□張格非 施 若

隨著社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，用戶需求隨之升級，對金融服務(wù)的要求不斷提高，推動著金融行業(yè)改革創(chuàng)新的步伐。在科技發(fā)展和數(shù)字化程度不斷提高的條件下，金融科技的出現(xiàn)為金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展注入了活力[1]。金融科技在2016年以來一直是金融領(lǐng)域的關(guān)注重點，金融穩(wěn)定理事會在2016年將金融科技定義為基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)方面的創(chuàng)新，同時指出金融科技是金融業(yè)未來的主流趨勢[2]。中國人民銀行在2017年為了加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，特意成立了金融科技委員會(FinTech)，并于2019年發(fā)布《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，明確了金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點任務(wù)和保障措施。2021年3月，“十四五”規(guī)劃明確指出，要完善金融支持創(chuàng)新體系，鼓勵金融機(jī)構(gòu)發(fā)展科技金融產(chǎn)品。在金融科技發(fā)展如火如荼的背景下，商業(yè)銀行作為在金融體系中處于主導(dǎo)地位的金融機(jī)構(gòu)，如何應(yīng)對金融科技帶來的環(huán)境變化，把握金融科技作為發(fā)展機(jī)遇，成為銀行業(yè)需要重視的問題。目前商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)都受到一定沖擊，[3]本文在分析這種沖擊的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探討商業(yè)銀行在金融科技時代發(fā)展不足之處，并結(jié)合國內(nèi)實踐情況提出商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略。

一、金融科技對商業(yè)銀行的沖擊

(一)金融科技對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響。在傳統(tǒng)交易過程中，除了現(xiàn)金的使用，商業(yè)銀行也會作為支付中介幫助人們完成交易活動中的資金往來的結(jié)算業(yè)務(wù)[4]。然而隨著金融科技飛速發(fā)展，“去中介化”趨勢越來越明顯，支付寶、微信等App快速發(fā)展，人們可以通過各種移動支付實現(xiàn)支付轉(zhuǎn)賬等交易行為，避免了通過銀行支付的繁瑣程序，因此其靈活便捷的特點受到用戶的普遍接受和歡迎。此外，由于金融科技的線上渠道優(yōu)勢，各個中小企業(yè)、商戶等便于通過渠道向用戶推送針對性的推銷信息，消費(fèi)支付在渠道優(yōu)勢的作用下繁榮發(fā)展。因此金融科技的發(fā)展在一定程度上導(dǎo)致商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)市場份額受到搶占，用戶大量流失，商業(yè)銀行支付中介地位備受威脅[5]。

(二)金融科技對商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的影響。在消費(fèi)方面，金融科技發(fā)展過程中涌現(xiàn)出的諸多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺依托于各種場景搭建，且利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)能夠統(tǒng)計分析出用戶支付能力和消費(fèi)喜好，進(jìn)而在其場景基礎(chǔ)上向用戶推送各種消費(fèi)產(chǎn)品，這種建立在用戶行為習(xí)慣上的消費(fèi)推送頗受歡迎。在充分獲客的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展并大力宣傳超前消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，如微粒貸、美團(tuán)借錢、京東白條、螞蟻花唄等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行的信用卡市場。在中小企業(yè)融資方面，一是眾籌客、輕松籌、水滴籌等眾籌平臺開拓了資金需求者募集資金的渠道，豐富了個人及中小型企業(yè)的融資方式[6]。二是諸如美團(tuán)的生意貸、京東金條等業(yè)務(wù)，基于大數(shù)據(jù)、云計算對于用戶信用進(jìn)行評級，因此具有審核便捷、到賬迅速的特點，這種快捷的貸款方式吸引了眾多融資者。

(三)金融科技對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的影響。隨著我國經(jīng)濟(jì)實力發(fā)展，人民生活質(zhì)量提高的同時，閑置資金也隨之增加，且人們的理財投資意識不斷增強(qiáng)。金融科技的發(fā)展使得線上投資理財業(yè)務(wù)受到關(guān)注，許多線上平臺推出了便捷的理財業(yè)務(wù)，例如微信平臺的理財通、支付寶平臺的余額寶、微博平臺的理財業(yè)務(wù)等，成功地吸引到大量用戶資金，導(dǎo)致商業(yè)銀行理財服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)理財服務(wù)相比，首先業(yè)務(wù)流程不夠便捷，傳統(tǒng)商業(yè)銀行部分理財業(yè)務(wù)仍需要到線下網(wǎng)點取號排隊后辦理，流程較為繁瑣且耗時耗力；其次傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的個性化服務(wù)只針對私人銀行業(yè)務(wù)的中高端客戶提供，而一般理財業(yè)務(wù)較為僵化；最后客戶希望理財過程中能夠第一時間掌握相關(guān)理財信息，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的信息化水平以及信息傳播速度遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想在與互聯(lián)網(wǎng)平臺的激烈競爭中不被淘汰，就必須調(diào)整經(jīng)營策略，轉(zhuǎn)換經(jīng)營方式。

二、金融科技時代商業(yè)銀行的不足之處

(一)獲客能力有所欠缺。在金融科技的廣泛運(yùn)用下，金融脫媒現(xiàn)象逐漸凸顯，商業(yè)銀行客戶粘性不斷降低。一是隨著移動支付工具的普及，人們的金融理念和行為模式已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變，尤其是微信等軟件將支付功能與社交場景融為一體，因而客戶更偏向于在生活場景中體驗金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融受眾更為廣泛，商業(yè)銀行“獲客”、“活客”能力有所欠缺[7]。二是商業(yè)銀行的思維方式大多是傳統(tǒng)的“產(chǎn)品思維”，這種思維方式容易導(dǎo)致產(chǎn)品因缺乏個性化、智能化而與用戶需求脫節(jié)，從而導(dǎo)致客戶粘性不高甚至客戶流失[8]。面對獲客不足客戶流失的情況，部分中小銀行可能選擇支付導(dǎo)流費(fèi)給第三方平臺，期望以此達(dá)到宣傳和吸引客戶的目的，然而效果不佳。全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會主任尚福林表示，許多中小銀行處于信息資源弱勢地位，在其存貸款業(yè)務(wù)中，不得不支付大量的導(dǎo)流費(fèi)給數(shù)據(jù)資源豐富的第三方平臺，反而導(dǎo)致其自身獲客能力下降。在金融科技背景下商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)換思維方式，采取“用戶思維”，以用戶需求為出發(fā)點去設(shè)計產(chǎn)品、提供服務(wù)，將用戶放在金融服務(wù)的第一位[9]。

(二)線上渠道建設(shè)單薄。隨著營銷渠道的轉(zhuǎn)變，物理網(wǎng)點這一渠道與數(shù)字化渠道相比，便捷性不強(qiáng)且成本較高，傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網(wǎng)點受到強(qiáng)烈沖擊[10]?！吨袊y行業(yè)發(fā)展報告》的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國銀行業(yè)網(wǎng)點在2018年開始呈現(xiàn)出下降趨勢。根據(jù)中國銀保監(jiān)會公布的相關(guān)信息，2021年已有近兩千五百家銀行網(wǎng)點終止?fàn)I業(yè)。在這種環(huán)境下，線上渠道的建設(shè)更應(yīng)該得到商業(yè)銀行的重視，線上渠道有助于商業(yè)銀行降本提質(zhì)，更好滿足線上客戶的需求，并且線上線下渠道的融合也方便銀行物理網(wǎng)點集中力量滿足對線下需求的客戶。目前各個商業(yè)銀行已經(jīng)開始著手手機(jī)銀行的建設(shè)，相繼推出手機(jī)銀行App以及微信公眾號，通過線上平臺為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，然而線上渠道建設(shè)略顯單薄，雖然可以辦理基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，如查詢、轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)、理財、貸款等，但在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭下，商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)接受度不高，且業(yè)務(wù)辦理也仍有一定局限性。如貸款業(yè)務(wù)，雖然可以線上提交貸款申請并審批，但大多貸款業(yè)務(wù)提款仍需前往網(wǎng)點辦理；而理財業(yè)務(wù)雖然可以線上查看購買理財產(chǎn)品，但首次購買理財產(chǎn)品仍需到開戶行網(wǎng)點進(jìn)行簽約；手機(jī)銀行內(nèi)的積分商城等特色端口不夠吸引客戶，流量欠缺。因此商業(yè)銀行在推進(jìn)線上業(yè)務(wù)建設(shè)時，應(yīng)積極提高服務(wù)便捷性和吸引力，擴(kuò)展線上渠道服務(wù)范圍。

(三)傳統(tǒng)經(jīng)營方式固化。安全性作為商業(yè)銀行經(jīng)營的首要原則，其穩(wěn)健經(jīng)營、信用管理和風(fēng)險防控的特點使得商業(yè)銀行一直深受信賴。但也是因為對安全性的考慮，使商業(yè)銀行在穩(wěn)健經(jīng)營的同時，不敢對其傳統(tǒng)的固化的經(jīng)營方式進(jìn)行創(chuàng)新，這導(dǎo)致商業(yè)銀行難以快速適應(yīng)環(huán)境變化。金融科技的飛速發(fā)展使得金融領(lǐng)域在產(chǎn)品設(shè)計、營銷宣傳、風(fēng)險防控等方面都呈現(xiàn)出智能化特征，在這樣的新環(huán)境下，商業(yè)銀行在面對嚴(yán)重的同業(yè)競爭的同時也面臨著快速興起的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的沖擊，因此要及時創(chuàng)新調(diào)整經(jīng)營策略[11]。

金融科技作為技術(shù)變革帶來的金融創(chuàng)新，在對商業(yè)銀行造成沖擊的同時，也可以為商業(yè)銀行所用，更新商業(yè)銀行創(chuàng)新思維，豐富商業(yè)銀行創(chuàng)新形式，拓寬商業(yè)銀行創(chuàng)新道路。李向前等人通過實證研究發(fā)現(xiàn)，在金融科技快速發(fā)展的市場壞境中，我國商業(yè)銀行績效受到顯著的負(fù)向影響，但隨著科技手段在金融行業(yè)應(yīng)用不斷深入，會對我國國有大型商業(yè)銀行及全國性股份制銀行的績效有顯著的改善作用[12]。與一般互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行已經(jīng)有了較長的發(fā)展歷史，風(fēng)險管理和監(jiān)管政策都更加完善，因而在利用金融科技改變固化的經(jīng)營方式上有一定優(yōu)勢，可以反過來借助金融科技浪潮實現(xiàn)順利轉(zhuǎn)型。

三、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略

(一)重視場景金融業(yè)務(wù)發(fā)展。多年來商業(yè)銀行一直不斷追求創(chuàng)新，力求向客戶提供更加全面的金融服務(wù)、發(fā)揮銀行資金優(yōu)勢、更好適應(yīng)信息時代的市場變革，在創(chuàng)新的激烈競爭中立于不敗之地。而場景建設(shè)可以遍布衣食住行等各個方面，空間潛力巨大并且形式靈活，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)與場景相結(jié)合，就擁有了更廣闊的市場[13]?！笆奈濉币?guī)劃提出，要充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)豐富應(yīng)用場景優(yōu)勢，并進(jìn)一步指出，構(gòu)建基于5G的應(yīng)用場景的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，并在重點領(lǐng)域開展試點示范，為場景金融的發(fā)展指明方向。目前商業(yè)銀行已經(jīng)開展場景金融業(yè)務(wù)，如中國工商銀行與高校、共享單車、神州專車、社保、公共交通等都有合作，打造了校園卡充值、共享出行、社保繳費(fèi)、ETC出行、交通罰款繳款等多個便民場景；中國農(nóng)業(yè)銀行著手于消費(fèi)零售、產(chǎn)業(yè)鏈及政務(wù)民生三大類場景，提出“農(nóng)銀智慧+”，代表性的有智慧醫(yī)療、智慧校園、智慧財政、智慧社區(qū)等；中國銀行加快戰(zhàn)略級場景建設(shè)，積極推進(jìn)總行級、分行級場景建設(shè)，也是“場景生態(tài)建設(shè)”位于中國銀行五項重點戰(zhàn)役之中的體現(xiàn)，并于2021年7月發(fā)布了《金融場景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展白皮書》；中國建設(shè)在2018年發(fā)布智慧社區(qū)云平臺，之后又構(gòu)建全場景多樣化的消費(fèi)信貸服務(wù)。但目前商業(yè)銀行場景建設(shè)仍存在成本過高、風(fēng)險暴露、效益不佳等問題，商業(yè)銀行需要重視場景金融業(yè)務(wù)發(fā)展，結(jié)合地區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)等特點加強(qiáng)場景和運(yùn)營方式的創(chuàng)新。

(二)強(qiáng)化線上銀行渠道建設(shè)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融對市場的侵占，商業(yè)銀行推進(jìn)手機(jī)線上銀行發(fā)展刻不容緩?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得用戶足不出戶就能辦理各種業(yè)務(wù)，其依賴線上業(yè)務(wù)的快捷性、靈活性以及個性化的特點吸引大量用戶，與此同時，客戶到傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)時仍面臨交通成本、取號排隊的時間成本以及精力成本。由此可見，線上辦理銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)是大勢所趨，手機(jī)銀行理應(yīng)成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展方向與轉(zhuǎn)型策略之一。目前商業(yè)銀行均已建設(shè)包括手機(jī)App、微信公眾號等在內(nèi)的線上平臺，如中國農(nóng)業(yè)銀行App和農(nóng)行微銀行公眾號、中原銀行App和公眾號等，但商業(yè)銀行線上平臺營銷模式并不像互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)那樣被大眾接受[14]。強(qiáng)化商業(yè)銀行線上平臺建設(shè)，不只要商業(yè)銀行完善線上業(yè)務(wù)類型、協(xié)調(diào)線上業(yè)務(wù)運(yùn)作過程、重視線上業(yè)務(wù)吸引力，更需要商業(yè)銀行線上線下平臺互為補(bǔ)充、協(xié)同發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行可以用線下業(yè)務(wù)基礎(chǔ)帶動線上業(yè)務(wù)發(fā)展，如物理網(wǎng)點在客戶辦理業(yè)務(wù)時引導(dǎo)客戶安裝使用線上平臺，營銷人員通過與客戶建立聯(lián)系從而推廣線上平臺等；另一方面，線上平臺便捷的業(yè)務(wù)程序簡化客戶辦理業(yè)務(wù)的流程，分擔(dān)線下平臺客戶繁重的負(fù)擔(dān)。

(三)融合科技手段加快創(chuàng)新。通過大數(shù)據(jù)等金融科技手段的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做到了數(shù)據(jù)的充分運(yùn)用、客戶的精準(zhǔn)定位、產(chǎn)品的個性打磨、經(jīng)營的快速運(yùn)轉(zhuǎn)。在這種環(huán)境下，如果商業(yè)銀行不能及時創(chuàng)新，繼續(xù)維持固化的傳統(tǒng)經(jīng)營方式，勢必會面臨落后的困境，針對這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)加大科技基礎(chǔ)建設(shè)投資，提高科技人才比例，加快融合金融科技運(yùn)用，通過科技手段獲取海量數(shù)據(jù)、整合客戶信息、降低運(yùn)營成本[15]。目前商業(yè)銀行已經(jīng)開始發(fā)展金融科技運(yùn)用，如交通銀行交銀智慧金服平臺、票據(jù)池等業(yè)務(wù)；建設(shè)銀行稅易貸、網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈類服務(wù)平臺等業(yè)務(wù)；招商銀行智慧供應(yīng)鏈、智慧票據(jù)池等業(yè)務(wù)。金融科技手段可以幫助商業(yè)銀行簡化金融服務(wù)流程，如運(yùn)用人工智能技術(shù)，用戶可以線上開立賬戶并自助辦理業(yè)務(wù)；大數(shù)據(jù)技術(shù)可以通過整合海量數(shù)據(jù)了解用戶偏好，從而避免用戶流失、增加用戶黏性；區(qū)塊鏈技術(shù)下的點與點的直接對接，在大大降低成本的同時，可以快速完成交易支付。在互聯(lián)網(wǎng)金融和同業(yè)銀行的激烈競爭下，商業(yè)銀行更應(yīng)運(yùn)用金融科技手段不斷催生新產(chǎn)品、發(fā)展新模式、拓展新業(yè)態(tài)。