齊 樂

（景德鎮(zhèn)陶瓷大學(xué) 江西景德鎮(zhèn) 333000）

一、校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的主要類型

（一）基于手機APP 的校園貸款

在當(dāng)前的校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺發(fā)展過程中，由于數(shù)額較大并且貸款業(yè)務(wù)比較多，很多大學(xué)生難以辨識相關(guān)平臺的操作是否存在非法行為，從而落入到不良校園網(wǎng)貸平臺的違法陷阱中。在當(dāng)前，大部分的校園貸是為大學(xué)生、研究生群體提供的分期消費和現(xiàn)金消費等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)P2P金融服務(wù)平臺，主要分為三種類型：首先是網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺，這種平臺以學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)購物為主，主要提供商品分期，有些平臺會涉及少量的現(xiàn)金提取。其次是信譽服務(wù)支持下的電商平臺，比如京東、支付寶和微信等平臺旗下的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺；最后是一些銀行服務(wù)的貸款平臺，這種貸款平臺又分為兩種：正規(guī)的大學(xué)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款平臺、助學(xué)平臺和市場上常見的不良校園網(wǎng)貸平臺。[1]

二、“校園網(wǎng)貸”的主要特點

（一）平臺的申請貸款的條件寬松

競爭激烈的校園貸平臺為了吸引大學(xué)生，分得更大的市場份額，打出了“無需擔(dān)?！薄?利息”“十分鐘到賬”等廣告，誘人的條件無不吸引著處世未深的大學(xué)生。其貸款的申請條件十分簡單，只要是大學(xué)生就能向平臺申請貸款，不需要任何的抵押擔(dān)保。即使有的P2P網(wǎng)貸平臺（如趣分期）需要用戶繳納保證金，但也是少量的，并且對放貸的對象審核較為寬松，在辦理手續(xù)費時，申請貸款的大學(xué)生只要提供身份證截圖，甚至不要貸款本人辦理，如在趣分期的APP上申請貸款時，APP上會自動顯示要求填寫旅游、電子產(chǎn)品、日常用品等貸款用途，貸款人可以任意填寫，并且在貸款人填寫自身的基本資料，也是通過APP運營端進行審查，其真實性很難確認(rèn)，如2016年10月，福建師范大學(xué)徐某用19名大學(xué)生的身份信息在多個貸款平臺進行貸款，累計達(dá)到70多萬元后失聯(lián)。河南大學(xué)鄭某利用校園貸平臺貸款60余萬，用于賭球，導(dǎo)致巨額的貸款無法償還。[2]

（二）平臺公布的信息不夠透徹

平臺提供分期的貸款時，通常只會公布一些吸引大學(xué)的貸款條款，比如零利息等，但是在結(jié)算時的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過商品的價格，比如2017年12月，安徽工程大學(xué)胡某通過捷信校園分期貸款購買了一臺5 000元的iPhone，一開始工作人員承諾無利息，但是每個還款日還款的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了按照原價計算的每期的價格，當(dāng)再次詢問工作人員時，卻被告知協(xié)議上注明了服務(wù)費。山西工商學(xué)院的馮某在校園貸的宣傳活動中，在分期購買了一臺筆記本電腦之前，明確向校園代理咨詢提前還款是否需要多付一定的金額，校園代理回復(fù)不用，但是當(dāng)馮某提前還款時，平臺卻要求支付200塊錢的違約金，并反駁貸款合同中有此項條款。這些事件的發(fā)生主要是因為相關(guān)工作人員或者校園代理沒有經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)，在業(yè)績催促下，只向消費者提供利好的條款，導(dǎo)致消費者做出違背自己意愿的決定。[3]

三、“校園網(wǎng)絡(luò)貸款”發(fā)展現(xiàn)狀

（一）校園貸款惡性競爭

在當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)不斷發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展為很多不法分子提供了機會，大學(xué)生作為我國青年消費階層的主力軍，被很多不法分子盯上。越來越多的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺將罪惡的魔爪伸入了大學(xué)校園內(nèi)，那些被銀行貸款拒之門外的學(xué)生面臨的網(wǎng)絡(luò)貸款的誘惑，基本缺乏個人抵抗力。當(dāng)代大學(xué)生群體的金融素質(zhì)和法律素質(zhì)相對較低，在面臨網(wǎng)絡(luò)貸款的誘惑時沒有明確的辨識能力，加上現(xiàn)階段國內(nèi)對于網(wǎng)絡(luò)貸款管理法律的缺失，導(dǎo)致很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在校園內(nèi)利用誤導(dǎo)信息、虛假宣傳等手段進行惡性擴張。經(jīng)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)階段有很多校園貸款平臺在審核過程中十分簡單，有些平臺只需要身份證就能夠借到一筆錢，根本不審核學(xué)生的償還能力，這些不法行為正是導(dǎo)致校園網(wǎng)貸容易被大學(xué)生接受的真正原因。

（二）校園網(wǎng)貸無序發(fā)展

在現(xiàn)階段的校園網(wǎng)貸平臺發(fā)展過程中，大部分的網(wǎng)貸平臺都會針對那些農(nóng)村生源進行推銷，這是因為與城市的學(xué)生相比，大部分的農(nóng)村學(xué)生負(fù)擔(dān)不起貴重物品的消費，但是部分的農(nóng)村大學(xué)生受到當(dāng)前畸形消費文化的影響，往往會通過借貸的方式來滿足自身的欲望。在當(dāng)前階段的高效發(fā)展過程中，有很多大學(xué)生的信用意識和個人信息保護意識比較薄弱，在消費欲望和僥幸心理的驅(qū)使下，很容易踏入消費主義的陷阱中?？傮w來說，現(xiàn)階段我國校園貸款行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出“零門檻、零規(guī)則、零標(biāo)準(zhǔn)”的惡性發(fā)展過程中。

四、“校園網(wǎng)絡(luò)貸款”的嚴(yán)重影響

在當(dāng)前很多校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺都披著“零首付”“X月免息”“最快十分鐘到賬”等具有吸引力的外衣，但是學(xué)生意識不到在低門檻、便捷性的背后，校園網(wǎng)貸問題的嚴(yán)重性。首先，便捷性的網(wǎng)貸活動使學(xué)生形成了畸形的消費觀念。經(jīng)調(diào)查研究，在各類高校網(wǎng)絡(luò)貸款案件中，有90%以上的學(xué)生都不是為了個人創(chuàng)業(yè)和助學(xué)貸款，而是為了消費各種貴重物品，家庭條件比較差的學(xué)生在面對個人經(jīng)濟差距時，不是想著如何努力而是通過這些“快錢”來增加自己的面子，導(dǎo)致自身陷入網(wǎng)絡(luò)貸款的陷阱中。此外，有約10%的學(xué)生是因為創(chuàng)業(yè)心切，或者急需用錢，在沒有甄別平臺合法性的情況下選擇了不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。一旦學(xué)生的貸款出現(xiàn)逾期或者違約等行為，產(chǎn)生的不僅僅是高額的、畸形的違約金，同時會通過各種渠道為學(xué)生施加壓力，導(dǎo)致學(xué)生及周圍親朋的生活受到嚴(yán)重影響，最終使得學(xué)生走上不歸路。[4]

五、“校園網(wǎng)絡(luò)貸款”應(yīng)對策略

（一）充分發(fā)揮高校德育教育作用

高校在防范校園網(wǎng)絡(luò)貸款惡性事件的工作中，首先要從思想上幫助學(xué)生扭轉(zhuǎn)虛榮消費心理，在日常的德育教育中大力弘揚艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的優(yōu)秀品德，通過德育活動培養(yǎng)學(xué)生樹立正確的消費觀念；其次是通過校內(nèi)講座，社團活動、主題班會和團日活動等形式，利用身邊的網(wǎng)絡(luò)貸款案例教育學(xué)生，使學(xué)生具備科學(xué)的理財觀念和明辨是非的能力。最后是通過學(xué)校社團的培訓(xùn)活動，陶冶學(xué)生的個人情操，使學(xué)生樹立起正確的價值觀念，抵制盲目攀比的心理。

（二）充分發(fā)揮社會基層監(jiān)督作用

在國家層面上，地區(qū)工商管理部門應(yīng)該聯(lián)合相關(guān)部門聯(lián)合開展互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合整治工作，在廣泛征求社會意見的基礎(chǔ)上加強不同部門之間的協(xié)作與配合。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要加強內(nèi)部審查工作，提升對網(wǎng)絡(luò)貸款企業(yè)的約束能力。最后是在家長層面，在家庭教育過程中要加強對學(xué)生的個人監(jiān)督，同時引導(dǎo)學(xué)生樹立理性消費、合理消費的意識，杜絕網(wǎng)絡(luò)貸款思想。通過社會各階層聯(lián)合監(jiān)督，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙活動。

（三）完善校內(nèi)教務(wù)監(jiān)督機制

高校要完善校內(nèi)教務(wù)監(jiān)督機制，首先要加強家校之間的聯(lián)系，我校在開展校內(nèi)校園網(wǎng)貸整治、教育工作時，形成了一系列的規(guī)章制度，比如在校生如需辦理網(wǎng)絡(luò)貸款，必須要提供家長簽字，輔導(dǎo)員證明和二級學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)的簽字，如有違反校內(nèi)規(guī)定私自辦理校園貸款的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)首先與家長聯(lián)系，做留校察看處理，屢教不改的，給予辭退處分。其次是完善校內(nèi)信貸審批制度，嚴(yán)厲打擊學(xué)生或者其他個人利用他人身份證網(wǎng)絡(luò)貸款的行為。最后是要加強溝通，杜絕各類網(wǎng)絡(luò)貸款渠道的滲透空間，此外向?qū)W生明確各種還款風(fēng)險，從根本上杜絕不良貸款滲透到大學(xué)校園內(nèi)部的機會。[6]

六、結(jié)束語

綜上所述，大學(xué)生享受金融服務(wù)本無可厚非，但是，校園貸款作為一種新興的商務(wù)形式，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺游離在監(jiān)管邊緣。不良平臺野蠻生長，盲目擴張業(yè)務(wù)，費率過高且不透明、催收嚴(yán)酷等不負(fù)責(zé)的信貸行為，不僅對大學(xué)生，對這些貸款平臺本身，也意味著很大的風(fēng)險。因此，高校在發(fā)展過程中一定要注重培養(yǎng)學(xué)生的合理消費意識，建立完善的校內(nèi)監(jiān)督制度，深化家校合作監(jiān)督模式，從而有效提升大學(xué)生抵制不良校園貸款的能力，推動大學(xué)生健康、快樂成長。