□ 陳來(lái)寬 辛帥 華雯君

一、大數(shù)據(jù)的時(shí)代意義和其與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理工作的內(nèi)在聯(lián)系

（一）大數(shù)據(jù)的時(shí)代意義

自2008年大數(shù)據(jù)概念隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入大眾視野以來(lái)，其快速的發(fā)展與廣泛的應(yīng)用已經(jīng)從一種單純的技術(shù)轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N生產(chǎn)要素，甚至成為最為活躍的生產(chǎn)要素之一。其猶如礦藏一般的巨大價(jià)值和挖掘潛力也漸漸成為一個(gè)國(guó)家的“戰(zhàn)略性資源”或“生產(chǎn)力金礦”。但是迄今為止，學(xué)術(shù)界尚未對(duì)大數(shù)據(jù)有一個(gè)明確的定義，通俗來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)(big data)或稱(chēng)巨量資料，麥肯錫全球研究所給出的定義是：一種規(guī)模大到在獲取、存儲(chǔ)、管理、分析方面大大超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)軟件工具能力范圍的數(shù)據(jù)集合，具有海量的數(shù)據(jù)規(guī)模(Volume)、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)(Velocity)、多樣的數(shù)據(jù)類(lèi)型(Variety)和價(jià)值密度高(Value)四大特征。雖然其概念并沒(méi)有完全明確，但大數(shù)據(jù)的重要性在各個(gè)國(guó)家和地區(qū)都扮演著越來(lái)越重要的角色，被給予越來(lái)越廣泛的關(guān)注。

2016年美國(guó)發(fā)布《聯(lián)邦大數(shù)據(jù)研發(fā)戰(zhàn)略計(jì)劃》，形成涵蓋技術(shù)研發(fā)、數(shù)據(jù)可信度、基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)開(kāi)放與共享、隱私安全與倫理、人才培養(yǎng)以及多主體協(xié)同等七個(gè)維度的系統(tǒng)的頂層設(shè)計(jì)，打造面向未來(lái)的大數(shù)據(jù)創(chuàng)新生態(tài)。同年，韓國(guó)發(fā)布以大數(shù)據(jù)等技術(shù)為基礎(chǔ)的《智能信息社會(huì)中長(zhǎng)期綜合對(duì)策》，以積極應(yīng)對(duì)第四次工業(yè)革命的挑戰(zhàn)。2017年英國(guó)政府提出了新時(shí)期發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的頂層設(shè)計(jì)《數(shù)字戰(zhàn)略2017》，其中對(duì)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)字人才建設(shè)、數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型、安全環(huán)境和平臺(tái)型政府作出了明確的規(guī)劃。

我國(guó)十九大報(bào)告中在深化供給和改革的部分，明確要求推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。2014年，大數(shù)據(jù)首次寫(xiě)入了政府工作報(bào)告，從國(guó)家層面將相關(guān)技術(shù)提高到了戰(zhàn)略高度。2017年出臺(tái)的《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃2016-2020》對(duì)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)體系作了明確的規(guī)范。2018年出臺(tái)了《推動(dòng)企業(yè)上云實(shí)施指南》和《科學(xué)數(shù)據(jù)管理辦法》，因時(shí)制宜地對(duì)大數(shù)據(jù)濫用亂象和對(duì)企業(yè)數(shù)據(jù)行為進(jìn)行了規(guī)范和指導(dǎo)。2020年出臺(tái)了《工業(yè)數(shù)據(jù)分類(lèi)分級(jí)指南（試行）》和《關(guān)于工業(yè)大數(shù)據(jù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》等文件，通過(guò)科學(xué)的方法對(duì)數(shù)據(jù)分級(jí)管理、數(shù)據(jù)采集、深化改革和全面治理等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范。筆者認(rèn)為，國(guó)家對(duì)數(shù)據(jù)工作完成了漸進(jìn)式和科學(xué)化的管理，也能看出大數(shù)據(jù)已經(jīng)深入到生產(chǎn)和生活的方方面面。

（二）銀行管理體系和文章理論基礎(chǔ)

1.銀行的經(jīng)營(yíng)管理體系

銀行的經(jīng)營(yíng)管理體系由營(yíng)銷(xiāo)渠道管理、客戶關(guān)系管理、風(fēng)控信用管理和經(jīng)營(yíng)運(yùn)營(yíng)體系等部分組成。

（1）營(yíng)銷(xiāo)渠道管理。銀行營(yíng)銷(xiāo)渠道是指銀行服務(wù)或服務(wù)產(chǎn)品從生產(chǎn)領(lǐng)域流向消費(fèi)領(lǐng)域所經(jīng)過(guò)的整個(gè)通道，以及在產(chǎn)品整個(gè)傳遞過(guò)程中，為滿足目標(biāo)市場(chǎng)消費(fèi)者的需求，利用各種信息技術(shù)和基于信息技術(shù)發(fā)展起來(lái)的各種渠道向其顧客提供的各種服務(wù)，包含柜面、自助設(shè)備、電子網(wǎng)絡(luò)和POS終端等不同的渠道媒介。而營(yíng)銷(xiāo)渠道的管理是根據(jù)產(chǎn)品特征、市場(chǎng)和客戶特征、銀行規(guī)模、營(yíng)銷(xiāo)能力、技術(shù)因素和政策因素等通過(guò)實(shí)施計(jì)劃、組織、領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)、控制等職能來(lái)協(xié)調(diào)，滿足銀行既定目標(biāo)發(fā)展的過(guò)程。

（2）客戶關(guān)系管理。客戶關(guān)系管理CRM（Customer Relationship Management）是指銀行為提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，利用自身產(chǎn)品和渠道協(xié)調(diào)銀行和客戶間在銷(xiāo)售、營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)上的交互，從而提升其管理方式，向客戶提供創(chuàng)新式的個(gè)性化的客戶交互和服務(wù)的過(guò)程。其最終目標(biāo)是吸引新客戶、保留老客戶以及將已有客戶轉(zhuǎn)為忠實(shí)客戶，搶占市場(chǎng)份額。銀行在此過(guò)程中根據(jù)自身的產(chǎn)品來(lái)吸引客戶，通過(guò)不同的渠道來(lái)服務(wù)客戶，通過(guò)不同的層級(jí)來(lái)維護(hù)客戶，并通過(guò)不同的技術(shù)來(lái)“粘住”客戶，從而完成客戶信息建檔、客戶綜合維護(hù)等工作，最終實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的目的。

（3）風(fēng)控信用管理。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，是指各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體通過(guò)對(duì)各種銀行風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最少的成本達(dá)到最大安全保障、獲取最大收益的一種金融管理辦法。信譽(yù)是銀行立足于世的支柱，客戶對(duì)銀行的信任意味著銀行必須具有遠(yuǎn)強(qiáng)于一般企業(yè)的風(fēng)控管理能力。只有在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理前提下的資產(chǎn)運(yùn)用，才能確保銀行獲取真正的收益。銀行強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理，不僅可以在公眾中樹(shù)立起良好的形象，還可以提高自身的信譽(yù)。從微觀角度來(lái)看，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是通過(guò)處置和控制風(fēng)險(xiǎn)，防止和減少損失，最終保障銀行正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的順利進(jìn)行。從宏觀角度來(lái)看，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是通過(guò)單個(gè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，確保整個(gè)銀行體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，從而防止系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。所以銀行在經(jīng)營(yíng)上必須采取穩(wěn)健的原則，在業(yè)務(wù)上通過(guò)制度化和有效的管理手段來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)嫁等目的，在組織上設(shè)置專(zhuān)業(yè)的信用和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，在資產(chǎn)管理上對(duì)呆賬和盈余款等做出適當(dāng)?shù)奶幚韥?lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，在具體執(zhí)行上對(duì)貸前調(diào)查、反欺詐、貸中管理和貸后跟蹤等工作采取嚴(yán)格的制約和執(zhí)行工作。

（4）經(jīng)營(yíng)運(yùn)營(yíng)體系。銀行的經(jīng)營(yíng)運(yùn)營(yíng)管理體系由業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)建立、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的前臺(tái)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的幕后、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的支撐保障系統(tǒng)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的決策指揮系統(tǒng)所組成。業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)建立由具有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所由各級(jí)分支機(jī)構(gòu)組成。實(shí)際操作流程是根據(jù)各分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求和要求而定。業(yè)務(wù)能力等綜合要素提供了多種業(yè)務(wù)處理能力。

2.文章研究的理論基礎(chǔ)

本文研究大數(shù)據(jù)技術(shù)與銀行經(jīng)營(yíng)管理的緊密聯(lián)系，此課題具有科學(xué)的理論基礎(chǔ)。

（1）產(chǎn)業(yè)融合理論。產(chǎn)業(yè)融合理論從概念上認(rèn)同度最高的觀點(diǎn)來(lái)自于厲無(wú)畏（2002）從產(chǎn)業(yè)的視角進(jìn)行的闡釋?zhuān)寒a(chǎn)業(yè)融合是不同產(chǎn)業(yè)或同一產(chǎn)業(yè)內(nèi)的不同行業(yè)之間通過(guò)相互滲透、相互交叉、最終融為一體，逐步形成新產(chǎn)業(yè)的動(dòng)態(tài)發(fā)展過(guò)程。融合動(dòng)力來(lái)自于產(chǎn)業(yè)間的關(guān)聯(lián)和追求利益最大化，具有重組融合、滲透融合和延伸融合等途徑。大數(shù)據(jù)的發(fā)展帶動(dòng)了銀行服務(wù)模式和產(chǎn)品的推陳出新，大數(shù)據(jù)與銀行經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)之間的相互重組、相互滲透、相互交叉逐漸形成了新的服務(wù)體系，并奠定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。

（2）交易費(fèi)用理論。交易費(fèi)用理論是英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德.哈利.科斯于1937年提出的，指交易成本很低或不存在時(shí)，只要初始產(chǎn)權(quán)清晰，雙方也可交易，市場(chǎng)的作用都會(huì)使資源得到有效配置并達(dá)到最優(yōu)。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)降低了銀行經(jīng)營(yíng)成本，提高了營(yíng)銷(xiāo)管理效率，其廣泛的應(yīng)用有利于銀行在更低成本的前提下達(dá)到利益的最優(yōu)化。這也是大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域發(fā)展迅速的原因之一。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)與銀行經(jīng)營(yíng)管理的緊密聯(lián)系

1.銀行的海量數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)發(fā)展的“天然土壤”

自銀行誕生之時(shí)就與數(shù)據(jù)有著與生俱來(lái)的關(guān)系。隨著時(shí)代的發(fā)展和業(yè)務(wù)的豐富，數(shù)據(jù)量更是有著指數(shù)級(jí)的增長(zhǎng)。這些海量的數(shù)據(jù)主要由柜面等渠道業(yè)務(wù)、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和視頻、圖像、文檔等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)組成。這些海量數(shù)據(jù)從客戶服務(wù)的維度有著業(yè)務(wù)體系的聯(lián)系，從經(jīng)營(yíng)管理的維度有著層級(jí)業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)，從風(fēng)險(xiǎn)控制的維度有著信貸全流程的控制，從營(yíng)銷(xiāo)工作的維度有著更加廣泛的分析價(jià)值。這些不同維度是大數(shù)據(jù)高價(jià)值和多樣性的直接體現(xiàn)。銀行擁有強(qiáng)大的國(guó)家支持、硬件基礎(chǔ)、技術(shù)儲(chǔ)備和軟件研發(fā)能力是大數(shù)據(jù)高流動(dòng)性的直接保證，其數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性也為數(shù)據(jù)挖掘提供了豐富的應(yīng)用場(chǎng)景和使用價(jià)值基礎(chǔ)。

2.大數(shù)據(jù)用戶畫(huà)像是銀行客戶管理發(fā)展的信息基礎(chǔ)

客戶關(guān)系管理一直是商業(yè)銀行獲客的“制高點(diǎn)”。以最合理的價(jià)格和最合適的方案為客戶提供優(yōu)質(zhì)且高效的金融服務(wù)，一直是商業(yè)銀行對(duì)客戶最大的吸引來(lái)源。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展始于客戶關(guān)系管理，而客戶關(guān)系管理始于客戶識(shí)別，包括客戶理解和細(xì)分。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)技術(shù)從客戶識(shí)別、分析、定位和營(yíng)銷(xiāo)幾個(gè)方面都能獲取重要的數(shù)據(jù)，包括客戶的存款、理財(cái)、信貸、同業(yè)和私人銀行信息以及其財(cái)務(wù)運(yùn)作狀況、金融產(chǎn)品運(yùn)作和金融交易等行為信息。商業(yè)銀行通過(guò)這些信息的搜集和大數(shù)據(jù)技術(shù)的具體應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)客戶畫(huà)像，從而完成客戶的企業(yè)特征（行業(yè)、地理、業(yè)務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈等）、個(gè)人屬性（決策鏈角色、職能、職位、消費(fèi)習(xí)慣）和職業(yè)生活屬性（年齡、性別、愛(ài)好、工作特點(diǎn)）等不同特征屬性的標(biāo)簽化。通過(guò)充分的客戶識(shí)別為精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)打下基礎(chǔ)，進(jìn)而提升服務(wù)效率和客戶滿意度，保持客戶的韌性，創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值。我們生活在一個(gè)被數(shù)據(jù)包圍的時(shí)代，了解和掌握用戶畫(huà)像的能力，是新時(shí)代下商業(yè)銀行不可或缺的核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，商業(yè)銀行不能僅限于本行的數(shù)據(jù)集合，還要擴(kuò)展外部客戶信息來(lái)源?？赏ㄟ^(guò)與第三方機(jī)構(gòu)合作獲取，對(duì)客戶進(jìn)行更為詳細(xì)的細(xì)分，針對(duì)不同的客戶群進(jìn)行深入的客戶關(guān)系管理并促進(jìn)CRM工作的發(fā)展。

3.大數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警水平提升的直接體現(xiàn)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)審批和風(fēng)險(xiǎn)事后管理，但風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)警機(jī)制相對(duì)缺乏。隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境日趨復(fù)雜和金融競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生前及時(shí)準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警顯得愈發(fā)重要。大數(shù)據(jù)可根據(jù)其行為預(yù)測(cè)功能為商業(yè)銀行提供早期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，主要表現(xiàn)為依托大數(shù)據(jù)對(duì)于碎片化信息的整合能力，綜合對(duì)歷史數(shù)據(jù)、客戶行為、習(xí)慣、消費(fèi)等要素的相關(guān)性分析轉(zhuǎn)化來(lái)的數(shù)據(jù)展開(kāi)分析，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，為各級(jí)信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理人員提供及時(shí)、專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因不同，大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制可以分為宏觀環(huán)境、具體應(yīng)用兩個(gè)不同的層次。在宏觀環(huán)境層面，國(guó)家政策變化、匯率變化、突發(fā)事件、境外金融事件等都影響著商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理需要在宏觀層面建立預(yù)警指標(biāo)體系，自動(dòng)綜合判斷宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。在具體應(yīng)用層面，大數(shù)據(jù)風(fēng)控包括對(duì)特定區(qū)域、特定客戶群、特定行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警，通過(guò)不同風(fēng)險(xiǎn)因素的智能組合、現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)計(jì)算來(lái)完成具體應(yīng)用的預(yù)警指導(dǎo)工作，成為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警水平提升的直接體現(xiàn)。

4.大數(shù)據(jù)用戶行為分析成為精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的有效助手

信用不但是銀行賴(lài)以生存的基礎(chǔ)，同樣也是客戶價(jià)值的基本體現(xiàn)和行為分析的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行可以依靠大數(shù)據(jù)，通過(guò)一套量化指標(biāo)來(lái)分析客戶的信用狀況。目前國(guó)內(nèi)缺乏統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)，但這恰恰是技術(shù)先進(jìn)或強(qiáng)大的銀行建立自身信用體系分析優(yōu)勢(shì)的機(jī)會(huì)。通過(guò)不同渠道的評(píng)級(jí)和標(biāo)簽搜集及數(shù)據(jù)整合，大數(shù)據(jù)幫助商業(yè)銀行建立自身更加科學(xué)的信用評(píng)估體系，更好地了解客戶并為技術(shù)相對(duì)薄弱的銀行建立客戶分析優(yōu)勢(shì)。在此之后，大數(shù)據(jù)技術(shù)經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)化、建?；⒖茖W(xué)化的分析，去偽存真，去粗化精，提取客戶真實(shí)交易狀況?？梢酝ㄟ^(guò)量化基本信息、交易信息、資金流動(dòng)狀況、固定資產(chǎn)、負(fù)債狀況等相關(guān)信息來(lái)評(píng)估客戶的綜合價(jià)值，并對(duì)其展開(kāi)偏好分析和行為分析。商業(yè)銀行根據(jù)客戶的具體情況開(kāi)展定制化服務(wù)，“投其所好”。例如，對(duì)基金喜好型客戶推薦其歷史購(gòu)買(mǎi)門(mén)類(lèi)較多的基金產(chǎn)品，有的放矢，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的目的，避免以往“撒網(wǎng)式”營(yíng)銷(xiāo)帶來(lái)的營(yíng)銷(xiāo)資源浪費(fèi)。

5.大數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)交易分析成為精細(xì)化經(jīng)營(yíng)管理的決策基石

長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行都引入了以產(chǎn)品為中心的部門(mén)經(jīng)營(yíng)管理體制。在這個(gè)管理體系中，商業(yè)銀行的各個(gè)部門(mén)都有自己的權(quán)限，各個(gè)部門(mén)根據(jù)自身需要制定經(jīng)營(yíng)策略，各自為戰(zhàn)。而傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理方式包含業(yè)務(wù)定義、信息收集、篩選和清洗等步驟，無(wú)法形成銀行系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)的交叉效果和體現(xiàn)綜合價(jià)值，甚至同一部門(mén)條線中很多數(shù)據(jù)還存在不完整、格式不一致、數(shù)據(jù)缺失等問(wèn)題。大數(shù)據(jù)技術(shù)的交易關(guān)聯(lián)分析功能就是解決上述問(wèn)題的“法寶”。大數(shù)據(jù)將銀行結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)和交易特點(diǎn)做到綜合分析，實(shí)現(xiàn)各部門(mén)數(shù)據(jù)的有效銜接，建立系統(tǒng)內(nèi)信息共享機(jī)制，打破“部門(mén)銀行”僵局，有效解決數(shù)據(jù)信息本地化和碎片化的問(wèn)題。將大數(shù)據(jù)思維貫穿于整個(gè)商業(yè)銀行，覆蓋資產(chǎn)端、負(fù)債端的全鏈條，可助力銀行將資產(chǎn)規(guī)?；芾磙D(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)效率化、增值化、精細(xì)化、品牌化管理，通過(guò)強(qiáng)有力的分析，剝離低效率資產(chǎn)，強(qiáng)化產(chǎn)品輸出，打造核心實(shí)力，從而實(shí)現(xiàn)銀行精細(xì)化經(jīng)營(yíng)管理的目的。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)具體應(yīng)用、存在的問(wèn)題及對(duì)策

（一）大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀研究

1.國(guó)外應(yīng)用情況

美國(guó)富國(guó)銀行（WELLSFARGOBANK）成立于1852年，2015年7月市值近3000億美元，成為全球市值最高的銀行之一。其巨大的市值也是來(lái)源于新技術(shù)的研究與應(yīng)用。富國(guó)銀行是最早研究大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行之一，在了解到該技術(shù)的巨大價(jià)值后迅速確立了攻守兼?zhèn)涞拇髷?shù)據(jù)戰(zhàn)略。該戰(zhàn)略的技術(shù)基礎(chǔ)就是數(shù)據(jù)挖掘。根據(jù)其首席數(shù)據(jù)官Charles Thomas的描述，防守是指提供降低風(fēng)險(xiǎn)所需的數(shù)據(jù)和工具，而進(jìn)攻則是指利用數(shù)據(jù)支持銀行協(xié)助客戶致富，并提供卓越的客戶體驗(yàn)。這會(huì)吸引客戶更頻繁地使用銀行業(yè)務(wù)，從而增加銀行收入。銀行的數(shù)據(jù)應(yīng)用范圍越廣，得到的回報(bào)就越大。

2.國(guó)內(nèi)應(yīng)用情況

在2016大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)峰會(huì)上，建設(shè)銀行提到了場(chǎng)景化概念，希望將來(lái)能夠把金融數(shù)據(jù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化和平臺(tái)化，平臺(tái)化之后能夠強(qiáng)化大數(shù)據(jù)能力，完成數(shù)據(jù)分析、基礎(chǔ)應(yīng)用，客戶畫(huà)像和征信評(píng)級(jí)的監(jiān)測(cè)，提供更好的大數(shù)據(jù)技術(shù)。其通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)2018年上半年避免風(fēng)險(xiǎn)事件1.9萬(wàn)起，避免客戶損失1.4億元。中信銀行信用卡中心利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)營(yíng)銷(xiāo)，是精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的一種直接體現(xiàn)。光大銀行開(kāi)通社交渠道，開(kāi)始建立社交網(wǎng)絡(luò)傳播庫(kù)，為外部數(shù)據(jù)對(duì)接工作做出了良好的示范。

（二）當(dāng)前大數(shù)據(jù)應(yīng)用存在的問(wèn)題

1.用戶隱私安全問(wèn)題

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，用戶隱私和安全問(wèn)題變得尤為突出。2014年12月中國(guó)銀行蘇州分行存款損失1億元，杭州聯(lián)合銀行42名儲(chǔ)戶被盜9500萬(wàn)元，這些案例都是信息泄露、用戶隱私安全出現(xiàn)問(wèn)題導(dǎo)致的。大數(shù)據(jù)平臺(tái)的用戶隱私安全問(wèn)題實(shí)質(zhì)是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。首先，大數(shù)據(jù)在分布計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用過(guò)程中，信息傳輸和數(shù)據(jù)交換時(shí)各存儲(chǔ)點(diǎn)內(nèi)的用戶隱私數(shù)據(jù)被非法泄露和使用是主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。傳輸過(guò)程中除了存在泄漏、篡改等問(wèn)題外，還可能被數(shù)據(jù)流攻擊者利用，數(shù)據(jù)在傳播中可能出現(xiàn)逐步失真等問(wèn)題。其次，當(dāng)前的大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)量并不是穩(wěn)定固定的，而是在應(yīng)用過(guò)程中動(dòng)態(tài)增加的，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)技術(shù)大多是針對(duì)靜態(tài)數(shù)據(jù)的，動(dòng)態(tài)保護(hù)技術(shù)的缺乏也是重要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。最后,數(shù)據(jù)的類(lèi)型和結(jié)構(gòu)是傳統(tǒng)數(shù)據(jù)不能比擬的,各種類(lèi)型和各種結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，勢(shì)必會(huì)引發(fā)多種應(yīng)用進(jìn)程的并發(fā)且頻繁無(wú)序的運(yùn)行，極易造成數(shù)據(jù)存儲(chǔ)錯(cuò)位和數(shù)據(jù)管理混亂，為大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和后期的處理帶來(lái)安全隱患。

2.信息數(shù)據(jù)造假問(wèn)題

理論上隨著金融科技（Fintech）的發(fā)展，基于電子交易、在線搜索、平臺(tái)交互等行為產(chǎn)生的龐大數(shù)據(jù)比傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)更全面、更及時(shí)、更透明，為相關(guān)產(chǎn)業(yè)增添更大的價(jià)值和更為廣泛的視角。但是如果數(shù)據(jù)存在質(zhì)量問(wèn)題或被惡意篡改，其大數(shù)據(jù)技術(shù)加持所產(chǎn)生的不良影響將大于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作。在2020年4月期間，具有強(qiáng)大技術(shù)實(shí)力的瑞幸咖啡在美股開(kāi)盤(pán)即暴跌近80%，從26美元一度跌至4.9美元，這正是由于其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假導(dǎo)致的。在以數(shù)據(jù)為交易核心的金融行業(yè)，數(shù)據(jù)造假問(wèn)題更是不能容忍的。例如，在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和信貸業(yè)務(wù)中如果數(shù)據(jù)存在造假，不但大數(shù)據(jù)提供的客戶畫(huà)像不能顯示客戶的真實(shí)情況造成判斷錯(cuò)誤，假數(shù)據(jù)做出的貸前審核結(jié)果更是沒(méi)有參考價(jià)值甚至?xí)?duì)銀行造成不良損失。因此，大數(shù)據(jù)防造假技術(shù)和反欺詐等問(wèn)題變得十分重要。

3.數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題

北京大數(shù)據(jù)研究院院長(zhǎng)鄂維南表示，數(shù)據(jù)孤島是一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題，不同部門(mén)的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在不同地方，格式也不一樣。大數(shù)據(jù)最高的層次就是用數(shù)據(jù)來(lái)形成智慧，使得社會(huì)各方面可以運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)。這說(shuō)明了數(shù)據(jù)巨大價(jià)值的同時(shí)也指出了數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題。數(shù)據(jù)孤島主要存在技術(shù)問(wèn)題和合作問(wèn)題兩部分組成。一方面從技術(shù)上講，大數(shù)據(jù)本身結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)存在巨大的結(jié)構(gòu)差異。一般結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)占15%左右，而其余85%為非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這些需要通過(guò)數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、計(jì)算機(jī)和統(tǒng)計(jì)學(xué)等不同學(xué)科交叉研究來(lái)確定算法、系統(tǒng)建模、實(shí)現(xiàn)挖掘。另一方面從合作上講，政府、企業(yè)、社會(huì)機(jī)構(gòu)等不同部分存在信息不對(duì)稱(chēng)、制度法律不具體、缺乏共享渠道甚至商業(yè)對(duì)抗等都產(chǎn)生了數(shù)據(jù)孤島的行業(yè)問(wèn)題。比如2017年順豐和菜鳥(niǎo)的“數(shù)據(jù)斷交”事件，因商業(yè)利益沖突進(jìn)而阻礙行業(yè)數(shù)據(jù)共享，最終由相關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)才實(shí)現(xiàn)“合作”。

4.法規(guī)技術(shù)支持薄弱

大數(shù)據(jù)已然成為國(guó)家發(fā)展的重要資源，管理和分析大數(shù)據(jù)資源的能力將是國(guó)家未來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。我國(guó)大數(shù)據(jù)發(fā)展研究開(kāi)局良好，但仍存在大數(shù)據(jù)資源活躍度不足、產(chǎn)業(yè)應(yīng)用深度不夠、缺乏核心技術(shù)突破、技術(shù)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱和政策法規(guī)不健全等問(wèn)題。從技術(shù)上看大數(shù)據(jù)技術(shù)的實(shí)現(xiàn)依賴(lài)于國(guó)家層面權(quán)威的架構(gòu)研究、全面可靠的硬件保障、合理穩(wěn)定的算法支持等具體的技術(shù)支持。從法律法規(guī)上看，雖然《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《數(shù)據(jù)安全法》已經(jīng)頒布與實(shí)施，《個(gè)人信息保護(hù)法》也為個(gè)人權(quán)益的保護(hù)構(gòu)建了較為完善的法律框架，但仍需要加緊制定各行業(yè)成體系的法規(guī)保障、行業(yè)規(guī)范、大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)利用機(jī)制，尤其需要政策性文件明確科技大數(shù)據(jù)資源的歸屬權(quán)、管理權(quán)和使用權(quán)等權(quán)責(zé)規(guī)范，同時(shí)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的激勵(lì)體制也要有配套的制度支持。

（三）對(duì)策建議和解決方案

本部分主要針對(duì)上述共性問(wèn)題研究商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中應(yīng)采取的對(duì)策進(jìn)行分析。

1.采取與時(shí)俱進(jìn)的技術(shù)策略解決隱私泄露和造假問(wèn)題

大數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行構(gòu)建現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)體系的核心，而分析和處理能力恰恰是大數(shù)據(jù)的核心。這種能力由數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)處理、存儲(chǔ)管理、傳輸控制和歷史數(shù)據(jù)等功能組成。商業(yè)銀行在技術(shù)的運(yùn)用中要改變以往采用成熟但不夠先進(jìn)技術(shù)的現(xiàn)狀，需要建立自身的大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，通過(guò)“試驗(yàn)-試點(diǎn)-推廣”的技術(shù)推廣鏈來(lái)實(shí)現(xiàn)技術(shù)與時(shí)俱進(jìn)和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的平衡，通過(guò)核心技術(shù)的升級(jí)和技術(shù)鏈路來(lái)有效應(yīng)對(duì)隱私泄露，通過(guò)歷史數(shù)據(jù)分析能力的不斷強(qiáng)化來(lái)識(shí)別、分析數(shù)據(jù)造假問(wèn)題。

對(duì)于商業(yè)銀行的核心風(fēng)控工作，商業(yè)銀行在建立大數(shù)據(jù)原材料數(shù)據(jù)庫(kù)后，需要對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，以獲得專(zhuān)業(yè)知識(shí)資產(chǎn)。這些專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)只有應(yīng)用到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中才能發(fā)揮作用。商業(yè)銀行需要在各個(gè)環(huán)節(jié)加大投入，培育大數(shù)據(jù)技術(shù)獨(dú)特的核心處理能力。商業(yè)銀行自身?yè)碛辛己玫娘L(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，但傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險(xiǎn)管理往往僅限于信用風(fēng)險(xiǎn)管理，這就要求商業(yè)銀行迅速提升大數(shù)據(jù)思維，升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，促進(jìn)兩者融合，提升大數(shù)據(jù)核心處理能力。

2.完善人力資源培養(yǎng)機(jī)制強(qiáng)化自身隊(duì)伍建設(shè)

大數(shù)據(jù)時(shí)代需要處理大量的信息，數(shù)據(jù)處理和分析的核心價(jià)值源于數(shù)據(jù)人才。商業(yè)銀行傳統(tǒng)數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)處理的數(shù)據(jù)相對(duì)簡(jiǎn)單，對(duì)人才的要求比較單一。但隨著金融科技的發(fā)展，尤其進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，復(fù)合型人才的培養(yǎng)成為商業(yè)銀行迫在眉睫的問(wèn)題。第一，更大量的數(shù)據(jù)、更多樣化的數(shù)據(jù)類(lèi)型、更復(fù)雜的挖掘工作以及更復(fù)雜的數(shù)據(jù)庫(kù)關(guān)系對(duì)技術(shù)性人才的需求與日俱增。第二，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析師要求具備更強(qiáng)大的數(shù)據(jù)解讀分析能力。這些數(shù)據(jù)分析人才不僅需要了解商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還需要熟悉數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)。第三，數(shù)據(jù)體系和人員管理難度也是以往無(wú)法比擬的。這要求銀行組建混合專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，并發(fā)揮團(tuán)隊(duì)內(nèi)不同專(zhuān)業(yè)人才的作用。第四，商業(yè)銀行應(yīng)加快與重點(diǎn)高校建立聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)人才共同培養(yǎng)的目標(biāo)。高校擁有前沿技術(shù)而銀行存在應(yīng)用土壤，這種天然的互補(bǔ)是雙方實(shí)現(xiàn)合作的基礎(chǔ)。高校提供人才與技術(shù)輸送平臺(tái)，商業(yè)銀行提供實(shí)踐基地和應(yīng)用中心，從而大大縮短新人才培養(yǎng)和技術(shù)的推廣周期。因此，商業(yè)銀行需要從以上四方面入手，組建強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)分析人才隊(duì)伍，并可實(shí)現(xiàn)交叉學(xué)科人才的培養(yǎng)。

3.布局金融服務(wù)商的競(jìng)爭(zhēng)與合作打破數(shù)據(jù)孤島

工信部賽迪研究院軟件所所長(zhǎng)潘文建議，要建立完善大數(shù)據(jù)發(fā)展協(xié)調(diào)機(jī)制，加快政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放共享，穩(wěn)步推動(dòng)公共數(shù)據(jù)資源開(kāi)放。同時(shí)，統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)制定公共信息資源保護(hù)和開(kāi)放的制度性文件，并加強(qiáng)大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化頂層設(shè)計(jì)，逐步完善標(biāo)準(zhǔn)體系。

根據(jù)前文分析，從商業(yè)銀行層面打破數(shù)據(jù)孤島最為切實(shí)的方法是合作。通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和大數(shù)據(jù)金融服務(wù)商的合作，可以實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。數(shù)據(jù)庫(kù)需要多樣化，只有通過(guò)海量的數(shù)據(jù)才能更好的預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。商業(yè)銀行加強(qiáng)與電信服務(wù)商、電子商務(wù)平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)社區(qū)等機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)及跨行業(yè)信息共享，共同開(kāi)發(fā)利用相關(guān)技術(shù)，維護(hù)共同客戶信息。這種合作機(jī)制也有利于行業(yè)規(guī)范的形成和實(shí)現(xiàn)。展望未來(lái)，商業(yè)銀行必將與多領(lǐng)域大數(shù)據(jù)金融服務(wù)提供商密切合作，共同挖掘大數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

4.根據(jù)自身數(shù)據(jù)應(yīng)用成果對(duì)國(guó)家和行業(yè)工作建言獻(xiàn)策

商業(yè)銀行尤其是國(guó)有大行，不僅是盈利機(jī)構(gòu)，更是國(guó)家經(jīng)濟(jì)層面意志的執(zhí)行者和社會(huì)責(zé)任的承擔(dān)者。肩負(fù)重要使命的商業(yè)銀行理所應(yīng)當(dāng)要為國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展和政策指定貢獻(xiàn)自己的力量。根據(jù)前文商業(yè)銀行與時(shí)俱進(jìn)的技術(shù)實(shí)踐、深化專(zhuān)業(yè)的人才培養(yǎng)和廣泛全面的合作都能為國(guó)家大數(shù)據(jù)技術(shù)戰(zhàn)略的制定、大數(shù)據(jù)人才的專(zhuān)業(yè)化培養(yǎng)和行業(yè)規(guī)范法規(guī)的具體建立提供最為直接的參考。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用展望--技術(shù)的場(chǎng)景金融模型設(shè)計(jì)

銀行的經(jīng)營(yíng)管理體系龐大且復(fù)雜，本文根據(jù)當(dāng)前金融科技的發(fā)展趨勢(shì)以場(chǎng)景金融工作為切入點(diǎn)，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的模型進(jìn)行設(shè)計(jì)。通俗來(lái)講，場(chǎng)景金融是人們?cè)谀骋换顒?dòng)場(chǎng)景中的金融需求體驗(yàn)。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，場(chǎng)景化線上化使獲客方式變得更加困難，銀行網(wǎng)點(diǎn)龐大的優(yōu)勢(shì)難以有效發(fā)揮，在線業(yè)務(wù)響應(yīng)高效的特點(diǎn)也對(duì)其管理工作帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)可以提供精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)，但是如何開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)是擺在商業(yè)銀行面前的巨大課題，而大數(shù)據(jù)平臺(tái)的搭建是實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)解決上述問(wèn)題的關(guān)鍵。

（一）模型總體設(shè)計(jì)

場(chǎng)景金融服務(wù)模型由金融場(chǎng)景服務(wù)體系、獲客平臺(tái)（精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)）入口、新型管理體系和大數(shù)據(jù)平臺(tái)四部分組成。大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)將成為銀行發(fā)展的“大腦”，其巨量的高價(jià)值數(shù)據(jù)和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力為業(yè)務(wù)分析、有效管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等工作提供了最具價(jià)值的參考和最為強(qiáng)力的支持。數(shù)據(jù)將成為實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與虛擬網(wǎng)絡(luò)入口最直接的連接紐帶，將成為信貸、理財(cái)、貴金屬等不同業(yè)務(wù)綜合服務(wù)價(jià)值最佳體現(xiàn)，將成為全行有效管理工作穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的最好依據(jù)。

（二）大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)

大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)源，從銀行內(nèi)外部角度可以分為行內(nèi)數(shù)據(jù)和行外數(shù)據(jù)。行內(nèi)數(shù)據(jù)主要為各種結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化的交易數(shù)據(jù)和金融活動(dòng)數(shù)據(jù)。行外數(shù)據(jù)主要包含合作機(jī)構(gòu)內(nèi)客戶信息、交易數(shù)據(jù)、政府類(lèi)公益類(lèi)數(shù)據(jù)等。從宏觀層面看，政府的政策數(shù)據(jù)、公共服務(wù)數(shù)據(jù)、信息紕漏數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)和業(yè)務(wù)發(fā)展選擇的重要參考，甚至具有戰(zhàn)略性價(jià)值。從微觀層面看，單一客戶行內(nèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和行外交易數(shù)據(jù)的有效結(jié)合，是客戶畫(huà)像建立的必要條件，更是精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和個(gè)性化服務(wù)工作的重要基礎(chǔ)。

大數(shù)據(jù)平臺(tái)由數(shù)據(jù)源、接入整合層、挖掘加工層、數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用系統(tǒng)四部分組成，其中挖掘加工和非接入整合是系統(tǒng)的核心。數(shù)據(jù)從結(jié)構(gòu)上分為結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。系統(tǒng)接入整合層主要將原始數(shù)據(jù)做最初的加工，統(tǒng)一格式完成數(shù)據(jù)清洗，為挖掘工作打下基礎(chǔ)。在挖掘加工層，通過(guò)spark引擎、Hbase等技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)數(shù)據(jù)完成關(guān)系挖掘檢索、數(shù)據(jù)重組和批量加工。最后通過(guò)關(guān)系明確且標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)最終的數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用工作。

（三）基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)

基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)由大數(shù)據(jù)平臺(tái)、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模型、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)實(shí)施和結(jié)果反饋和后評(píng)價(jià)四個(gè)部分組成。

1.大數(shù)據(jù)平臺(tái)：根據(jù)行內(nèi)交易和行外接口將原始數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中。通過(guò)數(shù)據(jù)清洗工作針對(duì)數(shù)據(jù)做多維度的處理，將結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)統(tǒng)一格式，形成統(tǒng)一的處理單元。在數(shù)據(jù)分析模塊，對(duì)客戶性別、職業(yè)、年齡、收入、資產(chǎn)、興趣和歷史數(shù)據(jù)等不同數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，根據(jù)客群特點(diǎn)生成反映產(chǎn)品銷(xiāo)售特性的元數(shù)據(jù)。

2.產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模型：通過(guò)對(duì)產(chǎn)品銷(xiāo)售的歷史情況分析，結(jié)合客戶的特點(diǎn)，建立客戶信息與產(chǎn)品特性的“客戶-產(chǎn)品”交叉模型，為精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)做出準(zhǔn)備。

3.精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)實(shí)施：模型構(gòu)建完成后，充分利用電子渠道、合作商戶、政府平臺(tái)等入口對(duì)目標(biāo)客戶精準(zhǔn)投放產(chǎn)品信息，并利用網(wǎng)絡(luò)社交的分享機(jī)制，放大營(yíng)銷(xiāo)的效果，比如利用轉(zhuǎn)發(fā)得利等手段做擴(kuò)散式營(yíng)銷(xiāo)。

4.結(jié)果反饋和后評(píng)價(jià)：對(duì)信息投放后的產(chǎn)品銷(xiāo)售情況、宣傳擴(kuò)散情況、瀏覽點(diǎn)擊情況完成數(shù)據(jù)采集，建立客戶行為反饋機(jī)制，將反饋信息納入數(shù)據(jù)分析體系內(nèi)，優(yōu)化單個(gè)客戶的維護(hù)效果并及時(shí)調(diào)整客群營(yíng)銷(xiāo)策略、產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素和廣告投放手段，最終使產(chǎn)品發(fā)展趨于良性。

（四）基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)管理和金融場(chǎng)景建設(shè)的作用

大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的發(fā)展最終目的是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)高速發(fā)展和管理制度有效革新。從管理層面看，打通數(shù)據(jù)來(lái)源和強(qiáng)化技術(shù)工作能將經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、網(wǎng)點(diǎn)體系、區(qū)域信息和員工行為等有效結(jié)合，進(jìn)而從更加全面的視角對(duì)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)管理問(wèn)題，尋找管理盲區(qū)，提高管理能力。從金融場(chǎng)景建設(shè)上看，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)能預(yù)測(cè)和分析經(jīng)營(yíng)工作的重點(diǎn)，對(duì)存貸和中間業(yè)務(wù)具體的側(cè)重情況做到有效調(diào)節(jié)，對(duì)不同的場(chǎng)景采取不同的管理模式，發(fā)揮大數(shù)據(jù)對(duì)場(chǎng)景金融的推動(dòng)作用。

四、結(jié)語(yǔ)

時(shí)代的快速發(fā)展和技術(shù)的不斷進(jìn)步對(duì)商業(yè)銀行提出挑戰(zhàn)的同時(shí)也帶來(lái)了歷史性的機(jī)遇。大數(shù)據(jù)技術(shù)愈發(fā)重要的今天，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)擁抱大數(shù)據(jù)技術(shù)，將其轉(zhuǎn)化成商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的助力器。在具體的技術(shù)應(yīng)用上也要注意其缺陷，規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，商業(yè)銀行可以為客戶提供更為全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，使其在競(jìng)爭(zhēng)中處于更加有利的地位，最大程度發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的價(jià)值。