劉 瑩

（青海民族大學，西寧 810007）

一、引言

第一，在地域、人口、產(chǎn)業(yè)等方面，青海省具有明顯的特點，對于綠色金融、普惠金融、小微金融等方面的需求比較多。金融是經(jīng)濟發(fā)展的源泉，金融發(fā)展情況反映了經(jīng)濟的好壞，與我國東部地區(qū)相比較，因為被特殊的地理位置和資源限制，青海省等其他西部省份的經(jīng)濟發(fā)展速度較慢。2019年末，青海省的人均GDP低于全國同期的7.09萬元，僅為4.90萬元，所以青海省經(jīng)濟的進一步發(fā)展需要金融的推動。

第二，青海省在戰(zhàn)略區(qū)位上體現(xiàn)了自己有利的形勢，大力發(fā)展青海金融業(yè)能夠幫助我國區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。從經(jīng)濟社會發(fā)展總體演變過程來看，青海省在其生態(tài)、資源、穩(wěn)定等各個方面都具有重要的戰(zhàn)略地位，是實現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的一個重要環(huán)節(jié)。一方面，長江經(jīng)濟帶被認為是我國最重要的人口、經(jīng)濟、行業(yè)等領(lǐng)域發(fā)展最為密集的經(jīng)濟節(jié)點帶，也是一條東中西文化聯(lián)動的經(jīng)濟利益紐帶。青海省在區(qū)位上處在長江經(jīng)濟帶的前列。另一方面，國家建設(shè)為青海省搭建了嶄新的社會經(jīng)濟發(fā)展平臺，讓青海以更加開放的眼光和視野、更加積極的精神姿態(tài)聯(lián)系國內(nèi)外，進而更好地承接金融要素向省內(nèi)轉(zhuǎn)移。

第三，從科技發(fā)展的角度看，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)給青海省金融業(yè)發(fā)展提供了根基。青海省的主要地貌是高山和草地，傳統(tǒng)的物質(zhì)和財力難以有效地到達邊遠地區(qū)的居民和企業(yè)手中。然而，從以往的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)到目前大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、信息通信技術(shù)的快速發(fā)展，它不僅給傳統(tǒng)的金融服務(wù)進程注入了一股嶄新的生命力，而且也給如何滿足廣大客戶對于金融服務(wù)的多元性要求引進了新的金融服務(wù)解決方案。

2020年，青海省財政廳準確認識到當前金融安全形勢，始終把發(fā)展包容性金融作為我國金融管理和金融相關(guān)政策為社會主義經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的重要出發(fā)點。充分利用包容性金融業(yè)發(fā)展，通過貸款貼息、以獎代補、成本補貼等方式提供專項資金，滿足中小企業(yè)、“三農(nóng)三牧”等多種金融產(chǎn)品需求，促進青海省金融監(jiān)管的有效落實。2021年6月8日，青海省作為普惠金融全面開展工作前試點的省份，積極地推進試點工作，提升村級信用建設(shè)質(zhì)量和惠農(nóng)金融服務(wù)檔案，讓老年人能享受到便捷支付的服務(wù)，普惠金融在“雙碳”目標下的青海金融實踐中取得了顯著成效。

二、文獻綜述

（一）國外普惠金融與經(jīng)濟增長關(guān)系研究

圍繞普惠金融對經(jīng)濟增長的作用研究，Corrado（2017）從微觀和宏觀經(jīng)濟兩個角度進行研究，認為我們可以通過發(fā)展和推廣普惠金融業(yè)務(wù)，有效促進當?shù)氐纳鐣徒?jīng)濟正向發(fā)展和增長，同時，這些普惠金融所能夠帶來的經(jīng)濟正向增長也是具有一定持續(xù)性和積極效應(yīng)的。Kremer（2013）通過對84個國家面板數(shù)據(jù)分析，得到隨著包容性金融發(fā)展的變化，它對促進經(jīng)濟增長的影響也不同，這種作用的邊際效應(yīng)正在下降。Levine（2008）研究認為，普惠金融發(fā)展讓經(jīng)濟向前邁步，邁步的大小由市場容量的變化多少代表。在目前的金融市場中，銀行業(yè)作為一種中介組織有著重要的地位和作用，如果金融市場太過依賴于銀行的流動性，則不能夠促進經(jīng)濟的長遠發(fā)展，也不能促進經(jīng)濟增長。銀行作為一種金融中介組織，基于其風險管理原則，總是將資金傾斜給大型企業(yè)，這不利于中小微企業(yè)的發(fā)展和科技創(chuàng)新，同時，在中間人的資金投入量過多地匯集在中介也會誘使金融資源滋生出多余的管理服務(wù)費。

（二）國內(nèi)普惠金融與經(jīng)濟增長關(guān)系研究

李濤、徐翔、孫碩（2016）分析發(fā)現(xiàn)，企業(yè)在經(jīng)濟快速發(fā)展中，中間融資比例較高的情況下，經(jīng)濟增長率可能有所下降，增加非中間融資比例可以大大降低成本，改善企業(yè)進行投資的環(huán)境，促進經(jīng)濟增長。張斯?。?018）利用2007至2015年中國30個省份的數(shù)據(jù)，將中國的區(qū)域劃分為東部、中部和西部地區(qū)，研究金融發(fā)展、能源消費與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系，通過運用固定效應(yīng)回歸模型，得到不同地區(qū)對經(jīng)濟增長的影響和效果存在差異。劉亦文、丁李平、李毅、胡宗義（2018）對2005至2015年各省市的數(shù)據(jù)采用了面板門檻模型。研究發(fā)現(xiàn)，包容性金融發(fā)展的經(jīng)濟增長效應(yīng)存在一個臨界值，并對兩者之間的非線性關(guān)系進行了實證分析。汪曉文（2019）利用面板數(shù)據(jù)分析了普惠金融在城鎮(zhèn)居民中的減貧效果及門檻特點。他認為在扶貧過程中，當經(jīng)濟發(fā)展跨過一定的門檻時，普惠金融的減貧效果將顯著提高。從以上研究可以看出，普惠金融與經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)、相互影響、相互關(guān)聯(lián)，但是具體是怎么影響到的、通過什么方式和渠道影響的以及影響的輕重都是我們應(yīng)該探討和研究的。

三、普惠金融與經(jīng)濟增長的理論機制

（一）豐富金融產(chǎn)品

傳統(tǒng)的金融機構(gòu)考慮到自身的收入最大化目標，所以它們會對經(jīng)營能力強、規(guī)模大的企業(yè)進行投資，對中小企業(yè)有偏見，導致這些中小企業(yè)很難融資，發(fā)展不起來。此時，普惠金融為中小企業(yè)提供融資的渠道，也就是越來越多原本不被看好的百姓和企業(yè)能夠進入金融市場中去參與這場游戲，金融市場因此變得更加生動活潑，生機盎然。更多的金融產(chǎn)品出現(xiàn)在金融市場時，投資者的風險被這些金融產(chǎn)品大部分分散，交易時少花冤枉錢了，進腰包里的錢就變多了。從市場層面說，更多的金融產(chǎn)品讓金融市場熱鬧活潑起來，政府相關(guān)的政策、監(jiān)管部門的監(jiān)管，就能讓社會經(jīng)濟健康穩(wěn)定地發(fā)展。

（二）推動科技創(chuàng)新

中小型企業(yè)需要資金在一個生產(chǎn)周期內(nèi)變現(xiàn)或者耗用來支撐它的創(chuàng)新和壯大，這些企業(yè)在日?；I劃和管理中要交多余的費用作為貸款的擔保以此借款。另外，創(chuàng)新有風險，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)就想掙錢，不愿意向外貸款。普惠金融普及率高時，這些企業(yè)能得到比原來更多的錢，企業(yè)就有能力有基礎(chǔ)去搞創(chuàng)新，推動了科技創(chuàng)新，這些又會轉(zhuǎn)化為社會生產(chǎn)力。生產(chǎn)力與經(jīng)濟增長一同進步，一同向前。

（三）促進社會公平

普惠金融把更多的注意力放在那些生活困難、能力不足或被邊緣化、受到社會排斥的分散的人們身上，希望社會中不同身份不同階層受到的服務(wù)及待遇是一樣的，這體現(xiàn)了一定的社會公平性，提高了衡量一個企業(yè)資本配置合理性的相對指標。普惠金融由規(guī)模增大帶來經(jīng)濟活動中的效果和利益提高的作用，這影響了經(jīng)濟增長的快慢。經(jīng)濟繁榮時，就業(yè)崗位和對勞動力的需求變多，就業(yè)率增加時，人們能賺到更多的錢，改善他們的生活水平，人民的物質(zhì)生活水平和文化素質(zhì)也能夠得到總體性的改善，這就是減少貧困人口的間接反映。經(jīng)濟發(fā)展與普惠金融在生存公平、產(chǎn)權(quán)公平和發(fā)展公平方面帶來的影響有關(guān)，這兩方面可以組合成一個良性循環(huán)?？偟膩碚f，從普惠金融的理論和實踐層面上看，普惠金融會對經(jīng)濟增長造成影響，但我們需要進一步對這種影響機制做出量化研究，以確定普惠金融對經(jīng)濟增長的影響效果。

四、青海省經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

全年累計完成國內(nèi)生產(chǎn)總值3 005.92億元，按照當年國際法定可比商品價格標準進行統(tǒng)一計算，比上一年增長1.5%。分三個產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢對比來看，第一產(chǎn)業(yè)累計新增規(guī)模經(jīng)濟收入總額334.30億元，增長4.5%；第二產(chǎn)業(yè)累計新增規(guī)模經(jīng)濟收入總額1 143.55億元，增長2.7%；第三產(chǎn)業(yè)累計新增規(guī)模經(jīng)濟收入總額1 528.07億元，增長0.1%。第一產(chǎn)業(yè)規(guī)模增加值在規(guī)模權(quán)重中的占比在我國2020年全省國內(nèi)生產(chǎn)總值的權(quán)重比例為11.1%，第二產(chǎn)業(yè)規(guī)模增加值在規(guī)模權(quán)重中的占比在我國2020年全省國內(nèi)生產(chǎn)總值的權(quán)重比例為38.1%，第三產(chǎn)業(yè)規(guī)模增加值在規(guī)模權(quán)重中的占比在我國2020年全省國內(nèi)生產(chǎn)總值的權(quán)重比例為50.8%?？梢?，青海省經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展且產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。

五、青海省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融服務(wù)的使用現(xiàn)狀

2020年末，金融機構(gòu)累計人民幣活期存款余額6 302.79億元，比上一年同期增長7.8%。其中，居民存款余額2 729.93億元，增長10.5%。非金融企業(yè)存款余額1 369.05億元，下降3.4%。金融機構(gòu)人民幣貸款余額6 578.23億元，同比上年減少0.9%。

（二）政府支持普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

在2020年中，1 531戶成功得到政府的資金扶貧幫助。移動支付方面，全省六州一市3 000余輛公交車可以使用銀聯(lián)移動支付乘車，年支付交易達到3 783.4萬筆，新增惠農(nóng)服務(wù)點1 129個，累計支付業(yè)務(wù)量規(guī)模高達57億元。青海省財政廳累計撥付用于普惠金融發(fā)展專項經(jīng)費8 831萬元，其中用于創(chuàng)業(yè)性信用擔保貸款貼息和獎補資金3 157萬元、農(nóng)村金融機構(gòu)的定向支持經(jīng)濟發(fā)展補助資金641.23萬元、基礎(chǔ)金融服務(wù)空白地區(qū)銀行業(yè)補貼資金32.62萬元、財政支持深化民營中小企業(yè)金融服務(wù)綜合改革，試點城市獎勵資金5 000萬元。推進2.91億元繼續(xù)擴大中小創(chuàng)業(yè)項目擔保資金貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，扶持中小企業(yè)支持個體注冊工商戶1 829人，支持20家中小企業(yè)。為全省三家農(nóng)村銀行和一家金融服務(wù)差的金融機構(gòu)提供4.05億元貸款的成本補貼。扶持全省行政村（牧委會）首個惠農(nóng)金融服務(wù)點294個（次），扶持鄉(xiāng)鎮(zhèn)首個固定銀行業(yè)金融機構(gòu)1家（次）。綜上所述，足以看出青海省財政廳始終把發(fā)展普惠金融工作視為其服務(wù)于經(jīng)濟社會進步的財政金融政策和政府支持的重點。

六、存在問題

（一）產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺少支持，有效融資需求不足

青海省考慮當?shù)氐膶嶋H情況，要充分讓地域、文化、種植養(yǎng)殖、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)等別具本省特點的產(chǎn)業(yè)發(fā)揮作用，推動經(jīng)濟向前發(fā)展，幫助貧困戶過上填飽肚子的基本生活。然而，上述社會分工和生產(chǎn)力不斷發(fā)展的產(chǎn)物所具有的范圍小，大量存在不完善的上下游關(guān)系和相互價值的交換，附加在產(chǎn)品原有價值上的新價值沒有預期高，所以對經(jīng)濟的帶動維持作用不明顯。

圖3 2015-2020年全省金融機構(gòu)人民幣各項存款余額及貸款余額

（二）扶貧貸款存在風險隱患

一些以扶貧為其工作目的、接受過扶貧領(lǐng)域工作技能培訓、具備一定專業(yè)能力并集中某一個階段，向?qū)Ｂ殢氖路鲐毠ぷ鞯闹驹刚甙l(fā)放的國家支持貧困戶發(fā)展的一種貸款，部分貸款到期可能還不上，就會產(chǎn)生違約風險。

（三）普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展成本高

購買和配置辦公需要的設(shè)備，以打造“雙基”金融服務(wù)平臺。創(chuàng)建和管理惠農(nóng)金融服務(wù)點也要支付大量的勞動成本、購買設(shè)備的資金和維修費等。此外，青海省大部分的行政村相隔較遠，所處偏僻，需要的基本金融服務(wù)成本比其他省份高。

（四）信息不對稱，中小企業(yè)得不到資金幫助

商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)知道他們對資金把握的能力，并根據(jù)這一結(jié)果給個人或者企業(yè)提供符合他們的借款上限。但是，從現(xiàn)實情況看，一些管理經(jīng)營和資金流動性良好的企業(yè)法人沒有處理好賬戶問題，所以得不到商業(yè)銀行的幫助。

七、建議

（一）深入發(fā)展青海省數(shù)字普惠金融

數(shù)字普惠金融促進了信息的共享，能夠?qū)崿F(xiàn)預期的少花冤枉錢和降低享受到金融服務(wù)的最低要求的目的，讓更多的人了解它認識它，更多的地方擁有它，隨時隨地人們就可以進行交易。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，有更大的概率迎來物質(zhì)的、精神的產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)、各個地方都流通的經(jīng)濟活動，所以有理由去深化青海省數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

（二）完善青海省數(shù)字普惠金融發(fā)展環(huán)境

加強征信系統(tǒng)建設(shè)，尤其要把注意力放在那些生活困難、能力不足或被邊緣化、受到社會排斥的分散的人們身上。讓各類金融機構(gòu)一起積極地舉辦征信研究活動，把青海信息交流上下四周的界限變大；著力打造游牧式信息采集與傳輸方式，提高信息公開意識，加強信用信息公開和業(yè)務(wù)培訓。

（三）發(fā)揮多因素與數(shù)字普惠金融的聯(lián)合作用

通過青海省的雙邊綜合金融戰(zhàn)略，促進經(jīng)濟弱勢群體的發(fā)展。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)要腳踏實地地進步，對第二第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也要求穩(wěn)，加強科技的創(chuàng)新；提高實現(xiàn)生產(chǎn)成果分配的全部經(jīng)濟過程、經(jīng)濟方式、經(jīng)濟手段的總和，提高安全水平，有限增加收入；提高教育水平，促進高等教育的輸出，完美地使用各種各樣的數(shù)字技術(shù)。上述戰(zhàn)略將綜合數(shù)字金融技術(shù)，以促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。