大大提升，但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的理財產(chǎn)品數(shù)量卻不能滿足農(nóng)戶的選擇，農(nóng)民對于網(wǎng)點的理財滿意度較低[3]。鄉(xiāng)村振興不僅僅是要實現(xiàn)經(jīng)濟水平的不斷提高，鄉(xiāng)村環(huán)境的不斷美化、農(nóng)村金融的振興更應該是鄉(xiāng)村全面振興的重要一環(huán)，改善優(yōu)化農(nóng)村金融機構的供給機制，推出更多接地氣，符合農(nóng)民自身利益的產(chǎn)品和服務刻不容緩。

1.4 農(nóng)村金融資源配置不均衡

農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的道路上，金融資源配置不均衡的問題尤為突出，金融體系的不健全、農(nóng)戶借貸門檻和成本過高等問題制約著整體農(nóng)村金融市場的發(fā)展。配置的不均衡原因之一是供求關系的不均衡，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口在人口總量中占據(jù)了較大比重，可其收入僅僅只有部分城市人口收入的1/3。據(jù)此可知，我國城市經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間十分不平衡，這也是阻礙我國經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。同時，目前我國有關農(nóng)村金融的相關政策還存在發(fā)展思路及發(fā)展道路模糊等問題。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融發(fā)展建議

2.1 逐步完善農(nóng)村金融的管理和服務體制

根據(jù)“三農(nóng)”的特點和實情推出符合需求的理財產(chǎn)品，這是農(nóng)村金融機構的職責，也是推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重要抓手。各級政府要深化金融體制的改革，增強金融服務實體經(jīng)濟能力。借助農(nóng)村金融實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的前提，是要逐步完善農(nóng)村金融的管理和服務體制，建立合理規(guī)范、多層次的農(nóng)村金融服務體系，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供源源不斷的金融支持。

2.2 建立和規(guī)范新型農(nóng)村金融服務組織

建立和規(guī)范新型農(nóng)村金融服務組織，按照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體要求，建立健全涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展服務保障機制，借助農(nóng)村金融服務組織造福更多農(nóng)村家庭。首先，政府部門應探索和支持新型金融機構的發(fā)展，按照“低門檻，嚴要求”的要求，建立一批適合農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)財富銀行、小額商業(yè)貸款結構等新型服務機構，這不僅能解決農(nóng)村網(wǎng)點偏少、服務能力不足的問題，也能促成農(nóng)村金融市場的“百花齊放”，形成良好的競爭效應，提升整體服務水平。其次，有關部門要做好抵制非正規(guī)借貸的引導和宣傳工作，分派宣傳隊下鄉(xiāng)宣傳，制作公益宣傳片在電視媒體上推廣，加大對于違法民間借貸的懲戒力度，逐漸規(guī)范農(nóng)村金融借貸市場，取締非法借貸機構，在政府監(jiān)管下合理合法地服務農(nóng)村市場[4]。最后，金融管理部門要降低農(nóng)村金融市場的準入門檻，引入更多的城市資本，以形成金融機構的多元化發(fā)展，為推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的繁榮提供良好的條件，讓農(nóng)村金融市場更加有創(chuàng)新活力，讓更多有創(chuàng)業(yè)意愿的農(nóng)村家庭有資金保障，從而為農(nóng)村金融市場增添更多的生機。

2.3 構建農(nóng)村金融風險分擔與補償機制

農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性，需要國家為農(nóng)民提供更高的安全指數(shù)，構建合理的農(nóng)村金融風險分擔和補償機制，避免自然災害損害農(nóng)民利益，這也是鄉(xiāng)村振興發(fā)展道路上的重要工作之一。首先，建立政府主導市場監(jiān)管的信貸體系，解決農(nóng)民在商業(yè)貸款門檻中的擔保難問題，調(diào)節(jié)農(nóng)村金融機構與貸款農(nóng)戶的利益沖突，通過信貸體系分散雙方的風險承擔，增加兩方的補償。比如，商業(yè)保險、農(nóng)村信貸擔?；鸬葥７绞蕉寄芊e極拓展雙方的業(yè)務往來，形成良好的農(nóng)村金融市場。其次，創(chuàng)新和探索新的擔保抵押標的物，農(nóng)村金融機構因地制宜地增強抵押標的可選擇性，探索出更多靈活多樣的抵押方式。最后，政府對惠農(nóng)的農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)險進行差別監(jiān)管，分散農(nóng)業(yè)保險機構經(jīng)營風險所帶來的負擔，建立引導互幫互助的組織結構體，形成利益聯(lián)結、風險共擔的合作關系。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進，農(nóng)村地區(qū)必然會出現(xiàn)種糧大戶、創(chuàng)業(yè)新貴的現(xiàn)象，農(nóng)村金融機構可探索適合種糧大戶和合作社員靈活多變的土地流轉經(jīng)營貸款制度，為農(nóng)村經(jīng)濟增長和社會財富打通管道輸送口徑。我國已經(jīng)有一些地區(qū)開始探索“住房換宅基地”的抵押制度，還有一些地區(qū)開展“宅基地置換貸款”的抵押方案。隨著土地“三權分置”的不斷深入，土地承包置換貸款抵押的趨勢越發(fā)成為主流，農(nóng)村金融風險分擔和補償?shù)臋C制推行，必將為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進提供更長足的動力[5]。

2.4 建立規(guī)范和科學的農(nóng)村金融市場資金回流機制

在農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的過程中，建立規(guī)范和科學的農(nóng)村金融市場資金回流機制，使更多有效及時的資金流入“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，投入農(nóng)村市場中。一方面，農(nóng)村金融機構要適當提高當前小額貸款的申請額度，以滿足農(nóng)民近年來不斷擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的需求。另一方面，農(nóng)村金融機構要在農(nóng)村市場化運作過程中，靈活發(fā)揮利率杠桿作用。通過建立專有的資金內(nèi)流循環(huán)機制，保障農(nóng)村金融市場的資金體量，明確出臺相應規(guī)定，保障縣域范圍內(nèi)農(nóng)村地區(qū)的貸款比例值。如何提高資金的使用效益，金融機構需要建立科學有效的激勵機制，給予守信客戶貸款稅收減免、額度提升等增值福利。金融資本助力鄉(xiāng)村振興過程中，要因地制宜、靈活多變地實行差異化監(jiān)管。對于商業(yè)銀行開展的大宗農(nóng)產(chǎn)品保險、農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖貸款等各類政策性農(nóng)村金融業(yè)務，通過差異化金融監(jiān)管的方式，激勵金融機構更加積極主動地投入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中。

3 結束語

綜上所述，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)村金融具有重要的作用，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也離不開農(nóng)村金融的支持，國家支持社會資本進入農(nóng)村，希望通過這種方式來推動農(nóng)村發(fā)展方式改革與農(nóng)村經(jīng)濟增長。在拓寬“三農(nóng)”金融服務范圍方面，農(nóng)村金融機構也必不可少，特別是針對“鄉(xiāng)村帶頭人”群體，能夠滿足其發(fā)展壯大事業(yè)的資金需求，借助金融科技為其提供更加安全便捷的農(nóng)村金融服務，成為金融方面助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的優(yōu)秀示范，這對于我國農(nóng)村金融機構的改革具有一定的參考意義。