王力

為了幫助大家在新的一年里更加理性客觀地看待保險(xiǎn)這一特殊金融產(chǎn)品，更好地理解保險(xiǎn)合同，更科學(xué)地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，這次我們聚焦“保險(xiǎn)四大金剛”，就不同家庭成員該如何配置保險(xiǎn)的問題，給出投保建議和推薦產(chǎn)品。

我們常常會懷疑保險(xiǎn)的意義，懷疑的理由有許多：我還年輕、健康、有賺錢的能力;有儲蓄、生活得不錯(cuò);那些保險(xiǎn)中所涵蓋的情況都是小概率事件，而且不一定會發(fā)生在自己身上。

然而，我們?nèi)缃裆钤谝粋€(gè)不可預(yù)測的世界中，突如其來的新冠病毒就對整個(gè)世界帶來了巨大影響。而我們的生活、家庭也是如此，會因?yàn)橐粋€(gè)小小的意外而陷入困境。當(dāng)然，沒有人希望這樣的意外發(fā)生，但是應(yīng)對意外的最好辦法不是祈禱，而是未雨綢繆。

選擇要有方

現(xiàn)在市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，常見的就有意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等。而保險(xiǎn)公司在銷售這些保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往還會給它們?nèi)∫粋€(gè)優(yōu)雅的名字，例如“小蜜蜂”“醫(yī)享無憂”。還有的情況是，把不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合起來又會成為一個(gè)新的產(chǎn)品，產(chǎn)生一個(gè)新的名字，例如“花樣年華”“頤享世家”。這些市場營銷行為，給普通消費(fèi)者正確了解保險(xiǎn)內(nèi)容增加了難度。

對此，消費(fèi)者最好的應(yīng)對方法就是認(rèn)真思考一個(gè)問題——“我最擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)是什么？”因?yàn)椴还鼙ｋU(xiǎn)的名稱怎么更換，任何一張保單的作用都是為特定某一種風(fēng)險(xiǎn)提供保障。有的消費(fèi)者會說：“我的保單里保障多種風(fēng)險(xiǎn)，有醫(yī)療、有重疾、有意外等。”然而，如果仔細(xì)閱讀這些保險(xiǎn)綜合解決方案你就會發(fā)現(xiàn)，其實(shí)里面的每一種風(fēng)險(xiǎn)保障都有單獨(dú)的合同，它們有的會以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。哪怕它們是合訂在同一本保險(xiǎn)合同中，但是都有一個(gè)部分是這一保障的專屬合同介紹。

一般而言，適合絕大多數(shù)消費(fèi)者的保險(xiǎn)配置原則是關(guān)注“保障”需求，即從關(guān)系到“生老病死”風(fēng)險(xiǎn)的保障開始。覆蓋這些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)主要分為4類：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，有人將這4類保險(xiǎn)稱為成年人必備的“保險(xiǎn)四大金剛”。

具體而言，這4類保險(xiǎn)都有各自的保障重點(diǎn)。常言道：“你不知道意外和明天哪一個(gè)先到?！蹦憧隙ㄓ袪繏斓娜耍欢坏┰庥鲆馔?，這些被你牽掛之人的生活誰來保障？答案之一：意外險(xiǎn)，其功能是身故給付、殘疾給付，這是對人身遭遇意外時(shí)的直接賠付。答案之二：壽險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，無論是意外還是自然原因，一旦被保險(xiǎn)人身故即有賠付，是為保障被保險(xiǎn)人身故后的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的險(xiǎn)種。重疾險(xiǎn)及防癌險(xiǎn)是以重大疾病或癌癥為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某類疾病，即可立即獲得保險(xiǎn)合同約定的賠償金額，為重疾怪病的治療提供及時(shí)支撐。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)則是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的一個(gè)強(qiáng)有力的補(bǔ)充，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)能為住院期間產(chǎn)生的各類費(fèi)用提供一定比例的報(bào)銷，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品還包含住院前后的門診保障，以及部分非社保目錄藥品、進(jìn)口藥品、進(jìn)口醫(yī)療器材等費(fèi)用的報(bào)銷。和重疾險(xiǎn)不同的是，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是在產(chǎn)生費(fèi)用后才能進(jìn)行補(bǔ)償，而重疾險(xiǎn)是一旦確診，無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都能獲得理賠。

對自己所擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)和“四大金剛”的保障范圍以及功能做到心中有數(shù)之后，我們就可以根據(jù)自身的保障需求進(jìn)行保險(xiǎn)配置。那么，每一個(gè)家庭成員都需要配置保險(xiǎn)嗎？

配置要有序

前文講到每個(gè)人都應(yīng)該配置的4類保險(xiǎn)，這是在家庭預(yù)算充足的情況下給出的建議。而對于那些剛畢業(yè)、剛成家、剛生孩子的消費(fèi)者來說，配置保險(xiǎn)有一個(gè)輕重緩急的順序問題。

有一個(gè)常見的錯(cuò)誤，幾乎每個(gè)初次配置保險(xiǎn)的人都會犯，那就是先給孩子和老人買保險(xiǎn)。因?yàn)榇蠖鄶?shù)人會認(rèn)為，老人和孩子是家里的“弱勢”群體，生病受傷的概率高，所以更需要保險(xiǎn)。那么給家庭成員配置保險(xiǎn)的合理順序是什么呢？對于絕大多數(shù)人而言都適用的順序是：以家庭中收入最多的成人為先，其他成人次之，再者是孩子，最后是老人。

收入最多的成年人，往往承擔(dān)著家里最大的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。若孩子和老人生病了，就算沒有保險(xiǎn)，“頂梁柱們”也能有收入來保證孩子和老人可以獲得必要的治療。而其他的成年人，例如全職媽媽，就算沒有工作，但是他們依舊有強(qiáng)于孩子和老人的賺錢能力，可以幫助家庭渡過難關(guān)。

再反過來想想，如果成年人發(fā)生了意外沒有任何保險(xiǎn)會怎么樣？最大的麻煩就是，家里失去了收入來源，不僅成年人可能無法為自己支付必要的治療費(fèi)用，還會讓孩子和老人失去基本的生活保障。如果孩子或老人的保單也因此停止繳費(fèi)，那么保險(xiǎn)合同就會隨之失效。在這種情況下，為孩子和老人配置保險(xiǎn)，還有什么意義呢？

與配置順序同樣重要的另外一點(diǎn)是，保額不可忽視。保險(xiǎn)和其他的商品不一樣，保額直接關(guān)系到保障程度，保額太低，起不到保障的作用;但保額太高，則會影響家庭預(yù)算。通常而言，在保費(fèi)價(jià)格相同的情況下，消費(fèi)型保險(xiǎn)的保額高于同類返還型保險(xiǎn);而保額及保障范圍相同的時(shí)候，消費(fèi)型產(chǎn)品的價(jià)格也會低于返還型產(chǎn)品。那么，保費(fèi)和保額應(yīng)該如何設(shè)置呢？保險(xiǎn)理論中有一個(gè)“雙十”原則，供大家酌情參考，即保費(fèi)占家庭年收入的十分之一，保額則是家庭年收入的10倍。

購買要有忌

疫情之下，大家對風(fēng)險(xiǎn)和健康問題都有了新的認(rèn)識，也有越來越多的人把買保險(xiǎn)提上了日程。但是很多消費(fèi)者在初次購買保險(xiǎn)時(shí)，由于準(zhǔn)備不足，往往傾向于銷售人員推薦什么保險(xiǎn)就買什么，亦或是什么保險(xiǎn)便宜就買什么，再或者是跟著朋友買保險(xiǎn)。其實(shí)，大家要明白的是，買保險(xiǎn)的最大風(fēng)險(xiǎn)是你購買的保障并不是你真正需要的保障。

以上這些問題的出現(xiàn)，或多或少是由保險(xiǎn)的特殊性造成的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的條款對普通消費(fèi)者而言，十分晦澀難懂，單是這個(gè)門檻就讓許多消費(fèi)者在邁出第一步時(shí)退縮了，從而轉(zhuǎn)向求助朋友、依賴銷售員。所以，我們特別建議每個(gè)計(jì)劃配置保險(xiǎn)或正在購買保險(xiǎn)的消費(fèi)者，都要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，不要輕易聽信銷售話術(shù)、海報(bào)介紹和朋友建議。

通過閱讀保險(xiǎn)條款你才會清楚，在一份保單中，自己的權(quán)利和義務(wù)是什么，尤其要注意查看投保須知、保障責(zé)任、免責(zé)條款、保障期限、繳費(fèi)時(shí)間、等待期、猶豫期，以及理賠申請的程序等關(guān)鍵信息。

為幫助各位讀者在新的一年更加理性客觀地看待保險(xiǎn)這一特殊金融產(chǎn)品，更好地理解保險(xiǎn)合同，更科學(xué)地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，接下來的文章將聚焦“保險(xiǎn)四大金剛”，就不同家庭成員該如何配置保險(xiǎn)的問題，給出投保建議和推薦產(chǎn)品。