王聘　顧津源

[關(guān)鍵詞]? 農(nóng)村金融;普惠金融;改進機制;山東省;路徑優(yōu)化

[作者單位]? 山東理工大學

農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟的重要力量，在促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、推動鄉(xiāng)村現(xiàn)代化建設(shè)、幫助農(nóng)民富裕等各個方面發(fā)揮著重要作用。大力幫扶農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，推進更現(xiàn)代科學的基礎(chǔ)設(shè)施進入農(nóng)村，同時，保護農(nóng)村生態(tài)環(huán)境不被破壞?，F(xiàn)階段，政府應(yīng)監(jiān)督和引導政策性金融機構(gòu)和商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)兩者共同發(fā)揮作用、相互促進，相應(yīng)的惠農(nóng)政策可以幫助政策性金融機構(gòu)彌補商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)的缺陷，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可以獲得更多的資源來促進自身的高質(zhì)量發(fā)展。

——農(nóng)村金融。我國的農(nóng)村金融發(fā)展是新中國金融事業(yè)不斷前進、發(fā)展壯大的歷史縮影和現(xiàn)實體現(xiàn)。農(nóng)村金融作為一個獨立的個體而存在，充分發(fā)揮其自身的特點優(yōu)勢。結(jié)合不同的歷史背景，展現(xiàn)出不同的農(nóng)村金融現(xiàn)實。農(nóng)村金融交易實質(zhì)是交易主體通過對交易對象的“合理性”判斷，權(quán)衡利弊，實現(xiàn)選擇的最優(yōu)化。

——普惠金融。我國的金融事業(yè)在發(fā)展過程中，新的金融理念不斷產(chǎn)生。普惠金融從實踐中來到實踐中去，最終目標是為農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)，將越來越多的財富增值產(chǎn)品及信貸等普惠金融產(chǎn)品提供給農(nóng)民，充分發(fā)揮惠農(nóng)金融政策的效果。

山東省農(nóng)村金融以農(nóng)村信用社為主力，農(nóng)業(yè)政策性銀行、商業(yè)性銀行以及各種新型農(nóng)村金融機構(gòu)共同構(gòu)成農(nóng)村金融體系，服務(wù)全省“三農(nóng)”發(fā)展。

——農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社的出現(xiàn)使得農(nóng)業(yè)發(fā)展有了資金來源，農(nóng)村信用社的作用不可忽視，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略一定不能少了農(nóng)村信用社的支持。但是農(nóng)信社在發(fā)揮其自身作用的同時也暴露了缺點，只有對農(nóng)村信用社存在的問題做充分分析，認真探討農(nóng)村信用社下一步的改革方向，才能將其對農(nóng)業(yè)的服務(wù)作用有效發(fā)揮出來。

——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在我國有著特殊的歷史地位，是我國唯一的農(nóng)村政策性金融機構(gòu)，其作用不可替代。山東省結(jié)合自身情況，在1995年1月份成立了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行山東省分行。其主要工作以及責任就是落實國家制定的有關(guān)經(jīng)濟、金融政策，保證農(nóng)民的基本利益，為山東全省的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。

——商業(yè)性農(nóng)村金融銀行。以農(nóng)行為例，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興過程中，農(nóng)行山東省分行以“惠農(nóng)通”服務(wù)點打造、農(nóng)戶信息建檔、村集體經(jīng)濟組織開戶、“強村貸”投放、“示范村”建設(shè)五項工作全覆蓋，實現(xiàn)“三資”管理平臺上線目標，形成了系統(tǒng)完整的服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展指標體系。大批農(nóng)民因此受益，享受到了農(nóng)行所帶來的金融服務(wù)。

——新型農(nóng)村金融機構(gòu)。山東省的農(nóng)村非正規(guī)金融組成呈現(xiàn)多種態(tài)勢，常見的有農(nóng)村合作基金會、典當鋪（行）、民間借貸等，其發(fā)展過程也是曲折向前的。時代進步推動了山東省農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，但是其發(fā)展過程中也出現(xiàn)了很多無法避免的問題，如果忽視了這些問題的存在，所產(chǎn)生的后果不可想象，這是值得所有人警醒與思考的。我們需要從辯證的角度來看待新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)，雖然存在一些問題，但是相關(guān)的創(chuàng)新和發(fā)展也在穩(wěn)步推進。

——新興農(nóng)業(yè)項目逐漸興起，吸引了越來越多的參與者。近年來，不少農(nóng)戶敢于邁出新的一步，打破思想桎梏參與進來。但是不可否認的是，這些項目需要足夠的資金來支持才能長久平穩(wěn)運行?，F(xiàn)階段情況下，正常金融機構(gòu)無法提供足夠的資金來滿足農(nóng)村日益增長的需求，極大地阻礙了農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)發(fā)展的進程。限制山東省農(nóng)村金融體制改革發(fā)展的原因，比較突出的有以下幾點：

——農(nóng)民抵押擔保制度不健全。有效抵押物的缺乏是農(nóng)戶難以快速申請貸款的最主要原因，無法提供符合常規(guī)法律要求的抵押物，在申貸過程中必然會遭到各種阻礙。近些年來，央行和銀監(jiān)會提出各種建議、方法，但是所取得的成效并不能從根本上解決問題。

——農(nóng)業(yè)保險普及程度低。2019年，山東省創(chuàng)新出臺了地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險以獎代補政策，不斷完善農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險機制，積極爭取水稻、小麥、玉米完全成本保險和收入保險試點，但對比全國，山東省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀與農(nóng)業(yè)大省地位還不相適應(yīng)，具有較大的提升空間。農(nóng)業(yè)本身的發(fā)展受制于環(huán)境，保險的運用將會為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供一層護盾。但是高風險低回報的農(nóng)業(yè)保險一直是各大保險公司不愿觸碰的領(lǐng)域，對于利益最大化的追求讓他們不愿去冒險，這就使得相關(guān)單位忽視了保險的作用，而農(nóng)民對于保險的認知錯誤與不足也阻礙了農(nóng)業(yè)保險的進一步普及。

——缺乏對新型金融機構(gòu)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重視。農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機構(gòu)缺乏足夠的競爭，極易形成金融壟斷。山東省開發(fā)了新型金融機構(gòu)——村鎮(zhèn)銀行，但是村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也會遭遇各種不公平對待，原本被賦予的支農(nóng)職能無法充分履行，其自身的發(fā)展也會陷入停滯。

——監(jiān)管層面仍有不足。協(xié)調(diào)農(nóng)村金融各種機制，完善的監(jiān)管體系才能保證農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展。時代的進步促進了農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村金融與其他金融組織形式之間的界限逐漸模糊。這些機制之間的界限只有經(jīng)過了明確界定才能夠保證監(jiān)管充分，支持農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展。

——優(yōu)化政策環(huán)境保障農(nóng)村金融運行。針對山東省當下發(fā)展狀況，金融政策控制和政策優(yōu)化需要產(chǎn)權(quán)管理發(fā)揮出其自身作用，對金融綜合性管理產(chǎn)生積極效果。山東省應(yīng)結(jié)合自身實際情況，立足實踐，辯證地看待農(nóng)村金融機構(gòu)制度的缺失問題。彌補現(xiàn)階段省內(nèi)農(nóng)村金融制度的缺陷，促進農(nóng)村金融的全面優(yōu)化。

——發(fā)揮管理引導功能。農(nóng)村金融需要有效管理引導，創(chuàng)造出適合其發(fā)展的新模式。風險補償機制的建立可以大幅降低山東省政府在農(nóng)村金融政策管理中的風險。成熟的農(nóng)村信用環(huán)境可以提高農(nóng)村金融的抗風險能力，而政府更應(yīng)充分發(fā)揮自身引導作用，將政府、農(nóng)民、企業(yè)以及其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)參與者糅合成一個整體，更好地實現(xiàn)資源、信息的互通。農(nóng)業(yè)作為我國的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，必須結(jié)合實際，穩(wěn)健推動農(nóng)村金融政策改革。

——借助數(shù)字金融，構(gòu)建農(nóng)業(yè)金融多元化產(chǎn)品。傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代科技的深度融合催生了數(shù)字金融的出現(xiàn)?？萍及l(fā)展日新月異，科學技術(shù)的創(chuàng)新為金融創(chuàng)新提供了現(xiàn)實基礎(chǔ)。山東省政府應(yīng)該結(jié)合時下新興技術(shù)，完成農(nóng)業(yè)大省向科技大省的進一步蛻變，改變現(xiàn)有傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，發(fā)揮科技時代新金融模式的優(yōu)勢。

——加強農(nóng)業(yè)金融法律制度建設(shè)和監(jiān)督。政府以及立法機構(gòu)應(yīng)該立足法律，完善監(jiān)管體系。按照年度變化出臺監(jiān)管意見，使得金融機構(gòu)向普惠金融領(lǐng)域傾斜資源。打破現(xiàn)有發(fā)展模式，組建國家農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟有限責任公司和國家融資擔保基金，將市場機制固有的缺陷填補完整，提升山東省農(nóng)村金融的發(fā)展可持續(xù)性。

山東作為我國的農(nóng)業(yè)大省，在農(nóng)村金融改革中一直是勇于開拓的先行者和重要的實踐者，不斷豐富充實農(nóng)村金融理論，推動農(nóng)村金融改革持續(xù)發(fā)展，需要建立符合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況的理論體系，從理論方面為農(nóng)村金融改革提供必要支持。