劉哿 吳建華

[摘要]? 縣域作為鄉(xiāng)村振興的主戰(zhàn)場，如何健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展縣域特色金融，精準對接鄉(xiāng)村振興是必須要面對的問題。本文以四川省岳池縣為例，通過系統(tǒng)梳理鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施背景下，作為農(nóng)村金融、地方金融、普惠金融主力軍的農(nóng)商銀行支持鄉(xiāng)村振興的有益實踐與探索，對發(fā)展縣域特色金融助力鄉(xiāng)村振興提出對策建議。

[關(guān)鍵詞]? 鄉(xiāng)村振興;農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化;岳池縣;縣域特色金融

[作者單位]? 四川岳池農(nóng)商銀行

農(nóng)村金融作為我國金融體系的一部分，要義不容辭地扛起支持和服務(wù)鄉(xiāng)村振興的大旗，憑借特色網(wǎng)點、特色產(chǎn)品、特色服務(wù)以及專業(yè)隊伍等自身優(yōu)勢，創(chuàng)新服務(wù)方式，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供堅實的資金支持，全力保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，實現(xiàn)自身發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟共生共榮。

岳池縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀

縣域金融的發(fā)展是影響農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵因素。當(dāng)前，岳池縣金融服務(wù)覆蓋面穩(wěn)步擴大，金融獲得性有效增強，創(chuàng)新線上線下金融產(chǎn)品，滿足不同人群的金融需求，金融服務(wù)質(zhì)效明顯提升，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供良好的金融服務(wù)支持，推動全縣經(jīng)濟快速發(fā)展。

與此同時，也面臨一些挑戰(zhàn)，從銀行業(yè)金融機構(gòu)看，思想上沒有認識到金融工作在鄉(xiāng)村振興中的作用和意義，舉措上沒有統(tǒng)籌解決點上突破和面上推進的協(xié)調(diào)發(fā)展，風(fēng)控上沒有實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展與防控風(fēng)險的平衡統(tǒng)一。從人民群眾金融需求看，由傳統(tǒng)的線下服務(wù)轉(zhuǎn)為線上服務(wù)需求，由生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為生活消費需求，由企業(yè)轉(zhuǎn)為個人需求，由大額長期轉(zhuǎn)為小額靈活資金周轉(zhuǎn)需求。從政府和監(jiān)管要求看，相關(guān)配套政策不健全、農(nóng)業(yè)綜合實力不健全、農(nóng)村信用體系不健全，在一定程度上阻礙了金融資源進入農(nóng)村的進程。

做好金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的對策

作為農(nóng)村中小金融機構(gòu)的農(nóng)商銀行，應(yīng)結(jié)合地方特色，掌握岳池縣域經(jīng)濟特征以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀，找準自身發(fā)展與金融服務(wù)的契合點和著力點，積極構(gòu)建多層次、多渠道、廣覆蓋的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，圍繞“五大振興”，探尋并激活新思想、新主體、新產(chǎn)業(yè)、新資源、新服務(wù)、新機制等，提升金融服務(wù)精準性和覆蓋面，努力探索新時期金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新路徑。

——激活新思想，明確鄉(xiāng)村振興的目的意義。一方面，要堅定“必須做”的決心。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要在資金投入、要素配置、公共服務(wù)、干部配備等方面采取有力舉措，加快補齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展短板，首先需要解決資金問題，實現(xiàn)這一要求，金融創(chuàng)新應(yīng)發(fā)揮重要作用。農(nóng)商銀行必須要十分清楚地認識到金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的必要性和重要性，要始終堅守姓農(nóng)、姓小、姓土的差異化定位，真正跟農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)深深融為一體。另一方面，要清楚“做什么”的重點。作為農(nóng)村中小金融機構(gòu)，既要繼續(xù)保持干勁不松懈，全力鞏固脫貧成果，嚴格落實“四個不摘”要求，保持主要幫扶政策總體穩(wěn)定;還要總結(jié)經(jīng)驗，探索規(guī)律，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展給予支持，圍繞糧食安全領(lǐng)域，加快現(xiàn)代化進程，做好對鄉(xiāng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大作用。

——激活新主體，明確鄉(xiāng)村振興的重點對象。一是聚焦新型農(nóng)民。數(shù)千年來，一代一代的中國農(nóng)民以畢生付出換得城市的快速發(fā)展及城里人的美好生活。而如今，黨中央前所未有地重視農(nóng)民，可在新型農(nóng)民中挖掘新的增長點。二是聚焦新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地的市場經(jīng)濟載體是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。大力發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能為“中國糧食，中國飯碗”的安全提供保障，積極支持縣內(nèi)現(xiàn)代種業(yè)園區(qū)發(fā)展、新型育種創(chuàng)新基地培育，信貸扶持一批具有競爭優(yōu)勢的領(lǐng)軍型、成長型的種業(yè)企業(yè)。三是聚焦新農(nóng)村集體經(jīng)濟組織。推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地的人力資源是組織起來的農(nóng)民，將農(nóng)民組織起來最重要的制度基礎(chǔ)是農(nóng)民集體土地制度及建立在該制度基礎(chǔ)之上的農(nóng)民集體經(jīng)濟。在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，探索賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利，發(fā)展壯大農(nóng)村集體經(jīng)濟勢在必行。

——激活新產(chǎn)業(yè)，明確鄉(xiāng)村振興的重點行業(yè)。圍繞岳池縣政府規(guī)劃“2+3”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，抓好產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)提升、“岳字號”品牌打造等重點領(lǐng)域金融服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模化經(jīng)營。支持建設(shè)以產(chǎn)興村、以村促產(chǎn)、產(chǎn)村相融、宜居宜業(yè)的美麗鄉(xiāng)村。推動農(nóng)文旅體養(yǎng)跨界融合，開發(fā)鄉(xiāng)村特色文化創(chuàng)意產(chǎn)品，建設(shè)農(nóng)業(yè)博覽園、主題公園、特色小鎮(zhèn)。推進休閑農(nóng)業(yè)、農(nóng)村電商等產(chǎn)業(yè)設(shè)施與鄉(xiāng)村公共服務(wù)設(shè)施配套建設(shè)，支持建設(shè)休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游景區(qū)（園區(qū)）。依托院地校地合作，實施優(yōu)質(zhì)專用品種培育引進工程，引進一批國內(nèi)“育繁推”一體化龍頭企業(yè)，推進建設(shè)一批種子（苗）生產(chǎn)基地和畜禽良繁基地。加快推廣應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，引進國內(nèi)農(nóng)機裝備制造龍頭企業(yè)，推廣先進適用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)裝備，支持創(chuàng)建主要農(nóng)作物耕種收全程機械化示范縣。

——激活新資源，明確鄉(xiāng)村振興的服務(wù)載體。一是創(chuàng)新產(chǎn)品模式以適應(yīng)新業(yè)態(tài)發(fā)展的需求。以“農(nóng)擔(dān)貸”“稅金貸”等產(chǎn)品為依托，大力支持轄內(nèi)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體，助力構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系。以“黨員先鋒貸”“擁軍貸”“青年創(chuàng)業(yè)貸”“電易貸”等特色產(chǎn)品，加大對黨員干部、退役軍人、種養(yǎng)大戶、致富帶頭人、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員的信貸支持力度，助力更多農(nóng)村帶頭人創(chuàng)業(yè)致富。以“助學(xué)貸”“裝修貸”“宜居貸”“社?？ㄙJ”等民生、消費貸款產(chǎn)品，助力生態(tài)宜居美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。二是創(chuàng)新?lián)７绞揭云平庑轮黧w融資瓶頸。針對規(guī)?；鬓D(zhuǎn)土地的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，積極開展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款，穩(wěn)步開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款;針對種植糧食類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，重點開展農(nóng)機具抵押、存貨抵押、大額訂單質(zhì)押、涉農(nóng)直補資金擔(dān)保等貸款業(yè)務(wù);針對種植經(jīng)濟作物類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，探索蔬菜大棚抵押、特色農(nóng)作物抵押、現(xiàn)金流抵押、林權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù);針對畜禽養(yǎng)殖類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，創(chuàng)新廠房抵押、畜禽活體抵押、畜禽產(chǎn)品抵押、水域灘涂使用權(quán)抵押等貸款業(yè)務(wù);針對農(nóng)產(chǎn)品商貿(mào)商圈，探索商圈擔(dān)保、商鋪經(jīng)營權(quán)和租賃權(quán)質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù)。三是優(yōu)化產(chǎn)品要素以滿足新農(nóng)民生活需要。結(jié)合實際，用好農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)民“安居樂”購房貸款等傳統(tǒng)“拳頭”信貸產(chǎn)品，探索將農(nóng)戶承包土地面積、流轉(zhuǎn)土地面積以及地上附著物的經(jīng)濟價值納入家庭主要資產(chǎn)進行評估。同時，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。大力開展保單質(zhì)押貸款、農(nóng)機具和大棚設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù)，開發(fā)專屬金融產(chǎn)品支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，增加首貸、信用貸。四是創(chuàng)新人才配置以充實農(nóng)村金融干部隊伍。選派“金融村干部”到黨政、村社掛職，提升鄉(xiāng)村振興的執(zhí)行力和精準度。發(fā)展“金融聯(lián)絡(luò)員”，深挖農(nóng)村市場金融服務(wù)需求，及時掌握更多項目信息和資源，促進鄉(xiāng)村有效治理。組建“黨員先鋒隊”，開辦“金融課堂”，積極宣傳、走訪對接各類涉農(nóng)主體，將具有涉農(nóng)專業(yè)知識和熟悉信貸政策的工作人員充實到農(nóng)村信貸隊伍中。健全有利于農(nóng)村金融人才成長的激勵機制，進一步完善向農(nóng)村網(wǎng)點、基層干部員工適度傾斜的工資薪酬分配和表彰機制，將基層工作經(jīng)歷作為干部員工晉升的重要參考依據(jù)，充分調(diào)動干部員工投身鄉(xiāng)村振興的主動性和積極性。

——激活新服務(wù)，明確鄉(xiāng)村振興的有效抓手?！叭r(nóng)”服務(wù)要接地氣，一方面，做好“硬”配置。以打造特色網(wǎng)點為出發(fā)點，持續(xù)完善基礎(chǔ)設(shè)施。實現(xiàn)鎮(zhèn)鎮(zhèn)有網(wǎng)點、村村有機具，每村實行“一名信貸工作人員、一名金融聯(lián)絡(luò)員、一個金融服務(wù)站點”對接。加快物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和自助機具升級換代，并引入人臉識別、柜面無紙化辦理等技術(shù)，加強“智慧銀行”建設(shè)，優(yōu)化調(diào)整網(wǎng)點資源，提升群眾滿意度。另一方面，探索“廣”渠道。重點支持鄉(xiāng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推動農(nóng)村人居環(huán)境整治，升級鄉(xiāng)村金融服務(wù)站點，強化金融服務(wù)功能的同時，豐富銀政、銀企、銀商服務(wù)。培養(yǎng)鄉(xiāng)村居民智能化支付習(xí)慣，將手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行、電話銀行做得更符合農(nóng)村的需要、農(nóng)民的需要。全力支持新型農(nóng)村集體經(jīng)濟組織發(fā)展，積極探索推廣“銀村直連”，做好支付結(jié)算服務(wù)和金融需求對接。再則，抓好“軟”服務(wù)。通過在全縣開展“助力鄉(xiāng)村振興·金融服務(wù)百姓”客戶大走訪活動，了解金融需求，宣講金融知識，滿足金融服務(wù)，全面推進“整村授信”“整街授信”“整園授信”，最終實現(xiàn)普惠金融和自身可持續(xù)發(fā)展“雙贏”。積極開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“鄉(xiāng)村振興樣板村”等創(chuàng)建和評定工作，加大守信激勵與失信懲處，開展感恩教育、誠信教育、打擊非法金融等活動，不斷優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，助力農(nóng)村文明新風(fēng)建設(shè)。

——激活新機制，明確鄉(xiāng)村振興的保障措施。一是強化組織領(lǐng)導(dǎo)。建立健全上下貫通、力量充足、協(xié)調(diào)配合、執(zhí)行有力、一抓到底的鄉(xiāng)村振興工作體系。成立以“一把手”任組長的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，主要領(lǐng)導(dǎo)親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，落實專門部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進。二是完善考核激勵。強化鄉(xiāng)村振興服務(wù)工作督查，健全鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)工作考核機制，將各基層網(wǎng)點“一把手”履行第一責(zé)任人職責(zé)情況作為干部選拔任用、評先獎優(yōu)、問責(zé)追責(zé)的重要參考。建立健全鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融服務(wù)工作實績激勵機制，將助力鄉(xiāng)村振興工作成效體現(xiàn)在部分業(yè)務(wù)指標上，納入績效考核。三是強化風(fēng)險控制。以可持續(xù)發(fā)展為根本目標，突出提升涉農(nóng)信貸風(fēng)險的識別、預(yù)警、發(fā)現(xiàn)和處置能力。建立多層次的風(fēng)險分擔(dān)機制，持續(xù)深化銀政、銀擔(dān)、銀保等合作，用好用足鄉(xiāng)村振興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款風(fēng)險補償金等政策，逐步健全完善科學(xué)合理的“三農(nóng)”貸款增信分險機制。四是建立聯(lián)動機制。采用新型技術(shù)提高業(yè)務(wù)處理效率，借助電商平臺，幫助農(nóng)村地區(qū)擴大特色農(nóng)產(chǎn)品銷售面，借助新型智能終端，打破城鄉(xiāng)空間限制，提升金融業(yè)務(wù)處理水平。借助企業(yè)力量豐富服務(wù)渠道，積極與當(dāng)?shù)貎?yōu)勢企業(yè)合作，通過發(fā)揮資金、市場與平臺等優(yōu)勢，與種養(yǎng)企業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)等企業(yè)合作，通過信貸、基金、票據(jù)等多種手段，豐富金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興多種渠道。同時，與電商企業(yè)合作，聯(lián)合形成特色農(nóng)產(chǎn)品售賣方式，擴大產(chǎn)品售賣渠道，搭建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。