劉 麗

（山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院，山東 濰坊 261011）

1 “普惠金融”提出的背景及意義

2005年聯(lián)合國(guó)大會(huì)首次提出“普惠金融”這一概念，我國(guó)政府積極響應(yīng)號(hào)召率先提出“大力發(fā)展普惠金融”這一重大決策，計(jì)劃到2035年基本實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)公共金融服務(wù)均等化。普惠金融就是要在成本可控的條件下為有金融服務(wù)需求的群體量體裁衣提供全面、有效的金融服務(wù)，尤其是要為傳統(tǒng)金融行業(yè)未能覆蓋的那部分特殊群體提供金融服務(wù)，如低收入者群體、綜合實(shí)力較弱的中小微企業(yè)和普通農(nóng)戶等。實(shí)施普惠金融在降低農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)等相關(guān)金融弱勢(shì)群體的金融服務(wù)成本、增加居民收入、縮小城鄉(xiāng)差距、推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)更好、更快地健康發(fā)展等方面意義重大。

黨的十八大以來(lái)，國(guó)家相繼實(shí)施了一些列重大戰(zhàn)略決策如：精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興等來(lái)助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以最大程度地縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和基礎(chǔ)金融服務(wù)之間的差距。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中基礎(chǔ)金融服務(wù)做出了突出的貢獻(xiàn)，但是發(fā)展仍面臨著不平衡、不充分的的問題，特別是基礎(chǔ)金融在助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的效果欠佳，而造成這一問題最主要的原因是金融服務(wù)供給不能很好的滿足金融服務(wù)需求。

2011年，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》（銀發(fā)〔2011〕177 號(hào)），要求在全國(guó)范圍內(nèi)逐步推廣以銀行卡為載體的助農(nóng)取款服務(wù)，力爭(zhēng)在2013年底之前實(shí)現(xiàn)在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的工作目標(biāo)。為解決農(nóng)村居民“存款難、查詢難、取款難、繳費(fèi)難”等突出問題，改善農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化等目標(biāo)，助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)建設(shè)勢(shì)在必行。本文以濰坊地區(qū)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)發(fā)展為例，通過(guò)分析現(xiàn)有助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問題，有針對(duì)性的提出發(fā)展的對(duì)策，探究普惠金融“打通農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里”的意義和途徑。

2 助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)發(fā)展存在的問題

助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)在構(gòu)建“支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)、利農(nóng)”的金融支付綠色通道方面發(fā)揮了重要作用，滿足了居民差異化的服務(wù)需求，節(jié)約了銀行服務(wù)成本，減輕了窗口服務(wù)壓力，拓寬了銀行服務(wù)的空間范圍；此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)和快遞業(yè)務(wù)的延伸發(fā)展和快速融合，助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)與快遞、電商的有機(jī)結(jié)合成了脫貧致富的新道路。但是在助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)快速發(fā)展的同時(shí)一些顯著性的問題逐步暴露出來(lái)，總結(jié)如下：

2.1 助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)管理方式粗放

首先，助農(nóng)點(diǎn)選址和管理人員挑選是設(shè)立助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)首先要考慮的因素也是最重要的因素。就目前濰坊地區(qū)助農(nóng)點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)狀而言，農(nóng)商行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行以及部分地方性商業(yè)銀行助農(nóng)點(diǎn)設(shè)置數(shù)量較多，占比較大。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在助農(nóng)點(diǎn)選址時(shí)會(huì)選擇交通便利、人口數(shù)量較多、市場(chǎng)活躍、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)特別是種植經(jīng)濟(jì)作物、瓜果蔬菜或者其他農(nóng)作物發(fā)展規(guī)模較大、效益較好的村鎮(zhèn)作為助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的安置地。如此以來(lái)，助農(nóng)取款點(diǎn)的設(shè)置只能給部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民帶來(lái)便利，對(duì)于那些偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民依然不能享受基礎(chǔ)金融帶來(lái)的便捷從而無(wú)法實(shí)現(xiàn)全員的“普惠金融”服務(wù)。

其次，助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的管理人員大多是當(dāng)?shù)貙?shí)力較強(qiáng)、口碑較好、人脈關(guān)系較廣的村民，這些人大多數(shù)為村干部、超市老板、經(jīng)紀(jì)人或者金融機(jī)構(gòu)的老代辦員等；但是，這部分人群最大的問題就是年齡較大、文化水平較低、機(jī)具操作水平較弱、接受新事物的能力較差，服務(wù)點(diǎn)管理人員素質(zhì)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，亟需更新?lián)Q代尋找年輕的接班人。

最后，受到人員選擇、場(chǎng)所位置、經(jīng)費(fèi)支持等多方面原因的影響，助農(nóng)取款點(diǎn)在日常管理上存在較多漏洞。大多數(shù)助農(nóng)取款點(diǎn)沒有統(tǒng)一、固定的場(chǎng)所，沒有明顯的標(biāo)識(shí)和標(biāo)牌，多設(shè)在管理人員家中、超市或者村委辦公室內(nèi)；有些助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)沒有一米線，未設(shè)置密碼保護(hù)罩，機(jī)具配備不完整，部分服務(wù)點(diǎn)未安裝監(jiān)控或者已經(jīng)安裝監(jiān)控但是管理人員為了節(jié)省成本未能24小時(shí)開啟；部分網(wǎng)點(diǎn)無(wú)驗(yàn)鈔機(jī)或者雖然已配備但是很少使用；業(yè)務(wù)辦理記錄登記簿缺失，少登、漏登現(xiàn)象較為普遍。

2.2 助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)類型和范圍難以滿足農(nóng)戶需求

一是目前助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的主要業(yè)務(wù)有：查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、存款、取現(xiàn)等功能，但是根據(jù)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定，服務(wù)點(diǎn)只受理借記卡業(yè)務(wù)，每張借記卡單日累計(jì)取現(xiàn)限額20000元，日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額50000元,而且部分金融機(jī)構(gòu)的機(jī)具無(wú)法實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)功能，以上業(yè)務(wù)限制很難滿足農(nóng)戶子女上學(xué)、婚喪嫁娶、房屋裝修等大額資金的需求。

二是代收公共事業(yè)費(fèi)用項(xiàng)目不健全。助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)基本上不支持繳納水費(fèi)、電費(fèi)、有線數(shù)字電視、無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信費(fèi)用以及新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)等項(xiàng)目，這在一定程度上限制了助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的全面發(fā)展。

三是政府支持與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)服務(wù)不到位。目前，部分農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)補(bǔ)貼資金未實(shí)現(xiàn)真正意義的“卡折一體”，補(bǔ)貼資金仍然以存折形式發(fā)放，出現(xiàn)上述問題的主要原因是財(cái)政部門要求涉農(nóng)資金補(bǔ)貼要以存折方式發(fā)放，這在很大程度上影響了服務(wù)點(diǎn)銀行卡的推廣和應(yīng)用，從而限制了服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.3 農(nóng)民的傳統(tǒng)意識(shí)和素質(zhì)制約助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

“一手交錢，一手交貨”是農(nóng)民群體傳統(tǒng)的一種消費(fèi)習(xí)慣，而且這種觀念根深蒂固，相比較于“肉眼不可見”的虛擬貨幣，他們更習(xí)慣于使用現(xiàn)金交易。他們?cè)谵k理業(yè)務(wù)時(shí)強(qiáng)烈要求使用存折以便能清楚地看到存款日期和金額，不愿意使用“毫無(wú)安全感”的銀行卡，而助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)主要是以銀行卡為載體，上述問題就嚴(yán)重影響了服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)的推廣。

近年來(lái)，新型移動(dòng)支付工具的推廣和應(yīng)用速度驚人，其在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也非常迅速，但是受消費(fèi)習(xí)慣和傳統(tǒng)觀念的影響目前移動(dòng)支付的群體多為中青年人群以及少數(shù)老年人。特別是新型支付工具詐騙事件的頻繁曝光，越來(lái)越多的農(nóng)民對(duì)移動(dòng)支付工具存在抵觸心理，對(duì)移動(dòng)支付方式持觀望態(tài)度，由于農(nóng)民對(duì)新型支付工具缺乏理性的認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià)，所以手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的開通率較低。

此外，農(nóng)民的金融意識(shí)淡薄、投資理財(cái)意識(shí)和能力不足且缺乏信用意識(shí)，很多人因自身經(jīng)營(yíng)不善或因?yàn)榛ケ！⒙?lián)保等出現(xiàn)問題，拖欠銀行貸款等現(xiàn)象嚴(yán)重，被法院列為失信被執(zhí)行人，上了金融機(jī)構(gòu)的“黑名單”，部分農(nóng)村地區(qū)信貸環(huán)境較差，影響農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

2.4 助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)日常管理和維護(hù)成本高

首先，金融機(jī)構(gòu)投入和維護(hù)成本高但是服務(wù)點(diǎn)收益低。助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用主要有：人工費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)費(fèi)、交通費(fèi)、電費(fèi)、設(shè)備維護(hù)費(fèi)和折舊費(fèi)等，以上基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)前期投入較高，資金回籠周期較長(zhǎng)。助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的許多項(xiàng)目屬于金融機(jī)構(gòu)代理業(yè)務(wù)，不能收取任何費(fèi)用，故無(wú)法直接產(chǎn)生收益，這些業(yè)務(wù)包括：糧食種植補(bǔ)貼、養(yǎng)殖補(bǔ)貼、老年人補(bǔ)貼、農(nóng)村合作醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)等，從而導(dǎo)致助農(nóng)點(diǎn)代理以上惠農(nóng)補(bǔ)貼業(yè)務(wù)資金留存率很低，收益很少，嚴(yán)重挫傷管理人員的積極性。

其次，助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)作為一項(xiàng)公益服務(wù)型的惠民工程，政府投入較少、推廣基礎(chǔ)薄弱。金融機(jī)構(gòu)在設(shè)立助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)時(shí)人員配備、機(jī)具投入以及日常維護(hù)和運(yùn)轉(zhuǎn)方面資金投入較大，且存在資金回籠周期長(zhǎng)、短時(shí)間內(nèi)收益少等問題，如果政府等相關(guān)部門在該方面沒有政策上的傾斜和資金上的扶持，僅靠金融機(jī)構(gòu)單打獨(dú)斗將會(huì)影響其業(yè)務(wù)拓展的積極性，不利于助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)工作的深入開展。

2.5 助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)日常業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高

一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)多以老年人為主，在辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)時(shí)，因服務(wù)點(diǎn)安防設(shè)施不達(dá)標(biāo)、農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范能力較差等原因，較容易發(fā)生密碼泄露、盜竊和搶劫等惡性案件；二是新型支付手段的應(yīng)用和推廣一方面提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平，另一方面也帶來(lái)了信息泄露及金融欺詐的風(fēng)險(xiǎn)；三是助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)管理人員缺少識(shí)別假幣的能力，一旦發(fā)生差錯(cuò)，將會(huì)挫傷其積極性，影響業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，少數(shù)管理人員有違規(guī)洗錢、套現(xiàn)或以銀行名義從事高利貸或者民間借貸等不法行為，嚴(yán)重影響了銀行的聲譽(yù)，造成了極其惡劣的嚴(yán)重后果。

3 助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)發(fā)展策略

3.1 完善準(zhǔn)入和退出機(jī)制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)以嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)

首先，嚴(yán)把助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)設(shè)立準(zhǔn)入關(guān)，不能因?yàn)闃I(yè)績(jī)和考核指標(biāo)需要而盲目設(shè)點(diǎn)，從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，與此同時(shí)要逐步淘汰、撤銷綜合收益較差的服務(wù)點(diǎn)。在設(shè)立服務(wù)點(diǎn)之前要進(jìn)行實(shí)地調(diào)研和多渠道考查，可結(jié)合服務(wù)區(qū)域內(nèi)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)設(shè)置數(shù)量、使用頻率、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況、人口數(shù)量和結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)控制等因素，甄選出一批經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所穩(wěn)定、運(yùn)營(yíng)規(guī)范、口碑較好的商戶設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，信用村鎮(zhèn)和信用商戶是設(shè)立服務(wù)點(diǎn)最佳選擇之一。其次，加強(qiáng)培訓(xùn)和監(jiān)督，健全和完善內(nèi)控制度。一是要加強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)管理人員的選拔和培訓(xùn)。選拔服務(wù)點(diǎn)管理人員時(shí)除了考慮其經(jīng)濟(jì)實(shí)力、人脈關(guān)系、身體狀況等因素外，要多方打聽論證其自身素質(zhì)是否合格，特別是其人品問題可實(shí)行“一票否決制”，應(yīng)結(jié)合其征信記錄情況多渠道交叉驗(yàn)證其綜合素質(zhì)和能力后方可確定合適人選。金融機(jī)構(gòu)工作人員要對(duì)服務(wù)點(diǎn)管理人員開展定期和不定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和咨詢服務(wù)，針對(duì)日常操作過(guò)程中存在的問題和難點(diǎn)，進(jìn)行專業(yè)、耐心地解答，規(guī)范日常業(yè)務(wù)操作，做好“痕跡管理”，逐筆登記每筆業(yè)務(wù)；實(shí)行金融機(jī)構(gòu)和人民銀行“雙巡檢”制度，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行等監(jiān)管部門也要參與到培訓(xùn)工作中去并及時(shí)督促和檢查服務(wù)點(diǎn)培訓(xùn)和管理工作，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)多方聯(lián)動(dòng)合作提高服務(wù)點(diǎn)質(zhì)量。二是建立健全完善的內(nèi)控制度，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)在設(shè)立服務(wù)點(diǎn)時(shí)要將各種機(jī)具設(shè)備配備完整、制作統(tǒng)一的標(biāo)牌標(biāo)識(shí)、做好安保和監(jiān)控措施，建立服務(wù)點(diǎn)定期巡查制度、客戶交易登記制度等，為防止欺詐、挪借、套現(xiàn)等違法行為的發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)要對(duì)服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和實(shí)時(shí)分析。

3.2 豐富和完善助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)功能

一是在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下提高助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)取款、轉(zhuǎn)賬限額。可將每日累計(jì)取款限額調(diào)整為50000元，每日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額調(diào)整為100000元，在進(jìn)一步滿足農(nóng)民大額取款和轉(zhuǎn)賬的需求的同時(shí)增加助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)收益。二是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的合作，提高助農(nóng)取款效率。為進(jìn)一步擴(kuò)大助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍，建議開通跨行存取款功能，增加貸記卡、存折的業(yè)務(wù)種類，以滿足不同銀行卡賬戶資金往來(lái)的需求。三是金融機(jī)構(gòu)和政府部門聯(lián)動(dòng)合作，逐步將水、電、氣、有線電視、合作醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)納入到服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)中來(lái)，從而解決農(nóng)民繳費(fèi)難的問題。四是加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)宣傳，拓寬農(nóng)村金融市場(chǎng)。在助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)授權(quán)開展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，同時(shí)對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高、信貸需求較大、信譽(yù)較高的地區(qū)可給予增加貸款額度、降低擔(dān)保條件或利率水平等方面的優(yōu)惠，以增加客戶粘性，助推助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.3 加強(qiáng)精準(zhǔn)宣傳和引導(dǎo)，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融支付環(huán)境

首先，助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)對(duì)象多為年齡偏大、文化水平較低的中老年人群，金融機(jī)構(gòu)和各移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)聯(lián)合起來(lái)，針對(duì)不同的客戶群體應(yīng)提供差異化的宣傳服務(wù)，杜絕“形式主義”和“面子工程”，通過(guò)采用他們?nèi)菀桌斫夂徒邮艿男麄鞣绞?，如：京劇、小品、相聲、二人轉(zhuǎn)等形式提高他們的參與度和認(rèn)同感，將新型支付工具推廣、互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)、防詐騙網(wǎng)絡(luò)宣傳知識(shí)等傳統(tǒng)宣傳活動(dòng)用操作演示、案例警示、示范互動(dòng)等形式展現(xiàn)出來(lái)，讓他們切實(shí)感受新時(shí)期金融服務(wù)給生活帶來(lái)的便捷，提高他們對(duì)新型支付工具的認(rèn)可度。此外，針對(duì)新型支付工具的安全性問題要著重突出強(qiáng)調(diào)，從而鼓勵(lì)、引導(dǎo)人們理性地使用新型的支付方式。

其次，針對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)匱乏、信用觀念淡薄等問題要加強(qiáng)引導(dǎo)和教育，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)組織形式各樣的金融知識(shí)下基層宣傳活動(dòng)，普及和宣傳日常理財(cái)、投資等金融知識(shí)，強(qiáng)化個(gè)人征信知識(shí)宣傳，呼吁農(nóng)民群體珍愛個(gè)人征信記錄。通過(guò)金融機(jī)構(gòu)和政府部門共同搭建信用信息服務(wù)平臺(tái)的方式，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)，積極推動(dòng)各地因地制宜地參與到農(nóng)村信用體系建設(shè)中，建立科學(xué)、高效的信用評(píng)價(jià)機(jī)制和服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)信息的“共建、共享”。

3.4 多部門協(xié)同，加強(qiáng)對(duì)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的支持力度

一是政府加大對(duì)服務(wù)點(diǎn)的支持力度，特別是資金方面的扶持，突顯服務(wù)點(diǎn)的公益性。在資金支持方面，地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)或助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的資金支持可從扶貧資金和農(nóng)業(yè)發(fā)展資金等專項(xiàng)資金中進(jìn)行劃撥，最大程度的給予其政策和資金上的支持，結(jié)合扶貧政策將服務(wù)點(diǎn)建設(shè)成助農(nóng)扶貧公益站點(diǎn)，根據(jù)業(yè)務(wù)開展成果、扶貧貢獻(xiàn)度等對(duì)有突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)給予不同程度的獎(jiǎng)勵(lì)；在費(fèi)用減免方面，鼓勵(lì)電臺(tái)、報(bào)社等媒體部門免費(fèi)為服務(wù)點(diǎn)做宣傳，然后再由相關(guān)部門給予一定的補(bǔ)貼；在手續(xù)費(fèi)分配方面，首先銀行卡持卡人在服務(wù)點(diǎn)機(jī)具辦理業(yè)務(wù)時(shí)，由銀行卡的收單機(jī)構(gòu)收取手續(xù)費(fèi)，然后金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)量等數(shù)據(jù)對(duì)服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼，以增加服務(wù)點(diǎn)收入，最大程度的調(diào)動(dòng)管理人員積極性。

二是探索服務(wù)點(diǎn)多元化經(jīng)營(yíng)模式，擴(kuò)大收入來(lái)源。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入增加、農(nóng)業(yè)發(fā)展增效和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的目的，在設(shè)立助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)時(shí)可選擇超市、衛(wèi)生站、電商服務(wù)點(diǎn)等作為代理點(diǎn)，減少助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)對(duì)金融業(yè)務(wù)收入的依賴性。結(jié)合當(dāng)下比較熱門的互聯(lián)網(wǎng)電商、直播帶貨等新型自媒體營(yíng)銷活動(dòng)，積極引導(dǎo)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)實(shí)行“助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)+”的模式，將其打造成集支付結(jié)算、日常消費(fèi)、農(nóng)產(chǎn)品銷售及物流服務(wù)為一體的惠農(nóng)綜合服務(wù)點(diǎn)。

3.5 加強(qiáng)監(jiān)管和管理，降低和防范金融風(fēng)險(xiǎn)

第一，強(qiáng)化服務(wù)點(diǎn)硬件條件建設(shè)和維護(hù)，確保人、財(cái)、物安全。服務(wù)點(diǎn)機(jī)具要及時(shí)升級(jí)和維護(hù)，密碼鍵盤要具備防窺功能，保險(xiǎn)柜、驗(yàn)鈔機(jī)和監(jiān)控設(shè)備要齊全，有條件的服務(wù)點(diǎn)可與公安部門反詐騙網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)接，以提高防詐、反詐的反應(yīng)能力和速度，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。第二，加強(qiáng)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)力度。本著“了解你的客戶原則”，設(shè)點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)要實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)服務(wù)點(diǎn)異常交易行為，對(duì)頻繁交易、大額交易、時(shí)間異常點(diǎn)交易等行為，要重點(diǎn)關(guān)注并派專人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和核實(shí)；對(duì)利用服務(wù)點(diǎn)機(jī)具進(jìn)行違法交易謀取不當(dāng)利益的行為加大處罰力度，立刻中止業(yè)務(wù)并收回機(jī)具設(shè)備。第三，健全內(nèi)部監(jiān)管制度、做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。各金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立監(jiān)管部門，健全內(nèi)部監(jiān)管制度，認(rèn)真做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作，嚴(yán)格按照監(jiān)管部門的規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)機(jī)具的管理，定期不定期的對(duì)轄內(nèi)服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行巡檢，同時(shí)人民銀行等部門也要開展不定期巡檢制度，與各金融機(jī)構(gòu)一起協(xié)作，共同營(yíng)造健康、有序的金融環(huán)境。