完顏瑞云 鎖凌燕 趙桐浦 杜 霞

1.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國金融研究院 四川成都 611130

2.北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 北京 100871

3.對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 北京 100029

1 引言

隨著我國社會主要矛盾發(fā)生變化，人民對美好生活的需要日益提高，我們越來越需要堅(jiān)持在發(fā)展中保障和改善民生、積極推進(jìn)健康中國建設(shè)，把保障人民健康放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略位置。作為多層次醫(yī)療保障體系中重要的組成部分，商業(yè)健康保險(xiǎn)在政策大力支持下得以迅速發(fā)展，2021年我國健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)8 447億元，在疫情沖擊保險(xiǎn)行業(yè)的背景下實(shí)現(xiàn)3.2%的正增長(1)數(shù)據(jù)來源于銀保監(jiān)會官方網(wǎng)站。，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展也呈現(xiàn)出新的特征。首先，商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場接受度不斷提升。伴隨著生活水平的提升，人們的健康意識和風(fēng)險(xiǎn)意識逐步提升，市場對商業(yè)健康保險(xiǎn)的關(guān)注和認(rèn)可達(dá)到新高度。其次，商業(yè)健康保險(xiǎn)逐步形成了多領(lǐng)域融合發(fā)展的新趨勢。在不斷創(chuàng)新發(fā)展和功能迭代的過程中，保險(xiǎn)業(yè)沿大健康產(chǎn)業(yè)鏈縱深拓展，醫(yī)療、醫(yī)藥、健康服務(wù)等行業(yè)領(lǐng)域紛紛試水健康保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)一步促進(jìn)健康保險(xiǎn)的融合發(fā)展和醫(yī)療衛(wèi)生資源的配置優(yōu)化。最后，商業(yè)健康保險(xiǎn)的正外部性效果顯著提升。健康保險(xiǎn)在改善健康水平、刺激經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)社會進(jìn)步等方面發(fā)揮出日益重要的作用?？偟膩碚f，商業(yè)健康保險(xiǎn)所發(fā)揮的作用已經(jīng)不局限于保險(xiǎn)市場本身，其完善醫(yī)療保障體系、促進(jìn)行業(yè)融合乃至促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益提升的重要作用也日益引起各界關(guān)注。

在上述背景下，研判商業(yè)健康保險(xiǎn)在完善醫(yī)療保障體系、促進(jìn)行業(yè)融合等領(lǐng)域的作用，進(jìn)而評估商業(yè)健康保險(xiǎn)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益提升的具體路徑，對指導(dǎo)“十四五”期間、乃至中長期內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展具有非常重要的意義?；诖?，本文首先從理論角度明確商業(yè)健康保險(xiǎn)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益提升的作用機(jī)制，從而構(gòu)建商業(yè)健康保險(xiǎn)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益提升的有效路徑，并運(yùn)用實(shí)證方法對這一過程進(jìn)行檢驗(yàn)。

2 商業(yè)健康保險(xiǎn)提升經(jīng)濟(jì)效益的機(jī)理與路徑

相比公共醫(yī)療保障計(jì)劃，市場化運(yùn)作的商業(yè)健康保險(xiǎn)以自愿和營利為基礎(chǔ)調(diào)節(jié)供需雙方的關(guān)系，在專業(yè)化經(jīng)營、管理效率、創(chuàng)新能力等方面都具有顯著的優(yōu)勢[1]，可以作為社會醫(yī)療保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，通過產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，從以下幾個(gè)方面暢通正向發(fā)展循環(huán)、提升經(jīng)濟(jì)效益：

圖1 商業(yè)健康保險(xiǎn)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益提升的機(jī)理與路徑

2.1 發(fā)揮市場化的風(fēng)險(xiǎn)保障功能

降低家庭財(cái)務(wù)脆弱性。商業(yè)健康保險(xiǎn)為個(gè)人和家庭健康保障計(jì)劃提供強(qiáng)有力的補(bǔ)充，通過提供疾病、醫(yī)療、護(hù)理等多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能，緩減個(gè)體或家庭因醫(yī)保目錄外費(fèi)用支出或大額超報(bào)銷限額支出帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，有效降低家庭應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的脆弱性。[2]

釋放居民預(yù)防性儲蓄。商業(yè)健康保險(xiǎn)在健康風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和管理過程中調(diào)整居民的消費(fèi)儲蓄結(jié)構(gòu)，將低效率的個(gè)體預(yù)防性儲蓄轉(zhuǎn)化為高效率的集中儲蓄，并通過商業(yè)健康保險(xiǎn)公司的投資管理功能實(shí)現(xiàn)資金的跨部門有效配置。[3]同時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)釋放的預(yù)防性儲蓄，能夠增強(qiáng)對貧困和脆弱家庭的投資激勵(lì)，提高居民資金的利用效率和個(gè)體收入的增長率。[4]

2.2 促進(jìn)針對性的風(fēng)險(xiǎn)減量管理

提升個(gè)人健康水平。商業(yè)健康保險(xiǎn)提供豐富的產(chǎn)品和異地就診、綠色通道等服務(wù)，并探索建立專業(yè)的健康管理平臺，主動(dòng)干預(yù)引導(dǎo)客戶健康行為方式，為客戶提供全流程、全方位、全周期的健康保障。[5]商業(yè)健康保險(xiǎn)提升國民健康水平，一方面有效降低社會醫(yī)療負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)社會效益的最大化；另一方面促進(jìn)家庭人力與物質(zhì)資本的積累，從而促進(jìn)社會整體勞動(dòng)力質(zhì)量的提升。[6]

優(yōu)化醫(yī)療資源配置。相比社會醫(yī)療保險(xiǎn)，商業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠以更為靈活的支付方式和合作模式，建立投保人與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的制衡機(jī)制，督促醫(yī)療機(jī)構(gòu)從供給方控制醫(yī)療費(fèi)用，減少醫(yī)療資源的過度消費(fèi)。[7]并且，競爭的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場有更充足的降低成本的激勵(lì)機(jī)制，從而在促進(jìn)醫(yī)療費(fèi)用合理化方面發(fā)揮更大的作用。

促進(jìn)大健康產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。商業(yè)健康保險(xiǎn)在推動(dòng)衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)中發(fā)揮了重要的行業(yè)價(jià)值。[8]首先，商業(yè)健康保險(xiǎn)整合醫(yī)療、護(hù)理以及藥品流通等企業(yè)，降低資源跨部門轉(zhuǎn)移成本，引導(dǎo)資源有序流動(dòng)，提高健康產(chǎn)業(yè)鏈的資源利用效率。其次，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過信息流通、資源整合等方式與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)藥集團(tuán)建立合作關(guān)系，創(chuàng)新完善產(chǎn)品服務(wù)，健全醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管理體系。最后，商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品為醫(yī)藥和醫(yī)療技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展提供支付方案和資金支持，促進(jìn)新技術(shù)、新藥品以及新醫(yī)療器械的研發(fā)和應(yīng)用，進(jìn)一步推動(dòng)健康產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

2.3 推進(jìn)資金積累和融通

促進(jìn)資本積累。商業(yè)健康保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中積累了大量預(yù)付保費(fèi)，通過投資債券、證券、基金和同業(yè)拆借等資產(chǎn)管理活動(dòng)，在促進(jìn)GDP增長、提高國家稅收以及穩(wěn)定金融體系等方面起到重要的作用。[9]同時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營，注重將數(shù)據(jù)作為新型生產(chǎn)要素，通過保險(xiǎn)科技手段加以分析和應(yīng)用，改善傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)選擇、承保結(jié)構(gòu)和定價(jià)能力，并緩減信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資本的高效積累和使用。[10]

緩解政府財(cái)政壓力。市場機(jī)制下的商業(yè)健康保險(xiǎn)通過其獨(dú)特的資金融通功能，能夠有效緩解政府的財(cái)政壓力：一方面，商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠減輕政府財(cái)政壓力，允許政府將資源投入到低收入、高風(fēng)險(xiǎn)等社會弱勢群體，從而提高資源的利用效率；另一方面，將設(shè)備、系統(tǒng)和人員等剛性投入轉(zhuǎn)移給商業(yè)保險(xiǎn)公司，能夠大幅減少政府在醫(yī)療保障方面的支出，進(jìn)一步提高政府資金利用的經(jīng)濟(jì)效益，推動(dòng)社會穩(wěn)定發(fā)展。

3 中國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)效益評估：指數(shù)構(gòu)建與研究設(shè)定

為全面評估我國商業(yè)健康保險(xiǎn)在運(yùn)行過程中帶來的經(jīng)濟(jì)效益，本部分首先基于高質(zhì)量發(fā)展的三個(gè)核心要求構(gòu)建商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)，隨后基于商業(yè)健康保險(xiǎn)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益提升的三個(gè)路徑構(gòu)建經(jīng)濟(jì)效益指數(shù)。

3.1 商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展水平與測度

本文參考高一銘等[11]基于金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的多維度內(nèi)涵的編制經(jīng)驗(yàn)，從高質(zhì)量發(fā)展要求的“效率、公平和可持續(xù)”三個(gè)維度出發(fā)，基于中國商業(yè)健康保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)類型，選取健康險(xiǎn)深度、健康險(xiǎn)密度、專項(xiàng)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入與地區(qū)人口數(shù)的比值、商業(yè)健康保險(xiǎn)總賠付額占總醫(yī)療費(fèi)用支出的比重，以及長期健康險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金占總資產(chǎn)比重共五個(gè)指標(biāo)構(gòu)建商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)(Commercial Health Insurance Development Index，CHIDI)，具體思路如下：

(1)發(fā)展的效率。高質(zhì)量發(fā)展是質(zhì)量與數(shù)量的統(tǒng)一，其存在必須以一定的數(shù)量為基礎(chǔ)，這要求要素供給的持續(xù)相對平衡，實(shí)現(xiàn)高效率的資源配置。[12]對于保險(xiǎn)業(yè)來說，發(fā)展效率最核心的體現(xiàn)就是商業(yè)健康保險(xiǎn)深度和密度。這兩個(gè)指標(biāo)分別可以反映一個(gè)地區(qū)保費(fèi)收入對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滲透程度和保險(xiǎn)業(yè)的普及程度，能夠度量區(qū)域健康保險(xiǎn)市場的運(yùn)行效率[13]，可以作為商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展效率的合理度量指標(biāo)。

(2)發(fā)展的公平性。衡量發(fā)展的公平性水平可以從健康保險(xiǎn)的供給普遍性角度進(jìn)行考察。專項(xiàng)業(yè)務(wù)指商業(yè)健康保險(xiǎn)參與提供的社會保障，是市場化機(jī)制安排之外的普惠性保障。因此，本文用專項(xiàng)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入與地區(qū)人口數(shù)的比值來衡量商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的公平性。

(3)可持續(xù)發(fā)展。本文從回歸保障與持續(xù)經(jīng)營兩個(gè)方面綜合評價(jià)商業(yè)健康保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展能力?；貧w保障強(qiáng)調(diào)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障水平。本文選取商業(yè)健康保險(xiǎn)總賠付額與總醫(yī)療費(fèi)用支出的比值作為回歸保障這一指標(biāo)的代理變量。持續(xù)經(jīng)營指保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健程度。本文選用長期健康險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金與總資產(chǎn)的比值衡量保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)營的程度。

具體指標(biāo)設(shè)置如表1所示：

表1 商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)(CHIDI)體系

對于所選取的每個(gè)指標(biāo)，首先進(jìn)行無量綱化處理，將數(shù)據(jù)區(qū)間化為0～100的得分，然后將具體指標(biāo)得分通過熵值法進(jìn)行賦權(quán)，得到各地區(qū)2007—2019年商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)CHIDI，數(shù)值越大表明該地區(qū)的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展水平越高。本文對我國31個(gè)省市自治區(qū)的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)進(jìn)行了測算，發(fā)現(xiàn)各地區(qū)健康保險(xiǎn)發(fā)展的平均水平逐年攀升，從2007年的13.5上升到了2019年的46.56；而同一年度不同地區(qū)最大差距(即當(dāng)年健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)最高的數(shù)字減去當(dāng)年健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)最低的數(shù)字)也呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢，從2007年的29.94上升到了2019年的75.19。(2)因篇幅關(guān)系，本文沒有報(bào)告詳細(xì)的指數(shù)測算結(jié)果，如有合理需要，可以聯(lián)系作者獲取。

商業(yè)健康保險(xiǎn)之所以出現(xiàn)區(qū)域失衡且差距不斷擴(kuò)大的情況，從根源上來說是健康保險(xiǎn)需求的行為模式與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的循環(huán)累積因果現(xiàn)象。[13]由于商業(yè)健康保險(xiǎn)起步晚、發(fā)展時(shí)間短，市場普遍存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化嚴(yán)重、創(chuàng)新不足等問題，這在很大程度上制約了商業(yè)健康保險(xiǎn)購買意愿向現(xiàn)實(shí)購買力的轉(zhuǎn)化。

3.2 商業(yè)健康保險(xiǎn)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益提升的量化測度

商業(yè)健康保險(xiǎn)通過風(fēng)險(xiǎn)保障功能影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)指標(biāo)，通過風(fēng)險(xiǎn)減量管理促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會效益，通過資金融通功能提升帶來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行業(yè)變革，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益提升。基于此，本文從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本面、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會效益和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的行業(yè)變革三個(gè)角度入手編制經(jīng)濟(jì)效益指數(shù)(Economic Benefit Index, EBI)。

經(jīng)濟(jì)效益=δ·發(fā)展基本面+η·發(fā)展社會效益

+φ·行業(yè)變革

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本面=α1·強(qiáng)度+α2·穩(wěn)定性

+α3·開放性

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會效益=β1·收入+β2·就業(yè)水平

+β3·教育水平

經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的行業(yè)變革=γ1·醫(yī)療行業(yè)發(fā)展水平

+γ2·醫(yī)?；鸢l(fā)展水平

指標(biāo)體系具體構(gòu)建思路及相應(yīng)的模型假設(shè)如下：

3.2.1 經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本面

本文將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本面分為經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)度、穩(wěn)定性和開放性三個(gè)維度：(1)經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)度代表地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長活力，用地區(qū)生產(chǎn)總值表示。水平越高表明該地區(qū)的居民生活水平和生活質(zhì)量越高；(2)經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定性代表地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)程度，用經(jīng)濟(jì)增長率變異系數(shù)的倒數(shù)表示。三年期滾動(dòng)增長率的變異系數(shù)越高，表明該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性越差；(3)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的開放性與新發(fā)展理念中的“開放發(fā)展”密切相關(guān)，用外商投資企業(yè)年底總計(jì)投資額表示。商業(yè)健康保險(xiǎn)降低家庭財(cái)務(wù)的脆弱性，有效緩解政府社保財(cái)政支出的負(fù)擔(dān)，并釋放居民預(yù)防性儲蓄，進(jìn)一步提升消費(fèi)水平，促進(jìn)基本經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的持續(xù)增長?；诖?，提出本文的研究假設(shè)H1a：

H1a：商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本面正向增長。

3.2.2 經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會效益

本文從收入、教育和就業(yè)水平三方面對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會效益進(jìn)行量化：(1)收入(居民可支配收入)。在一定的產(chǎn)出水平下，居民收入分配差距過大會降低社會整體的福利水平，從而影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量；(2)教育(普通本科高校在校學(xué)生數(shù)與當(dāng)?shù)啬甑壮Ｗ∪丝跀?shù)之比)。教育是人力資本在知識和創(chuàng)新角度的具體體現(xiàn)，是中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展持續(xù)性和長遠(yuǎn)性的關(guān)鍵因素；(3)就業(yè)(失業(yè)率)。代表人力資本的波動(dòng)水平，直接影響著居民的福利。本文研究表明，居民通過購買商業(yè)健康保險(xiǎn)降低自身家庭脆弱性，減少大病支出，降低因病返貧、因病致貧的風(fēng)險(xiǎn)，提升家庭可支配收入并促進(jìn)家庭的受教育和就業(yè)機(jī)會，實(shí)現(xiàn)人力資本積累的增進(jìn)，助推家庭遠(yuǎn)離貧困陷阱。基于此，提出本文的研究假設(shè)H1b：

H1b：商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展能夠帶來正面的社會效益。

3.2.3 經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行業(yè)變革

考慮到商業(yè)健康保險(xiǎn)的醫(yī)療保障屬性，本文從醫(yī)療服務(wù)利用和醫(yī)?；饓毫徑鈨煞矫鎸︶t(yī)療衛(wèi)生行業(yè)變革進(jìn)行測度：(1)醫(yī)療服務(wù)利用，使用每萬人擁有衛(wèi)生技術(shù)人員數(shù)作為代理變量，體現(xiàn)了醫(yī)療服務(wù)利用的共享水平；(2)醫(yī)保基金壓力緩解，使用人均醫(yī)療保險(xiǎn)支出作為代理變量。研究表明，商業(yè)健康保險(xiǎn)通過專業(yè)化的管理和技術(shù)手段，減緩醫(yī)?；鹬С鰤毫Γ瑑?yōu)化醫(yī)?；鸱峙?。此外，商業(yè)健康保險(xiǎn)提升居民的健康風(fēng)險(xiǎn)意識，從而提高對醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)的利用程度?；诖耍岢霰疚牡难芯考僭O(shè)H1c：

H1c：商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展能夠促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)變革。

基于以上作用，本文進(jìn)一步提出研究假設(shè)H2：

H2：商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益增長。

為保證測算結(jié)果的可比性和客觀性，本文使用均等權(quán)重法賦值，對三個(gè)一級指標(biāo)下屬的二級指標(biāo)分別賦以1/n的權(quán)重(n為二級指標(biāo)個(gè)數(shù))，對一級指標(biāo)賦以1/3的等權(quán)重，用以表達(dá)經(jīng)濟(jì)效益提升進(jìn)程中全面、協(xié)調(diào)發(fā)展的理念。根據(jù)測算結(jié)果，2007—2019年間，不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)效益指數(shù)水平逐步攀升(從17.21提高到了30.74)，而地區(qū)之間的差距也呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢。2007年最大值與最小值的差異只有17.96，而差距最高時(shí)達(dá)到了2019年的57.34。這一現(xiàn)象和健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)的情況基本一致，從數(shù)值上來說，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展情況和經(jīng)濟(jì)效益之間存在一定的關(guān)系。然而，這種關(guān)系是否顯著以及是否穩(wěn)健，則需要用實(shí)證的方法進(jìn)行檢驗(yàn)。

4 實(shí)證檢驗(yàn)：商業(yè)健康保險(xiǎn)能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益提升嗎？

4.1 研究設(shè)計(jì)

4.1.1 數(shù)據(jù)選取與描述統(tǒng)計(jì)

為了量化商業(yè)健康保險(xiǎn)對經(jīng)濟(jì)效益增長進(jìn)程產(chǎn)生的影響，本文采用實(shí)證分析的方法，對我國31個(gè)省市自治區(qū)的情況進(jìn)行考察。實(shí)證分析中使用的被解釋變量是EBI；核心解釋變量是CHIDI。控制變量包括：(1)城鎮(zhèn)化水平，用年末各省城鎮(zhèn)人口數(shù)/各省總?cè)丝诒硎荆?2)老齡化水平，用當(dāng)?shù)?5歲及以上人口占比表示；(3)地方財(cái)政支出，用每年地方財(cái)政支出總額表示；(4)地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，用第三產(chǎn)業(yè)增加值與地區(qū)生產(chǎn)總值之比表示；(5)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，用每平方公里公路和鐵路總里程表示。

本文使用的數(shù)據(jù)來自2007—2020年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國保險(xiǎn)年鑒》《中國衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國城市統(tǒng)計(jì)年鑒》及國家統(tǒng)計(jì)局官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫，用于構(gòu)建CHIDI和EBI的主要變量和其他控制變量的簡要描述統(tǒng)計(jì)如表2。

表2 各變量的簡單描述統(tǒng)計(jì)(N=403)

4.1.2 模型設(shè)定

校園文化的建設(shè)與保護(hù)體現(xiàn)了一個(gè)學(xué)校對校園精神、人才培養(yǎng)的理念和教師職工的工作目標(biāo)與方向。在針對校園文化層面的工作上，不同高校的模式不同。擁有悠久歷史的傳統(tǒng)高校以保護(hù)、傳承、發(fā)揚(yáng)結(jié)合新精神的探索為主要工作，而建校時(shí)間較短的高校，則以發(fā)現(xiàn)、建立、推廣為主要工作。雖然在數(shù)量上，建校時(shí)間短的高校有著完全的優(yōu)勢，但是在傳承保護(hù)以及學(xué)習(xí)弘揚(yáng)的價(jià)值上，傳統(tǒng)高校有著不可動(dòng)搖的地位。這時(shí)，如何對傳統(tǒng)高校的校園文化進(jìn)行保護(hù)與建立工作，就顯得尤為重要。

基于理論分析，為考察商業(yè)健康保險(xiǎn)對經(jīng)濟(jì)效益的促進(jìn)作用，本文建立如下回歸模型：

EBIit=β0+β1CHIDIit+β2Controlit+λi+ηt+εit

(1)

其中，EBIit表示i地區(qū)在年份t時(shí)的經(jīng)濟(jì)效益水平，CHIDIit表示i地區(qū)在年份t時(shí)的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)；Controlit為控制變量，包括城鎮(zhèn)化水平、老齡化水平、地方財(cái)政支出、地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；λi表示地區(qū)固定效應(yīng)，ηt表示年份固定效應(yīng)，εit為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

為進(jìn)一步檢驗(yàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益增長的具體路徑，本文將被解釋變量替換為度量經(jīng)濟(jì)效益的三個(gè)維度的指標(biāo)：

(2)

其中，indexit分別表示i地區(qū)在年份t時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本面、社會效益和行業(yè)變革水平，其他變量與模型(1)相同。

4.2 實(shí)證分析

4.2.1 基準(zhǔn)回歸結(jié)果

基于2007—2019年中國31個(gè)省市自治區(qū)的面板數(shù)據(jù)，使用固定效應(yīng)模型并將度量經(jīng)濟(jì)效益增長的三個(gè)維度引入模型進(jìn)行考察，結(jié)果如表3(3)在進(jìn)行回歸分析之前，對使用的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行了相關(guān)系數(shù)檢驗(yàn)和時(shí)間敏感性變量平穩(wěn)性檢驗(yàn)，并討論了模型的異方差問題，結(jié)果表明模型不存在嚴(yán)重的多重共線性、變量均為平穩(wěn)序列，且模型的異方差問題不存在，可以進(jìn)行下一步的分析。?；貧w結(jié)果支持本文的假設(shè)，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展顯著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益提升。商業(yè)健康保險(xiǎn)依托于大健康理念管控健康風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)保障缺口，通過專業(yè)化的管理模式推動(dòng)醫(yī)保、醫(yī)療、醫(yī)藥體系聯(lián)動(dòng)改革，與高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)核高度一致。

表3 CHIDI對經(jīng)濟(jì)效益指數(shù)及其三個(gè)維度的影響

從商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)效益影響的三個(gè)維度來說，首先，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展正向影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本水平。商業(yè)健康保險(xiǎn)降低居民財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，帶動(dòng)儲蓄向投資轉(zhuǎn)化, 并產(chǎn)生積極的投資溢出效應(yīng), 從而實(shí)現(xiàn)社會資源的優(yōu)化配置, 推動(dòng)經(jīng)濟(jì)效益的提升。第二，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展能夠促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)變革升級。商業(yè)健康保險(xiǎn)積極推動(dòng)醫(yī)藥、護(hù)理等相關(guān)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、貫通健康管理體系，提高相關(guān)產(chǎn)業(yè)服務(wù)的利用效率和質(zhì)量。第三，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展能夠帶來社會效益的正面提升。商業(yè)健康保險(xiǎn)降低家庭因病致貧、因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)，為家庭提供更高質(zhì)量的教育和就業(yè)機(jī)會，促進(jìn)人力資本的積累，助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的提升。[14]

考慮到區(qū)域發(fā)展存在的不平衡性，為進(jìn)一步觀察不同地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)效益增長情況的影響并給出針對性的建議，本文將樣本分為東部地區(qū)、中部地區(qū)和西部地區(qū)三個(gè)子樣本，以商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)CHIDI為解釋變量進(jìn)行固定效應(yīng)回歸，結(jié)果見表4?；貧w結(jié)果表明，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)所起到的作用越顯著，在表中表現(xiàn)為東部和中部地區(qū)CHIDI系數(shù)的絕對值和顯著水平都高于西部地區(qū)。這說明，商業(yè)健康保險(xiǎn)對經(jīng)濟(jì)效益的影響還受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境本身的制約，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，這種效應(yīng)就會越明顯。

表4 以CHIDI為解釋變量的分區(qū)域固定效應(yīng)回歸結(jié)果

4.2.3 內(nèi)生性檢驗(yàn)

由于那些經(jīng)濟(jì)效益水平更高的地區(qū)的居民對保險(xiǎn)可能有更明確的認(rèn)識，購買商業(yè)健康保險(xiǎn)保障自身健康的意愿更為強(qiáng)烈，因此商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展水平與地區(qū)經(jīng)濟(jì)效益水平之間很可能存在因反向因果問題而導(dǎo)致的內(nèi)生性偏誤。為了解決這一問題，本文用鄰近地區(qū)的平均商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)的均值作為該地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的工具變量。由于商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展存在空間溢出效應(yīng)，接壤地區(qū)的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展與目標(biāo)地區(qū)之間的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展必然具有高度的相關(guān)性；接壤地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)對其自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響尚且處于初級階段，因而很難影響到目標(biāo)地區(qū)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效益，滿足外生性。表5報(bào)告了分別使用2SLS和LIML回歸的工具變量法估計(jì)結(jié)果。二階段的回歸結(jié)果顯示CHIDI的系數(shù)在1%的水平上依然顯著為正，說明在緩解模型中可能存在的內(nèi)生性問題之后，本文結(jié)論依然成立，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展能夠顯著促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)效益水平的提升。

表5 工具變量回歸結(jié)果

5 結(jié)論與建議

從我國醫(yī)療保障體系建設(shè)來看，商業(yè)健康保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充保障的重要價(jià)值賦能者，通過市場和技術(shù)手段能夠助推醫(yī)療資源的合理使用、控制醫(yī)療成本，同時(shí)為患者提供更好的服務(wù)體驗(yàn)，為社會發(fā)展帶來長足的經(jīng)濟(jì)效益。本文對我國31個(gè)省市自治區(qū)2007—2019年商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展情況與經(jīng)濟(jì)效益之間的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展能夠顯著正向促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益增長，同時(shí)在經(jīng)濟(jì)基本面、社會效益及行業(yè)變革方面發(fā)揮著重要的促進(jìn)作用。基于此，為進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的正向反饋效應(yīng)發(fā)揮，提出以下幾點(diǎn)建議：

第一，正確認(rèn)識商業(yè)健康保險(xiǎn)的功能與效益，對行業(yè)價(jià)值“有信心”。商業(yè)健康保險(xiǎn)參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，可以起到“價(jià)值創(chuàng)造者”的作用，在我國多層次醫(yī)療保障制度的完善過程中，要著眼長遠(yuǎn)，明確堅(jiān)持政府的作用與市場機(jī)制作用相結(jié)合，努力構(gòu)建商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會醫(yī)療保險(xiǎn)相互補(bǔ)充、相互配合、共同發(fā)展的醫(yī)療保障新模式，不能因?yàn)樯虡I(yè)健康保險(xiǎn)“暫時(shí)沒有”充分彰顯其經(jīng)濟(jì)效益就忽視它。特別是在著力提高區(qū)域發(fā)展協(xié)調(diào)性的過程中，推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展不僅是題中之義，也是重要的政策工具之一。

第二，深刻意識到我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展所處階段的特殊性，對行業(yè)發(fā)展“有耐心”。本研究表明商業(yè)健康保險(xiǎn)對經(jīng)濟(jì)效益的影響還受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境本身的制約，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，這種效應(yīng)就會越明顯。限于保險(xiǎn)業(yè)在中國的發(fā)展歷史和發(fā)展水平，商業(yè)健康保險(xiǎn)的積極作用既沒有得到廣泛而全面的認(rèn)識和理解，也沒有得到充分的展現(xiàn)和發(fā)揮。而且，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)揮積極的經(jīng)濟(jì)效益，需要一個(gè)較長的作用鏈條，不僅需要各方合作、協(xié)同推進(jìn)，而且需要一個(gè)較長時(shí)期的探索發(fā)展過程，需要循序漸進(jìn)。因此，保險(xiǎn)理論界和實(shí)務(wù)界應(yīng)一起用理論和實(shí)踐證據(jù)，適時(shí)闡釋、論證商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)社會的必要性和重要性，以逐步獲得社會的關(guān)注與接受。

第三，積極推進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的供給側(cè)改革，對模式轉(zhuǎn)換“有決心”。商業(yè)健康保險(xiǎn)之所以有可能發(fā)揮突出的經(jīng)濟(jì)效益，不光在于能夠?yàn)槊癖娞峁┒鄻踊?、個(gè)性化的健康保障產(chǎn)品與服務(wù)，還在于能夠調(diào)動(dòng)市場力量、推動(dòng)創(chuàng)新、融合健康管理服務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)運(yùn)行效率。商業(yè)健康保險(xiǎn)積極作用的發(fā)揮，要切實(shí)提升自身的業(yè)務(wù)能力和創(chuàng)新能力，要更多通過健康教育、預(yù)防保健、早診早治、康復(fù)醫(yī)療等全鏈條的健康管理，引導(dǎo)消費(fèi)者的健康行為，改善健康投入產(chǎn)出比。從這個(gè)意義上講，健康保險(xiǎn)業(yè)需要不斷豐富自身內(nèi)涵，積極引進(jìn)新技術(shù)，有效發(fā)揮其優(yōu)化醫(yī)療資源供給的作用，從而釋放出更大效能。

作者聲明本文無實(shí)際或潛在的利益沖突。