朱 良

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130000）

2022年中央一號(hào)文件對(duì)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作提出意見，其中明確指出要大力推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)，應(yīng)用數(shù)字技術(shù)賦能鄉(xiāng)村公共服務(wù)，提升農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)，加強(qiáng)農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，擁有豐富的農(nóng)業(yè)資源，耕地面積廣大、土壤肥沃，是我國重要的玉米主產(chǎn)區(qū)，吉林大米、人參、木耳等特色農(nóng)產(chǎn)品更是以高品質(zhì)享譽(yù)全國。但是，城鄉(xiāng)二元化問題、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)空心化現(xiàn)象依舊存在，制約著農(nóng)村的高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)村金融是服務(wù)農(nóng)村地區(qū)市場主體的重要融資渠道，強(qiáng)有力的支持者農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著5G、大數(shù)據(jù)、北斗衛(wèi)星定位等技術(shù)的普及和應(yīng)用，我省金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)，探索出了多種農(nóng)村金融數(shù)字化發(fā)展新模式，基于新技術(shù)開發(fā)出多款惠農(nóng)金融產(chǎn)品，豐富了助農(nóng)手段，取得了良好效果。本文展示了我省金融機(jī)構(gòu)在探索農(nóng)村金融數(shù)字化發(fā)展過程中的做法，同時(shí)選取了其他省份的先進(jìn)案例進(jìn)行分析學(xué)習(xí)，文章最后對(duì)我省農(nóng)村金融現(xiàn)存不足進(jìn)行了深入的分析并給出了數(shù)字化發(fā)展合理建議。

一、吉林省農(nóng)村金融數(shù)字化發(fā)展實(shí)踐

吉林省金融機(jī)構(gòu)立足我省實(shí)際情況，積極探索農(nóng)村金融數(shù)字化發(fā)展路徑，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、生物識(shí)別等技術(shù)，以金融科技為手段，以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，在農(nóng)村金融風(fēng)控審批、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)村金融服務(wù)拓展等方面取得了實(shí)效。

（一）基于大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建農(nóng)金智能風(fēng)控體系

數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用推動(dòng)了農(nóng)村金融領(lǐng)域的改革，有效改善了農(nóng)村金融環(huán)境，提升了金融助農(nóng)惠農(nóng)的效率。由于農(nóng)戶的生活消費(fèi)習(xí)慣和生產(chǎn)環(huán)境與城市存在較大差異，導(dǎo)致信用信息不完善，使得農(nóng)民群體的信用貸款業(yè)務(wù)一直難以開展，這導(dǎo)致城鄉(xiāng)之間金融服務(wù)獲取的不平衡。為解決這一問題，吉林省億聯(lián)銀行基于大數(shù)據(jù)技術(shù)搭建了“億農(nóng)貸”智能風(fēng)控體系，深入農(nóng)村，走進(jìn)農(nóng)戶，進(jìn)行采信，在取得授權(quán)的前提下，綜合多方數(shù)據(jù)進(jìn)行建模。針對(duì)每個(gè)入庫農(nóng)戶建立有效標(biāo)簽200余項(xiàng)，結(jié)合信用評(píng)級(jí)模型，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)及時(shí)完成信用評(píng)級(jí)運(yùn)算，實(shí)現(xiàn)用戶畫像精準(zhǔn)、信貸審批高效、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及時(shí)、放貸風(fēng)險(xiǎn)降低，達(dá)到農(nóng)戶線上無抵押信貸秒批的效果。貸前、貸中、貸后大量運(yùn)用科技手段、搭建農(nóng)戶專屬反欺詐模型，使得逾期率和不良率遠(yuǎn)低于業(yè)界平均水平，解決了傳統(tǒng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)高、不可持續(xù)發(fā)展的問題。

九臺(tái)農(nóng)商行借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)開發(fā)了“農(nóng)機(jī)貸”，構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)供應(yīng)鏈金融場景，在保障數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私的前提下，實(shí)現(xiàn)客戶信息精準(zhǔn)識(shí)別、多維度風(fēng)險(xiǎn)控制和實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，提高了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度，促進(jìn)了地方農(nóng)用機(jī)械企業(yè)發(fā)展那，在促進(jìn)農(nóng)民增收、提高農(nóng)業(yè)綜合競爭力方面起到了推動(dòng)作用；遼源農(nóng)商行利用農(nóng)村數(shù)字普惠金融信貸系統(tǒng)移動(dòng)客戶端采集客戶信息，開展“整村授信”工作，批量采集客戶信息，運(yùn)用“大數(shù)據(jù)風(fēng)控+線下交叉驗(yàn)證”的方式科學(xué)授信，逐步提升用信覆蓋面。推進(jìn)了農(nóng)村信用體系建設(shè)和農(nóng)村金融數(shù)字化建設(shè)，提升了普惠金融服務(wù)質(zhì)效和惠農(nóng)富農(nóng)信貸投放力度。

（二）依托北斗定位技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品

我國自主研發(fā)的北斗衛(wèi)星定位技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)目標(biāo)物體的高精度定位，結(jié)合5G技術(shù)高速率、低延遲、大連接、高并發(fā)性能和生物識(shí)別技術(shù)，開發(fā)了生物活體抵押貸款產(chǎn)品，為養(yǎng)殖戶解決了生物抵押貸款難的問題。農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行創(chuàng)新研發(fā)“吉牧e貸”生物活體抵押貸款產(chǎn)品，與科技公司合作應(yīng)用生物識(shí)別、北斗定位等技術(shù)，可以為已投保的生物資產(chǎn)進(jìn)行抵押，使得傳統(tǒng)畜牧業(yè)生物性資產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款難的問題得到有效解決。目前，全省多家金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，為我省打造千萬頭肉牛建設(shè)工程，建設(shè)全國優(yōu)質(zhì)肉牛產(chǎn)業(yè)基地，推動(dòng)吉林省由畜牧大省向畜牧強(qiáng)省的跨越做出了巨大貢獻(xiàn)。

（三）應(yīng)用科技手段豐富金融服務(wù)

省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)積極探索應(yīng)用科技手段優(yōu)化金融服務(wù)模式，尤其在疫情期間，提供了多樣的線上金融服務(wù)，為抗擊疫情發(fā)揮了重要作用。同時(shí)，在金融科技賦能鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村電商領(lǐng)域取得了積極成效。前郭縣陽光村鎮(zhèn)銀行結(jié)合音視頻技術(shù)、人臉核身等新技術(shù)開發(fā)的“陽光遠(yuǎn)程寶”金融虛擬營業(yè)廳，引導(dǎo)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)營戶通過小程序、手機(jī)端等線上方式辦理金融業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品將業(yè)務(wù)流程再造，以遠(yuǎn)程視頻形式引導(dǎo)客戶將個(gè)人信息修改、貸款面簽等需要到營業(yè)廳辦理的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上辦理，同時(shí)通過視頻雙錄、雙向傳輸加密等技術(shù)手段做到全程留證。為客戶提供安全便捷的非接觸式金融服務(wù)，最大效率的滿足了客戶的金融服務(wù)需要。

磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行與磐石市醫(yī)院深度合作開發(fā)了“銀醫(yī)通”產(chǎn)品，打通了磐石市醫(yī)院診療系統(tǒng)和銀行中間業(yè)務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了診療卡與居民銀行卡的實(shí)時(shí)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)預(yù)約掛號(hào)、診間付費(fèi)、就診過程簡述、退號(hào)退費(fèi)、診療信息查詢等功能，僅憑身份證就可辦理全過程，不僅提供了便民就診服務(wù)，也簡化了醫(yī)院收費(fèi)和結(jié)算流程；中國銀行吉林省分行依托信息技術(shù)在北大湖滑雪度假區(qū)打造了一個(gè)“金融科技+智慧冰雪”的冰雪旅游項(xiàng)目，該項(xiàng)目打通了票務(wù)系統(tǒng)、電商系統(tǒng)和支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了基于數(shù)據(jù)的智慧金融解決方案，探索了一條金融科技助力鄉(xiāng)村文旅發(fā)展的新模式；民生銀行吉林市行通過手機(jī)銀行平臺(tái)打造民生電商，建立了線上民生農(nóng)產(chǎn)，引進(jìn)規(guī)?；r(nóng)村小微企業(yè)進(jìn)駐，向全國民生銀行用戶銷售富硒大米、蜂蜜玉米煎餅、長白山椴樹蜜等農(nóng)副產(chǎn)品，開辟了農(nóng)產(chǎn)品銷售的金融電商渠道。

二、全國部分農(nóng)村金融數(shù)字化先進(jìn)案例分析

（一）衛(wèi)星遙感技術(shù)解決農(nóng)戶資產(chǎn)判定難題

農(nóng)村金融最困難的點(diǎn)在于銀行很難知道農(nóng)戶有多少資產(chǎn)，沒有資產(chǎn)作為信貸依據(jù)，就無法給出信貸額度，這嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。網(wǎng)商銀行自主研發(fā)的衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)“大雀山”取得了技術(shù)突破，能夠成功識(shí)別蘋果、獼猴桃等經(jīng)濟(jì)作物。其原理是農(nóng)戶拿著手機(jī)繞地走一圈，或者在支付寶上把自己的地在地圖上圈出來，衛(wèi)星就可以識(shí)別這塊地和地面農(nóng)作物，通過幾十個(gè)風(fēng)控模型判斷農(nóng)戶耕種面積和品類，再結(jié)合氣候和行業(yè)景氣度等情況預(yù)測(cè)作物的產(chǎn)量產(chǎn)值，從而向農(nóng)戶提供合理的信貸額度和還款周期。相當(dāng)于在天上為農(nóng)民指派了一個(gè)“信貸員”，能夠?qū)崟r(shí)觀測(cè)和了解田地里種植作物所需資金的時(shí)間和規(guī)模，達(dá)到天地對(duì)接的效果。由于衛(wèi)星識(shí)別分辨率要求不同，“大雀山”前期主要應(yīng)用在糧食作物上，數(shù)十萬種糧大戶因此成功獲得貸款。目前，該產(chǎn)品升級(jí)了作物識(shí)別算法模型后，提高了識(shí)別精讀，實(shí)現(xiàn)了對(duì)水果等經(jīng)濟(jì)作物的突破，可以識(shí)別蘋果、獼猴桃、柑橘等。同時(shí)還融合了人工經(jīng)驗(yàn)，能利用地形、降水、積溫、歷史產(chǎn)量等知識(shí)來識(shí)別作物。衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)金融產(chǎn)品率先在陜西省得到推廣，幫助蘋果果農(nóng)實(shí)現(xiàn)了解決了貸款難的問題，提高了廣大果農(nóng)發(fā)展果業(yè)的積極性和信心，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（二）助農(nóng)終端“線上問診”便民就醫(yī)

農(nóng)村金融服務(wù)普遍存在匱乏短缺等問題，而城市金融服務(wù)半徑輻射有限，這導(dǎo)致了嚴(yán)重的城鄉(xiāng)金融服務(wù)二元化問題。數(shù)字技術(shù)恰好將城市的各種便民服務(wù)借助金融渠道延伸至農(nóng)村，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，升級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)水平，彌補(bǔ)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)中農(nóng)村金融服務(wù)欠缺的一環(huán)。桂林銀行自主研發(fā)的助農(nóng)終端上線了“視頻問診”功能，只需刷一下身份證，輕松操作幾個(gè)步驟，就能夠連上柳州市工人醫(yī)院的醫(yī)生，使得農(nóng)民在普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)里就可以看病就醫(yī)。依托桂林銀行這個(gè)金融渠道，可以與各類社會(huì)資源進(jìn)行對(duì)接，不斷豐富助農(nóng)終端的功能和服務(wù)供給，實(shí)現(xiàn)政務(wù)、醫(yī)療等服務(wù)想鄉(xiāng)村的延伸，如基礎(chǔ)金融服務(wù)、社保代繳、政務(wù)信息查詢、養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇領(lǐng)取資格認(rèn)證、預(yù)約掛號(hào)、遠(yuǎn)程問診等“一攬子”服務(wù)。桂林銀行農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)也因此成了“一站多用”的村級(jí)綜合服務(wù)平臺(tái)。

三、吉林省農(nóng)村金融數(shù)字化現(xiàn)存問題

目前，吉林省已建成四級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)體系，分別是以農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行為代表的國有大行，以吉林省農(nóng)聯(lián)社為代表的地方法人金融機(jī)構(gòu)，以億聯(lián)銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行和分布在全省各地為數(shù)眾多的村鎮(zhèn)銀行。他們的資源稟賦各不相同，例如，國有大行和農(nóng)聯(lián)社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)擁有大量網(wǎng)點(diǎn)資源，互聯(lián)網(wǎng)銀行在技術(shù)創(chuàng)新領(lǐng)域和線上服務(wù)方面存在比較優(yōu)勢(shì)，眾多的村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村，擁有人緣地緣親緣優(yōu)勢(shì)，相比之下更加熟悉農(nóng)村環(huán)境和金融需求，他們?cè)诟髯陨瞄L的領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用。但是，我省農(nóng)村金融數(shù)字化發(fā)展依舊存在整體性和共性的問題。

（一）農(nóng)村征信金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)薄弱

農(nóng)村信用體系不健全，征信基礎(chǔ)設(shè)施不完善，導(dǎo)致基于信用信息研發(fā)的金融產(chǎn)品很難在農(nóng)村地區(qū)大面積推廣。目前，我省多家金融機(jī)構(gòu)自行開展整村授信工作，取得良好成績。舒蘭農(nóng)商行發(fā)揮人緣地緣親緣優(yōu)勢(shì)，以村屯為單位批量收集農(nóng)戶信息，運(yùn)用內(nèi)外部批量評(píng)議和大數(shù)據(jù)風(fēng)控準(zhǔn)入方法開展評(píng)議授信工作，累計(jì)建檔127457戶，預(yù)授信17934戶；通榆農(nóng)商行完成了對(duì)172個(gè)行政村的信息采集，建檔農(nóng)戶信息78916個(gè)，預(yù)授信47015戶；長嶺聯(lián)社累計(jì)完成70個(gè)村、40771戶的授信工作。盡管農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境有所改善，但這也形成了各家單位跑馬圈地的局面，依舊存在信用服務(wù)盲區(qū)，并沒有形成廣泛而統(tǒng)一的征信平臺(tái)，能夠使得更多的金融機(jī)構(gòu)有機(jī)會(huì)基于公共的信用信息充分展開競爭，創(chuàng)造更加豐富的惠農(nóng)利農(nóng)金融產(chǎn)品。

（二）涉農(nóng)金融產(chǎn)品品類不夠豐富

農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式相對(duì)比較簡單，大體可分為種植類、養(yǎng)殖類、經(jīng)營類等，目前較為普遍的金融產(chǎn)品是種子貸、化肥貸、農(nóng)機(jī)貸、實(shí)物抵押貸款等，基于新技術(shù)研發(fā)的活體抵押貸款和信用貸款正在普及當(dāng)中?；铙w抵押貸款對(duì)規(guī)模化養(yǎng)殖企業(yè)的普及程度遠(yuǎn)大于個(gè)體養(yǎng)殖戶，信用貸款在全省大部分未“整村授信”地區(qū)依舊存在服務(wù)盲區(qū)。這些產(chǎn)品只能解決現(xiàn)有的表面“三農(nóng)”問題，在我省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)空心化、農(nóng)民老齡化、土地質(zhì)量下降的現(xiàn)狀下，整合金融資源創(chuàng)新金融產(chǎn)品，應(yīng)用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)農(nóng)村轉(zhuǎn)型發(fā)展方面的探索略顯不足。

四、總結(jié)與建議

本文詳細(xì)介紹了我省金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融數(shù)字化方面做出的有力實(shí)踐，通過實(shí)際案例展示出吉林省農(nóng)村金融數(shù)字化發(fā)展取得的喜人成果。在農(nóng)金風(fēng)控方面，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建農(nóng)金風(fēng)控平臺(tái)。在農(nóng)金產(chǎn)品方面，依托北斗衛(wèi)星定位技術(shù)研發(fā)生物活體抵押信貸產(chǎn)品。在金融服務(wù)方面，基于遠(yuǎn)程視頻、生物識(shí)別等技術(shù)創(chuàng)新提供線上營業(yè)廳辦理金融業(yè)務(wù)；對(duì)接醫(yī)療平臺(tái)，提供一站式掛號(hào)、就醫(yī)、診療、結(jié)算等相關(guān)金融服務(wù)；在金融科技賦能鄉(xiāng)村文旅、構(gòu)建金融電商平臺(tái)等方面也做出了積極的嘗試。數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，延伸了金融服務(wù)的半徑，降低了金融服務(wù)的成本，提高了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性。同時(shí)，本文剖析了網(wǎng)商銀行衛(wèi)星遙感技術(shù)的信貸抵押產(chǎn)品“大山雀”和桂林銀行助農(nóng)終端開展“線上問診”服務(wù)的案例，針對(duì)我省農(nóng)村金融數(shù)字化發(fā)展現(xiàn)階段存在的不足，提出以下幾點(diǎn)建議。

一是構(gòu)建全省統(tǒng)一農(nóng)戶征信平臺(tái)，加強(qiáng)涉農(nóng)征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；二是打造一站式“銀保擔(dān)”數(shù)字助農(nóng)金融服務(wù)平臺(tái)，暢通高效便民服務(wù)線上渠道；三是創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品和模式，研發(fā)或引進(jìn)衛(wèi)星遙感信貸產(chǎn)品，應(yīng)用于我省糧食種植、林地抵押貸款等領(lǐng)域；四是基于區(qū)塊連技術(shù)重塑農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)，貫穿農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工和銷售全鏈條；五是借鑒元宇宙概念，嘗試開發(fā)基于虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)的線上金融服務(wù)產(chǎn)品。