顧 全，鐘 赫

（貴州警察學(xué)院，貴州 貴陽 550005）

2016 年全國第一起“套路貸”案件是上海公安機關(guān)偵破的，受害人借款20 萬元，按“行規(guī)”簽下50 萬元欠條，當(dāng)拿到20 萬元后，又被以中介費、手續(xù)費等名義拿走18 萬元，實際到手2 萬元，最終虛增債務(wù)到570 萬元，犯罪嫌疑人非法獲利高達(dá)285 倍。不管是傳統(tǒng)“套路貸”、還是近年來興起的車貸房貸“套路貸”、網(wǎng)絡(luò)“套路貸”等，其中都有巨大利益的驅(qū)使。特別是網(wǎng)絡(luò)“套路貸”，成本很低，而非法獲利動輒上億元甚至數(shù)十億元?！疤茁焚J”違法犯罪侵害被害人的人身權(quán)利和財產(chǎn)權(quán)利，嚴(yán)重影響人民群眾的安全感，損害司法公信力，帶來一系列社會危害，影響社會和諧穩(wěn)定。被“套路貸”違法犯罪侵害的被害人遭受重大的財產(chǎn)損失和嚴(yán)重的身心摧殘，有的傾家蕩產(chǎn)、債臺高筑；有的走投無路、家庭破碎；有的甚至喪失生活的信心，選擇輕生自殺。目前司法機關(guān)偵辦“套路貸”案件時，在罪與非罪、此罪與彼罪認(rèn)定上有一些模糊不清。在具體的案件中往往債權(quán)債務(wù)關(guān)系復(fù)雜，民刑關(guān)系交織，刑事犯罪與行政違法交織，傳統(tǒng)犯罪行為與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)行為交織。[1]“套路貸”案件涉及法律關(guān)系復(fù)雜，涉及犯罪罪名眾多，有接觸性犯罪與非接觸性犯罪，網(wǎng)絡(luò)“套路貸”與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙交織在一起，不斷翻新的手法套路給偵查取證帶來了巨大的難度。

一、“套路貸”違法犯罪的含義及表現(xiàn)形式

（一）“套路貸”違法犯罪的含義

“套路貸”不是法律術(shù)語而是犯罪嫌疑人以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“擔(dān)保”“借貸”“抵押”等相關(guān)協(xié)議，通過虛增借貸金額、毀匿還款證據(jù)、肆意認(rèn)定違約、惡意制造違約等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅及其他手段非法占有被害人財物的相關(guān)違法犯罪活動的概括性稱謂?！疤茁焚J”主要包括三方面含義：一是行為以非法占有為目的，二是形成虛假債權(quán)債務(wù)，三是利用多種手段“討債”。

（二）“套路貸”違法犯罪的表現(xiàn)形式

1.制造民間借貸假象。犯罪嫌疑人、被告人往往以“咨詢公司”“小額貸款公司”“擔(dān)保公司”“投資公司”“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺”等名義對外宣傳，以無抵押、低息、快速放款、無擔(dān)保為誘餌吸引被害人借款，繼而以“行規(guī)”“保證金”等虛假理由誘使被害人基于錯誤認(rèn)識簽訂金額虛高的借貸協(xié)議或相關(guān)協(xié)議。

2.制造資金走賬流水等虛假給付事實。犯罪嫌疑人、被告人按照虛高的借貸協(xié)議金額將資金轉(zhuǎn)入被害人賬戶，制造已將全部借款交付被害人的銀行流水痕跡，隨后便采取各種手段將其中全部或者部分資金收回，被害人實際上并未取得或者完全取得借貸協(xié)議、銀行流水上顯示的錢款。

3.肆意認(rèn)定違約或者故意制造違約。犯罪嫌疑人、被告人往往通過肆意認(rèn)定違約，強行要求被害人償還虛假債務(wù)，或者以制造還款障礙、設(shè)置違約陷阱等方式，故意造成被害人違約。

4.惡意壘高借款金額。被害人無力償還時，犯罪嫌疑人、被告人會安排其所屬公司或者指定的關(guān)聯(lián)公司、關(guān)聯(lián)人員為被害人償還“借款”，繼而與被害人簽訂金額更大的虛高借貸協(xié)議或相關(guān)協(xié)議，通過這種“以貸還貸”“轉(zhuǎn)單平賬”的方式不斷壘高“債務(wù)”。

5.軟硬兼施索債。在被害人未償還虛高“借款”的情況下，犯罪嫌疑人、被告人借助公證、仲裁、訴訟等方式或者采用暴力、威脅以及其他手段向被害人或者被害人的特定關(guān)系人索取“債務(wù)”。

二、貴州省“套路貸”違法犯罪情況

“套路貸”違法犯罪在貴州省主要有三類表現(xiàn)形式：即傳統(tǒng)線下“套路貸”、車貸房貸類“套路貸”和網(wǎng)絡(luò)“套路貸”。

從整體形勢看，車貸類“套路貸”已基本打掉，房貸類“套路貸”等傳統(tǒng)線下“套路貸”得到有效遏制，新型網(wǎng)絡(luò)“套路貸”成為主流。在貴州省公安機關(guān)強力打擊和有力震懾下，車貸房貸類線下放貸、線下催討為主的傳統(tǒng)“套路貸”違法犯罪團(tuán)伙已基本被鏟除。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，民間借貸借助互聯(lián)網(wǎng)迅速擴(kuò)大規(guī)模，一些不法分子將“套路貸”違法犯罪從線下轉(zhuǎn)移到線上，利用網(wǎng)絡(luò)大肆實施“套路貸”違法犯罪，網(wǎng)絡(luò)“套路貸”違法犯罪逐步向高發(fā)態(tài)勢蔓延。例如，貴州省公安機關(guān)破獲的長順縣“4·17”案件、龍里縣“9·12”案件、貴安“4·25”案件等，就是典型的利用手機APP、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)平臺等實施網(wǎng)絡(luò)“套路貸”違法犯罪案件，不法分子利用網(wǎng)絡(luò)精準(zhǔn)實施宣傳、放貸，通過微信、電話、短信等威逼被害人還債，導(dǎo)致被害人生活受到嚴(yán)重影響、財產(chǎn)損失巨大。

從組織方式看，組織形式“合法化”、放貸主體職業(yè)化、運行模式公司化特點突出。目前，貴州省金融借貸市場管理較為混亂，存在大量監(jiān)管空白，地方金融監(jiān)管、市場監(jiān)管、人民銀行監(jiān)管、銀行保險業(yè)監(jiān)管等部門對持有金融牌照的借貸機構(gòu)監(jiān)管力度大，對無牌借貸機構(gòu)的監(jiān)管則有待進(jìn)一步加強。而大量無牌借貸機構(gòu)正是“套路貸”違法犯罪滋生的溫床，這些借貸機構(gòu)通常以合法公司作為掩護(hù)，在城市商圈寫字樓集中辦公，內(nèi)設(shè)營銷部、業(yè)務(wù)部、催收部、法務(wù)部等，分工明確。

從表現(xiàn)形式看，“套路貸”案件法律關(guān)系復(fù)雜，具有較強的迷惑性、隱蔽性。不法分子利用受害人急需用錢的心理，精心設(shè)計“套路”，故意弄混年化利率概念，虛增債務(wù)，隱瞞還款證據(jù)，借助法律手段非法占有他人財產(chǎn)。司法機關(guān)不進(jìn)行細(xì)致深入調(diào)查，其中的違法犯罪鏈條很難被發(fā)現(xiàn)?！疤茁焚J”線上違法犯罪，不法分子采取小額、分散放貸及過濾手機、IP 號段等方式故意繞開管控嚴(yán)格、打擊成熟的省份，規(guī)避打擊。

從發(fā)展趨勢看，網(wǎng)絡(luò)“套路貸”由于易復(fù)制、傳播快、成本低、發(fā)現(xiàn)難，當(dāng)前已呈現(xiàn)出蔓延勢頭。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺層出不窮，多數(shù)“套路貸”違法犯罪團(tuán)伙會邀請軟件開發(fā)公司批量制作線上借貸APP 以供作案。短期暴利收割后，就將原APP 銷毀痕跡，更換新的APP 及公司名稱等繼續(xù)進(jìn)行“游擊戰(zhàn)”。司法機關(guān)很難及時發(fā)現(xiàn)并捕捉打擊。在高額利益驅(qū)使下不斷有人鋌而走險，從線下逐步發(fā)展到線上實施“套路貸”。從貴州省偵辦的一系列網(wǎng)絡(luò)“套路貸”案件中不難發(fā)現(xiàn)，這類犯罪組織構(gòu)架形成了由放貸公司負(fù)責(zé)出資、數(shù)據(jù)服務(wù)公司負(fù)責(zé)提供個人信息、軟件開發(fā)維護(hù)公司負(fù)責(zé)制作貸款A(yù)PP、廣告宣傳公司按照放貸公司的定制投放虛假廣告、第三方支付平臺負(fù)責(zé)提供貨幣支付、風(fēng)控團(tuán)隊負(fù)責(zé)線上和線下的賬款催收等環(huán)節(jié)的一條完整灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

從造成的危害看，“套路貸”是一種新型涉眾型違法犯罪，社會危害具有多重性和不確定性。“套路貸”違法犯罪不但侵害群眾財產(chǎn)安全，還嚴(yán)重威脅群眾人身安全。同時，“套路貸”違法犯罪的原始資金多數(shù)是通過民間集資、對金融機構(gòu)進(jìn)行貸款詐騙和非法吸收公眾存款的方式獲取，具有民刑交織、涉眾犯罪的特點，容易引發(fā)群體性事件，嚴(yán)重危害社會的和諧穩(wěn)定。[2]

三、當(dāng)前貴州省打擊“套路貸”違法犯罪中存在的問題

（一）重視程度不夠

有的地方對“套路貸”違法犯罪重視不夠，思想認(rèn)識不到位。一是工作思路不明、方向不清、本位主義。僅限于在事實初查及核實、找尋受害人上耗費大量精力，不及時立案啟動偵查程序；有的只調(diào)查本地零星受害人導(dǎo)致初期線索薄弱，無從下手。二是敷衍應(yīng)付。由于此類案件偵辦難度大、分布地域廣、涉案人員多、資金流復(fù)雜等原因?qū)е鹿ぷ髁繕O大，一些部門不愿落地涉案團(tuán)伙活動地點，厘清人員架構(gòu)、催收窩點位置，僅對放貸公司開展抓捕，導(dǎo)致對涉案犯罪嫌疑人缺乏證據(jù)支撐，抓捕后無法處理。三是工作方法簡單粗暴。有些公安機關(guān)在未做任何外圍調(diào)查和落地偵控情況下，直接找到下發(fā)研判報告中的犯罪嫌疑人了解情況。

（二）能力水平不足

“套路貸”屬于新型犯罪，各地普遍存在發(fā)現(xiàn)不了、甄別不清、打不徹底的問題。一是發(fā)現(xiàn)不了。被害人借款、被催收后往往認(rèn)為自己有過錯，很少報警。相關(guān)行業(yè)和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門對“套路貸”違法犯罪的手段缺乏認(rèn)識，導(dǎo)致無法識別，甚至認(rèn)為“放貸是正常的市場行為”，從而未將其作為涉案線索向公安機關(guān)移交，公安機關(guān)對此缺乏主動發(fā)現(xiàn)的手段。二是甄別不清?；鶎庸矙C關(guān)對債務(wù)糾紛類警情多心存警惕，擔(dān)心介入經(jīng)濟(jì)糾紛，加之“套路貸”違法犯罪分子持有精心設(shè)計的借條、合同、公證書甚至判決書，如果沒有明顯的暴力或“軟暴力”催收情節(jié)，大多數(shù)民警會認(rèn)為是普通的民間糾紛，一般告知報警人到法院起訴走民事訴訟程序。[3]三是打不徹底。“套路貸”違法犯罪活動環(huán)節(jié)多、利益鏈條長，受害人遍布全國，各地往往只辦本地受害人的案件，或只認(rèn)識到催收團(tuán)伙利用暴力進(jìn)行催收是違法犯罪從而進(jìn)行打擊，卻不深挖幕后放貸、非法提供他人個人信息等利益鏈其他環(huán)節(jié)上的違法犯罪主體。且“套路貸”案件手段較隱蔽，大多還有法院的判決、仲裁和公證等相關(guān)文書，真假難分。與此同時，涉及的手段、罪名有別于傳統(tǒng)的有組織犯罪，大多數(shù)地方尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地方缺乏打擊經(jīng)驗，導(dǎo)致無法徹底鏟除。

（三）監(jiān)管履行不力

“套路貸”違法犯罪的各個環(huán)節(jié)都存在監(jiān)管疲軟甚至缺失的問題。一是推廣獲客環(huán)節(jié)（貸款A(yù)PP 推廣獲取客戶）清理、封堵不力。各大網(wǎng)絡(luò)運營商及互聯(lián)網(wǎng)公司對犯罪團(tuán)伙線上發(fā)布的“當(dāng)日放款、沒有利息、無需擔(dān)保和抵押”等欺詐性貸款信息，沒有積極清理、封堵，甚至放任姑息。二是準(zhǔn)備工具環(huán)節(jié)監(jiān)管不力。電信部門未明確網(wǎng)貸平臺是否需要發(fā)放、如何發(fā)放ICP 經(jīng)營許可（電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證）；對借貸軟件準(zhǔn)入門檻過低，只需要開發(fā)者把程序連接到數(shù)據(jù)庫上，由服務(wù)器存儲用戶數(shù)據(jù)及提供通信信息交流服務(wù)，然后用戶下載軟件注冊就可以使用。三是個人信息風(fēng)險控制環(huán)節(jié)。對其他行業(yè)收集、保管、使用的個人信息缺乏保護(hù)甚至非法轉(zhuǎn)讓。四是資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)。金融機構(gòu)對“套路貸”團(tuán)伙的資金監(jiān)管無法做到及時甄別和移交偵查部門依法立案偵查；第三方支付機構(gòu)準(zhǔn)入門檻過低，“套路貸”違法犯罪團(tuán)伙可輕易開設(shè)賬戶、代為發(fā)放貸款、回籠資金，甚至對違法犯罪熟視無睹、形同虛設(shè)，導(dǎo)致眾多受害人被蒙蔽受騙。面對上述問題，公安機關(guān)沒有做到與相關(guān)運營、監(jiān)管等部門形成合力，沒有建立起打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的專業(yè)隊伍和工作機制。

四、打擊“套路貸”違法犯罪的策略

（一）明確偵查思路，予以全鏈條打擊

針對“套路貸”違法犯罪，應(yīng)對其全鏈條予以打擊。一是深度經(jīng)營研判是案件成功偵破的有力保障。經(jīng)營好線索，弄清違法犯罪集團(tuán)成員角色分工，固定資金流、賬目等交易數(shù)據(jù)，弄清架構(gòu)。二是組織好集中收網(wǎng)是推動案件偵辦的基礎(chǔ)，統(tǒng)一抓捕是偵辦首要環(huán)節(jié)。三是全面收集物證和電子證據(jù)是確保案件成功訴訟的核心。這類犯罪高度依賴于互聯(lián)網(wǎng)尋找受害人、完成侵害的同時，犯罪團(tuán)伙的財務(wù)管理也高度依賴于互聯(lián)網(wǎng)，因為放貸業(yè)務(wù)需要小額、高頻次，財務(wù)人員手工轉(zhuǎn)賬無法滿足要求，嫌疑人自己也無法記清如此龐大的數(shù)據(jù)。對“套路貸”案件偵查中涉及的偵控數(shù)據(jù)、電子證據(jù)數(shù)量龐雜及不易梳理運用的問題，可以通過證據(jù)轉(zhuǎn)換解決，提高技術(shù)偵查證據(jù)材料采信率和證明力。四是“打財斷血”是防止此類案件死灰復(fù)燃的關(guān)鍵之舉。綜合運用查封、凍結(jié)、扣押、追繳、沒收等多種手段，依法對“套路貸”犯罪團(tuán)伙涉案財產(chǎn)進(jìn)行有效處置，徹底摧毀其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。五是全鏈條打擊是確保不漏人漏罪的重要手段。要查清“套路貸”案件的借款、討債、平賬等各環(huán)節(jié)，劃定偵查范圍，厘清主要偵查方向，制定偵查工作方案，制定審查取證提綱，確保將共同違法犯罪人員一網(wǎng)打凈。[4]

需要強調(diào)的是，打擊“套路貸”違法犯罪，程序合法是前提。此類案件是技術(shù)與技術(shù)的對抗，電子證據(jù)占比較大是此類案件的突出特點，司法機關(guān)要用電子證據(jù)的數(shù)據(jù)結(jié)合資金流做出審計，通過審計說明侵害的數(shù)額、次數(shù)、獲利多少，所以證據(jù)的獲取、傳輸、保存、分析提交過程必須合規(guī)、合法。

（二）把摸排線索變成常態(tài)，不斷強化公安基礎(chǔ)工作

一是規(guī)范接處警，提升民警的線索察覺能力。派出所和一線辦案部門對群眾的報案、舉報和控告，尤其是以借貸之名實施的侵犯財產(chǎn)類違法犯罪的接處警環(huán)節(jié)，在初始階段要提高敏感性，防止將“套路貸”警情簡單地按民間糾紛處置，貽誤戰(zhàn)機。要識別“套路貸”違法犯罪，不要僅憑一張借款條，就認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)糾紛。二是建立警種合成協(xié)作機制。刑偵、網(wǎng)安、技偵等部門要充分運用公安大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，集中對貴州省“套路貸”違法犯罪線索開展分析研判、落地核查。同時，對網(wǎng)絡(luò)“套路貸”違法犯罪進(jìn)行分析研究，總結(jié)規(guī)律特點，不斷拓展打擊類型，實現(xiàn)“規(guī)模打”“全鏈打”。

（三）把培訓(xùn)學(xué)習(xí)變?yōu)槌B(tài)，持續(xù)深化專案打擊

一是組織專題培訓(xùn)，強化案偵能力水平。組織偵查辦案人員學(xué)習(xí)外省打擊“套路貸”案件經(jīng)驗做法，組織開展專題培訓(xùn)，學(xué)習(xí)“兩高兩部”出臺的4 個《指導(dǎo)意見》，準(zhǔn)確掌握“套路貸”夠罪要件和犯罪環(huán)節(jié)，嚴(yán)格把握“套路貸”等新型犯罪案件定性、法律適用、案件管轄等要點，提高打擊精準(zhǔn)性，不斷提升貴州省公安機關(guān)辦理“套路貸”案件能力水平。二是掛牌督辦重點案件，堅決做到打深打透。積極采取掛牌督辦方式，大力提升“套路貸”案件偵辦質(zhì)效，凡掛牌督辦的“套路貸”案件一律由市級公安機關(guān)負(fù)責(zé)人任組長，省廳派員督導(dǎo)、指導(dǎo)、參辦，集中優(yōu)勢警力，堅決打深打透打徹底。三是專家指導(dǎo)，全力推動辦案效果。對涉及地區(qū)多、案件環(huán)節(jié)多、打擊懲治難度較大的重點案件，堅持以集群戰(zhàn)役為主要作戰(zhàn)模式，積極協(xié)調(diào)外省和省內(nèi)各地公安機關(guān)，全力解決“套路貸”案件涉及地區(qū)多、受害人分布廣、取證難度大等問題，切實做到“套路貸”案件證據(jù)搜集全面、證據(jù)鏈條固定，堅決確?！疤茁焚J”案件打得好、訴得出、判得了。

（四）把社會治理變?yōu)槌B(tài)，規(guī)范治理借貸金融市場

一是完善行業(yè)監(jiān)管機制。要在省委政法委統(tǒng)一部署下，主動加強與金融監(jiān)管部門聯(lián)動協(xié)作，貴州省聯(lián)合省地方金融監(jiān)督管理局、市場監(jiān)督管理局、人民銀行、銀行保險監(jiān)督管理局、審計廳等部門出臺了《掃黑除惡專項斗爭協(xié)作配合機制》，細(xì)化線索移交、反饋和辦案支持方法，確保行業(yè)監(jiān)管和打擊違法犯罪高效結(jié)合。積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)履行社會責(zé)任，加強行業(yè)整治，確保封堵一批平臺軟件，整頓處罰一批違規(guī)公司。二是建立專家指導(dǎo)機制。采取專家會診方式，派員指導(dǎo)具體案件辦理，解決案件偵辦實際問題，推動“套路貸”案件有序偵辦。著力解決部分地區(qū)對“套路貸”案件不會打、打不好的問題，積極組織專家組以查閱卷宗、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、專題研究等方式，幫助辦案單位針對性地開展案件偵辦工作，切實提升各地打擊“套路貸”犯罪實效。三是強化辦案協(xié)作機制。針對網(wǎng)絡(luò)“套路貸”違法犯罪受害人遍布范圍廣、資金不易查控、取證難度大、工作量大的特點，研發(fā)貴州省掃黑除惡工作平臺，擬發(fā)平臺辦案協(xié)作機制，統(tǒng)一制定取證要求、筆錄提綱和取證名單，交由各地公安機關(guān)協(xié)助取證，最大限度提高辦案質(zhì)效。

（五）把宣傳發(fā)動變?yōu)槌B(tài)，全面提升防范意識

牢固樹立“防控是最好打擊”的工作理念，在全面打擊“套路貸”違法犯罪的同時，廣泛發(fā)動宣傳，以防促打。通過電視、報紙、互聯(lián)網(wǎng)自媒體等多種形式開展“套路貸”普法教育，揭露“套路貸”罪惡面目，并鼓勵發(fā)動群眾積極檢舉、揭發(fā)“套路貸”違法犯罪線索，讓不法分子無藏身之地。針對大學(xué)生被實施“套路貸”問題，充分利用“百城千?！奔行麄骰顒拥确绞?，加強高校校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防控工作，加大宣傳提升學(xué)生群體對“套路貸”的防范意識和識別能力，嚴(yán)防落入圈套。