文/張曉

為貫徹落實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部黨組“我為群眾辦實(shí)事”實(shí)踐活動(dòng)部署安排，2021年5月15日，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部啟動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸直通車活動(dòng)（以下簡(jiǎn)稱“信貸直通車”），針對(duì)長(zhǎng)期困擾新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款難、貸款貴等問題，開通信貸直通車，幫助解決他們的困難事、煩心事，得到了金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的積極響應(yīng)和好評(píng)。

一、總體進(jìn)展情況

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸直通車活動(dòng)自開展以來，積極發(fā)揮便捷迅速的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，為糧食生產(chǎn)和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、休閑農(nóng)業(yè)、倉儲(chǔ)保鮮、高素質(zhì)農(nóng)民培育等三農(nóng)工作重點(diǎn)領(lǐng)域提供金融信貸支持。截至2021年12月23日，全國共有64500個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過信貸直通車申請(qǐng)，獲得授信16220筆，授信金額115.22億元，筆均授信71.04萬元。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸直通車通過機(jī)制創(chuàng)新、信息共享、數(shù)據(jù)增信、農(nóng)擔(dān)分險(xiǎn)，探索形成了“經(jīng)營主體直報(bào)需求、農(nóng)擔(dān)公司提供擔(dān)保、銀行信貸支持”的直通車模式，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更加便捷有效的信貸服務(wù)。

1.打通了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需求直報(bào)渠道。信貸直通車首創(chuàng)由政府背書搭建平臺(tái)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”直達(dá)、金融機(jī)構(gòu)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“面對(duì)面”對(duì)接。這一模式具有較強(qiáng)的權(quán)威性和公信力，有效助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體跨越“貸款難”的第一關(guān)，即缺乏便捷可信的貸款渠道和貸款產(chǎn)品。直通車活動(dòng)提供了專屬的二維碼，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過手機(jī)掃描二維碼，即可在線填報(bào)相關(guān)信息，提出信貸資金需求申請(qǐng)，有關(guān)信息直接匯集到農(nóng)業(yè)農(nóng)村部新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息直報(bào)系統(tǒng)，直達(dá)金融機(jī)構(gòu)，為有迫切用款需求但獲貸困難的主體打通了直連正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的渠道。

2.建立了銀擔(dān)緊密合作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款面臨的另一個(gè)困難是缺乏合格有效的抵質(zhì)押物，金融機(jī)構(gòu)難以直接為其發(fā)放信用貸款。針對(duì)這個(gè)問題，直通車活動(dòng)引入了農(nóng)業(yè)擔(dān)保服務(wù)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提出信貸申請(qǐng)后，直通車?yán)孟到y(tǒng)直連，將相關(guān)信息全量推送給省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，由省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司會(huì)同其合作金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)先對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸擔(dān)保服務(wù)，提供授信支持。通過擔(dān)保分險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需求的可獲得性。

3.探索了將大型商業(yè)銀行與主體對(duì)接的有效途徑。信貸直通車模式為各大商業(yè)銀行拓展農(nóng)村市場(chǎng)開辟了高效的獲客渠道，提升了各大商業(yè)銀行對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸服務(wù)的積極性。六大國有銀行主動(dòng)申請(qǐng)與直通車通過API的方式進(jìn)行系統(tǒng)直連，實(shí)時(shí)交互業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。這些大型商業(yè)銀行資金雄厚、成本較低、科技領(lǐng)先、資源豐富，其進(jìn)入將對(duì)改變現(xiàn)有農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，將有效提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，提高農(nóng)村普惠金融服務(wù)成色，為構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系做出有益探索。

4.推動(dòng)了大數(shù)據(jù)技術(shù)有效應(yīng)用于農(nóng)村金融服務(wù)。針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少合規(guī)抵質(zhì)押物、缺少信用信息的問題，直通車一方面直連了農(nóng)業(yè)農(nóng)村部家庭農(nóng)場(chǎng)名錄系統(tǒng)和市場(chǎng)監(jiān)管總局紅盾系統(tǒng)，匯集了農(nóng)民專業(yè)合作社示范社名錄，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體身份真實(shí)性、用途合規(guī)性以及資金額度與生產(chǎn)規(guī)模適配性進(jìn)行自動(dòng)校驗(yàn)；另一方面，連接了銀保監(jiān)會(huì)直屬的中銀保信公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，并正在研究對(duì)接部大數(shù)據(jù)中心的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證數(shù)據(jù)系統(tǒng)，通過共享農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息、土地確權(quán)信息等信用評(píng)級(jí)中高度關(guān)注的涉農(nóng)政務(wù)數(shù)據(jù)，助力金融機(jī)構(gòu)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體精準(zhǔn)畫像、開展信用評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)增信。

三、落地見效服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

信貸直通車開通以來，由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部統(tǒng)籌部署、全面調(diào)度，各級(jí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、全國農(nóng)擔(dān)體系、相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)等各方積極作為、通力協(xié)作，共同為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展生產(chǎn)引入金融活水。在此期間，各地相繼出現(xiàn)不少信貸直通車幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體解決申貸需求的典型案例。

案例1：北京渤海田園民俗旅游專業(yè)合作社

北京渤海田園民俗旅游專業(yè)合作社成立于2013年5月，注冊(cè)資金49.07萬元，是一家以餐飲住宿、農(nóng)業(yè)觀光、種植銷售蔬菜為主的旅游專業(yè)合作社，擁有客房35間，可容納100人住宿200人就餐。每年4月至10月為合作社經(jīng)營旺季，住宿和就餐游客較多。2021年，華北地區(qū)降雨頻繁、雨量較大，幾場(chǎng)大雨過后，合作社3棟別墅房頂全部漏水，導(dǎo)致屋內(nèi)發(fā)潮發(fā)霉嚴(yán)重。合作社急需貸款修繕房頂并對(duì)屋內(nèi)進(jìn)行改造裝修，但如何在短期內(nèi)迅速籌措資金趕上經(jīng)營旺季，成了火燒眉毛的大難題。一籌莫展之際，經(jīng)營者通過當(dāng)?shù)亟?jīng)管站宣傳得知信貸直通車活動(dòng)，聯(lián)系到北京農(nóng)擔(dān)懷柔分公司和農(nóng)商行懷柔支行，銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合上門為經(jīng)營者一對(duì)一服務(wù)、面對(duì)面指導(dǎo)，通過信貸直通車獲得擔(dān)保貸款100萬元，解決了合作社急需用款的燃眉之急。2021年“十一”期間，合作社在裝修完成后迎來了游客入住，實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)超預(yù)期的利潤，貸后還本付息也有了保障。

|新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸直通車活動(dòng)流程

案例2 湖北省陽新縣浮屠鎮(zhèn)飛魚養(yǎng)殖大戶彭書前

在信貸直通車活動(dòng)中，湖北省農(nóng)擔(dān)公司執(zhí)行最低0.5%的擔(dān)保費(fèi)率，將客戶綜合融資成本控制在5.5%以內(nèi)，低于市場(chǎng)3～4個(gè)百分點(diǎn)，切實(shí)踐行普惠金融理念，助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體爬坡過坎、提檔升級(jí)。彭書前是陽新縣浮屠鎮(zhèn)遠(yuǎn)近聞名的飛魚養(yǎng)殖大戶，承包700畝魚塘。2021年，淡水魚價(jià)格上漲、行情穩(wěn)定，彭書前決定增加魚苗、肥料、魚飼料投入，擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模。當(dāng)年5月下旬，湖北省農(nóng)擔(dān)公司陽新縣辦事處與郵儲(chǔ)銀行工作人員了解到彭書前的融資需求，現(xiàn)場(chǎng)安排掃碼申報(bào)、資料審核及情況調(diào)查，僅用了3天時(shí)間，就幫助彭書前拿到擔(dān)保費(fèi)率0.5%、貸款利率5%的60萬元擔(dān)保貸款。

案例3：河北省隆堯縣廣輝家庭農(nóng)場(chǎng)

在河北省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳大力支持下，建行河北省分行與河北省農(nóng)擔(dān)公司密切合作，積極對(duì)接新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需求。2021年5月18日，河北省隆堯縣廣輝家庭農(nóng)場(chǎng)負(fù)責(zé)人通過信貸直通車發(fā)布了信貸需求信息，建行河北省分行第一時(shí)間了解后，立即展開了對(duì)接與上門走訪，第二天就為該農(nóng)場(chǎng)發(fā)放“裕農(nóng)快貸”10萬元。該農(nóng)場(chǎng)負(fù)責(zé)人高興地說：“通過手機(jī)APP短短幾分鐘就能拿到貸款，‘信貸直通車’真能辦實(shí)事兒！”

案例4：安徽省蕭縣陳朝輝家庭農(nóng)場(chǎng)

安徽省農(nóng)擔(dān)公司、農(nóng)行安徽省分行積極響應(yīng)、迅速聯(lián)動(dòng)，強(qiáng)力推進(jìn)信貸直通車工作。2021年5月17日，在收到直通車系統(tǒng)推送的主體需求信息后，省農(nóng)擔(dān)公司與農(nóng)行安徽省分行第一時(shí)間聯(lián)動(dòng)審核、快速審批、云端授信、線上放款，當(dāng)天為蕭縣陳朝輝家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)放擔(dān)保貸款15萬元，均執(zhí)行普惠利率3.85%，實(shí)現(xiàn)了信貸直通車在安徽的快速落地，以實(shí)際行動(dòng)為群眾辦實(shí)事。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體陳朝輝拿到擔(dān)保貸款后，搓著雙手激動(dòng)地說：“申請(qǐng)當(dāng)天就拿到貸款啦！”也難怪陳朝輝激動(dòng)，這15萬元比及時(shí)雨還及時(shí)。之前一提到貸款，農(nóng)民出身的他就有點(diǎn)發(fā)怵。他曾經(jīng)試著跑到市里、鎮(zhèn)上幾家銀行，人家第一個(gè)問題就把他難住了：有沒有抵押物？土地是流轉(zhuǎn)的，農(nóng)機(jī)也值不了幾個(gè)錢，這幾年掙的錢都投到生產(chǎn)經(jīng)營上了，哪來的抵押物？陳朝輝這樣的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與銀行資金之間總隔著“一公里”的距離?！按蟮挠唵尾桓医?，產(chǎn)量遇到了瓶頸，原有的經(jīng)營模式不管用了，急得我火上房，缺乏抵押物，想找銀行貸款也整不了。”說起當(dāng)時(shí)的窘境，真有點(diǎn)兒山窮水盡的意思，就在陳朝輝為資金發(fā)愁的時(shí)候，他從安徽省農(nóng)擔(dān)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理的微信朋友圈里看見了信貸直通車的申請(qǐng)鏈接，“咦，這鏈接還真好使，快得很呢，我當(dāng)天就拿到15萬元的擔(dān)保貸款啦。”

案例5：山東省淄博市淄川區(qū)種植大戶劉君波

信貸直通車活動(dòng)于2021年5月15日在山東省啟動(dòng)后，在農(nóng)村掀起了巨大反響，信貸申請(qǐng)?jiān)谵r(nóng)業(yè)農(nóng)村部門初審后全部推送給省農(nóng)擔(dān)公司。山東省農(nóng)擔(dān)公司充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的審核優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合銀行現(xiàn)場(chǎng)協(xié)調(diào)，多維度、全方位對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，快速完成業(yè)務(wù)審批，首單業(yè)務(wù)80萬元于2021年5月17日順利發(fā)放到淄博市淄川區(qū)種植大戶劉君波手中。收到貸款后，劉君波感慨連連，用三個(gè)“沒想到”表達(dá)激動(dòng)的心情，“沒想到貸款竟然這么方便了，沒想到錢這么快就到手了，沒想到直通車真的這么好用?！眲⒕ń榻B，他聽到消息后本來是抱著試試看的想法在網(wǎng)上提出融資需求的，信息填報(bào)完沒多久，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門的人員就聯(lián)系他，對(duì)其家庭資產(chǎn)、種植規(guī)模及年限等問題進(jìn)行了解核實(shí)，省農(nóng)擔(dān)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理向其介紹了相關(guān)政策。省農(nóng)擔(dān)公司進(jìn)行擔(dān)保后，郵儲(chǔ)銀行給予優(yōu)惠利率支持，財(cái)政還有貼息，不僅能貸到款，額度能夠滿足需求，利息還能省下不少?！斑@真是件方便我們老百姓的大好事、大實(shí)事，不用到處求人、找人就能貸到款，我們村需要錢的人多了去了，我一定盡快給他們說說，讓他們都來辦理?！眲⒕?dòng)地說。

四、下一步工作方向和重點(diǎn)考慮

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸直通車活動(dòng)為推動(dòng)解決農(nóng)村金融領(lǐng)域長(zhǎng)期想解決而得不到解決的問題探索了路徑、開辟了通道，得到了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和金融機(jī)構(gòu)的普遍歡迎。今后，將在總結(jié)現(xiàn)有經(jīng)驗(yàn)做法基礎(chǔ)上，優(yōu)化系統(tǒng)申報(bào)審核及金融機(jī)構(gòu)線上服務(wù)流程，推動(dòng)直通車活動(dòng)常態(tài)化開展，將信貸直通車打造成服務(wù)“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域工作的有效平臺(tái)。