□ 楊超 朱樂(lè)敏

普惠金融是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的必然要求，作為中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的長(zhǎng)期政策，對(duì)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)和諧進(jìn)步、人民的共同富裕，實(shí)現(xiàn)中國(guó)共產(chǎn)黨“兩個(gè)一百年”的奮斗目標(biāo)有著舉足輕重的作用。本文通過(guò)探析我國(guó)普惠金融當(dāng)前存在的問(wèn)題，以期為普惠金融的發(fā)展成長(zhǎng)找尋較為科學(xué)的路徑。

一、普惠金融的概念及其意義

（一）普惠金融的概念

普惠金融最早可以追溯至聯(lián)合國(guó)在2005年宣傳小額信貸時(shí)提出的普惠金融體系（inclusive financial system）的概念，普惠金融就是從該概念轉(zhuǎn)化而來(lái)的，而普惠金融體系是指能有效、全方位地為社會(huì)各個(gè)階層和所有群體提供服務(wù)的金融體系。中國(guó)人民銀行最早于2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這一概念。普惠金融的最本質(zhì)的要義就是讓社會(huì)群體平等的享受到全面的金融服務(wù)，壓縮金融歧視行為的存在空間，其主要目的和任務(wù)為在金融活動(dòng)中處于弱勢(shì)的低收入者、農(nóng)戶、老年人和殘疾人等需要全社會(huì)關(guān)注的特殊客群，提供便捷、高效、公平、合理的金融服務(wù)。

中國(guó)共產(chǎn)黨十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融的要求，2015年末國(guó)務(wù)院又印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》（國(guó)發(fā)〔2015〕74號(hào)），進(jìn)一步明確了我國(guó)發(fā)展普惠金融的內(nèi)涵和目標(biāo)，即普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。隨著全面建設(shè)小康社會(huì)，人民群眾的收入和生活水平都有了很大的提高，普惠金融所要服務(wù)的目標(biāo)客群對(duì)金融產(chǎn)品的需求也越來(lái)越多元化，如租賃、養(yǎng)老、保險(xiǎn)、支付結(jié)算及投資理財(cái)?shù)龋鹑诋a(chǎn)品需求的多元就要求金融產(chǎn)品的提供者能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，同時(shí)金融服務(wù)的提供者為了保證商業(yè)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性，也需要更多地投入到如何滿足這部分群里的需求上來(lái)，從而在服務(wù)的過(guò)程中將普惠金融的價(jià)值做深做廣。

（二）普惠金融的意義

自改革開放以來(lái)，中國(guó)便確立了讓一部分人、一部分地區(qū)先富起來(lái)，先富帶動(dòng)后富，然后達(dá)到共同富裕的經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略。四十多年來(lái)，改革開放已經(jīng)讓一部分人及一部分地區(qū)先富起來(lái)了，在這種前提下，加快普惠金融進(jìn)程的推進(jìn)，對(duì)滿足社會(huì)各階層、經(jīng)濟(jì)發(fā)展中各類主體的融資需求，實(shí)現(xiàn)搞活經(jīng)濟(jì)，活躍市場(chǎng)的目標(biāo)至關(guān)重要，通過(guò)普惠金融既能進(jìn)一步化解市場(chǎng)主體融資難、融資貴的困境，又能逐步提升市場(chǎng)中的長(zhǎng)尾客群的參與度，將會(huì)進(jìn)一步激活擴(kuò)大金融業(yè)市場(chǎng)范圍和客戶規(guī)模。

伴隨著改革開放，金融業(yè)也取得長(zhǎng)足的進(jìn)步，逐步建立起了與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的金融體系，我國(guó)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的能力、服務(wù)實(shí)體的能力都大幅度提升。由于市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體存在融資難、融資貴的問(wèn)題，導(dǎo)致非法集資案件頻發(fā)、地方政府隱性債務(wù)無(wú)序擴(kuò)張，尤其是金融市場(chǎng)相對(duì)落后的地區(qū)，這種情況更為明顯，通過(guò)發(fā)展普惠金融可以有力地壓縮前述案件和融資行為的生存空間，有助于化解可能產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二、當(dāng)前普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）金融企業(yè)的盈利性與普惠金融的公益性未能得到有效調(diào)和

金融企業(yè)作為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的獨(dú)立法人，其需要在符合社會(huì)公平正義且合法的前提下，最大程度地獲取利潤(rùn)，而普惠金融所倡導(dǎo)的公益性更多的是引導(dǎo)金融企業(yè)承擔(dān)社會(huì)資源共享、發(fā)展義務(wù)共擔(dān)、公平正義共求的理想狀態(tài)。根據(jù)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)公開資料顯示，2019年我國(guó)所有商業(yè)銀行凈利潤(rùn)總額高達(dá)1.99萬(wàn)億元，同比增速高達(dá)8.91%，超GDP增速2.81個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，根據(jù)《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2019年）》顯示，截至2020 年末，普惠小微貸款余額 15.1 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.3%，增速比上年末高 7.2 個(gè)百分點(diǎn)；2020 年新發(fā)放貸款金額額1000 萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款平均利率為5.15%，上市銀行的利潤(rùn)回報(bào)要求也在一定程度上可能制約了普惠金融高質(zhì)量推進(jìn)的進(jìn)程。

（二）傳統(tǒng)金融業(yè)生態(tài)模式固化

一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展多以物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)作為服務(wù)一個(gè)區(qū)域的方式，但存在建設(shè)成本高，拓展周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，同時(shí)受制于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，金融機(jī)構(gòu)也承擔(dān)著巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這些都造成了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)覆蓋面較小的現(xiàn)狀；二是金融服務(wù)場(chǎng)所固定性的特點(diǎn)，導(dǎo)致金融服務(wù)便捷性不足，客戶服務(wù)體驗(yàn)差；三是一直以來(lái)金融業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)服務(wù)意識(shí)淡薄，金融產(chǎn)品單一，市場(chǎng)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品客戶準(zhǔn)入門檻較高，不利于一部分社會(huì)弱勢(shì)群體的平等享受；四是金融科技基礎(chǔ)研究投入不足，導(dǎo)致可促進(jìn)普惠金融成長(zhǎng)的科技手段較少且缺乏創(chuàng)新性。

（三）長(zhǎng)尾客群未受到足夠重視

長(zhǎng)尾（The Long Tail）的概念是21世紀(jì)初，由時(shí)任“連線”雜志主編的克里斯·安德森提出，其通過(guò)描述長(zhǎng)尾的市場(chǎng)特點(diǎn)，旨在解釋未來(lái)企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中擴(kuò)大公司規(guī)模的出路和目標(biāo)客群。根據(jù)長(zhǎng)尾理論我們可知，長(zhǎng)尾客群就是一個(gè)數(shù)量龐大但市場(chǎng)規(guī)模占比微小的群體，這類客群主要有以下特點(diǎn)：一是在數(shù)量龐大，但他們屬于待提升黏合度或待開發(fā)的一類群體；二是這類客群在單一產(chǎn)品市場(chǎng)中份額微小或貢獻(xiàn)度較低；三是拓展此類群體初期需要承擔(dān)較大的拓展成本和成長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)；四是這類客群囿于知識(shí)儲(chǔ)備和市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)等，成長(zhǎng)的周期偏長(zhǎng)。由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，金融領(lǐng)域規(guī)模龐大的長(zhǎng)尾客群也有著類似的成長(zhǎng)困境。一是單一產(chǎn)品市場(chǎng)此類長(zhǎng)尾客群雖然整體規(guī)模很大，但由于單體業(yè)務(wù)量較小，甚至無(wú)業(yè)務(wù)合作，從而導(dǎo)致貢獻(xiàn)度較低或無(wú)貢獻(xiàn)，市場(chǎng)認(rèn)可度較低；二是長(zhǎng)尾客群大多經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，資產(chǎn)、收入、從業(yè)人數(shù)少，存續(xù)期相對(duì)較短，技術(shù)儲(chǔ)備、人才儲(chǔ)備等支撐其自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展可持續(xù)的動(dòng)能不足；三是部門壁壘、行業(yè)壁壘、流動(dòng)性較大等現(xiàn)實(shí)狀況導(dǎo)致長(zhǎng)尾客群的收入、納稅、社會(huì)保險(xiǎn)等信息共享不充分，同時(shí)由于信息孤島的限制，對(duì)長(zhǎng)尾客群的多種信息交叉驗(yàn)證較為困難，判斷其履約能力、市場(chǎng)及經(jīng)營(yíng)中的抗風(fēng)險(xiǎn)能力證據(jù)支撐薄弱。

（四）信用生態(tài)較為脆弱

我國(guó)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，雖然金融行業(yè)取得長(zhǎng)足的發(fā)展，但金融服務(wù)過(guò)程所需要的生態(tài)環(huán)境仍極為脆弱，具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：一是信用制度僵化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大多表現(xiàn)為信用經(jīng)濟(jì)，如金融行為中的借貸行為，借貸雙方愿意建立借貸契約關(guān)系，就是信用金融的一種具體表現(xiàn)，借貸一方相信對(duì)方的履約能力，在實(shí)際金融服務(wù)發(fā)生的過(guò)程中，作為金融服務(wù)的參與者，我們對(duì)物的信任超過(guò)了對(duì)人的信任，未能實(shí)現(xiàn)物的信任和人的信任二者的有機(jī)融合；二是當(dāng)前傳統(tǒng)信任格局對(duì)建立普遍社會(huì)信任極為不利,我國(guó)傳統(tǒng)的社會(huì)信任以“緣”為基礎(chǔ)，根據(jù)“結(jié)緣”要素的不同，建立起了由近及遠(yuǎn)的關(guān)系，如血緣關(guān)系、親緣關(guān)系、地緣關(guān)系等等，隨著“緣”的遠(yuǎn)近也就形成了信用程度高低不同的信任關(guān)系，從而造成了差序的信任格局，也阻礙了經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展；三是信用主體金融素養(yǎng)及信用意識(shí)淡薄，當(dāng)前，在我國(guó)弱勢(shì)群體中有兩種金融排斥的表現(xiàn)，一種是因?yàn)闊o(wú)法滿足金融消費(fèi)要求標(biāo)準(zhǔn)的被動(dòng)排斥，另一種是由于自身知識(shí)儲(chǔ)備的限制視金融活動(dòng)如洪水猛獸，參與金融活動(dòng)的意識(shí)、意愿以及能力不足，對(duì)通過(guò)信用行為獲得資金支持，獲取改善生活的環(huán)境資金的金融交易行為較為抵觸的主動(dòng)排斥，這種“主動(dòng)排斥”既有對(duì)信貸陷阱的擔(dān)憂，也有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力不自信的真實(shí)反映，提升這類群體對(duì)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)認(rèn)知的深度和廣度，是政府和金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)普惠金融發(fā)展的過(guò)程中亟待解決的首要問(wèn)題；四是信用信息呈現(xiàn)出的分割現(xiàn)狀、結(jié)構(gòu)性缺失等問(wèn)題依然嚴(yán)重，其中表現(xiàn)最為突出的是大多數(shù)弱勢(shì)群體未能被及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地納入央行征信體系，且有相當(dāng)一部分群體亦游離于互聯(lián)網(wǎng)征信體系之外，還有一部分群體雖被納入了中國(guó)中小企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)或農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系等信用系統(tǒng)，但信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不一，加之征信信息的規(guī)范性、完整性、真實(shí)性較央行征信體系的要求還有一定的差距，這類征信信息的利用價(jià)值還值得商榷。

三、解決普惠金融成長(zhǎng)困境的出路

普惠金融的重要目標(biāo)就是增強(qiáng)金融服務(wù)的包容性和覆蓋面，政策支持、科技創(chuàng)新、長(zhǎng)尾客群挖潛等都是實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的重要措施。

（一）政策支持

1.金融政策宣傳到位。“授人以魚不如授人以漁”，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在許多金融環(huán)境相對(duì)落后區(qū)域和金融市場(chǎng)的長(zhǎng)尾客群中還存“門難進(jìn)”“嫌貧愛富”的情況，獲取貸款、投資等融資業(yè)務(wù)，通過(guò)關(guān)系營(yíng)銷等落后手段仍較為普遍。為改變這部分區(qū)域金融市場(chǎng)環(huán)境、金融市場(chǎng)文化長(zhǎng)期落后的現(xiàn)狀，首先，政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)政策，加大金融政策、金融產(chǎn)品、金融科技等相關(guān)金融知識(shí)的宣傳力度，提高落后地區(qū)和長(zhǎng)尾客群的金融知識(shí)水平和平等獲得金融服務(wù)的意識(shí)，激發(fā)他們?cè)敢馇腋矣谂c金融機(jī)構(gòu)打交道的內(nèi)在動(dòng)力，當(dāng)前，普惠金融這類目標(biāo)客戶群存在對(duì)“貸款”抵觸思想的比例還比較高，商業(yè)銀行和政府應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)起普惠金融政策宣傳的責(zé)任，讓這部分群體能夠認(rèn)識(shí)到，充分利用“貸款”也是充分利用社會(huì)資源分配的一種很好的模式，對(duì)個(gè)人、對(duì)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展都會(huì)起到很好的助力作用；其次，應(yīng)加大金融行業(yè)基礎(chǔ)科技研究資金的投入，為未來(lái)金融科技創(chuàng)新、金融科技服務(wù)提供強(qiáng)有力的技術(shù)支持；第三，通過(guò)資金投入、稅收減免等方式，支持幫扶從事金融科技研發(fā)的企業(yè)、行業(yè)人才等，做好金融科技創(chuàng)新的技術(shù)儲(chǔ)備和人才儲(chǔ)備。

2.普惠政策導(dǎo)向到位。由于金融企業(yè)的盈利需求和普惠金融的公益性存在價(jià)值沖突，監(jiān)管部門應(yīng)針對(duì)普惠金融這一領(lǐng)域內(nèi)的貸款提供一定程度上的政策傾斜和價(jià)格支持，如定期定向調(diào)降存款準(zhǔn)備金率，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持普惠金融的行為，提供資金上的便利。另外，對(duì)投入到普惠金融領(lǐng)域的信貸資金，提供價(jià)格上的補(bǔ)貼，保證金融機(jī)構(gòu)的盈利能力等，從而全方位激發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)普惠金融的積極性和內(nèi)在動(dòng)力。地方政府也應(yīng)為普惠金融的目標(biāo)客群提供更多的融資渠道的機(jī)會(huì)，如建立定期的銀企對(duì)接機(jī)制，完善政府普惠金融推進(jìn)過(guò)程中的幫扶措施，加大對(duì)普惠金融目標(biāo)群體的財(cái)政補(bǔ)貼等。

（二）科技創(chuàng)新

隨著區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、5G通訊等新技術(shù)的興起，金融科技（FinTech）已經(jīng)成為促進(jìn)普惠金融發(fā)展、深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、提升金融服務(wù)水平、全方位多角度挖潛長(zhǎng)尾客群的內(nèi)在需要和重要選擇。通過(guò)運(yùn)用信息技術(shù)手段，創(chuàng)新普惠型金融產(chǎn)品、優(yōu)化金融服務(wù)流程、差異化服務(wù)長(zhǎng)尾客群，因地制宜、因人而異地制定金融政策，才能促進(jìn)普惠金融更快的實(shí)現(xiàn)，才能高效地挖掘長(zhǎng)尾客群的市場(chǎng)潛能，有效減少金融市場(chǎng)中供需雙方信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀，提升普惠金融的運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)尾客群市場(chǎng)規(guī)模的提升。

1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐步興起，由于互聯(lián)網(wǎng)的邊界性限制相對(duì)實(shí)體金融網(wǎng)點(diǎn)更加自由，閾值更寬，互聯(lián)網(wǎng)金融可以提供更公平、更透明的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，避免了更多人為的因素干預(yù)；其次互聯(lián)網(wǎng)信息溝通幾乎沒(méi)有延遲，這樣就能實(shí)時(shí)掌握市場(chǎng)環(huán)境變化，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和客戶需求，類似于制造業(yè)的“以銷定產(chǎn)”，金融行業(yè)也可以根據(jù)市場(chǎng)或客戶的需求，制定符合市場(chǎng)和客戶需求的金融產(chǎn)品。同時(shí)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融體驗(yàn)?zāi)Ｊ降谋憬菪院烷_放性，達(dá)到在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)大范圍拓展的效果，從而推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，獲得較為明顯的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，這也是傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式無(wú)法實(shí)現(xiàn)和達(dá)到的。

2.大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)是隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展而成長(zhǎng)起來(lái)的概念，根據(jù)現(xiàn)有的文獻(xiàn)資料，大數(shù)據(jù)的概念基本可歸納為：存儲(chǔ)不能夠集中，常規(guī)的軟件處理工具又無(wú)法用在可承受的時(shí)間范圍內(nèi)對(duì)其進(jìn)行處理，且數(shù)據(jù)價(jià)值表現(xiàn)為單個(gè)或部分呈現(xiàn)低價(jià)值性而整體呈現(xiàn)高價(jià)值性的海量復(fù)雜的信息數(shù)據(jù)集。實(shí)際應(yīng)用中，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)過(guò)程中供需雙方信息不對(duì)稱的窘境。一是數(shù)據(jù)集成優(yōu)勢(shì)，大數(shù)據(jù)技術(shù)將碎片化的數(shù)據(jù)信息完整化、綜合化，破解了信息孤島的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，提升數(shù)據(jù)的整體質(zhì)量和可使用的程度；二是效率成本優(yōu)勢(shì)，大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算是一對(duì)孿生兄弟，借助云計(jì)算的手段對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總、分析，才能夠高效、精準(zhǔn)地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)由數(shù)據(jù)信息到經(jīng)營(yíng)中市場(chǎng)方向判斷的科學(xué)依據(jù)，從而使金融機(jī)構(gòu)擺脫了人力和地域的巨大限制；三是風(fēng)險(xiǎn)化解優(yōu)勢(shì)，由于大數(shù)據(jù)的系統(tǒng)性和完整性，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信息的掌握從以前的較為長(zhǎng)期的、固化的形式轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)時(shí)的、動(dòng)態(tài)的信息流形式，可以使金融機(jī)構(gòu)更精準(zhǔn)地從微觀角度了解掌握市場(chǎng)或客戶的經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顟B(tài)的變化，提高了金融機(jī)構(gòu)和客戶的信息透明度，也大大降低了金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)。根據(jù)我國(guó)普惠金融推進(jìn)過(guò)程中的反饋，普惠金融在我國(guó)存在如信用信息差、金融排斥、適配主體識(shí)別困難、服務(wù)成本過(guò)高等問(wèn)題。而引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，就可以較好解決前述問(wèn)題，并為加快普惠金融進(jìn)程提供嶄新的路徑和契機(jī)。通過(guò)“區(qū)塊鏈+普惠金融”這樣的場(chǎng)景，可以實(shí)現(xiàn)透明化管理，解決服務(wù)過(guò)程中的信任危機(jī)；利用區(qū)塊鏈技術(shù)的精準(zhǔn)識(shí)別功能，可以大大縮小交易時(shí)間成本。如何有效地提高區(qū)塊鏈技術(shù)的使用效率，筆者認(rèn)為應(yīng)做好以下工作：一是對(duì)從事普惠金融工作的人員加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)，建設(shè)一支即懂金融又懂技術(shù)的專業(yè)隊(duì)伍，全方位、多渠道分析客戶信息，精準(zhǔn)獲取客戶需求；二是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)作為，積極推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)和普惠金融相融合，根據(jù)動(dòng)態(tài)的市場(chǎng)金融信息，積極調(diào)整自身的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品特色，在提升服務(wù)能力的基礎(chǔ)上，不斷拓寬普惠金融的業(yè)務(wù)渠道；三是培養(yǎng)“區(qū)塊鏈+普惠金融”的專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)只有加大對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的投入，儲(chǔ)備專業(yè)技術(shù)人才，才能為未來(lái)區(qū)塊鏈支持普惠金融提供長(zhǎng)遠(yuǎn)的動(dòng)力，同時(shí)，也應(yīng)對(duì)這類人群加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等的內(nèi)部防控，逐步打造成一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)防控到位的普惠金融的穩(wěn)定力量。

（三）長(zhǎng)尾客群挖潛

普惠金融不僅是金融服務(wù)水平的提升，更重要的是金融服務(wù)覆蓋面所要達(dá)到的效果，要想實(shí)現(xiàn)真正意義上的普惠金融，做好長(zhǎng)尾客群的挖潛就是一個(gè)無(wú)法逃避的問(wèn)題。

1.創(chuàng)新長(zhǎng)尾客戶的管理模式。由于長(zhǎng)尾客群當(dāng)前的低收益性和未來(lái)的高成長(zhǎng)性，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)長(zhǎng)尾客群的市場(chǎng)需求。一是要重塑自身的管理體系，要主動(dòng)打破商業(yè)銀行自身的部門壁壘，明確各部門、各層級(jí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；二是要構(gòu)建機(jī)制靈活高效的考核體系，明確長(zhǎng)尾客戶挖潛作為考核指標(biāo)的重點(diǎn)，制定針對(duì)性的獎(jiǎng)懲激勵(lì)方案，如掛鉤個(gè)人績(jī)效薪酬、年終考評(píng)、評(píng)先評(píng)優(yōu)等，建立起勞有所得、勞必有得的扁平化兌現(xiàn)機(jī)制，科技部門應(yīng)對(duì)長(zhǎng)尾客群的日常管理、開發(fā)現(xiàn)狀、考核過(guò)程提供技術(shù)支持，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)長(zhǎng)尾客群多維度、多層級(jí)統(tǒng)計(jì)和分析；三是要優(yōu)化并嚴(yán)格流程管理，利用科技手段，制定流程透明、節(jié)點(diǎn)精簡(jiǎn)的管理方案，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷思路、客戶準(zhǔn)入、信用審批、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、客戶管理等全流程的網(wǎng)絡(luò)化、信息化，確保管理過(guò)程有方案、有落實(shí)、有回音、有結(jié)果；四是要搭建智能化、數(shù)字化的業(yè)務(wù)管理平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依托金融科技創(chuàng)新，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)辦理的自主化和智能化水平，降低單筆業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間，提升客戶體驗(yàn)，同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)賦能，對(duì)長(zhǎng)尾客群進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，建立客戶分場(chǎng)景數(shù)據(jù)模型，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、全方位管理。

2.加大資源投入。在進(jìn)一步細(xì)化長(zhǎng)尾客群及研發(fā)適合長(zhǎng)尾客群的產(chǎn)品的同時(shí)，嘗試新的獲客渠道。一是長(zhǎng)尾客群數(shù)量龐大，對(duì)金融產(chǎn)品的需求各不相同，金融機(jī)構(gòu)如果能夠開發(fā)品種豐富、層次分明的金融產(chǎn)品，提升客戶在使用金融產(chǎn)品過(guò)程中的交易意愿，將會(huì)進(jìn)一步提升長(zhǎng)尾客群的尾部效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)延長(zhǎng)長(zhǎng)尾；二是長(zhǎng)尾客群金融知識(shí)儲(chǔ)備大多比較匱乏，在選擇金融產(chǎn)品的過(guò)程中，他們往往很難準(zhǔn)確選擇適合自己的產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極利用科技創(chuàng)新，簡(jiǎn)化產(chǎn)品篩選的路徑和方式，提升并優(yōu)化客戶的金融服務(wù)體驗(yàn)；三是利用以上方式不斷增強(qiáng)長(zhǎng)尾客群的合作黏度同時(shí)，從這部分長(zhǎng)尾客群中進(jìn)一步培養(yǎng)出金融產(chǎn)品需求旺盛、收益較高、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的“頭部”客戶，從而加厚長(zhǎng)尾；四是充分利用當(dāng)前市場(chǎng)上較為活躍的客戶服務(wù)類終端軟件，將金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品嵌入其中，由于這類終端軟件使用群體廣，互動(dòng)機(jī)制靈活，將有利于進(jìn)一步激發(fā)長(zhǎng)尾客群的市場(chǎng)活躍度。

（四）強(qiáng)化信用生態(tài)建設(shè)

如何改變當(dāng)前脆弱的信用生態(tài)，是推進(jìn)普惠金融發(fā)展進(jìn)程的重要一環(huán)。

1.優(yōu)化完善當(dāng)前的信用管理體系。在當(dāng)前信用管理的基礎(chǔ)上構(gòu)建一個(gè)更加完善的信用管理體系，將破壞信用的行為盡可能的關(guān)在“籠子里”，讓那些低信用度的市場(chǎng)參與者不敢觸碰信用制度的底線，在此前提下，政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)主動(dòng)參與強(qiáng)化金融服務(wù)過(guò)程中信用的倫理屬性的，逐步轉(zhuǎn)變市場(chǎng)中對(duì)物的信任超過(guò)對(duì)人的信任的狀況，從傳統(tǒng)的金融信用關(guān)系來(lái)看，產(chǎn)權(quán)制度下個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件的優(yōu)劣物質(zhì)上的表現(xiàn)尤為明顯，通過(guò)強(qiáng)化信用的倫理屬性，來(lái)弱化產(chǎn)權(quán)信用在經(jīng)濟(jì)契約中的體現(xiàn)，對(duì)完善當(dāng)前的信用生態(tài)中由對(duì)物的信任到對(duì)物與人的信任的統(tǒng)一意義重大，也符合普惠金融所追求的“普”和“惠”的初衷。

2.改變當(dāng)前的信任格局。我國(guó)當(dāng)前傳統(tǒng)信任格局是建立在親緣、血緣、地緣等關(guān)系之上的，對(duì)普遍社會(huì)信任的形成極為不利，也極大地影響了金融領(lǐng)域的交易，如何利用現(xiàn)代金融技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域制度化的、理性的評(píng)估，對(duì)完善當(dāng)前信用評(píng)估體系，突破個(gè)體經(jīng)濟(jì)實(shí)力單一維度的評(píng)估是當(dāng)前亟待解決的重大問(wèn)題，這就要求我們?cè)诮鹑诮灰走^(guò)程中打破因地域、血緣、親緣等形成的差序信任，建立與交易背景、交易行為、履約記錄相適應(yīng)的普遍信任，保障金融交易中的弱勢(shì)區(qū)域、弱勢(shì)群體能夠平等享受金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，有力地促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

3.政府機(jī)構(gòu)和金融企業(yè)應(yīng)主動(dòng)培養(yǎng)弱勢(shì)信用群體的金融素養(yǎng)和信用意識(shí)。老少邊窮地區(qū)政府和地區(qū)所在地的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極配合我國(guó)當(dāng)前推進(jìn)普惠金融發(fā)展的趨勢(shì)，及時(shí)準(zhǔn)確地將金融信息、金融產(chǎn)品推送到這些區(qū)域群眾身邊，并且要確保這類地區(qū)的群眾知悉、了解這類產(chǎn)品所能使用的場(chǎng)景，逐步改變?nèi)鮿?shì)群體在金融認(rèn)知中，“‘貸款’就是金融”的單一認(rèn)知，定期組織開展送“金融產(chǎn)品”“金融知識(shí)”下鄉(xiāng)的活動(dòng)，可以通過(guò)情景劇、說(shuō)唱等人民群眾喜聞樂(lè)見而又樂(lè)于接受的形式，將金融知識(shí)送到他們的腦中、心中。將金融產(chǎn)品送下鄉(xiāng)的同時(shí)，更要做好金融風(fēng)險(xiǎn)防范的提示，讓他們能夠準(zhǔn)確識(shí)別非法集資、貸款詐騙等違法犯罪行為，在金融交易的過(guò)程中不盲從跟風(fēng)，也不過(guò)度自信。

4.加大科技投入，利用金融科技的技術(shù)優(yōu)勢(shì)提升信用信息的完整性和系統(tǒng)性。一是建立全國(guó)性的統(tǒng)一的信用信息標(biāo)準(zhǔn)，方便各類收集信用信息的主體明確收集的重點(diǎn)和尺度，避免收集信息過(guò)細(xì)以至于侵犯公民個(gè)人隱私，或者收集過(guò)粗達(dá)不到有效信用信息的標(biāo)準(zhǔn)；二是加強(qiáng)信用機(jī)構(gòu)之間信息的溝通，避免信用信息的分割或個(gè)別機(jī)構(gòu)的壟斷，通過(guò)不同信用機(jī)構(gòu)之間的互通有無(wú)，既可以實(shí)現(xiàn)信用信息的交叉驗(yàn)證，又可以實(shí)現(xiàn)匯總完善，從而保證信用新的準(zhǔn)確性、及時(shí)性；三是完善征信錄入群體，尤其是弱勢(shì)群體，只有將全社會(huì)各類、各層級(jí)群體均完整納入征信體系，才能保證信用信息的完整性，在金融交易的過(guò)程中利用其做出的判斷才能更準(zhǔn)確，風(fēng)險(xiǎn)更低，利用全類型、全量的信用信息來(lái)作為普惠金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)支撐，才能支撐普惠金融走的更遠(yuǎn)、更健康，基于信用信息決出的決策較基于印象和關(guān)系做出的決策，也將會(huì)更科學(xué)、更符合市場(chǎng)規(guī)律。