文/孫騫 華潤資產(chǎn)管理有限公司

金融行業(yè)在一國經(jīng)濟(jì)中有著舉足輕重的地位，其安全保障事關(guān)國家經(jīng)濟(jì)的繁榮和衰落。伴隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，一些商業(yè)銀行加快了業(yè)務(wù)內(nèi)容多元化的拓展與豐富，由此帶來的經(jīng)營風(fēng)險以及其他一系列問題暴露出來，呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的特點。為了商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，找出運行過程中存在的風(fēng)險問題，建立完善的銀行風(fēng)險管理體系，有效規(guī)避風(fēng)險、不斷提高內(nèi)部管理質(zhì)量，成為各家商業(yè)銀行必須在實踐中深入探索的課題。

銀行風(fēng)險管理的關(guān)鍵取向

以我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期基本特點為背景，根據(jù)我國商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)實狀況和未來演變趨勢，從產(chǎn)業(yè)升級、金融改革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新3個層面探索經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的規(guī)律和工具，是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的關(guān)鍵方向。

注重信用風(fēng)險防控。信用風(fēng)險的預(yù)防和調(diào)節(jié)是商業(yè)銀行風(fēng)險管理中具有一定挑戰(zhàn)性的問題。伴隨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的深度調(diào)整以及經(jīng)濟(jì)增長速度和推動因素的變化，社會發(fā)展資源的分配也必須做出適應(yīng)性的調(diào)整。在此背景下，傳統(tǒng)管理模式所主導(dǎo)下的企業(yè)，其自身發(fā)展壓力將持續(xù)增加，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中就業(yè)競爭能力較弱的人群面臨收入降低甚至失業(yè)等問題，這一切將使商業(yè)銀行在宏觀和微觀經(jīng)營層面遭遇不容樂觀的考驗。

當(dāng)前，商業(yè)銀行貸款風(fēng)險主要是房地產(chǎn)貸款引起的信貸風(fēng)險。追溯其成因，主要是由于企業(yè)轉(zhuǎn)型升級造成房地產(chǎn)業(yè)高景氣度發(fā)展局面難以為繼，而多年來房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理審核制度不夠健全和完善，又使商業(yè)銀行信用違約風(fēng)險加大。同時，近年來消費者純信用貸款得到了迅速發(fā)展，成為商業(yè)銀行不得不關(guān)注的風(fēng)險防控內(nèi)容之一，需要得到銀行領(lǐng)導(dǎo)層高度關(guān)注。

關(guān)注市場風(fēng)險管理。隨著金融體系改革的深入，市場風(fēng)險管理成為商業(yè)銀行必須給予密切關(guān)注的重要內(nèi)容。在金融體制改革過程中，數(shù)字貨幣和外匯政策轉(zhuǎn)型等各項改革舉措將不斷推行，這些改革舉措從某種意義上要求商業(yè)銀行必須具備應(yīng)對市場可變性利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險以及其股票等產(chǎn)品價格風(fēng)險的能力。

商業(yè)銀行風(fēng)險管理的現(xiàn)狀

在適應(yīng)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的改革過程中，商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理能力也在提升，但也出現(xiàn)了一些問題，主要表現(xiàn)在以下方面：

風(fēng)險管理文化滯后。銀行發(fā)展速度較慢，未積淀足夠的文化底蘊。商業(yè)銀行風(fēng)險管理意識觀念淡薄，無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展與風(fēng)險變化。風(fēng)險管理對銀行內(nèi)部管理控制體系具有一定的主導(dǎo)性作用，它依據(jù)風(fēng)險管理文化來確定銀行的管理模式與風(fēng)險概念。一些商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)時，對風(fēng)險管理內(nèi)容缺乏關(guān)注。在銀行業(yè)務(wù)開展中，風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)開展并不是放在一個認(rèn)識高度上，容易導(dǎo)致業(yè)務(wù)拓展過程中潛在風(fēng)險因素的增加。

高素質(zhì)風(fēng)控人才缺乏。商業(yè)銀行日益發(fā)展壯大，針對其員工的工作規(guī)范和專業(yè)能力的要求也在不斷提升，擁有較高辦事能力和專業(yè)能力，能充分把握風(fēng)險管理專業(yè)知識的職員，是商業(yè)銀行需要的高素質(zhì)人才。當(dāng)前，商業(yè)銀行職工缺乏與其職位相匹配的能力，技術(shù)團(tuán)隊風(fēng)險管理能力也偏低，如何培養(yǎng)和吸納綜合素質(zhì)較高的專業(yè)人才，提升團(tuán)隊整體工作效能和素養(yǎng)是商業(yè)銀行的首要任務(wù)。

商業(yè)銀行風(fēng)險管理對策

創(chuàng)建和完善銀行業(yè)組織架構(gòu)。優(yōu)良的組織架構(gòu)是公司健康運營的支撐點。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期，風(fēng)險性管理的主體是股東會，應(yīng)針對風(fēng)險管控需要建立相應(yīng)的商業(yè)戰(zhàn)略并擔(dān)負(fù)終極責(zé)任。其次，監(jiān)察聯(lián)合會應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)自身監(jiān)察能力，遵循崗位職責(zé)和公正廉明的原則，監(jiān)督工作流程中的主要風(fēng)險管控目標(biāo)。最后是股東會的管理人員要確保監(jiān)管例會及時、有效地舉行。

在此基礎(chǔ)上，執(zhí)行董事應(yīng)進(jìn)一步對管理者開展監(jiān)管并做好優(yōu)秀人才的選拔工作，要加強(qiáng)職工的崗前培訓(xùn)，通過營銷培訓(xùn)等不同導(dǎo)向的培訓(xùn)實施內(nèi)容提高風(fēng)險管控工作人員的職業(yè)素質(zhì)。同時，要給管理工作人員提供良好的作業(yè)平臺和工作機(jī)會，進(jìn)一步提升其業(yè)務(wù)水平、培養(yǎng)優(yōu)秀人才團(tuán)隊。

塑造先進(jìn)的風(fēng)險管理文化和意識。切實加強(qiáng)對每位職工風(fēng)險管控意識的培養(yǎng)，是一些商業(yè)銀行容易忽視但不可或缺的工作。執(zhí)行董事管理者要清晰理解這項工作的意義，常態(tài)化舉行風(fēng)險管控教學(xué)活動并向職工宣傳推廣風(fēng)險管控的理念和信息，提升管理層和全體職員的風(fēng)險管控意識。商業(yè)銀行應(yīng)把風(fēng)險管控觀念滲透到日常業(yè)務(wù)流程中的各個環(huán)節(jié)，建立相應(yīng)的風(fēng)險管理企業(yè)文化，提升公司文明建設(shè)水平。同時，要結(jié)合日常工作經(jīng)驗和實際案例，逐步培養(yǎng)職工的風(fēng)險管控運營觀念，從而建立自身特有的風(fēng)險管控企業(yè)文化特色。這些工作將為商業(yè)銀行帶來了更多發(fā)展資源，拓展健康可持續(xù)發(fā)展的道路。

加速商業(yè)銀行金融科技的實踐步伐。加快銀行業(yè)金融科技實踐活動，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險管控的一項協(xié)同性戰(zhàn)略措施，其核心內(nèi)涵是堅持科技賦能和人工取代并行不悖。一方面，要在商業(yè)流程中進(jìn)一步強(qiáng)化高新科技工具的應(yīng)用，借助科技賦能避免各類因人為因素操作不當(dāng)而造成的風(fēng)險。在科技手段得到多方面應(yīng)用的前提下，要及時思考和梳理銀行業(yè)在負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)層面的缺陷并采取改進(jìn)措施，全面降低風(fēng)險因素和風(fēng)險事件的產(chǎn)生概率，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定經(jīng)營。另一方面，要借助高新科技核心理念、軟件和實體模型，在風(fēng)險管控的風(fēng)險分析、風(fēng)險評估和評定，以及風(fēng)險管理決策4個層面構(gòu)建科技化的應(yīng)用模型。從當(dāng)前一些商業(yè)銀行風(fēng)險管控中的實踐來看，智能計算等非人工金融科技方式將有可能逐漸替代人工操作方法，從而合理降低風(fēng)險管控各個階段因人力資源要素導(dǎo)致的過失乃至錯漏，其實際使用效果是比較明顯的。

商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的風(fēng)險管控，是一項影響深遠(yuǎn)的系統(tǒng)工程。近些年來，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，對于銀行人員業(yè)務(wù)能力提出了更高的要求，比如具備系統(tǒng)的風(fēng)險管理知識，擁有較強(qiáng)操作電腦以及處理資料的技能，以及與時俱進(jìn)的學(xué)習(xí)能力和風(fēng)險管理意識等等。目前，商業(yè)銀行對于專業(yè)人才需求量日益增長，待遇較為豐厚。在確保這些人才培養(yǎng)和發(fā)展的基礎(chǔ)優(yōu)勢同時，要定期進(jìn)行專業(yè)技能培訓(xùn)活動，持續(xù)培養(yǎng)并發(fā)掘高素質(zhì)、高技能人才，建立人才后備力量，隨時補(bǔ)充人才隊伍。在日常人力資源管理中，要實施科學(xué)的獎勵措施調(diào)動職員工作熱情，優(yōu)化內(nèi)部人員晉升渠道，給職工以奮斗和進(jìn)取的力量。同時，要持續(xù)完善政府部門監(jiān)督機(jī)制、促進(jìn)信用體系建設(shè)，促進(jìn)全社會、行業(yè)與企業(yè)內(nèi)部的聯(lián)合監(jiān)管，構(gòu)建公開、公平的市場環(huán)境，為商業(yè)銀行的健康發(fā)展?fàn)I造良好的發(fā)展環(huán)境。商