吳沙沙

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院，遼寧 沈陽 110122）

一、引言

隨著遼寧省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，健康保險(xiǎn)在未來會(huì)有良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。隨著健康中國建設(shè)上升為國家戰(zhàn)略的一部分，商業(yè)健康保險(xiǎn)在市場(chǎng)上勢(shì)必有更好的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)健康險(xiǎn)不僅可以使人們具備更強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，還可使人們?cè)谛枰t(yī)療救治時(shí)解決醫(yī)療費(fèi)用的憂患。若能正確認(rèn)識(shí)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題，積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)其對(duì)社會(huì)、保險(xiǎn)公司和個(gè)人的三贏目標(biāo)。

二、商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題

（一）專業(yè)化的商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營理念尚未被認(rèn)可

對(duì)比市場(chǎng)上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，商業(yè)健康保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)和定價(jià)更為復(fù)雜，而保險(xiǎn)公司不僅開辦商業(yè)健康保險(xiǎn)的時(shí)間較短，還缺乏強(qiáng)有力的精算支撐數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不能準(zhǔn)確把握的時(shí)候，人們不會(huì)貿(mào)然用保險(xiǎn)來保障風(fēng)險(xiǎn)，加之商業(yè)健康保險(xiǎn)公司缺乏“全科醫(yī)學(xué)+保險(xiǎn)”方面的專業(yè)人才，且在短期內(nèi)很難培養(yǎng)出大量可以開展商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)的專業(yè)人員，導(dǎo)致目前市場(chǎng)上商業(yè)健康保險(xiǎn)并沒有大規(guī)模落地開花。

（二）有效供給不足

1.可持續(xù)發(fā)展后發(fā)力有待增強(qiáng)

商業(yè)健康險(xiǎn)的承保利潤波動(dòng)比較大，主要是基于人們發(fā)生疾病的時(shí)間具有不可控和不確定性，導(dǎo)致商業(yè)健康險(xiǎn)在賠付時(shí)會(huì)經(jīng)常提前賠付，故而保險(xiǎn)公司更愿意開展人壽業(yè)務(wù)而弱化健康險(xiǎn)的經(jīng)營，不利于商業(yè)健康險(xiǎn)的長期可持續(xù)發(fā)展。從長期看，轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司的經(jīng)營理念和產(chǎn)品開發(fā)思路，對(duì)其開展專業(yè)化經(jīng)營，才能有效解決商業(yè)健康保險(xiǎn)需求旺盛而供給不足的矛盾。

2.能開展商業(yè)健康保險(xiǎn)的儲(chǔ)備人員缺乏

對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人而言，商業(yè)健康保險(xiǎn)是一種比一般保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)條款、專有名詞解讀等方面專業(yè)性更強(qiáng)的保險(xiǎn)，若在投保時(shí)不能正確解讀，必然會(huì)在后續(xù)服務(wù)時(shí)帶來麻煩和糾紛，很多投保人也是基于對(duì)健康險(xiǎn)的不明白而不愿意或不積極投保健康險(xiǎn)的。商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展需要業(yè)務(wù)人員具有一定的專業(yè)性，尤其需要“醫(yī)學(xué)+保險(xiǎn)”類復(fù)合型專業(yè)人才，才能為投保人在條款解讀等方面給予最專業(yè)、最符合投保人或被保險(xiǎn)人需求的服務(wù)，而保險(xiǎn)公司在這方面的人才儲(chǔ)備缺口極大，在一定程度上成為商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的阻礙。

（三）有效需求不足

1.產(chǎn)品吸引力不夠，居民可支配收入不足

隨著老齡化社會(huì)的推進(jìn)和醫(yī)療費(fèi)用的增高，人們對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的需求缺口還是很大的，但由于市場(chǎng)信息的不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司所掌握的數(shù)據(jù)不足，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)模式改進(jìn)就會(huì)沒有針對(duì)性，加之居民可支配收入不足，沒有吸引力的產(chǎn)品就更沒有市場(chǎng)空間，如此陷入惡性循環(huán)，不能形成市場(chǎng)有效需求。

2.人們風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和保險(xiǎn)理念淡薄

很多人并不知道商業(yè)健康險(xiǎn)在防范風(fēng)險(xiǎn)和生活保障方面的意義。究其原因，一方面是人們沒有正確認(rèn)識(shí)自己身體亞健康或不健康就是一種隱性風(fēng)險(xiǎn)，沒有想到通過保險(xiǎn)來分散和保障自己面臨的現(xiàn)實(shí)和潛在風(fēng)險(xiǎn)；另一方面是保險(xiǎn)行業(yè)在一段時(shí)期內(nèi)給人們留下的負(fù)面印象比較深刻，這種負(fù)面印象在短時(shí)間內(nèi)不容易改變，導(dǎo)致一部分人從內(nèi)心抵制和排斥保險(xiǎn)產(chǎn)品及保險(xiǎn)公司的服務(wù)；加之媒體、網(wǎng)絡(luò)等對(duì)保險(xiǎn)的宣傳較少，即使在新聞、網(wǎng)絡(luò)上有關(guān)于保險(xiǎn)的相關(guān)信息也多是負(fù)面消息，人們不能從主流媒體了解到保險(xiǎn)行業(yè)的真實(shí)信息，故而影響了保險(xiǎn)行業(yè)的整體發(fā)展和人們對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求意愿。

三、促進(jìn)遼寧商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）政府角度

1.轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式，提高居民可支配收入

居民可支配收入的提高會(huì)很大程度上刺激人們對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。遼寧一直以來是以重工業(yè)為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展局面，居民可支配收入較低，人們對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求并不旺盛，因此，只有切實(shí)轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式，積極開展供給側(cè)改革，制定相應(yīng)的稅收制度和保障措施，拓展居民就業(yè)途徑，增強(qiáng)居民就業(yè)能力，才能在提升居民整體收入水平的同時(shí)縮小貧富差距，提升居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求。

2.加大政府扶持力度，挖掘潛在客戶的購買力

從國際及國內(nèi)的發(fā)展趨勢(shì)來看，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿薮?。但遼寧目前的商業(yè)健康保險(xiǎn)由于價(jià)格、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)水平等因素，在一定程度上限制了居民的潛在消費(fèi)，基于此，政府對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的支持、扶持就不可或缺。首先，通過建立健全相關(guān)法律法規(guī)來保障商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營，把商業(yè)健康保險(xiǎn)打造得更加專業(yè)，能精準(zhǔn)服務(wù)廣大有需求的居民。其次，在稅收方面給予優(yōu)惠政策，幫助商業(yè)健康保險(xiǎn)開展有效試點(diǎn)，讓更多有需求但卻因價(jià)格問題、配套措施等止步的居民得到實(shí)惠，激發(fā)潛在消費(fèi)者的需求。最后，政府可以適當(dāng)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展比較滯后的地區(qū)給予相關(guān)保險(xiǎn)公司在稅收、經(jīng)營等領(lǐng)域一定的政策扶持，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司更好地開展商業(yè)活動(dòng)。

3.鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資健康產(chǎn)業(yè)

為更好地給居民提供健康服務(wù)，政府應(yīng)積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)資金實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司投身健康產(chǎn)業(yè)，形成“保險(xiǎn)保障+全科醫(yī)生”的大健康產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)體系，真正做到商業(yè)健康保險(xiǎn)在為居民提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)為用戶提供全方位健康服務(wù)。

（二）保險(xiǎn)公司角度

1.強(qiáng)化管理、儲(chǔ)備人才，走專業(yè)化經(jīng)營之路

在遼開展商業(yè)健康保險(xiǎn)的公司不僅要在國家支持健康保險(xiǎn)的利好環(huán)境下，積極借助政府力量，充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)中居民醫(yī)療保障的社會(huì)資源積累客戶資料，為潛在客戶立卡建檔，將醫(yī)療和健康保障二者充分融合，實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，還要積極吸納和培養(yǎng)具有“保險(xiǎn)+醫(yī)療”專業(yè)背景的高技術(shù)高素質(zhì)綜合型人才加入其中，形成專業(yè)健康保險(xiǎn)公司人才培訓(xùn)體系和人才上升通道，在培養(yǎng)人才的同時(shí)留住、吸納人才，為未來商業(yè)健康保險(xiǎn)的全面開展和普及儲(chǔ)備足夠的人力資源，除此之外，還要不斷學(xué)習(xí)國內(nèi)外、省內(nèi)外優(yōu)秀保險(xiǎn)公司經(jīng)營健康保險(xiǎn)的先進(jìn)理念和做法，完善內(nèi)部各類管理制度、激勵(lì)機(jī)制等，真正實(shí)現(xiàn)公司、員工和客戶的三贏。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品，增強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)競(jìng)爭力

隨著遼寧老齡化社會(huì)的發(fā)展和人們未來收入水平的提升，居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)的需求也會(huì)越來越精細(xì)化，保險(xiǎn)公司只有從人們的差異化需求出發(fā)，不斷開發(fā)具有差異性、針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并適時(shí)進(jìn)行差異化營銷服務(wù)，才能滿足不同居民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)，從而在提升自身企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)競(jìng)爭力的同時(shí)，推進(jìn)健康遼寧甚至健康中國建設(shè)的步伐。如，可以組建研發(fā)部門，開發(fā)更加適銷對(duì)路的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，像開發(fā)長期護(hù)理保險(xiǎn)險(xiǎn)種等，可以減少因病返貧悲劇的發(fā)生；可以創(chuàng)新營銷服務(wù)，讓居民真正理解自己擁有商業(yè)健康保險(xiǎn)的意義和作用，從而形成保險(xiǎn)公司的長期競(jìng)爭力。

3.加強(qiáng)培訓(xùn)，提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量

保險(xiǎn)營銷人員、代理人等專業(yè)人員由于工作中與客戶接觸較多，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的形象在很大程度上代表著保險(xiǎn)公司的形象，故加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)人員的培訓(xùn)，提升其服務(wù)質(zhì)量對(duì)提升保險(xiǎn)公司形象、贏得客戶信任極為重要。因此，一要注重對(duì)保險(xiǎn)代理人員、營銷人員職業(yè)道德方面的教育和培養(yǎng)，增強(qiáng)其愛崗敬業(yè)、誠實(shí)守信理念，樹立對(duì)工作的責(zé)任感和對(duì)客戶的服務(wù)意識(shí)，培養(yǎng)積極樂觀的工作態(tài)度；二要加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能的培訓(xùn)，讓公司員工以專業(yè)的形象出現(xiàn)在客戶面前；三要加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部服務(wù)機(jī)制體制建設(shè)，營造良好的服務(wù)氛圍，讓保險(xiǎn)公司的工作人員具備主動(dòng)服務(wù)的意識(shí)和理念，真正從客戶角度出發(fā)考慮問題，在維護(hù)公司權(quán)益不受損的前提下，盡可能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）社會(huì)角度

1.加大對(duì)老年人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育

隨著遼寧人口老齡化程度的不斷推進(jìn)，老齡人口占遼寧總?cè)丝诘谋戎卦诓粩嗌仙?。然而老年人?duì)于保險(xiǎn)的關(guān)注度和認(rèn)知度都較差，故提升老年人的保險(xiǎn)意識(shí)不僅有利于推動(dòng)遼寧商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，還可以提升老年人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和維權(quán)意識(shí)。政府和相應(yīng)的社會(huì)組織可以通過老年大學(xué)、保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)社區(qū)等，借助通俗易懂的教育模式幫助老齡人口了解健康險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)，提升老齡人口的風(fēng)險(xiǎn)防范和保險(xiǎn)保障意識(shí)。

2.提升農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)水平

在遼寧省城鎮(zhèn)化不斷發(fā)展過程中，遼寧農(nóng)村人口的比例依然很大。和我國整體發(fā)展水平一樣，遼寧廣大農(nóng)民的受教育水平普遍較低，不僅風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差，投保意識(shí)也較城鎮(zhèn)居民弱，由于怕上當(dāng)受騙，很大比例的農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)采取抵制態(tài)度，故需要逐步提升農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。一是可以通過村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣播站、地方電視臺(tái)、村委會(huì)等機(jī)構(gòu)搞好宣傳工作，普及保險(xiǎn)保障知識(shí)，讓人們?cè)跐撘颇辛私獗ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的作用和功能，還可以定期邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司專業(yè)人員到農(nóng)村去根據(jù)居民自身經(jīng)濟(jì)狀況、身體狀況等為其設(shè)計(jì)和規(guī)劃適宜的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，提升農(nóng)村居民的保障能力。

3.把保險(xiǎn)理念提前植入學(xué)校教育中

學(xué)校教育在一個(gè)人的人生觀、價(jià)值觀形成過程中起著舉足輕重的作用，把保險(xiǎn)理念提前植入學(xué)校教育中，可以幫助人們提前形成良好的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，學(xué)會(huì)如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)。一方面，在義務(wù)教育階段，可以為學(xué)生提供具有保險(xiǎn)知識(shí)的科普讀本，讓學(xué)生對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)有初步的了解，正確認(rèn)知保險(xiǎn)；另一方面，在高等職業(yè)教育階段，可以分為專業(yè)培養(yǎng)和知識(shí)普及兩個(gè)方面，對(duì)于保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生，注重理論和實(shí)踐結(jié)合，積極引導(dǎo)其投身于保險(xiǎn)行業(yè)，成為保險(xiǎn)行業(yè)的高素質(zhì)人才，對(duì)于經(jīng)濟(jì)金融類的學(xué)生而言，要開設(shè)保險(xiǎn)方面的課程，對(duì)其進(jìn)行較為專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)的傳輸，對(duì)于非經(jīng)濟(jì)金融類的學(xué)生，為其提供保險(xiǎn)專業(yè)方面的選修課程或保險(xiǎn)知識(shí)講座等，讓其有機(jī)會(huì)接觸保險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)。全民教育的開展雖然時(shí)間較長，但其教育的推進(jìn)必能極大提升人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提升保險(xiǎn)理念，從而在解決自身未來健康風(fēng)險(xiǎn)保障難題的同時(shí)，還能減輕社會(huì)負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)人們的生活幸福感。