王偉 徐州開(kāi)瑞融資擔(dān)保有限公司

一、研究綜述

（一）縣域普惠金融發(fā)展的研究背景

自普惠金融實(shí)施以來(lái)，縣域經(jīng)濟(jì)資源的利用率大幅提高，其中不僅包括公共配置資源，還包含財(cái)政資源。不僅如此，縣域普惠金融還能有效地激發(fā)市場(chǎng)活力，釋放更多的市場(chǎng)潛能，大力推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?，F(xiàn)如今，國(guó)家層面是大力支持縣域普惠金融發(fā)展的，也因此出臺(tái)了相關(guān)的金融政策，這為縣域普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

（二）縣域普惠金融發(fā)展的研究思路

發(fā)展縣域普惠金融，應(yīng)該首先考慮縣域的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，搞清楚經(jīng)濟(jì)的發(fā)展走勢(shì)，形成一種網(wǎng)點(diǎn)式服務(wù)模式，在這個(gè)過(guò)程中便需要轉(zhuǎn)變?nèi)说睦砟?，發(fā)動(dòng)群眾，讓金融在發(fā)展中創(chuàng)新，在創(chuàng)新中取得發(fā)展，慢慢形成一種全方位、多層次、寬領(lǐng)域的高效化金融服務(wù)體系，在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的基礎(chǔ)上，更多的服務(wù)于國(guó)家的經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展。

（三）縣域普惠金融發(fā)展的研究意義

縣域普惠金融發(fā)展不僅有國(guó)家的大力支持，更受到了人民群眾的關(guān)注和需要。大力發(fā)展普惠金融，能夠進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)之間的收入差距，使得金融服務(wù)更加廣泛、有效，有助于建成文明、和諧、美好、安寧的有序社會(huì)?，F(xiàn)代的金融服務(wù)讓各個(gè)階層的人民得以共享，不僅有利于金融體制的完善，更有利于推動(dòng)全面小康社會(huì)的實(shí)現(xiàn)，這是文明社會(huì)的重要印證。

二、普惠金融發(fā)展中的理論基礎(chǔ)

（一）普惠金融的界定

什么是普惠金融？就是讓人民有機(jī)會(huì)享受金融帶給人們的便捷服務(wù)。為進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，國(guó)家持續(xù)加大引導(dǎo)支持力度，不斷建立健全普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，讓更多的人群成為普惠金融的服務(wù)對(duì)象，尤其是在農(nóng)民、低收入人群、傷殘人士、小微企業(yè)方面表現(xiàn)得尤為明顯。

由此可見(jiàn)，普惠金融的服務(wù)對(duì)象是普通大眾，隨著普惠金融的不斷發(fā)展和進(jìn)步，勢(shì)必會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生重要的推動(dòng)作用。

（二）普惠金融的特征

普惠金融主要有三大特征：

普惠金融具有普及性。它不是單單指向有背景、有實(shí)力的高層人士，它還將服務(wù)對(duì)象指向最廣大的人民群眾。通過(guò)普惠金融的支持，可以讓廣大人民群眾切實(shí)體會(huì)到金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，享受金融普惠帶來(lái)的益處。

普惠金融具有包容性。金融類的產(chǎn)品大多具有風(fēng)險(xiǎn)性，如高風(fēng)險(xiǎn)、高投入的特點(diǎn)，但是同時(shí)也伴隨著高回報(bào)。此種狀況下，如何讓客戶的需求真正的釋放出來(lái)，便需要增進(jìn)彼此之間的了解，在不斷地了解中增強(qiáng)對(duì)于產(chǎn)品的創(chuàng)新，當(dāng)然在創(chuàng)新中可能會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的偏差，但是在普惠金融中，這些不可避免的偏差也會(huì)在一定程度被包容，這就是普惠金融的包容性。

普惠金融具有便攜性。中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，更多的金融產(chǎn)品涌進(jìn)市場(chǎng)，消費(fèi)客戶群體也越來(lái)越壯大，也在慢慢地改變著人們的金融消費(fèi)習(xí)慣，各種各樣的金融產(chǎn)品也都進(jìn)入了人們的思想，這就體現(xiàn)了普惠金融的便攜性。

（三）數(shù)字普惠金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要價(jià)值

促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量中占比逐年增長(zhǎng)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在成為地區(qū)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要方向。目前來(lái)看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，即主要分布在較發(fā)達(dá)城市，三線以下城市以及縣域以下農(nóng)村處于欠發(fā)展?fàn)顟B(tài)?？h域政務(wù)、電子商務(wù)、制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、物流、醫(yī)療等各個(gè)行業(yè)的數(shù)字化與信息化將對(duì)縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展的效率提升、新業(yè)態(tài)與新動(dòng)能的培育、一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、當(dāng)?shù)鼐用竦氖杖朐鲩L(zhǎng)起到重要作用?？傮w而言，目前縣域產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化程度較低，因此積極進(jìn)行產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是縣域縮小與發(fā)達(dá)地區(qū)“數(shù)字鴻溝”的不二之選。

（四）普惠金融發(fā)展中的金融創(chuàng)新原則

第一，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)總是被人們提及，談及這里就要涉及金融創(chuàng)新。金融是一個(gè)富含高科技的產(chǎn)業(yè)，所有科技研究成果一定都會(huì)在金融領(lǐng)域首先運(yùn)營(yíng)，就拿抵押貸款的證券化來(lái)講，會(huì)將一開(kāi)始收集到的資金整合并分批處理，讓它成為被高效利用的現(xiàn)金流。這些發(fā)放的新證券，會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大融資，進(jìn)而形成一個(gè)良性循環(huán)。這樣的思維在金融領(lǐng)域很早之前就產(chǎn)生了，只是當(dāng)時(shí)我們的科技過(guò)于落后。到了 20世紀(jì) 50 年代，這些理念開(kāi)始被熟知，并且借助計(jì)算機(jī)技術(shù)變成了現(xiàn)實(shí)，可見(jiàn)高科技創(chuàng)新尤其重要。金融產(chǎn)品推動(dòng)著實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要想讓其穩(wěn)定而又長(zhǎng)久的發(fā)展，就必須標(biāo)準(zhǔn)化金融業(yè)、簡(jiǎn)單化金融業(yè)，從最基本、最原始的核心出發(fā)，讓線上線下統(tǒng)一起來(lái)。所謂樹(shù)要長(zhǎng)得高、必須根扎牢就是這個(gè)道理。

第二，支持普惠金融的發(fā)展。普惠金融一開(kāi)始走進(jìn)市場(chǎng)，人們并沒(méi)有重視它，只是當(dāng)作隨隨便便的一個(gè)政策措施，但金融的普惠性是十分有價(jià)值的決策，不僅有利于宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，也對(duì)促進(jìn)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展起到了重要作用。享受相同的金融類服務(wù)，是一個(gè)不能被取代的權(quán)利。近年來(lái)，我國(guó)的金融活動(dòng)也注入了新鮮的血液，降低了金融行業(yè)的門檻，讓普通的人民大眾也有了很多的途徑和機(jī)會(huì)進(jìn)入到金融市場(chǎng)，而且國(guó)家還試著和各大行業(yè)合作，吸取經(jīng)驗(yàn)，調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)，讓社會(huì)更加穩(wěn)定和諧。

第三，助力綠色金融。以現(xiàn)今的經(jīng)濟(jì)架構(gòu)，金融行業(yè)尚不能達(dá)到綠色服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，倡導(dǎo)綠色就是所謂的保護(hù)生態(tài)、保護(hù)環(huán)境良性的發(fā)展，既想要金融資金鏈的快速流動(dòng)，又需要綠色金融，這在一定條件下是存在難度的，這時(shí)候就需要相關(guān)部門加快金融創(chuàng)新，樹(shù)立起正確的金融目標(biāo)，優(yōu)化金融環(huán)境，改善不利因素，這樣才能升級(jí)金融結(jié)構(gòu)，綠色金融業(yè)不再是紙上談兵，是人們真切能感受到的，真實(shí)存在的。

三、普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

如今的銀行類別越來(lái)越多，國(guó)有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村合作社等，這些金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在一定程度上推動(dòng)了普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，這些機(jī)構(gòu)利用自己本身的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)了支付的便利，讓資金更好的流動(dòng)起來(lái)，國(guó)家還對(duì)一些金融產(chǎn)品進(jìn)行了改革和完善，這就進(jìn)一步推動(dòng)了金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不斷完善。根據(jù)最新調(diào)查顯示，我國(guó)的人均持卡量在不斷上漲，就連銀行開(kāi)通的賬戶數(shù)量也在顯著上升，從中可以看到我國(guó)經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)是不斷向好的。還有一部分商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，改變?cè)械倪\(yùn)營(yíng)方式，更好地滿足人民的需要，還降低了所存在的風(fēng)險(xiǎn)性。普惠金融的發(fā)展環(huán)境良好，有了大量小微企業(yè)的存在，加之國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)政策，像貨幣信貸政策、稅收政策，都能夠成為普惠金融發(fā)展的助推器，而且當(dāng)前降低標(biāo)準(zhǔn)，面向普通大眾，對(duì)滿足條件的一些行業(yè)還加大免稅力度，給予相應(yīng)的優(yōu)惠，還有談到與我們21世紀(jì)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)普及，自從信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)進(jìn)入人的視野，我們有了自己的‘?dāng)?shù)字金融’，從市場(chǎng)供需關(guān)系分析，這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是一大福音，讓人民的消費(fèi)更加快速、便利。當(dāng)然，在迎來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也遇到了新的挑戰(zhàn)。政府并沒(méi)有融會(huì)貫通地金融理念，出現(xiàn)了行事低效、管理不力的情況，還有作為消費(fèi)者的我們，對(duì)金融消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足，對(duì)一些金融類的產(chǎn)品存在著相應(yīng)的誤解。除此之外，在市場(chǎng)中面臨著供需不平衡現(xiàn)象，有時(shí)候供過(guò)于求，在一些比較偏僻的地區(qū)，金融行業(yè)不容易展現(xiàn)自身的優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)給予市場(chǎng)的一些產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)于單一……這些都是擺在人們面前的問(wèn)題。要知道現(xiàn)如今人們對(duì)于金融的需求越來(lái)越大，金融產(chǎn)品和服務(wù)如果還是按以前的老套模式發(fā)展運(yùn)營(yíng)，勢(shì)必沒(méi)有發(fā)展前景可言，我們既要看到數(shù)字金融帶給我們的好處，也要看到它不利的一面，權(quán)衡利弊，綜合推動(dòng)其的發(fā)展。

四、縣域普惠金融可持續(xù)發(fā)展案例分析

（一）縣域普惠金融發(fā)展情況介紹

近年來(lái)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在增多，相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員都在增加，工行、建行、農(nóng)行、農(nóng)聯(lián)社等銀行服務(wù)部門都在相應(yīng)的增加。隨著金融類的機(jī)構(gòu)和行業(yè)向普惠性發(fā)展，金融行業(yè)的利潤(rùn)也在不斷增加，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）縣域普惠金融可持續(xù)發(fā)展的金融創(chuàng)新成果

縣域普惠是把客戶的需求作為前進(jìn)動(dòng)力的，一直以來(lái)都在強(qiáng)調(diào)要在強(qiáng)化金融服務(wù)上不斷做出努力，目前主要取得了四方面的創(chuàng)新成果：第一，我國(guó)基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面逐步擴(kuò)大、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增多、銀行業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋面大、人均持卡數(shù)顯著增長(zhǎng)；第二，金融薄弱領(lǐng)域的獲得性收益在提升，銀行業(yè)的貸款范圍在增加，為小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)、漁業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)都提供了貸款，讓小微企業(yè)在帶動(dòng)就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新方面發(fā)揮了重要作用，使得金融行業(yè)的發(fā)展景象更加廣闊；第三，金融服務(wù)的質(zhì)量和效率在突飛猛進(jìn)，為何金融服務(wù)的效率如此之高，因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)的深度介入，金融服務(wù)部門實(shí)現(xiàn)了一秒鐘放款、零人工介入的“310”貸款，而且商業(yè)銀行對(duì)許多的普惠金融客戶減免稅收，加大了福利供給；第四，金融扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)打得極其響亮。大力扶持建檔立卡家庭，而且還給偏遠(yuǎn)貧困的地區(qū)相應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)，這有效地縮小了社會(huì)的貧富差距，有助于社會(huì)穩(wěn)定，更有助于普惠金融中的金融創(chuàng)新發(fā)展[1]。

（三）具體案例分析—以豐縣普惠金融發(fā)展為例

縣域政府性融資擔(dān)保公司是發(fā)展普惠金融的重要手段，也是破解普惠金融中風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)不相匹配的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。徐州開(kāi)瑞融資擔(dān)保有限公司作為政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極探索“擔(dān)保公司+金融服務(wù)公司+縣域金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)+銀行金融機(jī)構(gòu)”的多位一體新型信貸模式，目前已成功幫助中小企業(yè)融資超過(guò)10億元，在促進(jìn)縣域普惠金融可持續(xù)發(fā)展研究中具有重要意義。此外，豐縣進(jìn)一步完善金融大數(shù)據(jù)信息，規(guī)范大數(shù)據(jù)應(yīng)用，將金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)向駐豐金融機(jī)構(gòu)全面開(kāi)放，基于大數(shù)據(jù)與各銀行合作開(kāi)發(fā)更多適合豐縣產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品，分析產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，更好地服務(wù)于豐縣的“工業(yè)立縣、產(chǎn)業(yè)強(qiáng)縣”發(fā)展戰(zhàn)略。

五、促進(jìn)縣域普惠金融可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

1.完善金融服務(wù)體系。金融服務(wù)設(shè)施跟不上時(shí)代發(fā)展潮流，應(yīng)當(dāng)讓金融形成一種網(wǎng)狀式的良好服務(wù)。

2.加強(qiáng)創(chuàng)新。這里所強(qiáng)調(diào)的創(chuàng)新是多方面的，金融的產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)模式過(guò)于單一化，不僅要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，更要?jiǎng)?chuàng)新金融的運(yùn)營(yíng)機(jī)制和理念，讓其更符合市場(chǎng)發(fā)展的需要。

3.培養(yǎng)人才隊(duì)伍。在金融創(chuàng)新的過(guò)程中，會(huì)遇到很多的挑戰(zhàn)，關(guān)鍵時(shí)刻就需要有強(qiáng)大的金融專業(yè)人才來(lái)協(xié)助金融管理，降低風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)個(gè)人的信息，提高金融服務(wù)的軟實(shí)力已刻不容緩[2]。

4.提升數(shù)字風(fēng)控能力?？h域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的普惠金融能力較弱，信貸資產(chǎn)不良率較高，而領(lǐng)先的數(shù)字金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)能力最強(qiáng)，具有商業(yè)可持續(xù)性。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極提升自身的數(shù)字風(fēng)控能力，積極進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

5.形成金融生態(tài)體系。第一，增加普惠金融服務(wù)供給；第二，與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成互補(bǔ)的同時(shí)，也帶來(lái)一定程度的良性競(jìng)爭(zhēng)，倒逼其提升自身的服務(wù)與數(shù)字風(fēng)控能力。例如，螞蟻金服在河南內(nèi)鄉(xiāng)縣開(kāi)展縣域數(shù)字金融服務(wù)后，形成了一定的“鯰魚(yú)效應(yīng)”。當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行的線下業(yè)務(wù)開(kāi)始向“線上+線下”融合的模式轉(zhuǎn)變，陸續(xù)推出了“內(nèi)鄉(xiāng)快貸”“牧原快貸”等產(chǎn)品，促進(jìn)了其數(shù)字風(fēng)控能力的提升。

六、總結(jié)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的當(dāng)下，縣域普惠金融加大創(chuàng)新必須要及時(shí)提上日程，在金融創(chuàng)新的同時(shí)，還要考慮相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)隱患?？h域普惠金融可持續(xù)發(fā)展中的金融創(chuàng)新應(yīng)該更加向人民靠攏，尤其是對(duì)一些偏遠(yuǎn)地區(qū)要進(jìn)行金融知識(shí)教育，讓“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”和金融創(chuàng)新完美結(jié)合在一起，讓小微企業(yè)有一定的發(fā)展空間，用互聯(lián)網(wǎng)思維，運(yùn)用科技創(chuàng)新，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，推動(dòng)便攜式金融服務(wù)[3]。在如今這樣的大數(shù)據(jù)時(shí)代，要利用好自身已有的資源，如云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)為普惠金融中的可持續(xù)發(fā)展中的金融創(chuàng)新添磚加瓦。除此之外，后期的政府市場(chǎng)監(jiān)管也尤為重要，政府應(yīng)該與相關(guān)部門合作，從稅務(wù)、海關(guān)、金融、環(huán)保、能源、就業(yè)、衛(wèi)生、運(yùn)輸?shù)确矫妫瑢?duì)這些信息加以整合，做成一個(gè)嚴(yán)密的大數(shù)據(jù)庫(kù)，這就方便于一些企業(yè)客戶進(jìn)行信用的評(píng)估，結(jié)合經(jīng)濟(jì)的發(fā)展實(shí)際情況，讓金融創(chuàng)新?lián)碛懈用篮玫拿魈臁?/p>