郭鵬

近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》（下稱意見稿）。

輿論普遍認(rèn)為，意見稿實(shí)施后，將有效規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，被詬病多年的信用卡“文字游戲”和營(yíng)銷套路等亂象或?qū)⒌玫秸D。

意見稿明確，針對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)，銀行在合同（協(xié)議）首頁必須以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式。

“方向是對(duì)的?！笔褂眯庞每ǘ嗄甑腎T行業(yè)從業(yè)者王青楓告訴《民生周刊》記者，不管是信用卡預(yù)借現(xiàn)金還是賬單分期業(yè)務(wù)，銀行作為資金提供方，收取利息無可厚非。但現(xiàn)實(shí)中，持卡人通常會(huì)被告知是零利息，這就導(dǎo)致一些持卡人將分期還款零利息誤認(rèn)為“完全免費(fèi)”?！袄⑹遣皇樟耍瑓s改收手續(xù)費(fèi)，這不是一個(gè)意思嘛！這不就是文字游戲？”王青楓反問。

分期還款貓膩

信用卡是人們普遍使用的金融支付工具，一些人名下甚至擁有多張信用卡。

但是，信用卡在日常消費(fèi)場(chǎng)景中不斷為公眾提供便利的同時(shí)，也有一些持卡消費(fèi)者因?yàn)椴糠帚y行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范等原因，合法權(quán)益受到侵害。

王青楓直言，自己就是信用卡分期業(yè)務(wù)的“受害者”。

2015年，王青楓第一次接到某銀行信用卡分期業(yè)務(wù)員的電話，那名業(yè)務(wù)員說，由于她用卡記錄良好，可以采取分期還款方式支付一萬多元的賬單，而且無息。

“我當(dāng)時(shí)認(rèn)為自己是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，得到了銀行的貴賓禮遇。”王青楓說，自己當(dāng)時(shí)就稀里糊涂地同意辦理了12期分期還款，滿以為撿到了便宜。

此后，她每月按照銀行告知的還款金額及時(shí)還款，也從未計(jì)算過是否有出入，“畢竟銀行是不會(huì)算錯(cuò)的”。

直到她從朋友那里聽說信用卡分期業(yè)務(wù)的“貓膩”后，她和銀行進(jìn)行溝通，結(jié)果得知，自己辦理的分期還款業(yè)務(wù)其實(shí)一直在扣除手續(xù)費(fèi)，而且比同期利率高出不少。

雖然自己沒有留存錄音證據(jù)，但王青楓清楚地記得，當(dāng)初業(yè)務(wù)員并沒有和她提到手續(xù)費(fèi)的問題，“因?yàn)橐坏┯匈M(fèi)用產(chǎn)生，我是會(huì)有所警覺的?！彼治觯皢栴}就在于，我不問，他（業(yè)務(wù)員）就一定不會(huì)主動(dòng)告知。”

《民生周刊》記者采訪發(fā)現(xiàn)，和王青楓一樣有此遭遇的持卡人不在少數(shù)。

有受訪者表示，一些銀行信用卡分期還款業(yè)務(wù)還有自己固定的“話術(shù)”，“這不就是赤裸裸的套路和文字游戲嗎？”

有分析人士認(rèn)為，其實(shí)對(duì)于持卡人而言，大家都很清楚，哪有借錢不收利息的好事，推出業(yè)務(wù)，銀行不可能一分錢不賺。但是，銀行大力推行的分期還款業(yè)務(wù)，必然會(huì)讓一些持卡者覺得是天上掉餡餅，上個(gè)月的消費(fèi)本來有能力還，但如果可以免息分期，當(dāng)然不是壞事，結(jié)果反而多花了錢。

對(duì)此，本次意見稿明確提出，向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式。

王青楓說，這種“不高級(jí)”的業(yè)務(wù)是該規(guī)范了。

目前，意見稿的意見反饋時(shí)間已經(jīng)截止。那么，銀行方面有何反應(yīng)？

記者以持卡者的身份，向廣發(fā)銀行電話咨詢賬單分期業(yè)務(wù)，得到的答復(fù)依然是，“沒有利息，只收手續(xù)費(fèi)”。

以明顯方式展示

在與廣發(fā)銀行電話業(yè)務(wù)員的溝通中，對(duì)方主動(dòng)向記者介紹了一款5萬元的信用金，如果申請(qǐng)使用，可以即時(shí)把款打到個(gè)人借記卡賬戶中，還款周期最長(zhǎng)3年。

據(jù)這名業(yè)務(wù)員介紹，該信用金，同樣沒有利息，只收手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)計(jì)算方式隨著分期數(shù)而有所變化，“分期越多，手續(xù)費(fèi)越低”。

至于究竟如何計(jì)算費(fèi)率，業(yè)務(wù)員并未主動(dòng)告知，只是籠統(tǒng)地說每月要還多少錢。最后，在記者的要求下，對(duì)方才告知，按分期3年計(jì)算，年化利率為13.79%。

一名從事金融業(yè)的人士告訴記者，如果銀行工作人員一開始就直接告知消費(fèi)者分期利息很高，絕大多數(shù)持卡人必然會(huì)選擇不辦理。一些銀行正是利用持卡人對(duì)分期“零利息”的錯(cuò)覺推廣分期業(yè)務(wù)。

此次意見稿提出，“分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）上同樣必須以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式”，就受到廣泛好評(píng)。

數(shù)據(jù)顯示，2021年第三季度，銀行業(yè)消費(fèi)投訴涉及信用卡業(yè)務(wù)的有44374件，占投訴總量的50.8%。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人在回答記者提問時(shí)表示，近一段時(shí)期部分銀行經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。

“亟須推動(dòng)銀行立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局，牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，提高金融服務(wù)質(zhì)效，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提升惠民便民服務(wù)質(zhì)量?！边@名負(fù)責(zé)人說。

他表示，意見稿規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在文件實(shí)施之日起24個(gè)月內(nèi)完成整改。而在過渡期內(nèi)，銀保監(jiān)會(huì)還將持續(xù)督促銀行以落實(shí)意見稿為契機(jī)，切實(shí)增強(qiáng)審慎合規(guī)意識(shí)，壓實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，提升精細(xì)化管理水平，努力實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

（張靖對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）