李涵 成春林

摘? ?要：保險(xiǎn)科技的蓬勃發(fā)展正深刻改變著保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，對(duì)未來(lái)金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。本文在梳理保險(xiǎn)科技相關(guān)文獻(xiàn)研究脈絡(luò)和最新進(jìn)展的基礎(chǔ)上，從“創(chuàng)新公司論”“新興技術(shù)論”以及“創(chuàng)新總和論”三個(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)科技的內(nèi)涵進(jìn)行歸納，并從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)科技賦能全價(jià)值鏈以及保險(xiǎn)生態(tài)圈的建立總結(jié)保險(xiǎn)科技發(fā)展的三個(gè)重要階段。接下來(lái)，闡述了影響保險(xiǎn)科技發(fā)展的五大因素，包括國(guó)家文化、人口結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)消費(fèi)者互動(dòng)頻率、監(jiān)管環(huán)境等;最后，從保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)消費(fèi)者等方面梳理了保險(xiǎn)科技發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，并對(duì)保險(xiǎn)科技未來(lái)的研究方向進(jìn)行了展望。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè);保險(xiǎn)科技;金融科技;創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F840.2? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B? 文章編號(hào)：1674-2265（2021）11-0073-08

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2021.11.010

一、引言

保險(xiǎn)科技是數(shù)字創(chuàng)新的前沿浪潮，是金融科技炙手可熱的重要版塊，是未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)在動(dòng)力，是驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的決勝力量。保險(xiǎn)科技發(fā)展的主要目的在于創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，更好地滿足消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)保障需求（Mckenzie，2017）[1]。

保險(xiǎn)科技巨大的發(fā)展?jié)摿εc良好的發(fā)展前景使其在全球范圍內(nèi)的資本市場(chǎng)上獲得了大量融資。從資金規(guī)?？?，2020年全球保險(xiǎn)科技融資額為71.08億美元，創(chuàng)下歷史新高，較2012年增長(zhǎng)超過(guò)24倍。從資金流向看，大部分融資資金流向美國(guó)，其次是歐洲、新加坡、中國(guó)和印度等國(guó)家和地區(qū)。從公司數(shù)量看，畢馬威（KPMG）與金融科技投資公司H2 Ventures聯(lián)合發(fā)布的《2019年全球金融科技100強(qiáng)》報(bào)告中共有17家保險(xiǎn)科技公司上榜，較2018年增加了5家，與其他金融科技公司相比，保險(xiǎn)科技公司的表現(xiàn)更加強(qiáng)勁①。近年來(lái)，保險(xiǎn)科技在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展，截至2021年1月，全球共有20家保險(xiǎn)科技獨(dú)角獸企業(yè)，其中，美國(guó)獨(dú)攬14家，中國(guó)、印度各有2家，德國(guó)、英國(guó)各有1家，并逐漸形成全球五大保險(xiǎn)科技中心（Deloitte，2019）[2]。美國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展領(lǐng)跑全球，2020年保險(xiǎn)科技公司的融資額占全球的比例超過(guò)63%，新成立的公司數(shù)量占比超過(guò)一半。英國(guó)作為實(shí)力雄厚的老牌保險(xiǎn)市場(chǎng)擁有21家保險(xiǎn)科技初創(chuàng)企業(yè)，而其針對(duì)保險(xiǎn)科技風(fēng)險(xiǎn)的專項(xiàng)研究中心、監(jiān)管沙盒制度與金融加速器制度等成熟的激勵(lì)機(jī)制與監(jiān)管措施更是為保險(xiǎn)科技發(fā)展提供了良好的創(chuàng)新氛圍。我國(guó)保險(xiǎn)科技雖起步較晚，但發(fā)展卻十分迅速。2019年我國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)融資金額達(dá)到39.8億元，是2013年的19倍。2012年我國(guó)僅有4家保險(xiǎn)科技公司且均處于天使輪，而2018年共有42家保險(xiǎn)科技公司且超過(guò)半數(shù)處于A輪。目前我國(guó)已經(jīng)擁有眾安保險(xiǎn)等專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，平安科技、眾安科技等科技類子公司，輕松保、悟空保等保險(xiǎn)代理平臺(tái)以及和金在線、中科軟科技等技術(shù)服務(wù)提供商。

保險(xiǎn)科技已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要引擎和創(chuàng)新變革的關(guān)鍵因素，引起了理論界和實(shí)務(wù)界的廣泛關(guān)注。當(dāng)前，我國(guó)在實(shí)踐上對(duì)保險(xiǎn)科技的研究與應(yīng)用已經(jīng)走在了世界前列，但是在理論層面上的研究仍可以進(jìn)一步豐富與發(fā)展，分析與探索保險(xiǎn)科技的研究進(jìn)展對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有著十分重要的價(jià)值?；诖耍疚膹谋ｋU(xiǎn)科技的內(nèi)涵與發(fā)展趨勢(shì)、發(fā)展的綜合動(dòng)因以及經(jīng)濟(jì)效應(yīng)三方面系統(tǒng)梳理保險(xiǎn)科技的研究進(jìn)展。

二、保險(xiǎn)科技的內(nèi)涵與發(fā)展趨勢(shì)

（一）保險(xiǎn)科技的內(nèi)涵

“保險(xiǎn)科技”（InsurTech）一詞來(lái)源于“保險(xiǎn)”（Insurance）與“科技”（Technology）兩個(gè)詞的組合，是新興行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)合（Stoeckli等，2018）[3]。保險(xiǎn)科技起源于金融科技，但又與金融科技存在著區(qū)別（王媛媛，2019）[4]。盡管保險(xiǎn)科技在商業(yè)、保險(xiǎn)和創(chuàng)新領(lǐng)域引起熱議，但是由于它的新穎性和迅速崛起，具體定義仍然相對(duì)模糊（Zavolokina等，2016）[5]。目前主要觀點(diǎn)可分為三種：第一，創(chuàng)新公司論。該觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)科技指的是那些向保險(xiǎn)市場(chǎng)提供創(chuàng)新性解決方案的初創(chuàng)型公司。這些公司使用創(chuàng)新技術(shù)與平臺(tái)為客戶提供新穎、定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，改進(jìn)保險(xiǎn)現(xiàn)有的流程，創(chuàng)造新的商業(yè)模式。第二，新興技術(shù)論。持該觀點(diǎn)的學(xué)者們認(rèn)為保險(xiǎn)科技先是科技，其次才是保險(xiǎn)（許閑，2017）[6]。保險(xiǎn)科技是一種新興技術(shù)，其應(yīng)用可以更加準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)，提供更加個(gè)性化的解決方案，使得業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和流程更加高效?！吨袊?guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展白皮書（2017）》進(jìn)一步指出保險(xiǎn)科技并不是泛泛地指各類現(xiàn)代技術(shù)，而是指能夠深度應(yīng)用于保險(xiǎn)領(lǐng)域的核心技術(shù)，主要包括互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)技術(shù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等八大技術(shù)。第三，創(chuàng)新總和論。國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）在2017年3月對(duì)保險(xiǎn)科技的含義進(jìn)行了界定，認(rèn)為它是“金融科技在保險(xiǎn)的分支，即有潛力改變保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類新興科技和創(chuàng)新型商業(yè)模式的總和”。

綜合三類主要觀點(diǎn)可知，保險(xiǎn)科技是保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的總和。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)科技公司等市場(chǎng)參與者，利用互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)技術(shù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等核心數(shù)字技術(shù)在組織模式、經(jīng)營(yíng)理念和業(yè)務(wù)流程等方面進(jìn)行深度創(chuàng)新，最終為消費(fèi)者提供更加契合需求且便捷周全的產(chǎn)品與服務(wù)，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率，增加客戶黏性。

（二）保險(xiǎn)科技發(fā)展趨勢(shì)

伴隨著人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的興起，人們告別了信息時(shí)代，開始進(jìn)入數(shù)字時(shí)代。在此背景下，保險(xiǎn)消費(fèi)者偏好的改變、科技公司和保險(xiǎn)科技初創(chuàng)公司新市場(chǎng)參與者的崛起等因素均給傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司帶來(lái)了壓力，他們開始利用數(shù)字技術(shù)改善與創(chuàng)建新的保險(xiǎn)價(jià)值鏈，主動(dòng)推出新的業(yè)務(wù)模式與解決方案。根據(jù)2019年歐洲數(shù)字化保險(xiǎn)峰會(huì)（DIA）的會(huì)議成果②，綜合保險(xiǎn)科技的相關(guān)文獻(xiàn)以及保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)踐，可以將我國(guó)保險(xiǎn)科技的發(fā)展分為三個(gè)階段：

第一階段是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)（2000—2012年）。2000年，太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)同時(shí)開通全國(guó)性網(wǎng)站，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)階段的開啟。這一階段主要將互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬銷售與服務(wù)渠道，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化與移動(dòng)化。具體可分為保險(xiǎn)行業(yè)信息上網(wǎng)以及多元化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式兩個(gè)時(shí)期。早期，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更多地充當(dāng)“資訊中心”這一角色，主要為普通消費(fèi)者等提供保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)信息。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及與進(jìn)一步發(fā)展，各大保險(xiǎn)公司開始逐漸將自己的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上，保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)平臺(tái)以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司三種發(fā)展模式由此產(chǎn)生（葉治杉，2019）[7]。

第二階段是保險(xiǎn)科技賦能全價(jià)值鏈（2013—2019年）。2013年，眾安保險(xiǎn)的成立標(biāo)志著我國(guó)開始進(jìn)入保險(xiǎn)科技賦能全價(jià)值鏈階段。這一階段主要通過(guò)將云計(jì)算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)與保險(xiǎn)結(jié)合，促成保險(xiǎn)全價(jià)值鏈的變革與重構(gòu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)數(shù)字化與智能化。具體可分為承保數(shù)字化與理賠數(shù)字化兩個(gè)時(shí)期。保險(xiǎn)科技對(duì)承保價(jià)值鏈的影響集中體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和保障定價(jià)兩個(gè)環(huán)節(jié)，人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)使得風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、實(shí)時(shí)保障與動(dòng)態(tài)定價(jià)成為可能。保險(xiǎn)科技對(duì)理賠價(jià)值鏈的影響集中體現(xiàn)在接報(bào)案、索賠管理以及欺詐察覺(jué)三個(gè)環(huán)節(jié)，借助人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)索賠流程的顯著加快、核查成本的大幅降低以及保險(xiǎn)欺詐的迅速察覺(jué)（Swiss，2020）[8]。

第三階段是保險(xiǎn)生態(tài)圈的建立（2020年至今）。2020年，平安保險(xiǎn)首次披露醫(yī)療生態(tài)圈戰(zhàn)略，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)圈建立階段的開啟。這一階段主要指具有相同價(jià)值主張的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和科技公司等市場(chǎng)參與主體以共生的關(guān)系聚集在一起，使得用戶的需求可以在一個(gè)集成的平臺(tái)中得到滿足（劉曦子等，2017）[9]，模糊了行業(yè)邊界，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)一體化與聯(lián)盟化。

可以發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)科技的發(fā)展主要在三個(gè)方面發(fā)生了變化：一是從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道變革等前端環(huán)節(jié)向風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制、理賠服務(wù)等后端環(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)移;二是從改變某一業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的單點(diǎn)創(chuàng)新向變革整個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的全過(guò)程創(chuàng)新的轉(zhuǎn)化;三是從各公司試圖主導(dǎo)技術(shù)的封閉競(jìng)爭(zhēng)到企業(yè)共創(chuàng)共享的合作開放的轉(zhuǎn)變。

三、保險(xiǎn)科技發(fā)展的綜合動(dòng)因

保險(xiǎn)科技的蓬勃發(fā)展是外部宏觀環(huán)境與內(nèi)部自身動(dòng)力共同作用的結(jié)果，具有一定的必然性。從宏觀環(huán)境來(lái)看，國(guó)家文化特征、人口結(jié)構(gòu)以及監(jiān)管環(huán)境三方面差異導(dǎo)致各國(guó)保險(xiǎn)科技的發(fā)展程度存在差異。厭惡風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)文化往往會(huì)阻礙各保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)科技的開發(fā)與利用。此外，保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的互動(dòng)頻率以及對(duì)保險(xiǎn)科技的接受度也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)科技的發(fā)展產(chǎn)生一定的影響。

（一）國(guó)家文化特征

各國(guó)的文化差異，如 “權(quán)力格差”、個(gè)人主義色彩和避免不確定性趨向，都可能會(huì)影響保險(xiǎn)科技的研究與應(yīng)用。一般而言，權(quán)力集中度低、個(gè)人主義色彩強(qiáng)以及避免不確定性趨向低的國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)科技的采用率往往會(huì)更高，如瑞典、美國(guó)和英國(guó)（Swiss，2020）[8]。在權(quán)力集中度低的國(guó)家和地區(qū)，等級(jí)較為扁平，消費(fèi)者通常自行做出決定而不是聽從上級(jí)決定（Zakour，2004）[10]。在崇尚個(gè)人的文化中，人們偏好從互聯(lián)網(wǎng)等自行搜集信息，而不是依賴家人和朋友提供的意見（Lee，2013）[11]。在避免不確定性趨向低的國(guó)家或地區(qū)中，人們往往樂(lè)于嘗試新鮮的事物（Lee等，2007）[12]。Trinh 等（2016）[13]進(jìn)一步通過(guò)實(shí)證對(duì)比了發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家技術(shù)的應(yīng)用情況，發(fā)現(xiàn)社會(huì)與文化因素確實(shí)對(duì)技術(shù)的應(yīng)用產(chǎn)生了影響，具體表現(xiàn)在發(fā)展中國(guó)家，個(gè)人主義的強(qiáng)弱與權(quán)力距離的高低對(duì)技術(shù)應(yīng)用均沒(méi)有顯著影響;然而在發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人主義與權(quán)力距離均與技術(shù)的應(yīng)用呈正相關(guān)關(guān)系。

（二）人口結(jié)構(gòu)

人口結(jié)構(gòu)特征諸如年齡結(jié)構(gòu)、教育程度結(jié)構(gòu)等會(huì)對(duì)保險(xiǎn)科技的發(fā)展產(chǎn)生顯著影響。具體而言，相較于“嬰兒潮一代”，“千禧一代”是目前典型的數(shù)字保險(xiǎn)消費(fèi)者，也是未來(lái)保險(xiǎn)消費(fèi)的主力軍，他們對(duì)信息的獲取速度要求更高。因此，保險(xiǎn)業(yè)若想實(shí)現(xiàn)更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，有必要迎合“千禧一代”的習(xí)慣，將科技與保險(xiǎn)更好地結(jié)合，使用保險(xiǎn)科技變革全價(jià)值鏈，以客戶為中心提供更加定制化和多樣化的服務(wù)，提高保險(xiǎn)的便捷程度，進(jìn)而促進(jìn)保險(xiǎn)科技的發(fā)展（Swiss，2020）[8]。許多學(xué)者的研究表明，受過(guò)良好教育的消費(fèi)者往往更為精通技術(shù)，對(duì)技術(shù)的接受程度相較于其他消費(fèi)者更高，一定程度促進(jìn)了保險(xiǎn)科技的發(fā)展（Trinh等，2016）[13]。此外，Brown和Goolsbee（2000）[14]指出人們收入水平以及職業(yè)技能水平的高低也會(huì)影響到保險(xiǎn)科技的發(fā)展。

（三）監(jiān)管環(huán)境

監(jiān)管環(huán)境，尤其是鼓勵(lì)創(chuàng)新的監(jiān)管環(huán)境，在一定程度上影響著保險(xiǎn)科技的發(fā)展（黎四奇和李牧翰，2021）[15]。縱觀全球保險(xiǎn)業(yè)，可以發(fā)現(xiàn)政府的支持以及較少的監(jiān)管帶來(lái)了英美等國(guó)家保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展。英國(guó)金融行為監(jiān)管局推出的“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，允許保險(xiǎn)科技初創(chuàng)公司在真實(shí)的環(huán)境中測(cè)試并調(diào)整自身的產(chǎn)品、服務(wù)以及商業(yè)模式;美國(guó)保監(jiān)會(huì)成立的“創(chuàng)新科技特別小組”， 主要目的在于加速保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的孵化，鼓勵(lì)保險(xiǎn)科技公司、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司與監(jiān)管部門合作，彌合落后的監(jiān)管條例與快速發(fā)展的保險(xiǎn)科技之間的缺口，進(jìn)而更好地幫助傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)科技公司等明確自己的定位與作用（黃子龍和和軍，2020）[16]。監(jiān)管的容忍與支持也會(huì)推動(dòng)成立更多的保險(xiǎn)科技初創(chuàng)公司以及科技公司。相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，這些公司擁有更精準(zhǔn)、高效的客戶服務(wù)、更低廉的運(yùn)營(yíng)成本以及更先進(jìn)的技術(shù)，無(wú)論他們與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司之間合作創(chuàng)新還是相互競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)科技都會(huì)得到更加長(zhǎng)足的發(fā)展。

（四）保險(xiǎn)消費(fèi)者互動(dòng)頻率

保險(xiǎn)消費(fèi)者互動(dòng)頻率在不同保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在著差異，影響著保險(xiǎn)科技的發(fā)展。相較于其他市場(chǎng)，目前與保險(xiǎn)科技有關(guān)的投資大多集中在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)（Deloitte，2019）[2]。具體而言，健康險(xiǎn)市場(chǎng)和財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)通常比壽險(xiǎn)市場(chǎng)有著更加頻繁的索賠與政策調(diào)整，其與客戶互動(dòng)頻率更高，也更容易抓住客戶觸點(diǎn)，從而將人工智能等數(shù)字技術(shù)用于與客戶互動(dòng)，增進(jìn)對(duì)客戶的了解，提供更加個(gè)性的、靈活的產(chǎn)品和服務(wù)（Eickhoff等，2017）[17]。Stoeckli 等（2018）[3]首次對(duì)保險(xiǎn)科技的特征與轉(zhuǎn)化能力進(jìn)行分析，認(rèn)為壽險(xiǎn)市場(chǎng)上合同期限較長(zhǎng)與產(chǎn)品較為復(fù)雜共同導(dǎo)致保險(xiǎn)科技發(fā)展進(jìn)程較慢[2]。

（五）保險(xiǎn)消費(fèi)者接受度

隨著越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開始提倡“以客戶為中心”，保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)科技的接受度對(duì)保險(xiǎn)科技發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。技術(shù)接受模型（Technology Acceptance Model，TAM）是研究技術(shù)接受程度最重要的模型，被廣泛用于解釋新技術(shù)的使用和外部變量對(duì)用戶信息系統(tǒng)的影響（Nurittamont，2017）[18]。該模型指出認(rèn)知有用性與認(rèn)知易用性是影響信息系統(tǒng)被廣泛使用的兩個(gè)決定性因素。前者強(qiáng)調(diào)使用該項(xiàng)技術(shù)的有利影響，后者強(qiáng)調(diào)學(xué)習(xí)與應(yīng)用該項(xiàng)技術(shù)的復(fù)雜程度。雖然技術(shù)接受模型在技術(shù)接受的研究中被廣泛采用，但是一些研究也表明，該模型只能夠解釋用戶使用技術(shù)的一部分原因，而一些其他因素可能起到了更大的作用（Sabine等，2019）[19]，Gefen（2000）[20]的研究表明，與感知認(rèn)知有用性和認(rèn)知易用性相比，消費(fèi)者對(duì)技術(shù)的信任程度往往在預(yù)測(cè)消費(fèi)者使用信息技術(shù)的意圖中扮演了更加重要的角色。相較于其他金融行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品與服務(wù)更復(fù)雜、面臨的風(fēng)險(xiǎn)更顯著、消費(fèi)者接觸頻率更低，因此，消費(fèi)者的信任對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)至關(guān)重要（Hocking等，2014）[21]。

綜上，我國(guó)應(yīng)基于自身文化特征與人口結(jié)構(gòu)，重塑監(jiān)管理念，以構(gòu)建適宜的監(jiān)管環(huán)境為引領(lǐng)，著力提高消費(fèi)者的互動(dòng)頻率與接受度，并形成有效合力，以此協(xié)同促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)科技向更高水平與更高層次發(fā)展。

四、保險(xiǎn)科技發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

作為一個(gè)強(qiáng)大的變革基因，保險(xiǎn)科技的飛速發(fā)展對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、中觀行業(yè)以及微觀主體均產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。在宏觀方面，保險(xiǎn)科技提高保險(xiǎn)扶貧的精準(zhǔn)度并提升居民的保險(xiǎn)素養(yǎng);在中觀方面，保險(xiǎn)科技促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展;在微觀方面，保險(xiǎn)科技使得越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司與科技公司進(jìn)行融合與共創(chuàng)，淘汰部分落后機(jī)構(gòu)的同時(shí)催生承擔(dān)新角色的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，并與消費(fèi)者建立深入的“一對(duì)一”關(guān)系，更好地滿足消費(fèi)者需求。

（一）奠定保險(xiǎn)扶貧的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)

與其他金融服務(wù)業(yè)不同的是，保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，其本質(zhì)在于互幫互助、扶貧濟(jì)危。保險(xiǎn)業(yè)的基本特征使其與人民群眾的聯(lián)系更為廣泛和緊密，因此，其承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任被給予了更高的關(guān)注。黨的十八大以來(lái)，脫貧攻堅(jiān)取得了決定性進(jìn)展，成果十分顯著，但仍然面臨著復(fù)雜的形勢(shì)和艱巨的任務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)在助推脫貧攻堅(jiān)時(shí)仍然存在著無(wú)法滿足貧困地區(qū)日益增長(zhǎng)的多元化保險(xiǎn)需求、信息交流不暢以及居民保險(xiǎn)素養(yǎng)較低等問(wèn)題（李新光等，2019）[22]。脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得全面勝利后，脫貧時(shí)代的脫貧需求面臨著新的特征，所以亟須保險(xiǎn)科技助推保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，為相對(duì)貧困地區(qū)提供堅(jiān)定且有力的支持。

保險(xiǎn)科技提高保險(xiǎn)扶貧的精準(zhǔn)度。一方面，保險(xiǎn)科技提高扶貧對(duì)象識(shí)別的精準(zhǔn)度。保險(xiǎn)科技在產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及精算定價(jià)等方面增加了面向貧困地區(qū)與人口的保險(xiǎn)產(chǎn)品的針對(duì)性，大幅提升了扶貧效果。保險(xiǎn)公司利用大數(shù)據(jù)可以更加準(zhǔn)確地定位目標(biāo)弱勢(shì)群體，深入摸底并精準(zhǔn)對(duì)接貧困人口的扶貧要求，不僅為他們提供意外傷殘險(xiǎn)等單一險(xiǎn)種，還提供貸款保證險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)等發(fā)生頻率較高的一系列險(xiǎn)種（完顏瑞云和鎖凌燕，2019）[23]。新理論、新技術(shù)的出現(xiàn)促使保險(xiǎn)公司可以針對(duì)貧困地區(qū)與人口的產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更為準(zhǔn)確的定價(jià)。保險(xiǎn)公司的定價(jià)過(guò)程開始從針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)類別的定價(jià)向基于有限客戶行為數(shù)據(jù)的短期定價(jià)轉(zhuǎn)變，并最終將會(huì)走向基于客戶實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)定價(jià)（劉少波等，2021）[24]。另一方面，保險(xiǎn)科技提高了扶貧資金管理的精準(zhǔn)度。區(qū)塊鏈技術(shù)具備公開透明、數(shù)據(jù)可追溯和無(wú)法篡改等特性，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于扶貧資金管理能夠監(jiān)督政府是否濫用扶貧資金，以及貧困戶扶貧資金的使用情況（許閑和張航，2020）[25]。

保險(xiǎn)科技改善居民的保險(xiǎn)素養(yǎng)。保險(xiǎn)科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)顯著提高了農(nóng)村居民的保險(xiǎn)素養(yǎng)（廖理等，2014）[26]。金融素養(yǎng)的提高對(duì)家庭財(cái)富具有普遍的促進(jìn)作用，且這種作用在低收入家庭表現(xiàn)得更加顯著（尹志超和張?zhí)枟潱?017）[27]。數(shù)字化保險(xiǎn)平臺(tái)的開發(fā)提高了居民對(duì)新興保險(xiǎn)產(chǎn)品、已經(jīng)購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品等的認(rèn)知水平，協(xié)助客戶了解現(xiàn)有的保險(xiǎn)組合以及相關(guān)產(chǎn)品的保障范圍，促使客戶意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。此外，居民在參與保險(xiǎn)科技服務(wù)的同時(shí)提高了自身的保險(xiǎn)素養(yǎng)，而保險(xiǎn)素養(yǎng)的提高又會(huì)反向促進(jìn)居民保險(xiǎn)科技服務(wù)參與度的提高，形成良性循環(huán)。

（二）保障保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)時(shí)期轉(zhuǎn)入高質(zhì)量發(fā)展時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)也亟須向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)科技可以加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)力由傳統(tǒng)要素驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新要素驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)變進(jìn)程。

保險(xiǎn)科技為培育要素動(dòng)能奠定了基礎(chǔ)。大量的人力和技術(shù)等高端生產(chǎn)要素的投入，可以加快保險(xiǎn)科技的發(fā)展。與傳統(tǒng)生產(chǎn)要素不同的是，技術(shù)并不存在稀缺性，可以被復(fù)制、共享（薛瑩和胡堅(jiān)，2020）[28]，突破了以往資源的稀缺性對(duì)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的限制，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)科技改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)消費(fèi)的形態(tài)與功能。一方面，保險(xiǎn)科技促使傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司與新興參與者建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，為客戶提供更加個(gè)性化的產(chǎn)品、更符合需求的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與增值服務(wù)，建立更加深入的“一對(duì)一”關(guān)系（Swiss，2020）[8]。另一方面，保險(xiǎn)科技催生保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)與新模式，參數(shù)保險(xiǎn)等新商業(yè)模式的興起給予消費(fèi)者更多的選擇與更高的滿足感，鼓勵(lì)客戶直接參與產(chǎn)品的設(shè)計(jì)并及時(shí)反饋體驗(yàn)與感受，進(jìn)而加快保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠管理等流程上的創(chuàng)新（Eickhoff等，2017）[17]。

保險(xiǎn)科技減少保險(xiǎn)業(yè)存在的信息不對(duì)稱。區(qū)塊鏈技術(shù)、可穿戴設(shè)備以及基因技術(shù)等可以對(duì)客戶的行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，了解到一些以往無(wú)從知曉的客戶信息（Owen等，2019）[29]，減少了客戶欺詐行為的發(fā)生，減弱信息不對(duì)稱的同時(shí)降低道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的普及以及網(wǎng)上比較平臺(tái)的涌現(xiàn)，保險(xiǎn)客戶可以從價(jià)格、服務(wù)、償付能力等多個(gè)方面了解不同保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別，提高客戶的保險(xiǎn)認(rèn)知水平，使得保險(xiǎn)客戶能夠更快更準(zhǔn)地找到滿足自己需求的產(chǎn)品。

（三）推進(jìn)保險(xiǎn)公司與科技公司的融合共創(chuàng)

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，保險(xiǎn)科技市場(chǎng)的創(chuàng)業(yè)潮開始興起，保險(xiǎn)科技公司投資金額飛速上漲。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不同，保險(xiǎn)科技公司通常是技術(shù)導(dǎo)向型企業(yè)，利用創(chuàng)新科技催生新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，這些新興參與者與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的關(guān)系逐漸成為研究的焦點(diǎn)。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的巨大優(yōu)勢(shì)在于擁有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)牌照、豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及完善的線下渠道，但是相較于其他金融服務(wù)提供商，保險(xiǎn)公司相對(duì)封閉和保守，數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程落后于其他金融服務(wù)提供商（Brown和Goolsbee，2000;Zhang，2011）[14，30];保險(xiǎn)科技公司在技術(shù)積累及線上流量方面有著無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，他們重視以往被傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司忽視的市場(chǎng)，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行更加細(xì)致的分類，開辟新的保險(xiǎn)市場(chǎng)。起初許多傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司認(rèn)為保險(xiǎn)科技公司的存在是種威脅，所以僅將他們視為供應(yīng)商而非合作伙伴（Deloitte，2019）[2]。隨著科技與保險(xiǎn)的進(jìn)一步融合，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司意識(shí)到與新興參與者合作可以借鑒其先進(jìn)的數(shù)據(jù)管理技術(shù)，創(chuàng)新自身業(yè)務(wù)流程。在此大背景下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)科技公司之間的關(guān)系發(fā)生了本質(zhì)上的改變，逐漸從競(jìng)爭(zhēng)走向合作共贏。保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)科技公司、互聯(lián)網(wǎng)公司的合作已然成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的邏輯所在。目前，由傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部資助或與其他公司合作發(fā)起設(shè)立的保險(xiǎn)科技公司正在加速形成：由全球大型保險(xiǎn)公司組成的區(qū)塊鏈聯(lián)盟B3i③宣布轉(zhuǎn)型成為獨(dú)立公司，以推動(dòng)區(qū)塊鏈解決方案商業(yè)化;騰訊、螞蟻金服與平安保險(xiǎn)等聯(lián)手發(fā)起設(shè)立眾安保險(xiǎn)，是全球保險(xiǎn)領(lǐng)域最具創(chuàng)新能力的保險(xiǎn)科技公司之一;英國(guó)保險(xiǎn)巨頭勞合社建立的Lloyd's創(chuàng)新加速器，鼓勵(lì)并提供保險(xiǎn)科技企業(yè)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)溝通交流和產(chǎn)品服務(wù)測(cè)試的機(jī)會(huì)，進(jìn)一步加深保險(xiǎn)領(lǐng)域的合作。

（四）催生新興保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)

金融市場(chǎng)是信息的市場(chǎng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)在復(fù)雜性使得消費(fèi)者難以全面了解保障范圍與保險(xiǎn)公司的理賠能力，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的作用在于突破這種復(fù)雜性（Cummins和Doherty，2006）[31]。金融中介機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品與服務(wù)具有信息密集性特征，互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)擁有的信息傳播、儲(chǔ)存與運(yùn)行能力對(duì)中介機(jī)構(gòu)產(chǎn)生巨大影響，甚至改變整個(gè)金融市場(chǎng)（William等，2001）[32]。許多學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的存在降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易成本，增加交易的透明度，提高保險(xiǎn)公司與客戶匹配的便利程度，使保險(xiǎn)公司與客戶的直接互動(dòng)成為可能，故而保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的作用會(huì)減弱甚至消失，“去中介化”也由此產(chǎn)生（Xie，2016）[33]。

雖然隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，某些類型的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將會(huì)從價(jià)值鏈中移除，但保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)并不會(huì)完全消失。一些新類型的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將會(huì)產(chǎn)生，他們開始承擔(dān)新的角色，提供全新服務(wù)。Garven（2002）[34]將這種“去中介化”與“再中介化”同時(shí)發(fā)生的動(dòng)態(tài)過(guò)程稱為“消除—重新中介”（disinter-remediation）。Stoeckli等（2018）[3]從保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的聚集、促進(jìn)、匹配和信任四大職能入手，認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品比較平臺(tái)的興起對(duì)中介機(jī)構(gòu)變革產(chǎn)生重大影響，這些新型中介機(jī)構(gòu)能夠匯集價(jià)格、保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)實(shí)力、理賠聲譽(yù)等更多、更全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)信息。保險(xiǎn)公司往往根據(jù)大數(shù)定律開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品來(lái)滿足客戶需求，但隨著保險(xiǎn)科技的出現(xiàn)，各種新型中介機(jī)構(gòu)開始利用數(shù)字渠道來(lái)挖掘潛在客戶的保險(xiǎn)需求，并與特定的保險(xiǎn)公司制定和協(xié)商保單。

（五）滿足消費(fèi)者多樣化的需求

保險(xiǎn)消費(fèi)者及其保險(xiǎn)需求是保險(xiǎn)公司生存的關(guān)鍵。保險(xiǎn)科技的興起使得保險(xiǎn)公司不再僅局限于自身的渠道管理，而是開始通過(guò)各種各樣的觸點(diǎn)，積極與保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行互動(dòng)，為消費(fèi)者帶來(lái)產(chǎn)品與服務(wù)的雙重優(yōu)惠，建立更加深入的“一對(duì)一”關(guān)系。

保險(xiǎn)科技促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加多元化。一方面，保險(xiǎn)科技可以通過(guò)場(chǎng)景創(chuàng)造來(lái)完善保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類。場(chǎng)景化保險(xiǎn)是基于目前消費(fèi)者的生活習(xí)慣而產(chǎn)生的、針對(duì)特定場(chǎng)景研究開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司利用大數(shù)據(jù)與機(jī)器學(xué)習(xí)進(jìn)行場(chǎng)景挖掘，開發(fā)出新的保險(xiǎn)場(chǎng)景;利用人工智能等技術(shù)分析消費(fèi)者實(shí)際需求，制定個(gè)性化的場(chǎng)景化保險(xiǎn)，因此，消費(fèi)者可以以極低的成本滿足自身的碎片化需求，在體驗(yàn)中聯(lián)想到未來(lái)身邊可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步刺激保險(xiǎn)需求（Milanova和 Maas，2017）[35]。另一方面，保險(xiǎn)科技可以通過(guò)彌補(bǔ)承保缺口來(lái)完善保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類。醫(yī)療和健康問(wèn)題、不斷變化的商業(yè)環(huán)境以及社會(huì)與人口的發(fā)展趨勢(shì)等因素都在驅(qū)動(dòng)著新風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)客戶需求產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。但是目前絕大多數(shù)保單并沒(méi)有覆蓋這些新興風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生了承保缺口。保險(xiǎn)公司可以借助保險(xiǎn)科技加快產(chǎn)品的開發(fā)與供應(yīng)速度，提高自身的敏感性，加速創(chuàng)新以更好地彌補(bǔ)承保缺口。

保險(xiǎn)科技的發(fā)展使得更多保險(xiǎn)消費(fèi)者開始與保險(xiǎn)公司之間建立深入的“一對(duì)一”關(guān)系（申晨和李仁真，2021）[36]。產(chǎn)品的模塊化與動(dòng)態(tài)定價(jià)的調(diào)整能夠幫助客戶加深有關(guān)承保與理賠方面的理解;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分應(yīng)用軟件能夠使得隱晦復(fù)雜的承保流程變得更加透明;數(shù)據(jù)質(zhì)量與高級(jí)算法的改善有利于保險(xiǎn)公司增值或預(yù)防服務(wù)的提供，進(jìn)而將承保與主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合，使得消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系從單向的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移變?yōu)楹椭C的風(fēng)險(xiǎn)防范伙伴（賈立文和萬(wàn)鵬，2019）[37]。

總結(jié)而言，保險(xiǎn)科技為保險(xiǎn)扶貧提供新契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供新路徑，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共建共創(chuàng)提供新思路，為消費(fèi)者關(guān)系建立提供新內(nèi)容。隨著保險(xiǎn)科技在社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、生活中的深度介入，保險(xiǎn)科技的市場(chǎng)潛力與前景愈發(fā)巨大，在保險(xiǎn)業(yè)甚至金融業(yè)的基礎(chǔ)地位將會(huì)日益凸顯。

五、總結(jié)與展望

現(xiàn)有保險(xiǎn)科技的研究主要具有以下特點(diǎn)：一方面，強(qiáng)調(diào)多主體、多角度分析。保險(xiǎn)科技是一場(chǎng)席卷全球保險(xiǎn)行業(yè)的浪潮，對(duì)各經(jīng)濟(jì)主體都產(chǎn)生了全面且深遠(yuǎn)的影響，因此，保險(xiǎn)科技研究也大都從各經(jīng)濟(jì)主體這一角度展開。已有文獻(xiàn)表明，保險(xiǎn)科技的發(fā)展在推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)變革、促進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司數(shù)字化進(jìn)程、推進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)整合以及提高保險(xiǎn)消費(fèi)者滿意度等方面都有著十分深刻的影響。另一方面，重視經(jīng)驗(yàn)事實(shí)的描述。經(jīng)驗(yàn)事實(shí)可以為保險(xiǎn)科技研究指引方向。許多學(xué)者通過(guò)對(duì)相關(guān)公司保險(xiǎn)科技實(shí)踐進(jìn)行總結(jié)，從而歸納出一般性的解決方案，并對(duì)未來(lái)保險(xiǎn)科技的應(yīng)用與影響進(jìn)行展望。

保險(xiǎn)業(yè)是金融服務(wù)業(yè)三大支柱行業(yè)之一，但其發(fā)展普遍落后于證券業(yè)與銀行業(yè)。因此，保險(xiǎn)業(yè)能否在保險(xiǎn)科技的風(fēng)口上，抓住機(jī)遇、迎頭趕上，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問(wèn)題。結(jié)合保險(xiǎn)科技的發(fā)展趨勢(shì)與全球的經(jīng)濟(jì)走向，未來(lái)關(guān)于保險(xiǎn)科技的研究可以圍繞以下幾個(gè)方面重點(diǎn)展開：

第一，對(duì)保險(xiǎn)科技理論的實(shí)證研究。目前的研究大都集中于經(jīng)驗(yàn)或理論，且偏定性，因此，會(huì)出現(xiàn)截然不同的兩種觀點(diǎn)，故而需要定量的方法對(duì)已有觀點(diǎn)進(jìn)行重新驗(yàn)證，進(jìn)一步判斷目前研究結(jié)論的有效性。比如，一方面，保險(xiǎn)科技拓寬了保險(xiǎn)的覆蓋范圍，提高了保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平，增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定性。另一方面，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用也會(huì)引發(fā)諸如信息風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)等各種新風(fēng)險(xiǎn)，反而會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司穩(wěn)定性的下降。那么，保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)公司穩(wěn)定性究竟有何影響亟須利用實(shí)證來(lái)檢驗(yàn)。

第二，保險(xiǎn)公司與科技公司之間競(jìng)合關(guān)系的探究。一方面，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)科技公司以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間的關(guān)系絕對(duì)不是用“競(jìng)爭(zhēng)”或“合作”就可以一概而論的，需要根據(jù)公司的具體情況進(jìn)行進(jìn)一步討論。如中國(guó)人壽保險(xiǎn)集團(tuán)，選擇與其他公司進(jìn)行股權(quán)合作并在此基礎(chǔ)上孵化出愛(ài)?？萍嫉绕髽I(yè)。另一方面，隨著保險(xiǎn)科技的發(fā)展，越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)主體，諸如汽車企業(yè)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及物聯(lián)網(wǎng)公司等，將會(huì)參與到保險(xiǎn)生態(tài)建設(shè)中。各個(gè)市場(chǎng)參與主體之間將會(huì)彼此產(chǎn)生影響，這種競(jìng)合關(guān)系仍然有待進(jìn)一步探究。

第三，保險(xiǎn)科技發(fā)展帶來(lái)新興風(fēng)險(xiǎn)的防控研究。保險(xiǎn)科技雖然在風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與社會(huì)資源配置等方面帶來(lái)了巨大的創(chuàng)新，但是保險(xiǎn)科技的普及在某種程度上又會(huì)造成新風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，可能會(huì)使原來(lái)“高頻低損”的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成為“低頻高損”的風(fēng)險(xiǎn)，增加保險(xiǎn)公司管理的難度。以車險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)科技的普及會(huì)增加信息系統(tǒng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的系統(tǒng)反而會(huì)增加系統(tǒng)自身的脆弱性。所以，探究這些新興風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估與管理的方法和手段，具有十分重要的意義。

第四，保險(xiǎn)科技監(jiān)管的挑戰(zhàn)與解決方案的討論。保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展對(duì)包括設(shè)計(jì)、定價(jià)、理賠等在內(nèi)的幾乎所有環(huán)節(jié)都進(jìn)行了重塑，對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管框架造成一定負(fù)面沖擊，導(dǎo)致保險(xiǎn)監(jiān)管在部分領(lǐng)域處于空白。相較于傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)往往更隱蔽、更具傳染性。因此，監(jiān)管科技的加強(qiáng)，拍照監(jiān)管、反歧視性定價(jià)、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)等相關(guān)監(jiān)管政策的完善，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則的制定等均有待進(jìn)一步討論。

第五，新時(shí)代中國(guó)特色保險(xiǎn)科技發(fā)展道路的探索。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展階段也相應(yīng)地發(fā)生了轉(zhuǎn)變。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模大，但國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱。在這一現(xiàn)實(shí)背景下，保險(xiǎn)科技對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的影響、保險(xiǎn)資源與要素高效率的利用，保險(xiǎn)供給與需求高程度的匹配值得學(xué)術(shù)界與實(shí)踐界進(jìn)一步探究。

注：

①數(shù)據(jù)來(lái)源于CB Insights與中國(guó)科技信息2020年第10期。

②DIA全稱為Digital Insurance Agenda，于2015年成立，目前是歐洲最大的數(shù)字化保險(xiǎn)峰會(huì)，主要展望未來(lái)幾年保險(xiǎn)科技給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的積極影響。

③B3i聯(lián)盟的全稱為Blockchain Insurance Initiative，它是由德國(guó)安聯(lián)、慕尼黑再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)、荷蘭全球人壽和蘇黎世保險(xiǎn)公司在2016年聯(lián)合發(fā)起的專注于提高區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用的聯(lián)盟。

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