張?jiān)?徐銳 李彥 劉瑩 魯藝

一、引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)簽訂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、市場(chǎng)及社會(huì)的環(huán)境變化等所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的一種制度安排[1]。數(shù)據(jù)顯示，2019年至2020年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)由672.5億元上升至815億元，其中全國(guó)各級(jí)財(cái)政部門承擔(dān)保險(xiǎn)補(bǔ)貼共603億元。截至目前，我國(guó)已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模最大的國(guó)家，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率逐年上升代表著國(guó)家在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及方面取得了較大成效[2]。

遼寧省耕地面積為4217.1千公頃，蔬菜種植面積為313.4千公頃，居于全國(guó)第18位，是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，也是我國(guó)蔬菜糧食作物主產(chǎn)地之一。然而遼寧省部分地區(qū)土壤條件差，低山丘陵多，土壤貧瘠，農(nóng)作物產(chǎn)量易受到旱災(zāi)、洪澇、山體滑坡等自然災(zāi)害的影響。2015至2019年，遼寧省農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)4806.3千公頃，農(nóng)作物絕收面積達(dá)629.8千公頃，自然災(zāi)害及惡劣的地理?xiàng)l件在很大程度上阻礙了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展。因此，增強(qiáng)自然災(zāi)害預(yù)警，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入，使之成為轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，而農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意向及其影響因素的調(diào)研分析又成為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策導(dǎo)向的重要依據(jù)。

本文選取遼寧省海城市前甘村蔬菜種植農(nóng)戶為調(diào)研對(duì)象，期望通過調(diào)研分析農(nóng)戶購買行為，為推動(dòng)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買率相關(guān)政策和決策依據(jù)提供參考。

二、調(diào)研地區(qū)概況

本次調(diào)查隨機(jī)選取了前甘村120戶農(nóng)戶，發(fā)出問卷120份，回收115分，有效問卷113份，滿足了回歸分析樣本數(shù)要求。調(diào)研對(duì)象基本信息見表1。

三、變量及模型構(gòu)建

（一）變量設(shè)定

農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求意愿可以用是否購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一事實(shí)來衡量。因此，本研究選取農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買情況作為因變量Y（Y=1表示購買了，將Y=0表示沒有購買）。

自變量選取被調(diào)查農(nóng)戶的個(gè)人基本信息和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率、政府補(bǔ)助是否影響參保率、極端天氣影響等12個(gè)變量，以分析影響農(nóng)戶保險(xiǎn)購買意愿的因素[3-5]。

（二）模型構(gòu)建

本文使用SPSS Statistics 21操作軟件對(duì)變量進(jìn)行回歸分析，建立Logistic模型。模型的構(gòu)建公式如下：農(nóng)戶愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取值為1，用P表示概率;不愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取值為0，可以用1～P表示概率。

（三）結(jié)果分析

最終調(diào)研結(jié)果顯示，113戶蔬菜種植農(nóng)戶中有31.97%愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從表3的回歸結(jié)果可以看出，在12個(gè)變量中具有顯著意義的變量共有5個(gè)，分別是X5（農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入sig=0.11）、X7（對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度sig=0.09）、X9（保險(xiǎn)理賠及時(shí)性是否影響購買意向sig=0.13）、X10（政府補(bǔ)貼后是否愿意參保sig=0.38）、X12（不同生產(chǎn)方式農(nóng)戶sig=0.04）并且這幾個(gè)變量的回歸系數(shù)都是正數(shù)，說明對(duì)農(nóng)戶投保意愿會(huì)有正向影響，這與之前預(yù)測(cè)的影響方向基本一致。結(jié)合調(diào)研過程和問卷信息，可歸納出以下結(jié)論：

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入（X5）越高，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性越大。由表1可知，調(diào)研對(duì)象中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)年收入較高的比低收入者在購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面表現(xiàn)出更高的意愿傾向，113位農(nóng)戶中，年收入小于3萬元的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意向僅為8.85%，這是因?yàn)檗r(nóng)戶往往期待較少的投入獲得更高的收益，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入越高的農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂程度越高。因?yàn)槭杖胨缴仙?，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本相對(duì)下降，提高了保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)目色@得性，因此高收入農(nóng)民對(duì)購買保險(xiǎn)有更高傾向[7]。

2.對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度（X7）與農(nóng)戶購買保險(xiǎn)意愿呈現(xiàn)正相關(guān)。通過調(diào)研可知，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策了解的越詳細(xì)，就越傾向于利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。但是絕大多數(shù)傳統(tǒng)小農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平還比較低，并且多數(shù)情況下僅僅是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)作分散自然風(fēng)險(xiǎn)的工具之一。通常小規(guī)模農(nóng)戶選擇用什么方式來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn)涉及諸多因素。在農(nóng)戶資金有限的條件下，他們更傾向于考慮運(yùn)用哪種工具能最有效地幫助他們來消減農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)[8]。同時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知的提升在一定程度上也會(huì)影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。比如經(jīng)常組織農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠政策及流程相關(guān)方面的培訓(xùn)，增強(qiáng)其投保意識(shí)，進(jìn)而引發(fā)保險(xiǎn)需求的增加[9]。

3.保險(xiǎn)理賠流程簡(jiǎn)化且及時(shí)（X9）有利于增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信心，提升購買積極性。理賠作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)鍵程序，農(nóng)戶及時(shí)得到保險(xiǎn)補(bǔ)償金后可以更高效安排下一個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期[10]，或者解決生活急需，這是影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿的一個(gè)重要因素。

4.財(cái)政補(bǔ)貼等政策支持，能有效刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買，有利于提升社會(huì)整體福利水平[11]。研究結(jié)果顯示，政府補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)民的參保愿意（X10）具有顯著的正向激勵(lì)引導(dǎo)作用。

5.對(duì)不同農(nóng)戶（X12）調(diào)研結(jié)果及模型統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)均顯示溫室大棚農(nóng)戶更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。溫室大棚有利于農(nóng)民不間斷地開展生產(chǎn)活動(dòng)，給蔬菜種植農(nóng)戶帶來的經(jīng)濟(jì)效益遠(yuǎn)高于普通農(nóng)田設(shè)施。因此，該部分農(nóng)戶更熱衷于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);現(xiàn)階段，國(guó)家針對(duì)溫室大棚的保險(xiǎn)條款愈加健全。除了大風(fēng)、雪災(zāi)、冰雹、低溫凍災(zāi)等自然災(zāi)害，因高空墜物損毀溫室大棚或棚體損毀造成的棚內(nèi)作物直接損失等情況，被保險(xiǎn)人同樣可以根據(jù)約定獲得理賠[12]。

四、政策建議

通過對(duì)前甘村蔬菜種植農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿的調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)32%以上農(nóng)戶有投保意識(shí)，其中有部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求強(qiáng)烈。但不同因素對(duì)農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響存在顯著差異——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度、保險(xiǎn)理賠復(fù)雜性和及時(shí)性、政府補(bǔ)貼、不同生產(chǎn)方式等均影響著農(nóng)戶參保意愿。綜上，為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系健全，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)”效率，提出以下建議。

（一）充分發(fā)揮政府的導(dǎo)向作用，完善相應(yīng)的法律法規(guī)

應(yīng)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠機(jī)制，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠速度。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大對(duì)基層保險(xiǎn)人員的培訓(xùn)力度，讓保險(xiǎn)人員與農(nóng)戶面對(duì)面溝通以提高解決問題的效率。據(jù)當(dāng)前農(nóng)戶實(shí)際生產(chǎn)需要或針對(duì)需注意的問題提出與之相符保險(xiǎn)制度，滿足不同農(nóng)戶的需求，吸引農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的注意力從而提高銷售。同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)在條件允許的情況下縮短理賠流程，提高賠付率。

（二）加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度

利用互聯(lián)網(wǎng)等新媒體進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義呈獻(xiàn)給農(nóng)戶，打破農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的思維，幫助農(nóng)戶充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意識(shí)。當(dāng)?shù)卣矐?yīng)該因地制宜，根據(jù)具體情況綜合運(yùn)用多種方法提高農(nóng)戶參保率，并在實(shí)踐過程中不斷改進(jìn)和完善保險(xiǎn)政策。

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作者單位：張?jiān)姟?、魯藝，云南師范大學(xué);徐銳，云南師范大學(xué)，云南省農(nóng)村能源工程重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室;李彥，云南省農(nóng)村能源管理總站