陳海芳

（河南工業(yè)貿(mào)易職業(yè)學(xué)院，河南 鄭州 451191）

近年來(lái)高校學(xué)生助學(xué)貸款違約頻繁發(fā)生，出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因較為復(fù)雜，集中表現(xiàn)在借貸信息不對(duì)稱(chēng)、 誠(chéng)信品格缺失、 懲罰機(jī)制不完善等方面，而任何違約現(xiàn)象的發(fā)生都應(yīng)結(jié)合違約情況有針對(duì)性地進(jìn)行防控，強(qiáng)化對(duì)學(xué)生的思想教育，按照每位有助學(xué)貸款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源情況、 家庭狀況等適當(dāng)?shù)貙⑦€款時(shí)間延長(zhǎng)到就業(yè)后，以此降低助學(xué)貸款違約問(wèn)題的發(fā)生率。

1 高校學(xué)生助學(xué)貸款違約現(xiàn)象分析

1.1 被動(dòng)類(lèi)型

被動(dòng)類(lèi)型的違約指學(xué)生已經(jīng)明確自身沒(méi)有按照規(guī)定時(shí)間歸還貸款的事實(shí)，但是由于沒(méi)有還款能力，最終引發(fā)違約事件。 學(xué)生在畢業(yè)后雖然成功就業(yè)，但是薪資待遇水平較低，獲得的薪酬甚至無(wú)法保證自身的正常生活開(kāi)銷(xiāo)，缺乏償還貸款的能力；由于還款時(shí)間有限，一些經(jīng)辦銀行為了避免風(fēng)險(xiǎn)，拒絕為考研學(xué)生、 專(zhuān)升本學(xué)生提供貸款延期服務(wù)，學(xué)生由于要繼續(xù)就學(xué)，沒(méi)有能力償還貸款最終引發(fā)違約事件。 另外，借款學(xué)生可能受到家庭經(jīng)濟(jì)因素的影響，例如在畢業(yè)后需要長(zhǎng)時(shí)間贍養(yǎng)臥病在床的家人，生活負(fù)擔(dān)很重，為維持家庭的正常生活無(wú)法償還貸款，最終導(dǎo)致被動(dòng)性違約。

1.2 主動(dòng)類(lèi)型

主動(dòng)類(lèi)型的違約指學(xué)生在借款后故意拖延還款時(shí)間，最終出現(xiàn)違約的現(xiàn)象。 一是故意違約。 學(xué)生在申請(qǐng)助學(xué)貸款的過(guò)程中，經(jīng)辦銀行為了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題會(huì)設(shè)置諸多程序嚴(yán)格進(jìn)行考察、 審核，甚至還為學(xué)生制造障礙，導(dǎo)致一些學(xué)生借款后對(duì)銀行產(chǎn)生反感，畢業(yè)后故意不在還款期限內(nèi)償還貸款，待經(jīng)辦銀行上門(mén)、 發(fā)出信函催收后再償還。 二是惡意違約。 學(xué)生缺乏正確的誠(chéng)信觀念，畢業(yè)后沒(méi)有穩(wěn)定工作，經(jīng)常更換聯(lián)絡(luò)方式，沒(méi)有固定居住地，甚至有“逃債” 心理，錯(cuò)誤地認(rèn)為國(guó)家提供的助學(xué)貸款不需要?dú)w還，導(dǎo)致惡意違約。

1.3 無(wú)意類(lèi)型

無(wú)意類(lèi)型的違約指學(xué)生在借款后非自身主觀故意的狀況下受到某種客觀因素影響所引發(fā)的違約問(wèn)題。 學(xué)生忘記需要償還貸款的期限； 長(zhǎng)時(shí)間在外地出差、 學(xué)習(xí)，無(wú)法按照規(guī)定時(shí)間歸還貸款； 借款的憑證、 介質(zhì)丟失不能及時(shí)補(bǔ)辦； 更換還款賬號(hào)沒(méi)有及時(shí)與銀行溝通，使得銀行扣款失??； 銀行由于系統(tǒng)升級(jí)不能及時(shí)、 成功扣款，錯(cuò)誤地歸責(zé)于學(xué)生，出現(xiàn)了無(wú)意類(lèi)型的違約現(xiàn)象。

2 高校學(xué)生助學(xué)貸款違約原因分析

2.1 借貸信息不對(duì)稱(chēng)

銀行在助學(xué)貸款方面的審核程序較為繁瑣，目的在于預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生，但是由于國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)人數(shù)較多，生源具有分散性，貸款金額較小，經(jīng)辦銀行很難全面核實(shí)借款學(xué)生的信息，甚至部分銀行會(huì)按照學(xué)生所提交的貸款申請(qǐng)表為學(xué)生發(fā)放貸款，雖然執(zhí)行了一系列核查工作，但是受到諸多因素影響無(wú)法全面了解學(xué)生信息，在這種信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的影響下，部分學(xué)生向經(jīng)辦銀行提供虛假信息以騙取助學(xué)貸款，導(dǎo)致經(jīng)辦銀行將助學(xué)貸款發(fā)放給缺少誠(chéng)信意識(shí)、 誠(chéng)信觀念的學(xué)生，埋下違約的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.2 誠(chéng)信品質(zhì)缺失

近年來(lái)，雖然在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過(guò)程中已經(jīng)開(kāi)始強(qiáng)調(diào)提升人們的積極性，增強(qiáng)人才的創(chuàng)造性和創(chuàng)新性能力，但是由于在人才培養(yǎng)的過(guò)程中未能重視到誠(chéng)信品質(zhì)的培育，也經(jīng)常引發(fā)商業(yè)欺詐、 弄虛作假問(wèn)題，此類(lèi)問(wèn)題的出現(xiàn)導(dǎo)致一些本身誠(chéng)信意識(shí)薄弱的高校學(xué)生受到錯(cuò)誤引導(dǎo)實(shí)施違約行為。 一方面，學(xué)生由于沒(méi)有樹(shù)立正確的誠(chéng)信意識(shí)，獲得助學(xué)貸款后有拒不履行義務(wù)的問(wèn)題發(fā)生，尤其助學(xué)貸款屬于信用性的貸款，無(wú)需學(xué)生作出擔(dān)?；蚴堑盅海恍W(xué)生會(huì)嘗試鉆政策的空子，不正確履行自身義務(wù)。 另一方面，學(xué)生無(wú)法按照規(guī)定嚴(yán)格履行義務(wù)，他們認(rèn)為助學(xué)貸款遲早要還，但是受到一些因素的影響不能在規(guī)定的時(shí)間之內(nèi)償還，進(jìn)而錯(cuò)誤地認(rèn)為在延期還款的情況下為銀行支付利息，銀行沒(méi)有任何損失，因此不急于償還貸款。 此類(lèi)思想觀念雖然不會(huì)導(dǎo)致因拒絕履行義務(wù)造成嚴(yán)重后果，但還是違背基本道德規(guī)范，是缺失誠(chéng)信品質(zhì)的一種表現(xiàn)。

2.3 懲罰機(jī)制不完善

從本質(zhì)上而言，我國(guó)的助學(xué)貸款屬于個(gè)人信用類(lèi)型的貸款，是否能夠按照規(guī)定按時(shí)足額還款取決于學(xué)生的個(gè)人信用度與還款能力，雖然目前我國(guó)銀行與高校都已經(jīng)制定了很多關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款方面違約的懲罰措施，但是很難全面落實(shí)，即使有實(shí)施效果也不是非常明顯，主要原因是懲罰機(jī)制缺少對(duì)違約大學(xué)生的約束，難以全面對(duì)學(xué)生進(jìn)行監(jiān)管，甚至使得一些缺乏誠(chéng)信觀念的學(xué)生出現(xiàn)投機(jī)心理，認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款是為貧困學(xué)生提供的救濟(jì)，無(wú)需按照規(guī)定時(shí)間還款，甚至一些大學(xué)生認(rèn)為無(wú)需還款。部分大學(xué)生還抱有觀望的心態(tài)，認(rèn)為有違約行為，但是沒(méi)產(chǎn)生嚴(yán)重后果或是沒(méi)有獲得嚴(yán)重懲罰的情況下可以不用還款，因此缺少完善的懲罰機(jī)制很難調(diào)動(dòng)學(xué)生的還款積極性。

2.4 催收力度不足

助學(xué)貸款和其他類(lèi)型的貸款相比具有單筆額度小的特點(diǎn)，屬于分期性還款項(xiàng)目，并且學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)位置具有分散性特點(diǎn)，與高?；蜚y行之間的距離較遠(yuǎn)，聯(lián)系方式也會(huì)有所變化，導(dǎo)致催收過(guò)程中的通信聯(lián)絡(luò)費(fèi)用高，催收資金不足，難度增大。尤其部分經(jīng)辦銀行會(huì)將貸款催收的工作交由高校，將違約率當(dāng)作經(jīng)辦銀行繼續(xù)為高校提供助學(xué)貸款的依據(jù)，但是從實(shí)際情況而言，高校并非合同一方，只能提醒違約學(xué)生還款，沒(méi)有催收義務(wù)，并且催收專(zhuān)業(yè)性低，很難起到良好的效果。

2.5 償還能力不足

我國(guó)的就業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，高校學(xué)生在畢業(yè)后面臨著求職壓力、 日常生活壓力與工作壓力等，并且薪資收入水平低，呈現(xiàn)出收入不穩(wěn)定的狀態(tài)，再加上他們會(huì)因?yàn)榧彝ポ^貧困、 收入較低而承擔(dān)大部分的家庭經(jīng)濟(jì)支出，在未來(lái)階段還要考慮成家立業(yè)、 贍養(yǎng)父母、 養(yǎng)育兒女，在綜合性因素的影響下很難正常還貸，缺少償還的能力。 與此同時(shí)，由于學(xué)歷層次低導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)收入難以提升，在缺乏專(zhuān)業(yè)技能和專(zhuān)業(yè)知識(shí)的情況下甚至面臨失業(yè)，這也是缺少還債能力的重要原因。 除此之外，部分借款學(xué)生缺少正確的危機(jī)觀念與責(zé)任觀念，在學(xué)校時(shí)沒(méi)有全面掌握崗位工作技能，導(dǎo)致畢業(yè)后缺乏就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力，無(wú)法尋找更好的職位，薪資水平低，收入不穩(wěn)定，無(wú)法保證貸款如期償還[1]。

3 高校學(xué)生助學(xué)貸款違約的對(duì)策

3.1 提升信息對(duì)稱(chēng)性

提升信息對(duì)稱(chēng)性的目的在于經(jīng)辦銀行可以全面準(zhǔn)確了解學(xué)生的貧困情況、 家庭情況與誠(chéng)信情況等，避免因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)引發(fā)違約問(wèn)題。 為了提升信息對(duì)稱(chēng)性，我國(guó)應(yīng)加大個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)的建設(shè)力度，強(qiáng)化經(jīng)辦銀行、 高校與社會(huì)團(tuán)體之間的信息溝通力度。 首先，建議銀行內(nèi)部創(chuàng)建個(gè)人信用信息系統(tǒng)，各個(gè)地區(qū)的系統(tǒng)共享信息使得助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中收集了解申請(qǐng)助學(xué)貸款學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)信息、 個(gè)人信用信息等，有針對(duì)性地對(duì)每一位申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生進(jìn)行信用評(píng)估、 誠(chéng)信評(píng)估，以此避免違約風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)增強(qiáng)信息對(duì)稱(chēng)性、 改善信息的管理現(xiàn)狀提升管理效果。 其次，在創(chuàng)建信息共享機(jī)制的過(guò)程中還需做好檢查研究工作，將申請(qǐng)助學(xué)貸款的審批研究與調(diào)查等作為重要部分，只有詳細(xì)了解學(xué)生情況做好全面調(diào)查工作，才能真正為貧困家庭中具備一定誠(chéng)信意識(shí)的大學(xué)生提供助學(xué)貸款服務(wù)。 最后，應(yīng)加大信用審查工作力度，準(zhǔn)確定位享受助學(xué)貸款的高校學(xué)生群體，在前期階段完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制、 防控體系，在保證學(xué)生經(jīng)濟(jì)困難信息準(zhǔn)確、 全面認(rèn)定的同時(shí)從多個(gè)渠道、 多個(gè)層面獲得學(xué)生的家庭信息、 社會(huì)關(guān)系信息等，并在大學(xué)生畢業(yè)后實(shí)施就業(yè)信息、 收入信息、 家庭信息、 個(gè)人聯(lián)系信息的共享，為后續(xù)的催收提供便利[2]。

3.2 培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)信品質(zhì)

高校應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注學(xué)生誠(chéng)信觀念意識(shí)的培養(yǎng)，使其樹(shù)立良好的誠(chéng)信品質(zhì)。 首先，在學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款前進(jìn)行誠(chéng)信方面的教育，利用校園內(nèi)打造的思政與人文氛圍潛移默化感染每位學(xué)生，使其真正意識(shí)到國(guó)家助學(xué)貸款應(yīng)該及時(shí)償還，并且抱有感恩的態(tài)度。 其次，高校應(yīng)該重點(diǎn)開(kāi)展誠(chéng)信教育工作，進(jìn)行校園內(nèi)輿論的監(jiān)督和管理，發(fā)揮按時(shí)償還助學(xué)貸款學(xué)生群體的榜樣作用與激勵(lì)作用，使得每位學(xué)生都能夠充分認(rèn)識(shí)到按時(shí)償還助學(xué)貸款的重要性，并樹(shù)立正確的誠(chéng)信觀念。

3.3 健全懲罰機(jī)制

健全懲罰機(jī)制具有督促學(xué)生還款的作用。 首先，應(yīng)該對(duì)違約的大學(xué)生進(jìn)行懲罰，適當(dāng)增加利率提高違約成本，促使大學(xué)生在違約成本提高之前還款。 與此同時(shí)，還應(yīng)將大學(xué)生違約行為與其個(gè)人信用評(píng)價(jià)掛鉤，將惡意違約行為記錄在信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)內(nèi)，促使其在個(gè)人信用受到影響之前還款。 其次，我國(guó)應(yīng)完善相應(yīng)的工作機(jī)制，建議政府部門(mén)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)幫助經(jīng)辦銀行催收違約欠款，各部門(mén)之間相互協(xié)調(diào)、 相互溝通，明確各方面的責(zé)任要求[3]。

3.4 增強(qiáng)催收力度

由于催收的難度很大，經(jīng)辦銀行可以與政府部門(mén)合作，調(diào)查分析學(xué)生出現(xiàn)違約現(xiàn)象的原因，有針對(duì)性地制定催收方案與計(jì)劃。 一方面，在催收的過(guò)程中，如果學(xué)生沒(méi)有足夠的收入來(lái)源，可以根據(jù)行業(yè)與市場(chǎng)的整體情況通過(guò)政府部門(mén)與高校的幫助為學(xué)生提供更多的就業(yè)渠道，使其在增加經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源的情況下提高還款能力。 另一方面，在催收的過(guò)程中可以與學(xué)生的生源地政府部門(mén)合作，因地制宜地做好催收管理工作，在加大催收力度的情況下降低違約現(xiàn)象造成的影響[4]。

3.5 延長(zhǎng)還款期限

部分學(xué)生在畢業(yè)后因?yàn)橐^續(xù)就學(xué)而缺少經(jīng)濟(jì)來(lái)源，或是暫時(shí)沒(méi)有找到工作，或是薪資水平過(guò)低，或是家庭負(fù)擔(dān)過(guò)重等導(dǎo)致缺少還貸能力出現(xiàn)違約現(xiàn)象，基于此將國(guó)家助學(xué)貸款的還款時(shí)間延長(zhǎng)到畢業(yè)后的10年，等學(xué)生具備一定還款能力再償還貸款。

4 高校學(xué)生助學(xué)貸款違約的預(yù)防

在高校學(xué)生助學(xué)貸款違約的預(yù)防過(guò)程中和政府部門(mén)合作，全面進(jìn)行學(xué)生基本信息與信用信息、 社會(huì)信息的調(diào)查分析研究，避免埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，同時(shí)還應(yīng)注意制定較為個(gè)性化的貸款管理工作機(jī)制，按照不同學(xué)生的不同情況進(jìn)行違約的預(yù)防和管理，跟蹤性地記錄分析學(xué)生畢業(yè)后的去向信息、 工作收入水平信息等，便于執(zhí)行催收工作與風(fēng)險(xiǎn)控制工作，嚴(yán)格控制違約問(wèn)題發(fā)生率[5]。

5 結(jié)束語(yǔ)

高校學(xué)生助學(xué)貸款違約問(wèn)題發(fā)生的原因，從根本上講是學(xué)生缺少足夠的誠(chéng)信品質(zhì)，缺乏一定的貸款償還能力，因此高校辦理學(xué)生助學(xué)貸款應(yīng)制定完善的學(xué)生信息分析機(jī)制與管理方式，加大懲罰力度，預(yù)防違約行為，強(qiáng)化對(duì)學(xué)生誠(chéng)信方面的教育管理，從根本層面降低違約問(wèn)題的發(fā)生率。